معرفة كيف تعمل الفائدة على حساب التوفير يمكن أن تساعد المستثمرين على كسب أكبر قدر ممكن من المال الذي يدخرونه. لنفترض أن لديك 1000 دولار في البنك ، وأن الحساب يحصل على فائدة بنسبة 1٪. في الواقع ، حتى حوالي عام 2019 ، كان 1 ٪ أكثر بكثير مما كانت معظم البنوك تدفع في حسابات التوفير بسبب انخفاض أسعار الفائدة تاريخيا. ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة ، تقدم بعض البنوك حسابات توفير تزيد عائدها عن 2٪. بالنسبة لهذه المقالة - التي تدور حول الفائدة المركبة وكيف تعمل - 1٪ هو رقم مستدير جيد لاستخدامه كتوضيح لكيفية عمله.
الماخذ الرئيسية
- إن وضع الأموال في حساب التوفير يسمح بتراكم الفائدة بمرور الوقت. الفائدة المركبة على مدى فترة زمنية طويلة يمكن أن تضيف بشكل جيد إلى صندوق الطوارئ. الفائدة المركبة هي الفائدة المحسوبة على الفائدة الأساسية والمكتسبة من الفترات السابقة ، في حين يتم احتساب الفائدة البسيطة فقط على أساس الأصل. تحدد البنوك معدلات الفائدة على الادخار كنسبة مئوية من العائد السنوي (APY) ، والتي تتضمن المضاعفات. لاحظ أن معدل النسبة السنوية (APR) يختلف عن APY ولا يتضمن تأثير التركيب.
الفائدة على الفائدة
في أبسط الكلمات ، فإن 1000 $ بفائدة 1 ٪ في السنة من شأنها أن تحقق 1،010 دولار في نهاية العام. لكن هذه فائدة بسيطة ، تدفع فقط على رأس المال. سيحصل المال في حسابات التوفير على فائدة مركبة ، حيث يتم احتساب الفائدة على أساس الفائدة الرئيسية والمتراكمة.
قدم بنيامين فرانكلين مثالاً على قوة التراكب - كرة الثلج المدببة - حيث تفوق مبلغ 4500 دولار على مدينتين أمريكيتين على معدل التضخم على مدى 200 عام.
لذلك في حالة حساب التوفير ، يتم مضاعفة الفائدة ، سواء يوميًا أو شهريًا أو ربع سنوي ، ويمكنك كسب فائدة على الفائدة المكتسبة حتى هذه النقطة. كلما زادت الفائدة التي تضاف إلى رصيدك ، زادت مدخراتك بشكل أسرع. لذلك مع التركيب اليومي ، ينمو المبلغ الذي يكسب فائدة كل يوم بنسبة 1 / 365th من 1 ٪. في نهاية العام ، نمت الودائع إلى 1،010.19 دولار.
حسنًا ، لا يبدو مبلغ 0.19 دولار أكثر من ذلك بكثير. ولكن في نهاية السنوات العشر الماضية ، سينمو مبلغ 1000 دولار الخاص بك إلى 1،106.71 دولار مع الفائدة المركبة. أضاف معدل الفائدة الخاص بك بنسبة 1٪ ، والمركب يوميًا لمدة 10 سنوات ، أكثر من 10٪ إلى قيمة استثمارك.
نعم ، قد لا يبدو هذا كثيرًا ، لكن الآن فكر في ما سيحدث إذا كنت قادرًا على توفير 100 دولار شهريًا ، وأضفه إلى هذا المبلغ الأصلي البالغ 1000 دولار. بعد سنة واحدة ، كنت ستحصل على 15.91 دولار في الفائدة ، لرصيد قدره 2215.91 دولار. بعد 10 سنوات ، مع إضافة 100 دولار فقط في الشهر ، كنت ستربح 732.09 دولار ، ليصبح المجموع 1332.09 دولار.
لا تزال ليست ثروة ، لكنه صندوق يوم ممطر معقول. وهذا هو الغرض الرئيسي من حساب التوفير. عندما يتحدث مديرو الأموال عن "الأصول السائلة" ، فإنهم يقصدون أي حيازة يمكن تحويلها إلى نقد عند الطلب. إنه ، بحكم تعريفه ، في مأمن من التقلبات في سوق الأسهم أو قيم العقارات. بعبارات الناس الحقيقيين ، إنها مخبأ الطوارئ.
تأثير كرة الثلج
لفهم تأثير كرة الثلج على الاهتمام المركب حقًا ، ضع في الاعتبار حالة الاختبار الكلاسيكية هذه ، أجراه لا شيء سوى بنيامين فرانكلين. كان العالم ، والمخترع ، والناشر ، والآب المؤسس قليلاً من رجل الاستعراض ، لذلك يجب أن يكون قد أعطاه ضحكة مكتومة لإطلاق تجربة لن تحمل نتائج إلا بعد 200 عام من وفاته في عام 1790.
في وصيته ، ترك فرانكلين ما يعادل 4500 دولار تقريبًا لكل منهما لمدينتي بوسطن وفيلادلفيا. واشترط أن يتم استثمارها بمعدل فائدة سنوية 5٪ لمدة 100 عام. بعد ذلك ، كان من المفترض أن يتم إنفاق ثلاثة أرباعها على قضية تستحق العناء ، بينما تم إعادة استثمار الباقي لمدة 100 عام أخرى.
في عام 1990 ، كان صندوق بوسطن حوالي 5.5 مليون دولار. كان فيلادلفيا حوالي 2.5 مليون دولار. بسبب تأثيرات الفائدة المركبة ، تمكنت كلتا المدينتين من التفوق على معدل التضخم على مدى 200 عام. ومع ذلك ، لم تقترب أي من المدن من مبلغ 21 مليون دولار الذي حسب فرانكلين أنها ستحققه. والسبب في ذلك هو أن أسعار الفائدة تتقلب بمرور الوقت ، ونادراً ما تحقق معدل سنوي يبلغ 5٪ افترضه فرانكلين.
البدء في وقت مبكر ، حفظ في كثير من الأحيان
ومع ذلك ، أظهرت تجربة فرانكلين أن الفائدة المركبة يمكن أن تبني الثروة بمرور الوقت ، حتى عندما تكون أسعار الفائدة في الحضيض. إنه من السهل والسريع العثور على المعدلات الحالية التي تقدمها البنوك عن طريق الإنترنت. تشمل أفضل حسابات التوفير الحسابات التي تقدمها البنوك حيث تتضاعف الفائدة على الحساب يوميًا ولا تُفرض أي رسوم شهرية. غالبًا ما تحدد البنوك أسعار الفائدة الخاصة بها كنسبة مئوية من العائد السنوي (APY) ، وهو ما يعكس تأثيرات التراكم. لاحظ أن APY ونسبة مئوية سنوية (APR) ليست هي نفس الأشياء ، حيث لا تتضمن APR التركيب.
الخط السفلي
على عكس بنجامين فرانكلين ، لا يرغب معظمنا في اختبار ما قد تكون عليه أموالنا خلال 200 عام. لكننا جميعا بحاجة إلى تخصيص القليل من المال لحالات الطوارئ. الفائدة المركبة ، إلى جانب المساهمات المنتظمة ، يمكن أن تضيف ما يصل إلى بيضة عش الطوارئ.
