جدول المحتويات
- كيف تغيرت الزمن
- وضع التجميد على المعاشات
- تأثير التحول إلى خطط العاصمة
- واقع التقاعد اليوم
- الخط السفلي
كان هناك وقت ، بعد 25 أو 30 عامًا من العمل الدؤوب لدى صاحب العمل ، يمكنك أن تتوقع مكافأتك على ولائك وعملك الشاق بساعة ذهبية ودفق ثابت من الشيكات التي تدوم مدة تقاعدك. لكن الأوقات تغيرت وأصبحت تلك الفحوصات الثابتة - التي جاءت مجاملة لخطة محددة المنافع - شيئا من الماضي بالنسبة لمعظم العاملين في القطاع الخاص.
نحن هنا ننظر إلى التحول بعيدًا عن خطط المزايا المحددة في العقود القليلة الماضية نحو خطط المساهمة المحددة ونقترح طرقًا لضمان حصولك على دخل يمكن الاعتماد عليه في سنوات ما بعد العمل.
كيف تغيرت الأوقات بالنسبة لخطط المنافع المحددة
حتى الثمانينات من القرن الماضي ، كانت معاشات الاستحقاقات المحددة هي خطة التقاعد الأكثر شعبية التي يقدمها أصحاب العمل. اليوم ، 17 ٪ فقط من العاملين في القطاع الخاص يمكنهم الوصول إلى واحد ، وفقًا لمسح التعويض الوطني لعام 2018 الصادر عن مكتب إحصاءات العمل.
الماخذ الرئيسية
- بمجرد أن تكون الخطط المحددة الفائدة في القطاع الخاص نادرة وتم استبدالها بخطط المساهمة المحددة ، مثل 401 (ك). تختار الشركات خطط المساهمة المحددة بدلاً من ذلك لأنها أقل تكلفة وتعقيدًا في الإدارة من المعاشات التقاعدية التقليدية خطط.التحول إلى خطط مساهمة محددة وضعت عبء الادخار والاستثمار للتقاعد على الموظفين.
من وجهة نظر الموظف ، فإن جمال خطة المنفعة المحددة هو أن صاحب العمل يمول الخطة ويحصد الموظف المكافآت عند التقاعد. لا يقتصر الأمر على حصول الموظفين على جميع الأموال التي يكسبونها في شيكاتهم وإنفاقها ، بل يمكنهم أيضًا التنبؤ بسهولة بمبلغ المال الذي سيتلقونه كل شهر أثناء التقاعد ، لأن الدفعات من خطة محددة الاستحقاقات تستند إلى صيغة محددة.
بالطبع ، هناك دائما وجهان لكل قصة. تقدير التزامات التقاعد معقدة. يتعين على الشركات التي تقدم خطة معاشات محددة الفائدة أن تتنبأ بمبلغ المال الذي ستحتاجه للوفاء بالتزاماتها تجاه المتقاعدين.
من وجهة نظر صاحب العمل ، تعد خطط الاستحقاقات المحددة مسؤولية مستمرة. يجب أن يأتي تمويل الخطط من أرباح الشركات ، وهذا له تأثير مباشر على الأرباح. السحب على الأرباح يمكن أن يضعف قدرة الشركة على المنافسة. يؤدي التحول إلى خطة مساهمة محددة مثل 401 (k) ، والتي يتم تمويلها أساسًا من مساهمات الموظفين ، إلى توفير قدر كبير من المال.
وضع التجميد على المعاشات
على مدى العقود القليلة الماضية ، توقفت شركات القطاع الخاص بشكل متزايد عن تمويل خطط التقاعد التقليدية ، والتي تعرف باسم التجميد. التجميد هو الخطوة الأولى نحو إلغاء الخطة.
جنرال إلكتريك هو أحدث مثال لشركة كبرى للقيام بذلك. وأعلنت عن خطط في أكتوبر 2019 لتجميد معاشاتها التقاعدية لـ 20 ألف موظف أمريكي والانتقال إلى خطة مساهمة محددة كخطوات للمساعدة في تقليل العجز في معاشاتها التي تعاني من نقص التمويل بما يصل إلى 8 مليارات دولار.
على الرغم من ندرتها في القطاع الخاص ، إلا أن خطط معاشات التقاعد المحددة المزايا لا تزال شائعة إلى حد ما في القطاع العام - خاصة في الوظائف الحكومية.
ومن الأمثلة البارزة الأخرى للشركات الكبرى التي تجميد المعاشات التقاعدية على مر السنين شركة IBM ، التي أعلنت في عام 2006 أنها جمدت خطتها المحددة الاستحقاقات للانتقال إلى خطط مساهمة محددة ممولة من قبل الموظفين ، مما أدى في النهاية إلى توفير مليارات الشركات. بعد فترة وجيزة ، اتخذت Verizon و Lockheed Martin و Motorola خطوات مماثلة.
