أنت في العشرين من عمرك وتفكر في شراء مكان. ربما تكون قد عادت مع والديك للتوفير مقابل دفعة مقدمة - أو كنت تعيش في إيجار يستحوذ على جزء كبير من شيك الراتب الأول الخاص بك ولا تشعر أن لديك أي شيء لتقدمه لك. ما لم تكن أمي وأبي غنية ، وتركت عمتك العظيمة صندوق ائتماني ، أو كنت قطب إنترنت جديدًا ، ربما لن تتمكن من شراء منزل دون تحمل بعض الديون.
هذا هو الوقت المناسب للتفكير في الرهن العقاري - من المحتمل أن يكون أكبر ديون تتكبده في حياتك. إن الحصول على قرض عقاري ، لا سيما أن هذا في وقت مبكر من حياتك يربط الكثير من أموالك في استثمار واحد. يربطك أيضًا ويجعل الانتقال أسهل. من ناحية أخرى ، فهذا يعني أنك بدأت في بناء الأسهم في المنزل ، وتوفير التخفيضات الضريبية ، ويمكن أن تعزز تاريخ الائتمان الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- يتيح لك الحصول على رهن عقاري في العشرينات من العمر البدء في بناء الأسهم في المنزل ، وتوفير التخفيضات الضريبية ، ويمكن أن يعزز درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن عملية الرهن العقاري طويلة وشاملة ، وتتطلب ركلات الدفع ، والبيانات المصرفية ، وإثبات الأصول. Preapproval يساعد على جعل العشرينات أكثر جاذبية لمشتري المنازل للبائعين. تحتاج Twentysomethings إلى الحصول على سجل ائتماني كافٍ للتأهل للرهن العقاري ، مما يعني التعامل مع الديون بشكل مسؤول مبكرًا ودفع مدفوعات قروض الطلاب في الوقت المناسب. قد يجد المقترضون في العشرينات من العمر الحصول على قرض عقاري من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أو شؤون المحاربين القدامى (VA).
ما هو الرهن العقاري؟
بعبارات بسيطة ، الرهن العقاري هو قرض يستخدم لشراء منزل يعمل فيه العقار كضمان. الرهون العقارية هي الطريقة الأساسية لمعظم الناس لشراء المنازل. بلغ إجمالي ديون الرهن العقاري المستحقة في الولايات المتحدة حوالي 15.5 تريليون دولار في الربع الأول من عام 2019.
على عكس فتح بطاقة ائتمان أو الحصول على قرض تلقائي ، فإن عملية طلب الرهن العقاري طويلة وشاملة. دقيق للغاية. يمكنك الدخول ، وكن جاهزًا برقم الضمان الاجتماعي الخاص بك ، وأحدث كشف للأجور ، وتوثيق جميع ديونك ، وكشوف الحساب المصرفي لمدة ثلاثة أشهر وأي أدلة أخرى على الأصول ، مثل حساب الوساطة.
كيف تحصل على الرهن العقاري؟
إذا كنت قد عثرت بالفعل على منزل - ينطبق الكثير مما سبق أيضًا عندما تحاول فقط الموافقة على قرض عقاري - فأحضر أكبر قدر ممكن من المعلومات حول المكان الذي تريد شراءه. يمكن للموافقة المسبقة أن تسهل قبول عرضك عند محاولة شراء منزل ، مما قد يكون حاسماً بشكل خاص إذا كنت أصغر مقدم عرض.
سيقوم المقرضون بفحص درجة الائتمان الخاصة بك والتاريخ ، والتي قد تكون إشكالية لعشرين شيئًا لديهم تاريخ اقتراض محدود ، أو لا شيء على الإطلاق. هذا هو المكان الذي يساعدك فيه دين قروض الطلاب في الواقع - إذا كنت تقوم بتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فمن المحتمل أن تحصل على درجة ائتمانية جيدة حتى تشعر البنوك بالراحة في إقراضك. بشكل عام ، كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل ، انخفضت أسعار الفائدة الخاصة بك. هذا هو السبب في أنه من الضروري للغاية التعامل مع الديون بمسؤولية وبناء الائتمان في سن مبكرة.
واحدة من أكبر العقبات لمشتري المنازل لأول مرة هي الدفعة الأولى. عمومًا ، يريد المقرضون منك دفع 20٪ من إجمالي القرض مقدمًا. يمكنك الحصول على رهن مقابل دفعة أولى أصغر ، ولكن قد يطلب منك المقرض منك الحصول على تأمين رهن عقاري خاص (PMI) لتغطية المخاطر المتصورة الأكبر. هذا سيضيف إلى تكاليف الحمل الشهرية في منزلك.
