Medigap مقابل الرعاية الطبية
مثل أي مؤسسة تأمين ضخمة ، يمكن أن تكون الرعاية الطبية مربكة. لحسن الحظ ، فإن أساسيات البرنامج ليست صعبة الفهم. في الوقت نفسه ، كما يقول الكليشيه القديم ، فإن الشيطان يكمن في التفاصيل.
يحتوي Medicare على أربعة أجزاء أساسية: A و B و C و D. تم جمعها معًا ، والأجزاء A (رعاية المستشفى) ، و B (الأطباء ، والإجراءات الطبية ، والمعدات) ، و D (الأدوية الموصوفة) توفر التغطية الأساسية للأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكبر. غالبًا ما تكون المشكلة تتعلق بتكاليف الرعاية الصحية غير المشمولة - مثل الخصومات والمدفوعات المشتركة والنفقات الطبية الأخرى - والتي يمكن أن تقضي على مدخراتك في حالة الإصابة بمرض خطير.
هذا هو المكان الذي يأتي فيه الجزء C. المعروف أيضًا باسم Medicare Advantage ، وهو أحد طريقتين للحماية من التكلفة العالية المحتملة لحادث أو مرض. خيار آخر هو تأمين الرعاية الطبية ، وتسمى أيضا تغطية Medigap. ومع ذلك ، في حين أن كلا من Medicare Advantage و Medigap يساعدان في تغطية النفقات التي لا يغطيها Medicare الأساسية ، إلا أن هناك اختلافات مهمة بين الخطتين.
الماخذ الرئيسية
- Medigap and Medicare Advantage كلاهما يحميان من الفواتير الخاصة بتكاليف الرعاية الصحية. لا يغطي Medicare. التأمين على الرعاية الطبية ، والذي يطلق عليه أيضًا تغطية Medigap ، يتقاضى علاوة بالإضافة إلى ما يدفعه الشخص بالفعل للحصول على أجزاء Medicare A و B و D.With خطة Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) ، يسجل المريض من خلال شركة خاصة تغطي عادةً ما هو موجود في الأجزاء A و B و D. عند الاشتراك في خطة Advantage ، يدفع المشترك قسط Medicare Advantage و Premium B.
Medigap
يحمي تأمين الرعاية الطبية ، أو Medigap ، الأشخاص الذين يشترون الرعاية الطبية التقليدية من العديد من التكاليف الإضافية التي قد يدفعها المريض ، وفي المقابل ، تفرض Medigap رسومًا علاوة على ما يدفعه الشخص بالفعل مقابل أجزاء الرعاية الطبية (يحصل الكثير من الأشخاص على هذا مجانًا) و B و D.
لمجرد جعل الحياة مربكة حقًا ، يتم فرز الخيارات المختلفة التي تقدمها Medigap أيضًا بحرف: خطط A و B و C و D و F و G و K و L و M و N.. ومع ذلك ، قد تختلف التكلفة بالنسبة لهم ، لذا فهي تستحق التسوق.
يقول جوزيف جريفز ، وكيل التأمين ومؤسس شركة I Hate Buying Insurance ، إن العديد من الأشخاص يلتحقون بالخطة F - الخيار الأغلى - لأنه يغطي جميع الفجوات تقريبًا. لن يتحمل أي شخص يتمتع بتغطية الخطة F نفقات ضئيلة أو معدومة. ومع ذلك ، بعد عام 2019 ، لن تكون الخطة F متاحة للمستفيدين الجدد من Medicare.
ميزة الرعاية الطبية
قد توفر خطة Health Medicant Advantage (Medicare Part C) المزيد من المساعدة بتكلفة أقل من Medicare plus Medigap التقليدية. بدلاً من الدفع مقابل الأجزاء "أ" و "ب" و "د" ، يمكن للشخص التسجيل من خلال شركة تأمين خاصة تغطي في كل الحالات كل ما تقدمه "الأجزاء أ" و "ب" و "د" وقد تقدم خدمات إضافية. في معظم الحالات ، يدفع المستفيد علاوة Medicare Advantage مع علاوة الجزء ب.
