ما هو قفل سعر الرهن العقاري تطفو؟
قفل سعر الرهن العقاري العائم هو قفل سعر الرهن العقاري مع خيار لتخفيض سعر الفائدة المقفل إذا انخفضت أسعار الفائدة في السوق خلال فترة القفل. يمكن أن يوفر تأمين سعر الفائدة مع خيار التعويم أمانًا للمقترض مقابل زيادة خلال فترة قفل المعدل ، بينما يسمح خيار التعويم للمقترض بالاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة خلال فترة القفل.
الماخذ الرئيسية
- قفل سعر الرهن العقاري العائم هو قفل سعر الرهن العقاري مع خيار لتخفيض سعر الفائدة المقفل إذا انخفضت أسعار الفائدة في السوق خلال فترة القفل. يمكن أن يوفر قفل سعر الفائدة مع خيار التعويم تأمينًا ضد أي زيادة خلال فترة قفل سعر الفائدة ، في حين أن خيار التعويم يسمح للمقترض بالاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة خلال فترة القفل. وهناك قيود على قفل سعر الرهن العقاري العائم هو أن المقترض قد يدفع مئات الدولارات مقابل خدمة تذهب غير مستعمل. إذا فات المقترض تعويمه ، وهبطت المعدلات بمقدار نصف نقطة مئوية أو أكثر ، فهناك دائمًا خيار إعادة تمويل الرهن العقاري والاستفادة من السعر الأدنى.
كيف الرهن العقاري قفل معدل تعويم أسفل منظم
يمكن للمقترض قفل معدل الرهن العقاري ولكن لديه أيضًا خيار الاستفادة من معدل أقل إذا انخفضت معدلات الرهن خلال فترة زمنية محددة. خلال فترة القفل ، والتي قد تكون الوقت المستغرق في عملية الاكتتاب ، يمكن للمقترض الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة.
يتيح معدل الرهن العقاري المتداول للأسفل قفل المقترض في معدل الرهن العقاري الخاص به ، ولكن إذا انخفضت المعدلات ، فيمكنهم الاشتراك في التعويم لأسفل لمعالجة الرهن العقاري بمعدل أقل. ومع ذلك ، فإن المقترض يدفع رسومًا للمرونة في خيار التعويم ، والذي قد يكون بضع مئات من الدولارات أو عدة مئات من الدولارات حسب المقرض.
ماذا قفل سعر الرهن العقاري تعويم أسفل اقول لكم؟
كما هو الحال مع أي خيار مالي ، فإن خيارات التعويم لأسفل على سعر الفائدة لها تكلفة مرتبطة بها. ونتيجة لذلك ، فإن أقفال الأسعار مع خيار التعويم أعلى تكلفة من أقفال الأسعار دون خيار التعويم للأسفل.
الاستفادة من تعويم أسفل
كما هو مذكور أعلاه ، يمكن للمقترض أن يطلب ممارسة خيار التعويم في أي وقت خلال الفترة قبل إغلاق الرهن للاستفادة من انخفاض سعر الفائدة على الرهن العقاري. قد تحدث ممارسة خيار التعويم في وقت مبكر بعد أسبوع واحد من بدء إجراءات الرهن ، وهذا يتوقف على الشروط مع المقرض.
تقع على عاتق المقترض مسؤولية الاشتراك في خفض معدل الرهن العقاري مما يعني أن المقرض ليس لديه التزام بإبلاغ المقترض بأن المعدلات قد انخفضت. يجب على المقترض الاتصال بسمسار الرهن العقاري أو المقرض لتقديم طلب خيار التعويم. من المهم معرفة أن المقترض لن يحصل تلقائيًا على معدل أقل.
يجب أن تحدد شروط الاتفاقية الإطار الزمني الذي يوجد فيه القفل ، والذي قد يكون 30 أو 60 يومًا ، على سبيل المثال. تتيح الفترة الزمنية للمقترض الاستفادة من أسعار الفائدة المحسنة أثناء معالجة طلب الرهن. معدل الرهن العقاري العائم يساعد المقترضين على تأمين أدنى سعر يقدمه السوق قبل الإغلاق.
لماذا المقرض سوف تقدم قفل سعر الرهن العقاري تعويم أسفل
قد يعرض المقرضون قفل سعر الفائدة على عاتق المقترضين لأنهم لا يريدون المقترضين أن يتسوقوا أو يتركوا لمقرض أو وسيط آخر. من الناحية المثالية ، يريد المقرض عمل المقترض على المدى الطويل لأن البنوك تحصل على الفائدة على الرهن العقاري مطروحًا منها أي تكاليف على البنك لخدمة الرهن العقاري.
عندما يجب عليك الحصول على قفل سعر الرهن العقاري تعويم أسفل
إذا كانت معدلات الرهن العقاري متقلبة أو آخذة في الارتفاع والسقوط خلال الأشهر القليلة الماضية أو العام أو نحو ذلك ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب لشراء خيار التعويم. ومع ذلك ، يعتمد ذلك على ما إذا كانت المعدلات لها فرصة السقوط خلال فترة القفل. يمكن للمقترضين التحقق من مختلف البنوك التي تقدم قروضًا عقارية للتعرف على ما إذا كان المقرضون يعتقدون أن أسعار الفائدة قد ترتفع أو تنخفض في الأشهر القليلة المقبلة.
