قد يكون شراء منزل هو أكبر استثمار مالي منفرد ستقوم به على الإطلاق ، وإذا كنت تحب معظم الناس ، فستحتاج إلى رهن عقاري لتحقيق ذلك. على الرغم من عدم وجود ضمانات بأنك ستتأهل للرهن العقاري الذي تريده ، إلا أن هناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها والتي تجعلك أكثر جاذبية في نظر المقرضين. تابع القراءة لمعرفة أفضل النصائح لتحسين فرصك في الحصول على قرض عقاري.
1. التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك
يقوم المقرضون بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك - تقرير مفصل عن تاريخ الائتمان الخاصة بك - لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض وبأي سعر. بموجب القانون ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد من كل من وكالات التصنيف الائتماني "الثلاث الكبرى" - Equifax و Experian و TransUnion - كل عام. إذا كنت ترتطم بطلباتك ، فيمكنك الحصول على تقرير ائتماني مرة كل أربعة أشهر (بدلاً من الكل في نفس الوقت) ، لذلك يمكنك مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك على مدار العام.
2. إصلاح أي أخطاء
بمجرد الحصول على تقرير الائتمان الخاصة بك ، لا تفترض أن كل شيء دقيق. نلقي نظرة فاحصة لمعرفة ما إذا كان هناك أي أخطاء يمكن أن تؤثر سلبا على الائتمان الخاصة بك. أشياء يجب الانتباه إليها:
- الديون التي تم دفعها بالفعل (أو تفريغها) من المعلومات التي ليست لك بسبب خطأ (على سبيل المثال ، ارتبك الدائن مع شخص آخر بسبب أسماء و / أو عناوين مشابهة ، أو بسبب رقم ضمان اجتماعي غير صحيح) ليس لك بسبب سرقة الهوية من زوج سابق لا ينبغي أن يكون هناك أي معلومات محدثة غير صحيحة للحسابات المقفلة (على سبيل المثال ، يُظهر الدائن إغلاق الحساب عندما ، في الواقع ، فعلت)
إنها لفكرة جيدة أن تقوم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك قبل ستة أشهر على الأقل من التخطيط لشراء قرض عقاري حتى يتوفر لديك الوقت لإيجاد وإصلاح أي أخطاء. إذا وجدت خطأً في تقرير الائتمان الخاص بك ، فاتصل بوكالة الائتمان في أقرب وقت ممكن للطعن في الخطأ وتصحيحه.
3. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
بينما يلخص تقرير الائتمان تاريخك في سداد الديون وغيرها من الفواتير ، فإن درجة الائتمان هي الرقم الوحيد الذي يستخدمه المقرضون لتقييم مخاطر الائتمان الخاصة بك وتحديد مدى احتمال سداد مدفوعاتك في الوقت المناسب لسداد قرض. درجة الائتمان الأكثر شيوعًا هي درجة FICO ، والتي يتم حسابها من أجزاء مختلفة من بيانات الائتمان في تقرير الائتمان الخاصة بك:
- تاريخ الدفع - 35 ٪ المبالغ المستحقة - 30 ٪ طول تاريخ الائتمان - 15 ٪ أنواع الائتمان المستخدمة - 10 ٪ رصيد جديد - 10 ٪
بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان التي حصلت عليها ، كان معدل الرهن العقاري الذي تحصل عليه أفضل ، وبالتالي فإن الأمر يدفع إلى فعل ما يمكنك لتحقيق أعلى درجة ممكنة. للبدء ، تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك وإصلاح أي أخطاء ، ثم العمل على سداد الديون ، وإعداد تذكيرات الدفع حتى تدفع فواتيرها في الوقت المحدد ، والحفاظ على بطاقة الائتمان الخاصة بك وأرصدة الائتمان المتجددة منخفضة ، وتقليل مبلغ الديون أنت مدين (على سبيل المثال ، التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك).