دافعت شركة Corporate America عن هذه التحركات على أساس أن الحكومة اتخذت خطوات لإجبار الشركات على تمويل خطط معاشاتها التقاعدية بالكامل. على سبيل المثال ، ينص قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006 على متطلبات تمويل أكثر صرامة للمساعدة في ضمان حصول الموظفين على مزايا مدفوعة.
لكن الشركات لم تقم دائمًا بتمويل الخطط بالكامل. في كثير من الأحيان ، لم يكن المال موجودًا عند الحاجة إليه واضطرت الحكومة إلى إنقاذ الخطط. اتخذت هذا المسار من قبل العديد من شركات الطيران ومجموعة من شركات صناعة الصلب على مر السنين ، والتي تقدمت جميعها بالإفلاس وحولت مسؤولية التزامات خطة التقاعد إلى حكومة الولايات المتحدة. الحكومة ، بدورها ، حولت العبء إلى دافعي الضرائب.
تأثير التحول إلى خطط المساهمة المحددة
إذن ماذا تعني نهاية المزايا المحددة للموظفين؟ السيناريو بأكمله هو خبر سيء. على عكس خطة المنافع المحددة ، حيث يعرف الموظفون بالضبط ما ستكون فوائدهم في التقاعد ، فإن اليقين الوحيد في خطة المساهمة المحددة هو المبلغ الذي يساهم به الموظف. العديد من أرباب العمل أيضا تقديم مساهمات مطابقة.
بعد أن تصل الأموال إلى الحساب ، يعود الأمر للموظف لاختيار كيفية استثماره - عادةً من قائمة صناديق الاستثمار المشتركة - وتقلبات سوق الأسهم لتحديد النتيجة النهائية. ربما سترتفع الأسواق ، وربما لن ترتفع.
من ناحية أخرى ، تم ترك العديد من الموظفين الذين كانوا يعتمدون على خططهم الممولة من صاحب العمل للدفاع عن أنفسهم عندما فشل أصحاب العمل في تمويل الخطط. وبالمثل ، تم ترك العديد من الموظفين في مأزق عندما قام أرباب عملهم بإنهاء خطط الاستحقاقات المحددة أو تقليص عدد موظفيهم ، مما أعطى العمال دفعًا لمرة واحدة ومبلغ مقطوع بدلاً من تدفق دخل ثابت.
واقع التقاعد اليوم: إعالة نفسك
عندما يتعلق الأمر بتقاعد آمن مالياً ، فأنت بحاجة إلى إعالة نفسك. بالنسبة لمعظم الناس ، لا تكفي مزايا الضمان الاجتماعي للعيش في التقاعد. أول ما عليك القيام به هو توفير المال - في أسرع وقت ، وبقدر ما تستطيع.
خطط التقاعد ذات المزايا الضريبية
أول ما يجب البدء به هو خطط التقاعد الضريبية. إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، فقم بإقصاء مساهماتك ، إن أمكن ، واستفد من مساهمات صاحب العمل المتطابقة إذا عرضت. في عام 2019 ، يمكنك وضع ما يصل إلى 19000 دولارًا سنويًا في خطة مساهمة محددة برعاية صاحب العمل ، ويمكنك إضافة مبلغ إضافي قدره 6000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. في عام 2020 ، زاد الحد الأقصى لمساهمة تأجيل الرواتب إلى 19500 دولار مع السماح بمبلغ 6500 دولار للمساهمات في اللحاق بالركب.
64٪
عدد موظفي القطاع الخاص الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خطة محددة المساهمة ، وفقا لمكتب إحصاءات العمل.
الحمراء
اختيار الاستثمارات
تتوفر مجموعة متنوعة من الاستثمارات المصممة لتقليل الآثار الضريبية - بما في ذلك صناديق الاستثمار المشتركة والسندات البلدية والمزيد - للنظر فيها. إذا لم تكن الضرائب مصدر قلق ، فلا يوجد نقص في فرص الاستثمار المصممة لتلبية أي هدف استثماري يمكن تصوره.
ولكن من أجل تحقيق أقصى استفادة من قراراتك الاستثمارية ، تحتاج إلى فهم مبادئ الاستثمار. يجب أن تبدأ بالتعرف على تخصيص الأصول ، حيث يتفق العديد من الخبراء على أن هذا هو العامل الأكثر أهمية في توليد عوائد المحفظة. قد ترغب في التشاور مع مستشار مالي إذا كان اتخاذ هذه القرارات بنفسك أمرًا شاقًا للغاية.
الحد من الإنفاق
أخيرًا ، قد لا يكون الادخار كافيًا إذا لم تحدِ من إنفاقك أيضًا. إذا كنت تستطيع أن تتعلم كيف تعيش دون إمكاناتك بدلًا من تجاوزها ، فيمكنك توفير المزيد من الأموال لتقاعدك.
الخط السفلي
ساهم في خطة يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (k) ، إن استطعت. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن IRAs يقدمون طريقة أخرى للتوفير للتقاعد. بمجرد تجاوزك لهذه الخيارات ، خذ بعين الاعتبار الاستثمارات خارج حسابات التقاعد للمساعدة في بناء بيضة العش.