إذا انخفضت المعدلات ، واستقرت ، ويبدو أنها في أسفل دورة الأسعار ، فمن المحتمل ألا يكون من المنطقي دفع بضع مئات من الدولارات أو نحو ذلك لخيار التعويم. من الناحية المثالية ، ترغب في رؤية المعدلات تنخفض بما يكفي لأكثر من الدفع مقابل رسوم خيار التعويم. إذا انخفضت معدلات الرهن العقاري من 5.10 ٪ إلى 5.00 ٪ خلال عملية الاكتتاب ؛ على سبيل المثال ، قد لا يكون هناك تحرك في أسعار الفائدة لتعويض تكلفة خيار التعويم للأسفل.
ومع ذلك ، إذا كان من المتوقع أن تنخفض الأسعار إلى 4.60 ٪ من 5.10 ٪ خلال عملية الاكتتاب ، فمن المرجح أن تدخر المدخرات على المدى الطويل رسوم التعويم لأسفل مما يجعلها خيارًا جيدًا.
من المهم مقارنة جميع أنواع الرهون العقارية لأن إدراج خيار التعويم يمكن أن يأتي على حساب أعلى مقارنة بالرهون العقارية الأخرى. إذا كان لا يزال هناك فسحة في السوق حتى تنخفض أسعار الفائدة ، فإن خيار التعويم قد يكون منطقيًا. ومع ذلك ، إذا كانت الأسواق قد وصلت بالفعل إلى الحد الأدنى ، فقد يكون قفل سعر الفائدة كافيًا.
مثال على قفل سعر الرهن العقاري
عثر المقترض على منزل ، وقدم عرضًا ، وهو الآن بصدد الاكتتاب في الرهن قبل الإغلاق خلال ثلاثين يومًا. يقرر المقترض الاستفادة من خيار التعويم لأن أسعار الفائدة قد انخفضت خلال الأشهر القليلة الماضية.
- يبلغ معدل قفل الرهن العقاري 4.25٪ لمدة 30 عامًا. يدفع المقترض رسومًا لخيار خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري. بعد مرور أسبوعين ، انخفضت معدلات الرهن إلى 3.80٪ ، ويمارس المقترض خيار التعويم أسفل. في الختام ، تم تحديد معدل الرهن العقاري بنسبة 3.80 ٪ لحياة الرهن العقاري. وبعبارة أخرى ، 3.80 ٪ هو معدل ثابت لحياة الرهن العقاري.
الفرق بين قفل سعر الرهن العقاري يطفو إلى أسفل والرهن العقاري القابل للتعديل معدل
ARM القابلة للتحويل هو رهن قابل للتعديل (ARM) يمنح المقترض خيار التحويل إلى رهن ذي معدل ثابت. يتم تسويق ARMs القابلة للتحويل كوسيلة للاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة وعادة ما تشمل شروطًا محددة. تتقاضى المؤسسة المالية بشكل عام رسومًا لتحويل ARM إلى رهن ثابت.
يبدأ سعر الرهن العقاري القابل للتعديل بمعدل "تشويقي" تمهيدي أقل بكثير ، ولكن بعد فترة محددة (عادةً خمس سنوات) ، يتم تعديل السعر وفقًا لمؤشر زائد هامش. يتم تعديل المعدل عمومًا كل ستة أشهر ويمكن أن يرتفع أو ينخفض وفقًا للشروط المحددة في العقد.
يبدأ قفل معدل الرهن العقاري مع قفل سعر الفائدة أو الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، ولكن المقترض لديه خيار ممارسة خيار أخذ معدل أقل إذا انخفضت المعدلات. ومع ذلك ، مع تعويم قفل سعر الرهن العقاري ، فإن خيار الحصول على سعر فائدة أقل ينتهي عادةً في غضون 30 إلى 60 يومًا. من ناحية أخرى ، يسمح ARM القابل للتحويل للمقترض بالاستفادة من المعدلات المنخفضة لبضع سنوات قبل التحويل إلى رهن ثابت.
القيود المفروضة على استخدام قفل سعر الرهن العقاري تعويم أسفل
وجود قيود على قفل سعر الرهن العقاري العائم هو أن المقترض قد يدفع مئات الدولارات مقابل خدمة لا تستخدم. إذا انخفضت الأسعار أو بلغت أدنى مستوياتها التاريخية ، فقد لا يكون من المنطقي دفع رسوم خيار التعويم.
أيضا ، يمكن للمقترض دائما إعادة تمويل الرهن العقاري إذا انخفضت معدلات منخفضة بما يكفي لتوفير المال المقترض على المدى الطويل وكافية لتغطية تكاليف إغلاق الرهن العقاري الجديد. سيسمح العديد من المقرضين للمقترض بإعادة التمويل في وقت مبكر بعد ستة أشهر من إغلاق الرهن العقاري. بمعنى آخر ، إذا فاتتك العائمة ، وهبطت المعدلات بمقدار نصف نقطة مئوية أو أكثر ، فيمكنك دائمًا إعادة التمويل والاستفادة من السعر الأقل.
