جدول المحتويات
- كيف تعمل حسابات سوق المال
- كيف شهادات الايداع العمل
- عندما يكون MMA أفضل من قرص مضغوط
- عندما يكون القرص المضغوط أفضل من MMA
هناك عدد من الأسباب للاحتفاظ بجزء من الأصول الخاصة بك نقدًا أو ما يعادله ، مثل حسابات سوق المال (MMA) أو شهادات الإيداع (الأقراص المضغوطة). تملي الخطة المالية المصممة جيدًا أنك تحتفظ بصندوق للطوارئ يتراوح ما بين ستة إلى 12 شهرًا من نفقات المعيشة الخاصة بك. يمكنك استخدام MMAs والأقراص المدمجة لتنويع محفظتك الاستثمارية أو لتمويل هدف قصير الأجل.
قد يبدو MMAs والأقراص المدمجة قابلة للتبديل. كلاهما منتجات بنكية تقدم عائدات منخفضة مع راحة البال القصوى. ومع ذلك ، فإن الاختيار بينهما يعتمد في النهاية على الهدف المحدد لديك للنقد وحاجتك للسيولة. إن فهم الاختلافات بين الاثنين هو مفتاح تحديد الأداة الأنسب لاحتياجاتك.
الماخذ الرئيسية
- تحمي FDIC حسابات سوق المال فقط (MMAs) التي تقدمها البنوك. وتعد MMA وسيلة أفضل لاستخدامها عندما تكون هناك حاجة ماسة إلى النقد. وعادة ما يقدم القرص المضغوط عائدًا أعلى من MMA ، ولكن هناك غرامات إذا انت تأخذ اموالك في وقت مبكر. يساعد سلالم الأقراص المضغوطة في حماية عائدك ، خاصة في بيئة أسعار الفائدة المتزايدة.
كيف تعمل حسابات سوق المال
MMA هو نوع من صناديق الاستثمار المشتركة التي تستثمر في أدوات تحمل فائدة قصيرة الأجل لتوليد عائد متغير مع الحفاظ على رأس المال. تميل إلى تقديم أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير ، لكنها تتطلب غالبًا حد أدنى للإيداع. تتطلب بعض الحسابات أيضًا حدًا أدنى للرصيد للحصول على أعلى سعر.
أسعار الفائدة على MMAs متغيرة ، مما يعني أنها ترتفع وتنخفض مع سوق أسعار الفائدة. معظم MMAs تأتي مع امتيازات محدودة لكتابة الشيكات وتحويل الرصيد. ومع ذلك ، فإن اللوائح الفيدرالية تحد من عدد المعاملات في MMAs إلى ستة في الشهر.
هناك اختلافات مهمة بين حسابات سوق المال التي تقدمها البنوك وصناديق سوق المال التي يقدمها السماسرة أو صناديق الاستثمار. تعمل صناديق سوق المال بشكل مشابه لـ MMAs ، باستثناء صناديق سوق المال غير المؤمنة من قبل FDIC. عادة ما يتم تقديم أموال سوق المال كخيار في خطط 401 (ك). منذ عام 2016 ، تم استثمار الأموال في سندات الخزينة الأمريكية أو السندات الحكومية ، بدلاً من سندات الشركات أو البلديات. جاء التغيير من باب المجاملة من SEC لتعزيز متطلبات السيولة والجودة.
كيف شهادات الايداع العمل
من الأفضل وصف شهادات الودائع على أنها ودائع محددة المدة تقيد سعر فائدة ثابت مرتبط بتاريخ الاستحقاق. يؤدي وقت الإيداع الأطول إلى زيادة معدل الفائدة. يتم إصدار الأقراص المدمجة ذات آجال استحقاق قصيرة تصل إلى شهر حتى 10 سنوات. مع الأقراص المدمجة التقليدية ، تفرض البنوك غرامة على سحب الأموال قبل تاريخ الاستحقاق. تقدم بعض البنوك الآن أقراصًا مضغوطة بدون عقوبة تتيح لك سحب أموالك دون غرامة ، لكن من المرجح أن تتلقى معدل فائدة أقل كثيرًا مقابل هذا الامتياز. تسمح لك الأنواع الأخرى من الأقراص المدمجة بسحب الفائدة فقط دون غرامة.