خطط الرعاية الصحية ميزة الرعاية الصحية مماثلة لخطط التأمين الصحي الخاص. في معظم الحالات ، تتم تغطية الخدمات مثل الزيارات المكتبية والعمل المخبري والجراحة والعديد من الخدمات الأخرى بعد رواتب صغيرة. اعتمادًا على ما هو متوفر على المستوى الإقليمي ، يمكن أن تقدم الخطط خطة شبكة منظمة صيانة صحية (HMO) أو منظمة موفر الخدمة المفضلة (PPO) ووضع حد سنوي لمجموع مصروفات الجيب.
أيضًا ، مثل الخطط الخاصة ، لكل منها فوائد وقواعد مختلفة. توفر معظمها تغطية الدواء بوصفة طبية. قد يحتاج البعض إلى إحالة لرؤية متخصص في حين أن البعض الآخر لا. قد يدفع البعض الآخر جزءًا من الرعاية خارج الشبكة ، بينما سيغطي الآخرون فقط الأطباء والمرافق الموجودة في شبكة HMO أو PPO.
مثال Medigap مقابل Medicare Advantage
دعنا نقول أن المريض لا يحتوي إلا على الأجزاء A و B و D. هنا ما تكلفه الثقوب أو "الفجوات" في التغطية إذا تم قبول مريض مع Medicare في المستشفى ، على سبيل المثال ، لجراحة القلب ، والمضاعفات تتطلب مستشفى طويلًا البقاء تليها بحاجة إلى دواء منتظم بعد ذلك.
بسبب الجزء القابل للخصم ، يدفع المريض أول 1408 دولارًا (اعتبارًا من عام 2020) ، وفقًا لمركز الخدمات الطبية والرعاية الطبية (CMS). بعد 60 يومًا ، يبدأ Medicare بدفع جزء من تكلفة كل يوم.
بالنسبة للأطباء والإجراءات الطبية (أقساط الجزء ب) في المستشفى والمنزل ، يدفع المريض عادة 20 ٪ من جميع التكاليف بعد الوفاء بخصم 198 دولار. على عكس العديد من بوالص التأمين الصحي الأخرى ، لا يوجد حد أقصى للمبلغ أو الحد الأقصى لمبلغ ما يمكن أن يدين به الشخص. تقول جمعية القلب الأمريكية أن الحد الأدنى لتكلفة جراحة القلب الالتفافية هو 85891 دولارًا ، وفي هذه الحالة ، قد يتجاوز مبلغ المشاركة في الجزء ب 17000 دولار.
نظرًا لكيفية عمل Medicare Part D واعتمادًا على الدخل ، يمكن للمريض أن يدفع ما بين 35٪ و 85٪ من تكلفة بعض الأدوية الموصوفة إذا كان يحتاج إلى أدوية كافية. هذا هو المعروف باسم ثقب دونات سيئة السمعة لأن التغطية الكاملة للعقاقير الطبية للجزء D تنفد بعد أن ينفق شخص ما مبلغ 3،750 دولار حتى تتجاوز تكاليف الدواء 5000 دولار في السنة. (في عام 2019 ، ستنتهي التغطية بمبلغ 3820 دولارًا وتبدأ من جديد بمبلغ 5000 دولار أمريكي). خلال فجوة التغطية ، يكون المريض مسؤولًا عن 25٪ من الأدوية الموصوفة التي تحمل علامات تجارية.
سوف تغطيك سياسات Medigap كلما رأيت أي طبيب أو منشأة تستقبل Medicare. إذا لم يقبل الطبيب أو المنشأة مرضى الرعاية الطبية ، فلن تغطي Medigap أيًا من هذه التكاليف ، على الرغم من أنها بوليصة تأمين خاصة.
