جدول المحتويات
- ما هو صندوق التاريخ المستهدف؟
- الاحصائيات واضحة
- يجب عليك اتباع القطيع؟
- يمكن أن تكون باهظة الثمن
- أين هو خط النهاية؟
- يجب عليك أن تفعل ذلك بنفسك؟
- كلمة تحذير
- الخط السفلي
لا تزال الصناديق ذات التاريخ المستهدف خيارًا شائعًا بين المستثمرين. ومع ذلك ، هل يمنحك هذا الصندوق نمط التقاعد الذي تستحقه؟ نحن ننظر إلى بعض إيجابيات وسلبيات وضع استثماراتك في صندوق التاريخ المستهدف.
الماخذ الرئيسية
- إذا كان لديك خطة 401 (ك) ، فقد يكون الصندوق المستهدف في الموعد المحدد طريقة سهلة للدخول إلى محفظة فهرسة سلبية ستعيد التوازن تلقائيًا استنادًا إلى وقتك حتى التقاعد. ومع ذلك ، قد لا يكون من الأفضل لهذه الصناديق ذات الشعبية المتزايدة جميع المستثمرين نظرًا لأنهم يحدون من اختياراتك وقراراتك الاستثمارية داخل حسابك. إذا اخترت صندوقًا للتاريخ المستهدف ، ضع في اعتبارك أنه قد يكون أكثر تكلفة من الخيارات الأخرى وسيكون بمثابة استراتيجية تناسب الجميع.
ما هو صندوق التاريخ المستهدف؟
يقول كتاب قواعد التقاعد العادية إنه كلما تقدمت في العمر ، يجب أن تتغير نسبة الأسهم إلى السندات في محفظة التقاعد الخاصة بك. في بداية حياتك المهنية ، يمكنك المخاطرة أكثر لأنك على الأرجح لن تحتاج إلى المال لعقود. لهذا السبب فإن ارتفاع النسبة المئوية للمخاطرة العالية أمر منطقي.
كلما اقتربت من التقاعد ، عليك حماية أصولك بشكل أفضل ، لذلك يجب أن يكون لديك نسبة أعلى من السندات. يقوم الصندوق في الموعد المحدد بإجراء جميع التعديلات المرجحة لك. فكر في الأمر كمخطط مالي تلقائي. لذا ، إذا كنت تتوقع التقاعد في عام 2040 ، فيمكنك ببساطة شراء صندوق تاريخ مستهدف 2040 - قم بتعيينه ونسيانه.
الاحصائيات واضحة
تظهر الإحصاءات شعبية هذه الأموال. في عام 2015 ، كانت الصناديق المستهدفة في التاريخ تمثل 20 ٪ من الأصول بين 401 (ك) المدخرين ، و 47 ٪ من العشرينات احتفظوا بها في خطط التقاعد الخاصة بهم. بحلول نهاية عام 2015 ، كان 60٪ من أرباب العمل المعينين حديثًا يملكون صناديق مستهدفة تمثل 30٪ على الأقل من أصولهم.
جزء من سبب الانفجار هو أن الأموال غالبًا ما تكون خيار الاستثمار الافتراضي لـ 401 (ك). إذا قابلت شخص الموارد البشرية الخاص بك أو ربما مستشار خطة ، فمن المرجح أن توجهك نحو صندوق الموعد المستهدف لأنه يسمح لاتباع نهج غير مقيد للتخطيط للتقاعد - وضع وتنسى نوع النموذج.
من الذي يستفيد فعلاً من صناديق التاريخ المستهدف؟
يجب عليك اتباع القطيع؟
فقط لأن الجميع يفعلون ذلك لا يعني بالضرورة أنه مناسب لك. نظرًا لأن المستشارين الماليين سريعون في الإشارة ، تختلف المواقف المالية باختلاف الأفراد. هل أنت الشخص المناسب الذي يتجاهل الصناديق ذات التاريخ المستهدف وبدلاً من ذلك يجمع مزيج الأسهم والسندات الخاص بك؟
إذا كانت صناديق التقاعد الخاصة بك داخل 401 (ك) ، فلن يكون لديك الكثير من الخيارات في معظم الحالات ، لذلك لا يمكن الجمع بين مزيج حقيقي من الأسهم والسندات. ومع ذلك ، يمكنك اختيار الأصول الأخرى خارج أموال التاريخ المستهدف.