تساعد الإعفاءات الضريبية في تقليل التكلفة الفعلية للرهن العقاري ، حيث يتم خصم الضريبة على الرهن العقاري المدفوع.
متى يكون الوقت المناسب للشراء؟
معرفة متى تحصل على قرض عقاري هو واحد من أكبر الأسئلة. ما لم تكن قد امتلكت المنزل بطريقة ما من خلال العناية الإلهية ، فمن المحتمل أنك تدفع الإيجار وتغيير المساكن كل عامين أو نحو ذلك. فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند تحديد موعد إخراج الرهن.
حيث سوف تكون في خمس سنوات؟
الرهن العقاري هو التزام طويل الأجل ، ينتشر عادة على مدى 30 عامًا. إذا كنت تعتقد أنك ستنتقل بشكل متكرر للعمل أو تخطط للانتقال في السنوات القليلة المقبلة ، فمن المحتمل أنك لا ترغب في الحصول على قرض عقاري حتى الآن. أحد الأسباب هو تكاليف الإغلاق التي يتعين عليك دفعها في كل مرة تقوم فيها بشراء منزل ؛ أنت لا تريد أن تبقي تراكم تلك إذا كنت تستطيع تجنب ذلك.
كم العقارات يمكنك تحمله؟
ماذا ستفعل إذا فقدت وظيفتك أو اضطررت إلى التوقف لعدة أسابيع بسبب حالة طبية طارئة؟ هل تستطيع أن تجد وظيفة أخرى أو تحصل على دعم من دخل زوجتك؟ يمكنك التعامل مع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية على رأس الفواتير والقروض الطلابية الأخرى؟ ارجع إلى حاسبة الرهن العقاري للحصول على فكرة عن مدفوعاتك الشهرية المستقبلية وقياسها مقابل ما تدفعه الآن وما هي مواردك.
ما هي أهدافك على المدى الطويل؟
الإجابة على الأسئلة الصعبة سوف تساعدك على تحديد أي نوع من الرهن العقاري هو الأفضل بالنسبة لك ، والذي يمكن أن يشمل رهن ثابت أو قابل للتعديل. الرهن العقاري ذو السعر الثابت هو الذي يبقي فيه سعر الفائدة على الرهن كما هو طوال مدة القرض.
يعد الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) أحد التغييرات التي يتغير فيها سعر الفائدة في فترة محددة وفقًا لمعادلة محددة ، ترتبط عمومًا بنوع من المؤشرات الاقتصادية. في بعض السنوات ، قد تدفع فائدة أقل ، وفي حالات أخرى ، قد تدفع أكثر. هذه عموما تقدم أسعار فائدة أقل من القروض الثابتة وقد تكون مفيدة إذا كنت تخطط لبيع المنزل في وقت قريب نسبيا.
جعل الرهن العقاري أكثر بأسعار معقولة
هناك عدد قليل من الطرق لتقليل السعر المرتبط بالرهن العقاري. الأول هو الإعفاءات الضريبية ، حيث تكون الفائدة التي تدفعها على رهنك معفاة من الضرائب. هناك أيضا قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). تتطلب القروض من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية عمومًا مدفوعات صغيرة مقدمًا وتجعل من السهل على المقترضين إعادة تمويل ونقل الملكية.
هناك أيضًا خدمة ضمان قرض المنزل بشؤون المحاربين القدامى ، وهي خدمة مثالية لعشرين شيئًا عائدين من الخدمة العسكرية ، مما يجعل القروض المنزلية من وزارة شؤون المحاربين القدامى تجعل من الأسهل بكثير على المحاربين القدامى شراء منزل وشرائه ؛ العديد من القروض لا تتطلب أي دفعة أولى.
الخط السفلي
قد تبدو ملكية المنزل بمثابة احتمال شاق ، خاصة وأنك بدأت حياتك المهنية وما زلت تسدد قروض الطلاب. فكر طويلا وشاقا قبل أن تحصل على قرض عقاري ؛ إنه التزام مالي جاد سيتبعك حتى تقوم ببيع العقار أو سداده بعد عقود من الآن. ولكن إذا كنت مستعدًا للبقاء في مكان واحد لفترة من الوقت ، فقد يكون شراء المنزل المناسب مجزيًا من الناحية المالية والعاطفية.
