هل تشعر بالقلق من الديون القروض الطلابية؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد تفكر في دمج أو إعادة تمويل قروضك لخفض مدفوعاتك الشهرية. في كثير من الحالات ، يمكن أن يكون ذلك خطوة مالية ذكية. ولكن قبل اتخاذ قرار التوحيد أو إعادة التمويل ، فإنه من المفيد إلقاء نظرة فاحصة على إيجابيات وسلبيات.
الماخذ الرئيسية
- إن دمج القروض الطلابية الخاصة عالية الفائدة أو إعادة تمويلها في قرض واحد مع مقرض خاص آخر يمكن أن يخفض مدفوعاتك الشهرية. إذا كان لديك قروض طلابية فدرالية ، فقد يكون الخيار الأفضل هو دمجها من خلال برنامج القروض المباشرة الحكومي. القروض الفيدرالية في قرض خاص ، ستفقد بعض المزايا الخاصة التي تقدمها القروض الفيدرالية.
كيف طالب القرض توطيد العمل؟
هناك طريقتان أساسيتان لتوحيد قروض الطلاب - عن طريق مقرض خاص أو من خلال الحكومة الفيدرالية. فقط القروض الفيدرالية مؤهلة للتوحيد الفيدرالي.
في حالة توحيد قروض الطلاب الخاصة (يشار إليها غالبًا بإعادة التمويل) ، يقوم المقرض الخاص ، مثل البنك ، بسداد قروض الطلاب الخاصة أو الفيدرالية ويصدر لك قرضًا جديدًا بسعر جديد وبجدول زمني جديد للسداد. يعد إعادة التمويل أكثر منطقية إذا كان لديك قروض خاصة ذات فائدة عالية ويمكنك الحصول على سعر أقل أو شروط أفضل مع القرض الجديد.
مع قروض الطلاب الفيدرالية ، ومع ذلك ، لديك خيار آخر - وغالبا ما يكون أفضل. هذا هو الجمع بينهما في قرض توحيد مباشر جديد ، من خلال برنامج القروض المباشر الفيدرالي. سيكون معدل الفائدة الجديد هو المتوسط المرجح لقروضك السابقة ، وستظل مؤهلاً للحصول على بعض الميزات الخاصة بالقروض الفيدرالية ، كما سنوضح لاحقًا.
بينما لا يمكنك دمج القروض الخاصة في قرض اتحادي ، إذا كان لديك كل من القروض الخاصة والاتحادية ، يمكنك دمج القروض الخاصة مع مقرض خاص وتوحيد القروض الفيدرالية من خلال البرنامج الحكومي.
فيما يلي نظرة على إيجابيات وسلبيات رئيسية لعمليات دمج القروض الخاصة والاتحادية.
إيجابيات وسلبيات توحيد القروض الطلابية
الايجابيات
-
انخفاض المدفوعات الشهرية
-
يمكنك الافراج عن cosigner من القرض
-
سيكون لديك مدفوعات شهرية أقل للقيام بها
-
شروط السداد يمكن أن تكون مرنة
سلبيات
-
هل يمكن أن تدفع أكثر على المدى الطويل
-
قد تفقد مزايا القرض الفيدرالي
-
قد تختفي أي فترات سماح قائمة
برو: انخفاض المدفوعات الشهرية
يمكن لتوحيد القروض الخاصة أن يساعد في تقليل مدفوعات القرض الشهرية بطريقتين. أولاً ، قد يحمل القرض المُعاد تمويله معدل فائدة أفضل ، وهو ما لا يعني مدفوعات منخفضة فحسب ، بل يمكن أن يوفر لك أيضًا أموالًا على مدى عمر القرض. يجد العديد من الخريجين أيضًا أنه يمكنهم الحصول على أسعار فائدة أفضل لأن درجاتهم الائتمانية قد تحسنت منذ تقديمهم لأول مرة للحصول على قرض.
