يعد الغمس في خطة 401 (ك) فكرة سيئة بشكل عام ، وفقًا لمعظم المستشارين الماليين. لكن هذه النصيحة لا تمنع حوالي ربع الأشخاص الذين يمتلكون أحد هذه الحسابات من مداهمة أموالهم.
يقوم بعض حاملي هذه الخطط بسحب الأموال بالكامل من حساباتهم ، غالبًا وفقًا لأحكام المشقة التي تسمح بمثل هذا التصرف في الأموال. لكن حوالي ثلاثة أضعاف عدد الأشخاص الذين يقترضون بدلاً من ذلك مؤقتًا من 401 (ك) أو من حساب مشابه ، مثل 403 (ب) أو 457 ، وفقًا لبيانات من مركز Transamerica لدراسات التقاعد.
مثل هذا القرض يمكن أن يبدو مغريا. تتيح لك معظم 401 (ك) اقتراض ما يصل إلى 50 ٪ من الأموال المخولة في الحساب ، بحد أقصى قدره 50000 دولار ، ولمدة تصل إلى خمس سنوات. لأنه لا يتم سحب الأموال ، المقترضة فقط ، فإن القرض معفي من الضرائب. ثم تقوم بسداد القرض تدريجيًا ، بما في ذلك رأس المال والفائدة.
يميل سعر الفائدة على القروض 401 (ك) إلى أن يكون منخفضًا نسبيًا ، ربما أعلى أو نقطتين من السعر الأولي ، وهو أقل مما يدفعه كثير من المستهلكين للحصول على قرض شخصي. أيضًا ، خلافًا للقرض التقليدي ، فإن الفائدة لا تذهب إلى البنك أو إلى مقرض تجاري آخر ، إنها تذهب إليك. نظرًا لأن "الفائدة" تُرجع إلى حسابك ، يجادل البعض ، فإن تكلفة الاقتراض من صندوق 401 (ك) الخاص بك هي في الأساس مدفوعات لنفسك لاستخدام الأموال.
هذه الاختلافات تدفع المستشارين الماليين المختارين إلى الموافقة على قروض صندوق التقاعد ، على الأقل للأشخاص الذين ليس لديهم خيار أفضل لاقتراض الأموال. العديد من المستشارين ، رغم ذلك ، محامون ضد هذه الممارسة ، بصرف النظر عن الظروف. يقولون إن الاقتراض من الرقم 401 (ك) يتعارض مع كل مبدأ تم اختباره على المدى الطويل للاستثمار طويل الأجل.
الماخذ الرئيسية
- تسمح لك معظم خطط 401 (k) باقتراض ما يصل إلى 50٪ من أموالك المكتسبة لمدة تصل إلى خمس سنوات ، وبأسعار فائدة منخفضة ، ويتلقى حسابك الخاص الفائدة مرة أخرى. قبل الاقتراض ، ضع في اعتبارك أنه يتعين عليك سداد قرض بدولارات بعد خصم الضرائب ، وقد تفقد أرباح الاستثمار على الأموال أثناء نفادها من الحساب. هل ستخسر وظيفتك ، فسوف يتعين عليك سداد القرض بسرعة أكبر - بحلول الموعد المحدد لإرجاع الضريبة التالي. إذا تخلفت عن سداد القرض ، فإن المبلغ الذي ما زلت مدينًا به يتحول إلى سحب ، وستكون الضريبة والعقوبات مستحقة.
لماذا الاقتراض (عادة) فكرة سيئة
فيما يلي ثمانية أسباب رئيسية ربما لا ينبغي لك أن تدخلها في خطة 401 (k) الخاصة بك حتى التقاعد أو استخدامها قبل ذلك كبنك أصبع للحصول على قروض.
1. سيكلفك السداد أكثر من مساهماتك الأصلية
إن الإضافة الرائدة المزعومة لقرض 401 (ك) - التي تقترضها ببساطة من نفسك ، مقابل أجر زهيد - تصبح بسرعة موضع تساؤل بمجرد أن تفحص كيف سيكون عليك سداد الأموال.