4. خفض نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك
تقارن نسبة الدين إلى الدخل مقدار الدين الذي لديك بدخلك الإجمالي. يتم حسابها بقسمة إجمالي الدين الشهري المتكرر على إجمالي دخلك الشهري ، معبراً عنه كنسبة مئوية. ينظر المقرضون إلى نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك لقياس قدرتك على إدارة المدفوعات التي تقوم بها كل شهر ، وتحديد مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله.
هناك شيئان يمكنك القيام به لخفض نسبة الدين إلى الدخل ، وكلاهما أسهل من القول:
- تقليل الديون الشهرية المتكررة. زيادة الدخل الشهري الإجمالي.
الشيء الوحيد الأكثر أهمية الذي يمكنك القيام به لتخفيض الديون الشهرية المتكررة هو شراء أقل. نلقي نظرة فاحصة على أين تذهب أموالك كل شهر ، ومعرفة أين يمكنك توفير وتحقيق ذلك.
بينما لا توجد طريقة سهلة لزيادة دخلك ، يمكنك محاولة العثور على وظيفة ثانية ، أو العمل لساعات إضافية في وظيفتك الأساسية ، أو تحمل المزيد من المسؤولية في العمل (والحصول على زيادة الأجور) أو إكمال الدورات الدراسية / الترخيص لزيادة مهاراتك ، التسويق والأرباح المحتملة. إذا كنت متزوجًا ، هناك خيار آخر لزيادة دخل أسرتك وهو أن تقوم زوجتك بعمل إضافي - أو العودة إلى العمل إذا كان أحدكم من الوالدين المقيمين في المنزل.
5. الذهاب كبيرة مع الدفعة الأولى
لا شيء يظهر للمقرض أنك تعرف كيفية الادخار مثل دفعة أولى كبيرة. دفعة أولى كبيرة تقلل من نسبة القروض إلى القيمة ، مما يزيد من فرصك في الحصول على الرهن العقاري الذي تريده. يتم احتساب نسبة القرض إلى القيمة بقسمة مبلغ الرهن على سعر شراء المنزل (ما لم يتم تقييم المنزل بأقل مما تنوي دفعه ، وفي هذه الحالة يتم استخدام القيمة المقدرة). هنا مثال. لنفترض أنك تخطط لشراء منزل بمبلغ 100،000 دولار. أنت وضعت 20،000 دولار (20 ٪) والسعي للحصول على قرض عقاري ل 80،000 دولار. تبلغ نسبة القروض إلى القيمة 80٪ (80،000 دولار تقسم على 100000 دولار ، أي ما يعادل 0.8 أو 80٪).
يمكنك خفض نسبة القروض إلى القيمة عن طريق إجراء دفعة أولى أكبر: إذا كان بإمكانك تقديم مبلغ 40،000 دولار لنفس المنزل ، فسيكون الرهن العقاري الآن 60،000 دولار فقط. ستنخفض نسبة القروض إلى القيمة إلى 60٪ وسيكون من الأسهل التأهل للحصول على مبلغ القرض الأدنى. بالإضافة إلى زيادة فرصك في الحصول على رهن عقاري ، فإن زيادة الدفعة الأولى وانخفاض نسبة القروض إلى القيمة يمكن أن تعني شروطًا أفضل (على سبيل المثال ، معدل فائدة أقل) ومدفوعات شهرية أصغر وفائدة أقل على مدى عمر القرض.
عندما تقوم بتعيين الدفعة المقدمة ، تذكر أن 20٪ أو أكبر دفعة أولى ستعني أيضًا أنك لن تخضع لمتطلبات تأمين الرهن العقاري ، وكل ذلك يمكن أن يوفر لك المال.
الخط السفلي
جعلت ممارسات الإقراض أكثر صرامة من الصعب تأمين الرهن العقاري. والخبر السار هو أن هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتحسين فرصك في التأهل للحصول على قرض ، خاصة إذا بدأت في وقت مبكر. ابدأ العملية عن طريق التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك وإصلاح أي أخطاء ، ثم اعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وخفض نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك ، وادخارها بنشاط في الدفعة المقدمة.
