على عكس بوالص التأمين على الحياة ، والتي لا تبني قيمة نقدية ولديها دائمًا استحقاقات الوفاة المستقرة ، تسمح سياسات التأمين على الحياة الدائمة لأصحاب البوليصة بتحديد استحقاقات الوفاة المستوية أو المتزايدة ، والتي تسمى أحيانًا الخيار 1 أو الخيار 2 على التوالي. تسمح معظم سياسات الحياة العامة (UL) لأصحاب السياسة بالتبديل بين خيارات استحقاقات الوفاة المستوية أو المتزايدة مع وجود قيود قليلة.
قد تكون سياسات الحياة الكاملة (WL) أكثر تعقيدًا بعض الشيء لأن هذه السياسات مصممة لزيادة فائدة الوفاة باستخدام أرباح الأسهم لشراء تغطية إضافية. ومع ذلك ، يمكن لمالكي السياسة اختيار خيارات توزيع الأرباح الأخرى التي تساعد في تقليل مقدار التغطية الإضافية التي تم شراؤها.
بغض النظر عن اختيارك ، بمرور الوقت ، تزداد فائدة الموت لهذه السياسات مع نمو القيمة النقدية. (حول كيف أعمال التأمين على الحياة كلها.)
مستوى الموت المنافع
في سياسة الحياة الكاملة مع استحقاقات الوفاة المستحقة ، يتم خصم الرسوم ورسوم المبيعات من القسط ، ويتم إضافة المبلغ المتبقي إلى القيمة النقدية. ثم يتم خصم تكلفة التأمين من القيمة النقدية كل شهر. بمرور الوقت ، مع دفع الأقساط ، تزداد القيمة النقدية للوثيقة ويتناقص تدريجيا مبلغ التأمين الذي يتم شراؤه كل شهر. على سبيل المثال ، في السنة الثانية ، سيكون لسياسة بقيمة 500000 دولار قيمة نقدية قدرها 1500 دولار ؛ لذلك ، يتم شراء فقط 498500 دولار من التأمين.
عند وفاة المؤمن له ، تدفع شركة التأمين استحقاقات الوفاة التي تتكون من التأمين وعودة القيمة النقدية للوثيقة. على سبيل المثال ، افترض أن المالك قد دفع قسط التأمين لسياسة 500000 دولار المشار إليها أعلاه لمدة 15 عامًا ، مع تراكم القيمة النقدية البالغة 65000 دولار. ستدفع شركة التأمين 435000 دولار للتأمين وتعود بقيمة نقدية قدرها 65000 دولار ، لإجمالي فائدة قدرها 500000 دولار.
زيادة فائدة الموت
بالمقابل ، إذا كانت البوليصة هي UL مع زيادة الوفاة ، عند وفاة المؤمن عليه ، يتلقى المستفيد 500،000 دولار من التأمين بالإضافة إلى أي قيمة نقدية متراكمة.
في سياسات UL مع زيادة فائدة الوفاة ، يشتري المالك 500،000 دولار من التأمين. ومع ذلك ، فإن نمو القيمة النقدية يعتمد على مبلغ الأقساط المدفوعة. إذا كان القسط هو نفسه قسط سياسة استحقاقات الوفاة المسوية ، فمن المحتمل أن تكون القيمة النقدية في البوليصة مع زيادة الوفاة أقل حيث يتم شراء المزيد من التأمين كل شهر.
تختلف شروط شروط WL في أن توزيعات الأرباح تستخدم لشراء تأمين إضافي ، وبالتالي زيادة استحقاقات الوفاة بزيادات صغيرة عند شراء تأمين إضافي كل عام.
مستوي مقابل زيادة الفوائد
توجد مجموعة متنوعة من الأسباب لاختيار زيادة فوائد الوفاة بدلاً من فوائد الوفاة المستوية:
- قد يحتاج مالك البوليصة مؤقتًا إلى مبلغ تأمين أعلى. هذا يعمل بشكل جيد خاصة عندما يكون المؤمن أصغر سناً وتكون تكلفة التأمين أقل. قد يتحول مالك السياسة لاحقًا إلى مخصصات الوفاة من المستوى. قد يحتاج مالك السياسة إلى الوفاة التي ستستمر في الزيادة. على سبيل المثال ، إذا تم استخدام التأمين كجزء من خطة تعاقب الأعمال ، فقد لا توفر التغطية المستوية قيمة بديلة مناسبة للعمل المتنامي دون زيادة الوفاة. (حول التأمين في خطة تعاقب الأعمال). يتم شراء بوليصة كجزء من استراتيجية الادخار المصممة لتكميل التقاعد لبناء القيمة النقدية بسرعة عن طريق زيادة التمويل في السنوات الأولى. تجدر الإشارة إلى أنه يجب ممارسة الرقابة في نشر هذه الاستراتيجية: تخاطر السياسة بأن تصبح عقدًا هنديًا معدلاً إذا تجاوز مبلغ الأقساط المدفوعة الحد الأقصى للأجور السبعة دون زيادة الوفاة.
الخط السفلي
بمجرد تحديد أنك بحاجة إلى تأمين دائم على الحياة ، فكر في خياراتك عن كثب. هناك العديد من الطرق لتخصيص التغطية لتلبية احتياجاتك ، وسيط التأمين المستقل ذو الخبرة هو مورد ممتاز للبصيرة والمساعدة.
