تعريف سعر الفائدة

جدول المحتويات

• ما هو سعر الفائدة؟
• فهم أسعار الفائدة
• متى يتم تطبيق أسعار الفائدة؟
• سعر الفائدة المركب
• أبريل مقابل APY
• تكلفة المقترض من الديون
• السائقين معدل الفائدة

ما هو سعر الفائدة؟

سعر الفائدة هو المبلغ الذي يتقاضاه المقرض مقابل استخدام الأصول معبراً عنه كنسبة مئوية من رأس المال. ويلاحظ عادة سعر الفائدة على أساس سنوي يعرف باسم معدل النسبة السنوية (APR). يمكن أن تشمل الأصول المقترضة النقد أو البضائع الاستهلاكية أو الأصول الكبيرة مثل السيارة أو المبنى.

أسعار الفائدة: الاسمية والريال

فهم أسعار الفائدة

الفائدة هي في الأساس رسوم تأجير أو تأجير للمقترض لاستخدام أحد الأصول. في حالة وجود أصل كبير ، مثل السيارة أو المبنى ، قد يكون سعر الإيجار بمثابة سعر الفائدة. عندما يعتبر المقترض مخاطرة منخفضة من قبل المقرض ، فعادة ما يتم فرض رسوم فائدة منخفضة على المقترض. إذا اعتبر المقترض درجة عالية من المخاطر ، فإن سعر الفائدة الذي يتم تحصيله سيكون أعلى.

بالنسبة للقروض ، يتم تطبيق سعر الفائدة على الأصل ، وهو مبلغ القرض. سعر الفائدة هو تكلفة الدين للمقترض ومعدل العائد للمقرض.

الماخذ الرئيسية

• سعر الفائدة هو المبلغ الذي يفرضه المقرض على المقترض مقابل استخدام الأصل ، حيث يستخدم معظم الرهون العقارية فائدة بسيطة. ومع ذلك ، تستخدم بعض القروض فائدة مركبة ، والتي يتم تطبيقها على رأس المال ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة في الفترة السابقة. القرض الذي يعتبر مخاطر منخفضة من قبل المقرض سيكون له معدل فائدة أقل. سيكون للقرض الذي يُعتبر مخاطرة عالية معدل فائدة أعلى. وعادة ما تستخدم قروض العملاء APR ، التي لا تستخدم الفائدة المركبة. APY هو معدل الفائدة الذي يتم الحصول عليه في بنك أو اتحاد ائتماني من حساب ادخار أو شهادة إيداع (CD). تستخدم حسابات التوفير والأقراص المدمجة الفائدة المركبة.

متى يتم تطبيق أسعار الفائدة؟

تنطبق أسعار الفائدة على معظم عمليات الإقراض أو الاقتراض. الأفراد يقترضون المال لشراء المنازل ، أو تمويل المشاريع ، أو إطلاق أو تمويل الشركات ، أو دفع رسوم التعليم الجامعي. تحصل الشركات على قروض لتمويل المشروعات الرأسمالية وتوسيع عملياتها عن طريق شراء الأصول الثابتة والطويلة الأجل مثل الأرض والمباني والآلات. يتم سداد الأموال المقترضة إما بمبلغ إجمالي بحلول تاريخ محدد مسبقًا أو على أقساط دورية.

عادةً ما يكون المبلغ المطلوب سداده أكثر من المبلغ المقترض لأن المقرضين يطلبون تعويضًا عن فقد استخدام الأموال خلال فترة القرض. كان بإمكان المقرض استثمار الأموال خلال تلك الفترة بدلاً من تقديم قرض ، والذي كان سيولد دخلاً من الأصل. الفرق بين إجمالي مبلغ السداد والقرض الأصلي هو الفائدة المفروضة. يتم تطبيق الفائدة المحملة على المبلغ الأصلي.

على سبيل المثال ، إذا كان الفرد يحصل على رهن قدره 300000 دولار من البنك وكانت اتفاقية القرض تنص على أن سعر الفائدة على القرض هو 15 ٪ ، فهذا يعني أن المقترض سيتعين عليه دفع مبلغ القرض الأصلي البالغ 300000 دولار + (15) ٪ x 300،000 دولار) = 300،000 دولار + 45،000 دولار = 345،000 دولار.