هناك طريقة أخرى يمكن أن تؤدي بها عمليات الدمج الخاصة أو إعادة التمويل إلى خفض مدفوعاتك الشهرية وهي تمديد مدة القرض. على سبيل المثال ، إذا قمت بإعادة تمويل قرض طالب مدته 10 سنوات إلى قرض مدته 20 عامًا ، فستشهد تخفيضًا كبيرًا في مدفوعاتك الشهرية. لكن التسجيل للحصول على قرض أطول يأتي أيضًا مع تحذير كبير ، كما شرحنا في Con التالي.
في حالة توحيد القروض الفيدرالية ، قد تتمكن من تخفيض مدفوعاتك الشهرية إذا كنت مؤهلاً لأحد خطط السداد الحكومية القائمة على الدخل. تحدد هذه الخطط مدفوعاتك الشهرية وفقًا للمبلغ الذي تجنيه أو المبلغ الذي يمكنك دفعه.
يخدع: هل يمكن أن تدفع أكثر في المدى الطويل
في حين أن القرض طويل الأجل يمكن أن يعني انخفاض المدفوعات الشهرية ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عمر القرض بسبب الفائدة المستحقة.
Pro: يمكنك إطلاق سراح Cosigner من القرض
فائدة أخرى لإعادة تمويل قروضك الخاصة هي أنك قد تكون مؤهلاً للتوقيع على القرض بنفسك. إن إسقاط cosigner ، الذي يكون عادةً أحد الوالدين أو أحد أفراد الأسرة المقربين ، لا يؤدي فقط إلى إعفائه من الديون ، بل قد يشتريها قد يرفع درجة ائتمانه ويسمح له بالوصول إلى خطوط ائتمان جديدة إذا احتاج إلى ذلك. القروض الفيدرالية لا تنطوي عادة على cosigners.
يخدع: هل يمكن أن تفقد مزايا القروض الفيدرالية
إذا كان قرض الطالب الخاص بك لا يزال ضمن فترة السماح ، فانتظر حتى ينتهي قبل إعادة تمويله.
Pro: ستحصل على مدفوعات شهرية أقل
يمكن أن يكون تتبع دفعات قروض الطلاب المتعددة ، إضافة إلى جميع فواتيرك الأخرى ، مشكلة. سوف يقلل التوحيد من فواتير قروض الطلاب الخاصة بك إلى واحد فقط (أو اثنين) ، إذا قمت بدمج قروضك الخاصة والاتحادية بشكل منفصل ، كما هو مستحسن). يقدم العديد من المقرضين من القطاع الخاص معدل فائدة أقل قليلاً إذا قمت بالتسجيل في خطة الدفع التلقائي. يوفر لك هذا الخيار مبلغًا صغيرًا من المال كل شهر ، ويساعدك على تجنب نسيان الدفع.
يخدع: أي فترات سماح الحالية قد تذهب بعيدا
بمجرد أن تحصل على قرض معاد تمويله من مقرض خاص ، يجب أن تبدأ في سداده. مع العديد من قروض الطلاب ، يمكنك تأخير المدفوعات أثناء دراستك أو إذا كنت قد دخلت في برنامج الدراسات العليا. إذا كان قرضك الحالي لا يزال ضمن فترة السماح ، فانتظر حتى تنتهي هذه الفترة قبل بدء عملية إعادة التمويل.
Pro: شروط السداد يمكن أن تكون مرنة
عند دمج قروضك مع مقرض خاص ، يمكنك اختيار المدة التي تريد أن يستمر القرض فيها وما إذا كان يحمل سعرًا ثابتًا أو متغيرًا. قد يكون اختيار معدل متغير أكثر خطورة نظرًا لأن المعدلات يمكن أن ترتفع في أي وقت ، ولكن يمكن أن تحصل أيضًا على معدل فائدة أقل لتبدأ. تحمل القروض الموحدة الفيدرالية سعر فائدة ثابت.
كيفية دمج القروض الطلابية
يمكنك دمج القروض الطلابية الخاصة بك من خلال العديد من المؤسسات المالية ، بما في ذلك البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني ، وكذلك المقرضين المتخصصين في هذه الأنواع من القروض. من بين الأسماء المعروفة في هذا المجال هي Earnest و LendKey و SoFi.
يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول خطوات دمج قروضك الفيدرالية على موقع Federal Student Aid.