هذه الفجوات في التغطية تعني أن سنة صحية سيئة بشكل خاص قد تترك للمريض عشرات الآلاف من الدولارات في فواتير المستشفى. هذا هو السبب في أن معظم الناس يشترون التأمين على مكملات الرعاية الطبية ، ويطلق عليهم أيضًا Medigap ، أو يسجلون في الجزء C ، وهي خطة Medicare Advantage Health Plan.
يتم تقديم كلا الخيارين من قبل شركات التأمين الخاصة. ومع ذلك ، يجب على شركات التأمين الخاصة اتباع الإرشادات الطبية فيما يتعلق بما يسمح لهم بالبيع.
الاختلافات الرئيسية
من غير القانوني أن تبيعك شركة تأمين كلاً من Medicare Advantage وسياسة Medigap. أي إذا كان لدى شخص ما Medicare Advantage ، فمن غير القانوني لشركة التأمين الخاصة محاولة بيعها لتغطية Medigap. هناك ثلاثة أشياء يجب مراعاتها قبل اختيار أي منها:
كلفة
تتميز تغطية Medigap عادة بعلاوة شهرية أعلى ولكن يمكن أن تؤدي إلى انخفاض المصروفات المستحقة عن بعض خطط Medicare Advantage. خطط Medicare Advantage ، من ناحية أخرى ، عادة ما تكون أقل تكلفة وتغطي المزيد من الخدمات ، والتي يمكن أن تكون الخيار الأفضل لميزانيتك.
خيار
تحدد خطط Medicare Advantage عمومًا الأطباء والمرافق داخل HMO أو PPO ، وقد تغطي أو لا تغطي أي رعاية خارج الشبكة. تغطي لك سياسات Medicare و Medigap التقليدية إذا ذهبت إلى أي طبيب أو منشأة تقبل Medicare. إذا كنت بحاجة إلى أخصائيين أو مستشفيات معينة ، فتحقق من تغطية الخطة التي تختارها.
لايف ستايل
لا تعمل خطط Medicare Advantage غالبًا إلا داخل منطقة معينة. إذا كنت تعيش طيورًا ثلجية تعيش في أكثر من ولاية واحدة على مدار العام ، فمن المحتمل أن يكون برنامج Medicare plus Medigap التقليدي خيارًا أفضل من خطة Advantage. قد يكون هذا صحيحًا أيضًا إذا كنت تسافر كثيرًا لأنه على الرغم من أن بعض خطط Medigap توفر تغطية عند السفر خارج الولايات المتحدة وتغطيك في جميع الولايات الخمسين ، فإن خطط Advantage لا تفعل ذلك عمومًا.
إعتبارات خاصة
من المحتمل ألا يكون اكتشاف خطة الرعاية الطبية الأكثر ملاءمة لاحتياجاتك نشاطًا فعالًا. بمجرد فهم أساسيات الرعاية الطبية ، احصل على بعض المساعدة.
يوفر Medicare.gov الأدوات التي تسمح لك بمقارنة الخطط ، ولكن يمكن أن يكون القرار معقدًا. يوصي وكيل التأمين Graves بأن "تعمل مع وكيل تأمين مرخص يمكنه أن يظهر لك خطط خطط الرعاية الطبية وخطط المزايا من شركات متعددة. كل نوع له إيجابيات ".
يقول: الأسئلة التي يجب تغطيتها: يجب أن تفهم التكاليف ، وشبكات الأطباء ، ومستويات التغطية ، والحد الأقصى المسموح به لكل منهم. الانخراط في ما يناسب وضعك بشكل أفضل. "يمكن لمؤسسات مثل تقارير المستهلك ومركز حقوق الرعاية الطبية مساعدتك أيضًا في البحث في قرارك. ويمكنك أيضًا مقارنة الخطط بالانتقال إلى الباحث عن خطة Medicare.gov.
