سواء كنت تعمل في شركة خاصة أو مؤسسة غير ربحية أو وكالة حكومية ، فمن المحتمل أن تحصل في هذه الأيام على خطة لتوفير مدخرات التقاعد. قد يطلق عليه 401 (ك) ، أو 403 (ب) ، أو 457 (ب). ستقدم بالتأكيد النسخة التقليدية من خطة ادخار التقاعد ، ولكنها قد تقدم أيضًا خيارًا من Roth.
ما إذا كان يوفر خيار Roth متروك لصاحب العمل. وكذلك اختيار الاستثمارات التي يمكنك الاختيار من بينها. معظمها سيكون صناديق استثمار ، لكنها قد تتراوح بين صناديق السندات شديدة التحفظ إلى صناديق الأسهم عالية المضاربة.
الماخذ الرئيسية
- إذا كان لديك خطة يرعاها صاحب العمل ، فإن الأمر متروك لصاحب العمل فيما إذا كان حساب Roth هو خيار. يعني خيار Roth زيادة أكبر في راتبك المستأجر في المنزل خلال سنوات العمل مقابل الحصول على دخل تقاعدي أكبر. يمكنك تقسيم مدخراتك بين كلا النوعين من الحسابات. يمكنك حتى تغيير رأيك.
يشمل سبعة من كل عشرة من أرباب العمل الذين يقدمون خطة التقاعد خيار Roth اعتبارًا من عام 2020 ، على الرغم من أن حوالي 18٪ فقط من الموظفين اختاروه ، وفقًا لمسح أجري حديثًا.
الأمر يستحق النظر. يمكن أن يكون ألم روث أكثر قليلاً في سنوات عملك في مقابل الحصول على المزيد من المكاسب بمجرد التقاعد.
روث مقابل التقليدية
عندما تستثمر في حساب Roth ، فأنت تدفع بأموال بعد خصم الضرائب. ولكن عندما تقوم بسحب الأموال بعد التقاعد ، فإنك لا تدين بأي ضرائب على تلك الأموال. عوائد الاستثمار مع مرور الوقت معفاة من الضرائب ، وقد دفعت بالفعل ضريبة الدخل على مساهمتك.
الاختلافات الأخرى
هناك بعض الاختلافات الأخرى التي لن تهمك كثيرًا حتى تتقاعد. يجب أن يبدأ المستثمرون في الحساب التقليدي في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) في عمر 72 عامًا. في الماضي ، كان عليك التوقف عن المشاركة في حساب IRA تقليدي في نفس العمر الذي كان مطلوبًا فيه. اعتبارًا من عام 2020 ، نظرًا لقانون SECURE لعام 2019 ، يمكنك المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في أي عمر طالما كان لديك دخل.
18٪
النسبة المئوية للموظفين الذين يختارون خيار Roth على خيار التقاعد التقليدي.
لا يوجد قيد ينطبق على حساب Roth.
يمكنك اختيار كليهما
إذا كان صاحب العمل يقدم لك خيارات تقليدية وخيارات Roth ، فيمكنك تقسيم أموالك بين الخيارين إذا أردت. لا يمكنك الدفع بأكثر من الحد الأقصى للمبلغ المسموح به لأي منهما أو لكليهما.
لكل من 401 (ك) و 403 (ب) ، أي 19500 دولار لعام 2020 (19000 دولار لعام 2019) ، بالإضافة إلى 6500 دولار أخرى (6000 دولار لعام 2019) إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. بالنسبة للخطة 457 (ب) ، تكون الحدود هي نفسها باستثناء أنه يمكنك الدفع بمبلغ يصل إلى 39000 دولار لعام 2020 (38000 دولار لعام 2019) إذا كنت تبلغ من العمر ثلاث سنوات أو أقل من سن التقاعد.
قد يضع صاحب العمل قيودًا أخرى على المبلغ الذي تساهم به.
يمكنك تغيير رأيك
يمكنك حتى تغيير رأيك في أي وقت وتغيير الحساب التقليدي إلى حساب Roth ، أو العكس.
فقط تذكر ، إذا كنت تقوم بتحويل حساب تقليدي إلى حساب Roth ، فسوف تكون مدينًا لضرائب الدخل على الرصيد في تلك السنة الضريبية. إذا كنت تقوم بتحويل Roth إلى حساب IRA تقليدي ، فستتم استعادة الضرائب المدفوعة إلى حسابك.
المزيد من العوامل في الاعتبار
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يمنحك الفرصة للمساهمة في أي منهما ، فيما يلي بعض العوامل الشخصية التي قد تشير إلى تفضيل خيار Roth:
- أمامك عدد قليل من سنوات العمل المتبقية لتدخر من أجل التقاعد. أنت الآن في شريحة ضريبية منخفضة أو كنت متأكدًا تمامًا من أن شريحة الضرائب الخاصة بك ستكون أعلى عندما تتقاعد. لا ترغب في دفع الضرائب على الأموال التي تجنيها استثماراتك أثناء وجودها في حسابك. إذا حدث لك شيء ما ، فأنت تريد أن تتأكد من أن ورثتك يحتفظون بأكبر قدر ممكن من ميراثهم. يمكنك إدارة ضغوط الدفع في جزء كبير من دخلك الخاضع للضريبة بعد شهر شهر.
قد تشمل أسباب الالتزام بحساب التقاعد التقليدي:
- أنت على ميزانية ضيقة جدًا في الوقت الحالي. من الأسهل الضغط بما يكفي للحصول على مساهمة تقليدية قبل الضريبة لأن بعض هذه الأموال تعود إليك فورًا كضريبة أقل على شيك الراتب الخاص بك. تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل بعد التقاعد. من المستحيل التنبؤ بمعدلات الضرائب ، لكن لدى الكثير من الأشخاص دخل أقل بعد التقاعد ، وبالتالي فإنهم مدينون بدرجة أقل بضرائب الدخل. أنت على وشك بلوغ سن التقاعد. هذه العائدات الخاضعة للضريبة لديها بضع سنوات أخرى ، وليس عقود ، لإضافتها.
