ما هو الحد القانوني للإقراض
الحد الأقصى للإقراض القانوني هو الحد الأقصى لمبلغ الدولار الذي يمكن لمصرف واحد إقراضه لمقترض معين. يتم التعبير عن هذا الحد كنسبة مئوية من رأس مال المؤسسة وفائضها. يتم الإشراف على الحدود من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ومكتب مراقب العملة (OCC).
كسر أسفل حد الإقراض القانوني
تم وضع حد الإقراض القانوني للبنوك الوطنية بموجب قانون الولايات المتحدة (USC) وتشرف عليه FDIC و OCC. تم الإبلاغ عن تفاصيل حدود إقراض البنوك الوطنية في الباب 12 ، USC ، الباب 32.3.
يوفر FDIC التأمين للمودعين الولايات المتحدة. يشارك كل من FDIC و OCC في عملية استئجار البنك الوطني. يعمل كلا الكيانين أيضًا على ضمان اتباع البنوك الوطنية للقواعد المعمول بها والمحددة في قانون الولايات المتحدة والذي يفصل القوانين الاتحادية.
حساب حدود الإقراض
ينطبق قانون الإقراض القانوني الحد على البنوك وجمعيات الادخار في جميع أنحاء البلاد. ينص رمز حدود الإقراض على أنه لا يجوز للمؤسسة المالية إصدار قرض لمقترض واحد لأكثر من 15٪ من رأس مال المؤسسة وفائضها. هذا هو المعيار الأساسي ويتطلب من المؤسسة متابعة مستويات رأس المال والفائض عن كثب والتي يتم تنظيمها أيضًا بموجب القانون الفيدرالي. يسمح للبنوك 10 ٪ أخرى للحصول على قروض مضمونة. وبالتالي ، يمكنهم إقراض ما يصل إلى 25 ٪ من رأس المال والفائض إذا تم تأمين قرض.
استثناءات
قد يتم السماح لبعض القروض بحدود الإقراض الخاصة. تشمل القروض التي قد تكون مؤهلة لحدود الإقراض الخاصة ما يلي: القروض المضمونة بسندات الشحن أو إيصالات المستودعات ، أوراق المستهلك بالتقسيط ، القروض المضمونة بالثروة الحيوانية وسلف تمويل المشاريع المتعلقة بالتزامات الإقراض المسبق المؤهلة.
بالإضافة إلى ذلك ، قد لا تخضع بعض القروض لقيود الإقراض على الإطلاق. قد تشمل هذه القروض: بعض الأوراق التجارية أو القروض التجارية المخصومة ، أو قبول المصرفيين ، أو القروض المضمونة بالتزامات الولايات المتحدة ، أو القروض المرتبطة بوكالة فدرالية ، أو القروض المرتبطة بحكومة أو تقسيم سياسي ، أو قروض مضمونة بحسابات إيداع منفصلة ، أو قروض مالية. المؤسسات بموافقة وكالة مصرفية فدرالية محددة ، وقروض لجمعية تسويق القروض الطلابية ، وقروض لسلطات التنمية الصناعية ، وقروض لشركات التأجير ، والائتمان من معاملات تمول بعض الأوراق المالية الحكومية والائتمان خلال اليوم.
رأس المال والفائض
يطلب من البنوك الاحتفاظ بمبالغ كبيرة من رأس المال والتي تسبب عادة حدود الإقراض لتطبيق فقط على المقترضين من المؤسسات. بشكل عام ، يتم تقسيم رأس المال إلى مستويات بناءً على السيولة. يشمل رأس مال الفئة 1 رأس المال الأكثر سيولة مثل الاحتياطيات القانونية. قد يشمل رأس مال الفئة 2 الاحتياطيات غير الموضحة واحتياطيات الخسائر العامة. يطلب من البنوك الوطنية أن يبلغ إجمالي رأس المال إلى الأصول 8٪.
قد يشير الفائض إلى عدد من المكونات في البنك. قد تشمل الفئات المدرجة كفوائض الأرباح واحتياطيات الخسارة والديون القابلة للتحويل.
