لقد استثمرت في 401 (ك) ، وقدمت مساهمات لعقود ، وأخيرا أنت على استعداد للسحب - أو أخذ توزيعات ، في خطة التقاعد الكلام. ولكن عليك الآن دفع ضرائب على ما تتناوله ، مما يقلل بفعالية من عش البيض. ماذا تفعل؟ فيما يلي عدة طرق لتقليل الضرائب على عمليات السحب.
الماخذ الرئيسية
- واحدة من أسهل الطرق لخفض مقدار الضرائب التي يتعين عليك دفعها على السحوبات 401 (ك) هي التحويل إلى Roth IRA أو Roth 401 (k). لا يتم فرض ضرائب على عمليات السحب من تلك الحسابات. بعض الأساليب تسمح لك بالتوفير على الضرائب ولكنها تتطلب أيضًا سحب أكثر من 401 (ك) مما تحتاجه بالفعل. إذا كنت تخطط مسبقًا وتبلغ من العمر 59 عامًا أو أكثر ، يمكنك الخروج فقط ما يكفي من المال من 401 (ك) (أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي) من شأنها أن تبقيك في شريحة الضرائب الحالية الخاصة بك ولكن لا يزال انخفاض المبلغ الذي سيخضع للحد الأدنى من عمليات التوزيع المطلوبة (RMDs).
تحويل إلى روث
واحدة من أسهل الطرق لخفض مقدار الضرائب التي يتعين عليك دفعها على السحوبات 401 (ك) هي التحويل إلى Roth IRA أو Roth 401 (k). لا تخضع للضريبة عمليات السحب من هذه الحسابات ، طالما أنها تستوفي قواعد التوزيع المؤهل. كن على دراية بأنه سيتعين عليك إعلان التحويل عند تقديم ضرائبك.
المشكلة الكبيرة في تحويل 401 (ك) التقليدية إلى Roth IRA أو Roth 401 (k) هي ضريبة الدخل التي يتعين عليك دفعها على الأموال التي تسحبها. إذا كنت على وشك سحب الأموال على أي حال ، فقد لا يستحق ذلك تكلفة تحويلها. كلما زادت الأموال التي تقوم بتحويلها ، زادت الضرائب التي يتعين عليك دفعها. وقال دانييل شيهان ، مخطط التخطيط المالي المعتمد (CFP) من شيهان لتخطيط الحياة: "كلما طال أمد المال في البقاء في روث قبل أن تبدأ عمليات السحب ، كان ذلك أفضل".
توصي CFP Ben Wacek من Wacek Financial Planning بتقسيم أصولك بين حساب Roth وحساب مؤجل الضريبة ، لمشاركة العبء. "على الرغم من أنك ستدفع على الأرجح المزيد من الضرائب اليوم ، فإن هذه الاستراتيجية ستمنحك المرونة لسحب بعض الأموال من حساب مؤجل من الضرائب وبعضها من حساب Roth IRA من أجل زيادة التحكم في معدل الضريبة الهامشية الخاص بك عند التقاعد."
هذا التنسيق يتطلب عدة سنوات من التخطيط. على سبيل المثال ، تتطلب قاعدة الخمس سنوات أن يكون لديك أموالك في Roth لمدة خمس سنوات قبل أن تبدأ عمليات السحب. قد يعمل هذا أو لا يصلح لك إذا كنت تبلغ من العمر 65 عامًا بالفعل ، وعلى وشك التقاعد ، وفجأة قلق بشأن دفع الضرائب على توزيعاتك.
4 طرق لزيادة 401 (ك)
الانسحاب قبل أن تحتاجه
تتطلب بعض الطرق التي تسمح لك بالتوفير في الضرائب أيضًا إخراج 401 (ك) الخاص بك أكثر مما تحتاج فعلاً. إذا كنت تثق بنفسك في عدم إنفاق هذه الأموال - بمعنى آخر ، حفظ أو استثمار المبلغ الإضافي - فقد يكون ذلك طريقة سهلة لنشر الالتزام الضريبي.
وتقول شيهان: "إذا كان الشخص دون سن 59 سنة ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تسمح بموجب اللائحة T بأخذ توزيعات متساوية إلى حد كبير على حياة الفرد من خطة مؤهلة دون تكبد 10٪ عقوبة سحب مبكر". ومع ذلك ، يجب أن تستمر عمليات السحب لمدة خمس سنوات على الأقل. لذلك ، يجب على الشخص الذي يبلغ من العمر 56 عامًا ويبدأ عمليات السحب إجراء هذه السحوبات إلى سن 61 عامًا على الأقل على الرغم من أنه قد لا يحتاج إلى المال ".
يقول CFP والمحاسب العام المعتمد (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services إنه إذا قمت بإخراج التوزيعات في وقت مبكر أثناء وجودك في شريحة ضريبية منخفضة ، فيمكنك التوفير على الضرائب ، مقابل الانتظار حتى تحصل على الضمان الاجتماعي والدخل المحتمل من المركبات التقاعد الأخرى. يمكن أن تزيد كل هذه الزيادة المفاجئة في المبلغ الذي تحضره إلى المنزل ، وإذا كان زوجك يتلقى ضمان اجتماعي وله دخل تقاعدي آخر ، فقد يكون دخلك المشترك أعلى. يقول بلوك: "يحدث هذا عند أخذ الأموال من 401 (ك) قبل سن 70" في شريحة ضريبية منخفضة ، ".
الحصول على السيطرة على شريحة الضرائب في المستقبل
بينما يتعين عليك دفع ضرائب على الأموال التي تسحبها ، يمكنك توفير المزيد عن طريق استثمار هذه الأموال في مركبة أخرى ، مثل حساب السمسرة. وقال شيهان "احسب المبلغ الذي يمكن استخراجه (إذا كان ذلك ينطبق على الحد الأدنى المطلوب لمبلغ التوزيع) في سنة معينة قبل أن تخضع لفئة ضريبية أعلى وأخذ المبلغ الإضافي واستثمره في حساب خاضع للضريبة".
احتفظ بها هناك لمدة عام على الأقل ، وسيتعين عليك فقط دفع ضريبة أرباح رأس المال طويلة الأجل على ما تكسبه. إن الدفع بسعر ضريبة الأرباح الرأسمالية ليس هو نفسه الحصول على أموال مجانية من Roth IRA ، لكنه أقل من دفع ضريبة الدخل العادية.
الخط السفلي
هناك عدة خيارات (معقدة) لتخفيض الضرائب على عمليات السحب 401 (ك) أو تخفيف تأثيرها على الضرائب المستقبلية. بغض النظر عن الطريقة التي تختارها ، من المفيد دائمًا التحدث مع مستشار لمعرفة الطريقة التي تناسب ظروفك الفردية.
