ما هو التأمين ضد المسؤولية؟
يوفر تأمين المسؤولية للطرف المؤمن له الحماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالأشخاص و / أو الممتلكات.
تغطي بوالص التأمين ضد المسؤولية كل من التكاليف القانونية وأي مدفوعات يكون الطرف المؤمن عليه مسؤولاً عنها إذا وجد مسؤولية قانونية. عموما لا يتم تغطية الضرر المتعمد والخصوم التعاقدية في هذه الأنواع من السياسات.
كيف يعمل التأمين على المسؤولية
يعد التأمين على المسؤولية أمرًا بالغ الأهمية بالنسبة لأولئك الذين قد يتحملون المسؤولية عن الإصابات التي يتعرض لها الآخرون ، أو في حالة قيام الطرف المؤمن بإلحاق أضرار بممتلكات شخص آخر ويعتبر خطأ. يتم الحصول على بوالص التأمين ضد المسؤولية من قبل أي شخص يمتلك شركة ، أو يقود سيارة ، أو يمارس الطب أو القانون - أي شخص يمكن أن يقاضى في الأساس عن الأضرار و / أو الإصابات.
يجوز للشركة المصنعة للمنتج شراء تأمين ضد المسؤولية عن المنتج لتغطيته إذا كان المنتج خاطئًا ويسبب ضررًا للمشترين أو أي جهة خارجية أخرى. يجوز لأصحاب الأعمال شراء تأمين ضد المسؤولية يغطيهم في حالة إصابة موظف أثناء العمليات التجارية. تتطلب القرارات التي يتخذها الأطباء والجراحون أثناء العمل على وثائق تأمين المسؤولية. وعندما يتعلق الأمر بالتأمين على السيارات ، فإن 49 من الولايات الخمسين إضافة إلى العاصمة جميعها تتطلب من السائقين الحصول على شكل من أشكال تغطية التأمين ضد المسؤولية في حالة وقوع حادث و / أو إصابة.
وفقًا لأحدث البيانات من معهد معلومات التأمين ، تعد الولايات المتحدة أكبر سوق للتأمين ضد المسؤولية التجارية. كان هناك 86.6 مليار دولار من مطالبات المسؤولية مكتوبة في جميع أنحاء البلاد في عام 2014 ، تليها 10.6 مليار دولار في المملكة المتحدة. شهد سوق التأمين ضد المسؤولية العالمية حركة كبيرة خلال العقدين الماضيين. ذكرت Statisa أن السوق بلغ إجمالي 3.3 مليار دولار في عام 2017 - وهو أعلى مستوى منذ عام 1994.
أنواع التأمين على المسؤولية
يتعرض أصحاب الأعمال لمجموعة من الالتزامات ، يمكن لأي منها أن يعرض أصولهم لمطالبات جوهرية. يحتاج جميع أصحاب الأعمال إلى وجود خطة لحماية الأصول في مكانها مبنية على تغطية تأمين المسؤولية المتاحة.
فيما يلي الأنواع الرئيسية للتأمين ضد المسؤولية:
- مسؤولية صاحب العمل وتعويض العمال هي تغطية إلزامية لأصحاب العمل تحمي الشركة من الالتزامات الناشئة عن الإصابات أو وفاة الموظف. التأمين ضد مسؤولية المنتج هو للشركات التي تصنع منتجات للبيع في السوق العامة. يحمي تأمين مسؤولية المنتج من الدعاوى القضائية الناشئة عن الإصابة أو الوفاة الناجمة عن منتجاتهم. يوفر تأمين التعويض تغطية لحماية الأعمال من مطالبات الإهمال بسبب الضرر المالي الناتج عن الأخطاء أو الفشل في الأداء. تغطي تغطية مسؤولية المدير والموظف مجلس إدارة الشركة أو المسؤولين ضد المسؤولية إذا تم رفع دعوى ضد الشركة. توفر بعض الشركات حماية إضافية لفريقها التنفيذي على الرغم من أن الشركات توفر عمومًا درجة من الحماية الشخصية لموظفيها. سياسات المسؤولية الشاملة هي سياسات المسؤولية الشخصية المصممة للحماية من الخسائر الفادحة. تغطي تغطية المسؤولية الشاملة عمومًا عند الوصول إلى حدود المسؤولية الخاصة بالتأمين الآخر. التأمين على المسؤولية التجارية هو سياسة المسؤولية العامة التجارية القياسية المعروفة أيضًا باسم التأمين الشامل للمسؤولية العامة. يوفر تغطية تأمينية للقضايا الناشئة عن إصابة الموظفين والجمهور ، والأضرار التي لحقت بالممتلكات بسبب الموظف ، وكذلك الإصابات التي لحقت بالإهمال من جانب الموظفين. قد تغطي السياسة أيضًا التعدي على الملكية الفكرية والقذف والتشهير والمسؤولية التعاقدية ومسؤولية المستأجر ومسؤولية ممارسات التوظيف. سياسات المسؤولية العامة الشاملة (CGL) مصممة خصيصًا لأية أعمال تجارية صغيرة أو كبيرة أو شراكة أو مشروع مشترك أو شركة أو جمعية أو مؤسسة أو حتى شركة تم الحصول عليها حديثًا. تشمل التغطية التأمينية لسياسة CGL الإصابات الجسدية والأضرار التي تلحق بالممتلكات والإصابات الشخصية والإعلانية والمدفوعات الطبية والمسؤولية عن المباني والعمليات. توفر شركات التأمين تغطية للأضرار التعويضية والعامة للقضايا. عموما لا يتم تغطية الأضرار العقابية ، على الرغم من أنها قد تكون إذا سمحت بها الولاية القضائية التي صدرت فيها السياسة. يحدد مقدار المخاطرة المرتبطة بالعمل وحجم النشاط التجاري التغطية الكلية.