ضع في اعتبارك أن الأموال التي تقترضها قد ساهمت في 401 (ك) على أساس ما قبل الضريبة. ولكن عليك أن تدفع نفسك مقابل القرض بأموال بعد خصم الضرائب . إذا كنت في الفئة الضريبية بنسبة 24٪ ، على سبيل المثال ، فكل دولار واحد تكسبه لسداد القرض يترك لك فعليًا 76 سنتًا فقط لهذا الغرض ؛ يذهب الباقي إلى ضريبة الدخل.
بعبارة أخرى ، في مثل هذه الشريحة الضريبية ، فإن جعل أموالك بالكامل مرة أخرى يتطلب في الأساس ما يقرب من ربع العمل أكثر مما كان عليه الحال عندما قدمت المساهمة الأصلية.
2. انخفاض سعر الفائدة يطل على تكاليف الفرصة البديلة
أثناء اقتراض أموال من حسابك ، لن يكسبوا أي عائد استثمار. يجب موازنة تلك الأرباح (المحتملة) الضائعة مقابل الكسر المفترض الذي تحصل عليه مقابل إقراض نفسك بسعر فائدة منخفض.
يقول جيمس ب. توينينج ، CFP® ، الرئيس التنفيذي ومؤسس "الخطة المالية": "من الشائع الافتراض أن قرض 401 (ك) خالٍ من التكلفة فعليًا حيث يتم دفع الفوائد إلى حساب 401 (ك) الخاص بالمشارك" ، ، Inc. ، في بيلينجهام ، واشنطن. ومع ذلك ، يشير Twining إلى أن "هناك تكلفة" فرصة "مساوية للنمو المفقود في الصناديق المقترضة. إذا كان لدى حساب 401 (k) عائد إجمالي قدره 8٪ مقابل في السنة التي تم فيها اقتراض الأموال ، تبلغ تكلفة هذا القرض فعليًا 8٪ (هذا) قرض باهظ الثمن ".
3. يمكنك المساهمة بمبلغ أقل في الصندوق بينما يكون لديك القرض
سيؤدي تجميد التمويل الإضافي هذا إلى حرمان الحساب من الأموال التي يجب أن تتضاعف قيمتها على المدى الطويل عدة مرات من خلال الأرباح المركبة. تشير معظم الحسابات إلى أن أموالك سوف تتضاعف ، في المتوسط ، كل ثماني سنوات أثناء الاستثمار. ستظل الفجوة في ما قد تكون صنعته أوسع إذا أدت مساهماتك التي تم تخطيها إلى قيام صاحب العمل بمباريات فائتة عن تلك الأموال - لأن مثل هذا الامتياز يمثل في الأساس أموال استثمارية مجانية لك.
4. إذا تدهور وضعك المالي ، فقد تخسر المزيد من المال
تفترض العيوب المذكورة أعلاه أنك ستكون قادرًا على تسديد المدفوعات المحددة لصندوقك في الوقت المحدد ودون صعوبات لا مبرر لها. والغالبية العظمى - 90 ٪ ، في الواقع - من أولئك الذين يقترضون من خططهم 401 (ك) قادرون على فعل ذلك ، وفقا لدراسة أجراها مجلس أبحاث المعاشات في وارتن.
ومع ذلك ، إذا كنت غير قادر على سداد القرض ، فإن آثاره المالية تتحول من سيء إلى أسوأ. هذا لأنه ، إذا قمت بالتقصير في قرض 401 (ك) ، يتم تحويل القرض إلى سحب. نتيجةً لذلك ، ما لم تتأهل لسحب المشقة ، سيخضع رصيد القرض المستحق ، كحد أدنى ، للضريبة بمعدل ضريبة الدخل الحالي. إذا كنت أقل من 59 سنة ، فسيتم أيضًا تقييم عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ على المبلغ الذي اقترضته.