كما هو الحال مع أي إيداع مصرفي ، يتم تأمين كل من حسابات سوق المال وشهادات الإيداع من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) مقابل ما يصل إلى 250،000 دولار للشخص الواحد لكل حساب.
عندما يكون MMA أفضل من قرص مضغوط
بشكل عام ، يعد MMA وسيلة أفضل لاستخدامها عندما يكون لديك أو قد يكون لديك حاجة فورية إلى النقد. إذا انفجر محرك سيارتك ، فلن ترغب في دفع غرامة لسحب الأموال قبل الأوان من قرص مضغوط مدته عام واحد. إذا كان لديك خطة شراء على المدى القريب ، مثل سيارة جديدة أو جهاز رئيسي ، فإن MMA يوفر مرونة أكبر من وجهة نظر السيولة.
قد يكون MMAs أيضًا اختيارًا أفضل في بيئة سعر الفائدة المرتفعة. تقوم البنوك بتعديل العائد على MMAs بشكل دوري ، مما يتيح الفرصة لكسب المزيد من المال مع ارتفاع أسعار الفائدة. ومع ذلك ، يمكنك تحقيق نفس التأثير من خلال تحقيق عائدات أعلى من خلال الاستثمار في أقراص مضغوطة قصيرة الأجل ودمجها في أقراص مضغوطة ذات عائد مرتفع عند نضجها.
في بيئة أسعار الفائدة الحالية المنخفضة ، قد تكون الأقراص المدمجة قصيرة الأجل هي أفضل رهان لأن القرص المضغوط طويل الأجل أو حساب سوق المال لن يحقق الكثير من حيث الفائدة.
عندما يكون القرص المضغوط أفضل من MMA
عادةً ما تقدم الأقراص المضغوطة عائدًا أعلى من MMAs. يعني تاريخ الاستحقاق الأطول أنك تتلقى معدل فائدة أعلى. إذا كنت لا تحتاج مطلقًا إلى المال ، فيمكنك تأمين معدل أعلى لفترة من الوقت. غالبًا ما تستخدم الأقراص المضغوطة لتمويل الأهداف خلال فترة زمنية مدتها 10 سنوات ، عندما لا ترغب في المخاطرة بتقلب أسعار الخيارات القائمة على السوق مثل صندوق الأسهم المشترك.
على الرغم من أن الاستثمار في الأقراص المدمجة طويلة الأجل يمكن أن يؤمن سعرًا ثابتًا أعلى ، إلا أنه سيكون عيبًا خلال فترة ارتفاع أسعار الفائدة. إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة سترتفع لفترة من الوقت ، فمن الأفضل لك الاستثمار في الأقراص المدمجة قصيرة الأجل. تقدم بعض البنوك أقراصًا مدمجة متغيرة الأسعار ذات معدلات ستزداد مع ارتفاع أسعار الفائدة ، ولكن عائداتها الأولية تميل إلى أن تكون أقل من تلك الموجودة في الأقراص المدمجة التقليدية.
يمكنك أيضًا استخدام استراتيجية سلم الأقراص المدمجة لتحقيق التوازن بين حاجتك للسيولة والحصول على عوائد أعلى. على سبيل المثال ، يمكنك استثمار مبالغ متساوية في أقراص مدمجة مدتها سنة أو سنتين أو ثلاث سنوات. عندما ينضج القرص المضغوط لمدة عام ، يتم تحويله إلى قرص مضغوط جديد مدته ثلاث سنوات. بعد نضوج القرص المضغوط الذي مدته سنتان ويتم تحويله إلى قرص مضغوط آخر مدته ثلاث سنوات ، سيكون لديك قرص مضغوط مدته ثلاث سنوات كل سنة تالية.
قد تستخدم استراتيجيات السلم على المدى الطويل أقراصًا مدمجة مدتها خمس سنوات ، مما قد يزيد متوسط العائد الخاص بك إلى أعلى. يتمثل الأثر الصافي للاستراتيجية في القدرة على التقاط أسعار فائدة أعلى مع نضوج الأقراص المدمجة مع الحفاظ دائمًا على الاستثمار والحفاظ على درجة من السيولة مع الأقراص المدمجة التي تنضج كل عام.