يمكن أن تكون باهظة الثمن
صناديق التاريخ المستهدف تأتي بسعر. يجب عليك دفع أموال جيدة حتى يكون لديك صندوق يضبط تلقائيًا نيابة عنك. الصندوق المتوسط لديه نسبة حساب 0.51 ٪. هذا يعني أن استثمارك البالغ 10،000 دولار سيكلفك 51.00 دولارًا سنويًا فقط للخدمة التي يقدمها الصندوق في الموعد المحدد. قد لا يبدو هذا كثيرًا ، لكن الرسوم تزيد. وجدت إحدى الدراسات أنه خلال أكثر من 40 عامًا ، يمكن أن تخسر 590،000 دولار من التوفير فقط في الرسوم.
في المقابل ، فإن صندوق الأسهم المشترك للمؤشر ، والذي يتتبع ببساطة أداء السوق ، يمكن أن يأتي بأقل من 0.1 ٪ من الرسوم أو 10 دولارات لكل 10،000 دولار مستثمرة. يمكن أن يكون لديك صندوق لمؤشر الأسهم وصندوق لمؤشر السندات وإجراء تعديلات مرجحة لوحدك أو بمساعدة مستشار مالي.
أين هو خط النهاية؟
هناك مشكلة أخرى في الصناديق ذات التاريخ المستهدف وهي أنها تقوم بضبط الأوزان بناءً على سنة التقاعد الخاصة بك ، عندما يكون خط النهاية هو يوم وفاتك. بسبب ذلك ، قد ينتهي الأمر بالمحافظة إلى حد مفرط ، مما يترك لك الكثير من الأموال الضائعة في الرسوم وعدم تحقيق مكاسب كافية للتقاعد بالطريقة التي تريدها.
يجب عليك أن تفعل ذلك بنفسك؟
دعنا نمنح الصناديق المستهدفة بعض الائتمان. بالنسبة للأشخاص الذين لا يتابعون أسواق الاستثمار ، تعلم كيفية الاستثمار واتخاذ نهج عملي في التقاعد ، وصناديق التاريخ المستهدف هي خيار جيد. بل إنها خطوة ذكية للأشخاص الذين يميلون إلى تغيير تخصيص أموالهم بشكل متكرر داخل 401 (ك). لقد وجدت الدراسات أن الصناديق المستهدفة في التاريخ تساعد على إبقاء الناس منضبطين في خياراتهم الاستثمارية ، مما يزيد العوائد.
إيجابي آخر هو الاتجاه نحو انخفاض الرسوم. في عام 2010 ، كان متوسط نسبة المصروفات للصناديق المستهدفة 1.02 ٪. في عام 2016 كان نصف ذلك. إذا استمرت الرسوم في الانخفاض ، فستصبح مقاربة عدم الاستثمار أكثر جاذبية.
كلمة تحذير
الخط السفلي
من المرجح أن تكون الصناديق المستهدفة أغلى وتوفر عوائد أقل من محفظة تم إنشاؤها ذاتيا من صناديق المؤشرات المدارة بشكل سلبي. ولكن ما لم يكن لديك قدر لا بأس به من المعرفة بالاستثمار - أو العمل مع مستشار مالي لمساعدتك في تخصيص استثماراتك بشكل صحيح ، استنادًا إلى وضعك المالي الفريد - فقد يكون من الأفضل لك اختيار الصندوق في الموعد المحدد. إذا قمت بذلك ، يوصي العديد من المستشارين الماليين باختيار تاريخ مستهدف يتجاوز بكثير تاريخ التقاعد المتوقع. بهذه الطريقة تواصل كسب دخل مناسب بعد التقاعد.