5. فقدان الوظيفة أو المغادرة يعيد ضبط ساعة السداد
ومع ذلك ، فإن ترك صاحب العمل عندما يكون لديك قرض 401 (ك) مستحق هو أمر مقيد ، على أقل تقدير. ستضطر إلى الوصول إلى الرصيد المستحق في وقت أقل ، على الأرجح ، أكثر من السنوات الخمس التي كانت ستحصل عليها عادة. إذا لم تتمكن من سداد الأموال ، فسيتم التعامل مع القرض على أنه سحب ، مع كل ما يصاحب ذلك من آثار لدفع ضريبة الدخل والغرامات.
بدلاً من ذلك ، فإن وجود قرض ستواجه صعوبة في سداده قريبًا يمكن أن يقيدك إلى وظيفة لم تعد تستمتع بها ، أو يجبرك على تفويت فرصة أفضل في حالة مجيئك.
26٪
المبلغ الذي يخطط المشاركون في خطة العشرينات الخاصة بهم ، في المتوسط ، من 401 (ك).
6. سوف تفقد وسادة مالية
المستشارون الذين يقدمون المشورة ضد أخذ قرض 401 (ك) يفعلون ذلك جزئيًا لأن هذه الأصول قد تمثل يومًا ما آخر أصل ممكن لتجنب الكوارث المالية. إذا مارست هذا "الخيار النووي" واضغطت على المال الآن ، عندما لا تزال الخيارات الأخرى متاحة ، فقد يتم استنفاد 401 (ك) ، في أحسن الأحوال ، ولن تكون موجوداتها موجودة إذا كانت أموالك يائسة حقًا.
7. قد يشجعك القرض على إدامة الممارسات المالية السيئة
إن الاقتراض من مستقبلك بهذه الطريقة الحرفية قد يشجعك بالفعل على معرفة ما إذا كنت وصلت إلى هذه النقطة في أموالك وكيف. قد تكون الحاجة إلى الاقتراض من المدخرات بمثابة علامة حمراء مفيدة - تحذير بأنك تعيش بأكثر من إمكاناتك وتحتاج إلى التفكير في التغييرات في نمط حياتك.
عندما لا تجد طريقة لتمويل نمط حياتك ، بخلاف أخذ المال من مستقبلك ، فقد حان الوقت لإعادة تقييم عادات الإنفاق بجدية. يتضمن ذلك إنشاء أو تعديل ميزانيتك ووضع خطة منظمة لمسح أي ديون متراكمة.
8. من غير المرجح أن تسدد القرض بسرعة
يحذر المستشارون من أن تكون لديهم ثقة عالية في أنك ستسدد قرضًا من 401 (k) في الوقت المناسب — أي في أقل من السنوات الخمس التي يُسمح لك عادة بسحب الأموال منها. يقول كريس تشن ، CFP® ، استراتيجي الثروة ، Insight Financial Strategists LLC ، Waltham ، ماساتشوستس: "يعتقد الناس أنهم سيعوضون انسحابًا لاحقًا ، لكن هذا لن يحدث أبدًا".
ويعود السبب في ذلك جزئيًا إلى الحجم الكبير المدهش لهذه القروض ، خاصة بين الشباب. أولئك الذين يداهمون 401 (ك) تقترض ما متوسطه 11 ٪ من أصولها. بالنسبة للمشاركين في الخطة في العشرينات من العمر ، فإن الرقم أعلى من ذلك بكثير ، حيث حقق 26٪ من المدخرات.
صحيح أن هذه النسبة تنخفض مع تقدم المشاركين في العمر ، حيث تنخفض إلى 19٪ لأولئك في الثلاثينيات ، و 13٪ لأولئك في الأربعينات ، و 10٪ لأولئك في الخمسينات من العمر. هذا الرقم هو فقط 8 ٪ لأولئك في 60s.
ومع ذلك ، لا تكاد هذه الأرقام مطمئنة ، عندما تفكر في أن المقترضين القدامى (k) 401 ، حتى لو كانوا يستخدمون حساباتهم مقابل أقل ، قد يكون لديهم فترة أقصر قبل التقاعد لتجديد الأموال.