توفر السياسة الشاملة تعويضا عن الدفاع أو التحقيق في دعوى ، وتكاليف المحكمة بما في ذلك أتعاب المحاماة ، وتكاليف تقرير الشرطة ، ورسوم الشهود ، وأي حكم أو تسوية ناتجة عن الدعوى ، والنفقات الطبية للأشخاص المصابين ، وما إلى ذلك. يحتفظ المؤمنون بحق الدفاع أي دعوى ضد شركة التأمين الناشئة عن الأضرار الجسدية أو الممتلكات.
الماخذ الرئيسية
- يوفر تأمين المسؤولية الحماية من المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالأشخاص و / أو الممتلكات. يغطي تأمين المسؤولية التكاليف القانونية والمدفوعات التي يتحمل الطرف المؤمن المسؤولية عنه. تشمل الأحكام غير المشمولة الأضرار المتعمدة والخصوم التعاقدية والملاحقة الجنائية.
سد الفجوات في التأمين على المسؤولية العامة
يحمي التأمين ضد المسؤولية التجارية العامة من معظم المتاعب القانونية ، لكنه لن يحمي المدراء والمسؤولين من المقاضاة ، ولن يحمي المؤمن عليه من الأخطاء والإغفالات. الشركات تتطلب سياسات خاصة لهذه الحالات. أدناه ، هي سياسات التأمين ضد المسؤولية أقل شهرة تستحق النظر في التغطية المهنية الخاصة.
يوفر تأمين المسؤولية عن الأخطاء والإغفالات (E&O) تغطية للدعاوى القضائية الناشئة عن تقديم خدمات مهنية مهملة أو الفشل في أداء واجبات مهنية. يجب على المحامين والمحاسبين والمهندسين المعماريين والمهندسين أو أي عمل يقدم خدمة للعميل مقابل رسوم شراء هذا النوع من التأمين.
هذا النوع من السياسة لا يشمل المقاضاة الجنائية أو الأفعال التي تعتبر احتيالية أو غير شريفة أو أي ادعاء ضد إصابة جسدية. ومع ذلك ، يتم تغطية المؤمن له مقابل أتعاب المحاماة ، وتكاليف المحكمة ، وأي تسويات تصل إلى المبلغ المحدد في عقد التأمين.
يوفر تأمين المديرين والموظفين (D&O) الحماية لمديري وموظفي الشركات الكبيرة من الأحكام القانونية والتكاليف الناشئة عن الأفعال غير القانونية وقرارات الاستثمار الخاطئة والفشل في الحفاظ على الممتلكات والإفصاح عن المعلومات السرية وقرارات التوظيف والإطلاق وتضارب المصالح والإجمالي الإهمال ، وغيرها من الأخطاء.
هناك ثلاثة أنواع مختلفة من التغطية - التغطية الشخصية / تغطية الموظفين ، وتغطية الشركات ، وتغطية الكيانات - التي توفر للشركات بدرجات متفاوتة من الحماية التأمينية. تستبعد معظم سياسات D&O تغطية الاحتيال أو الأفعال الإجرامية الأخرى. عوامل مثل حجم وشكل الشركة والموقع وعمليات الدمج والاستحواذ ونوع الصناعة وخبرة الخسارة تحدد معدلات الأقساط في سياسة D&O المعتادة.
لماذا شراء التأمين ضد المسؤولية الشخصية؟
يتم شراء بوالص التأمين ضد المسؤولية الشخصية في المقام الأول من قبل الأفراد ذوي القيمة العالية أو الأشخاص ذوي الأصول الكبيرة ، ولكن يوصى بهذا النوع من التغطية لأي شخص لديه قيمة صافية تتجاوز حدود التغطية المجمعة لوثائق التأمين الشخصية الأخرى ، مثل المنزل والسيارات تغطية.
التأمين ضد المسؤولية الشخصية أمر منطقي بالنسبة للأفراد الذين لديهم مخاطر أعلى من المتوسط في رفع دعاوى قضائية ، مثل الملاك.
يغطي تأمين أصحاب المنازل مطالبات المسؤولية من الحوادث التي تحدث على ممتلكات حامل الوثيقة ، ولكن فقط إلى حد معين. أصحاب المنازل التي تواجه رسومًا تتجاوز هذا المبلغ قد تواجه كارثة مالية.
يُطلق على تأمين المسؤولية الشخصية ، الذي يُطلق عليه عمومًا بوليصة التأمين الشامل ، المدفوعات نيابة عن حامل البوليصة في حالات حوادث الممتلكات والسيارات ، وكذلك الحالات التي تنطوي على التشهير أو القذف أو التخريب أو غزو الخصوصية. تغطي السياسة أيضًا الإصابات التي تحدث في المساكن الثانوية أو المنازل الموسمية ، أو داخل المركبات الترفيهية ، أو في أماكن تأجير العقارات ، أو على متن قارب أو مركب مائي يملكه حامل الوثيقة.
لا تلبي تكلفة بوليصة التأمين الإضافية الجميع ، على الرغم من أن معظم شركات النقل تقدم أسعارًا مخفضة لحزم التغطية المجمعة. يعتبر التأمين ضد المسؤولية الشخصية بوليصة ثانوية وقد يتطلب من حاملي الوثائق تحمل قيود معينة على سياسات المنزل والسيارات الخاصة بهم ، والتي قد تؤدي إلى نفقات إضافية.