إذا حصلت شركة على قرض بقيمة 1.5 مليون دولار من مؤسسة إقراض تتقاضاه 12 ٪ ، يجب على الشركة سداد أصل 1.5 مليون دولار + (12 ٪ × 1.5 مليون دولار) = 1.5 مليون دولار + 180،000 دولار = 1.68 مليون دولار.

سعر فائدة بسيط

يتم احتساب الأمثلة أعلاه بناءً على معادلة الفائدة السنوية البسيطة ، وهي:

• فائدة بسيطة = سعر الفائدة الأساسي × الوقت

يتعين على الشخص الذي حصل على رهن عقاري دفع 45000 دولار في الفائدة في نهاية العام ، على افتراض أنه كان مجرد اتفاقية إقراض مدتها سنة واحدة. إذا كانت مدة القرض 20 عامًا ، فستكون مدفوعات الفائدة:

• فائدة بسيطة = 300000 دولار × 15 ٪ × 20 = 900،000 دولار

معدل فائدة سنوية قدره 15 ٪ يترجم إلى دفع فائدة سنوية قدرها 45،000 دولار. بعد 20 عامًا ، كان المقرض سيحصل على 45000 دولار × 20 عامًا = 900000 دولار في مدفوعات الفائدة ، وهو ما يفسر كيفية جني البنوك لأموالها.

سعر الفائدة المركب

يفضل بعض المقرضين طريقة الفائدة المركبة ، مما يعني أن المقترض يدفع أكثر فائدة. الفائدة المركبة التي تسمى أيضًا الفائدة على الفائدة ، يتم تطبيقها على الأصل ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة للفترات السابقة. يفترض البنك أنه في نهاية السنة الأولى يكون المقترض مدينًا بفائدة رأس المال الإضافي لتلك السنة. يفترض البنك أيضًا أنه في نهاية السنة الثانية ، يكون المقترض مدينًا بالقيمة الرئيسية بالإضافة إلى الفائدة للسنة الأولى بالإضافة إلى الفائدة على الفائدة للسنة الأولى.

الفائدة المستحقة عند المضاعفة أعلى من الفائدة المستحقة باستخدام طريقة الفائدة البسيطة. يتم احتساب الفائدة شهريًا على الرئيسية بما في ذلك الفوائد المستحقة من الأشهر السابقة. بالنسبة للإطارات الزمنية الأقصر ، فإن حساب الفائدة سيكون مماثلاً لكلتا الطريقتين. ومع زيادة وقت الإقراض ، يزداد التباين بين نوعي حسابات الفائدة.

يوضح الجدول التالي كيفية عمل الفائدة المركبة.

عام	بداية القرض	الفائدة 15٪	إنهاء القرض
1	300000 $	$ 45،000.00	$ 345،000
2	$ 345،000	$ 51،750.00	$ 396750
3	$ 396،000	$ 59،512.50	$ 456263
4	$ 456263	$ 68،439.68	$ 524702
5	$ 524702	$ 78،705.28	$ 603407
6	$ 603407	$ 90،511.07	$ 693918
7	$ 693918	$ 104،087.73	$ 798006
8	$ 798006	$ 119،700.89	$ 917707
9	$ 917707	$ 137،656.03	$ 1055363
10	$ 1055363	$ 158،304.43	$ 1213667
11	$ 1213667	$ 182،050.10	$ 1395717
12	$ 1395717	$ 209،357.61	$ 1605075
13	$ 1605075	$ 240،761.25	$ 1845836
14	$ 1845836	$ 276،875.44	$ 2122712
15	$ 2122712	$ 318،406.76	$ 2441118
16	$ 2441118	$ 366،167.77	$ 2807286
17	$ 2807286	$ 421،092.94	$ 3228379
18	$ 3228379	$ 484،256.88	$ 3712636
19	$ 3712636	$ 556،895.41	$ 4269531
20	$ 4269531	$ 640،429.72	$ 4909961