ما هو الحوالة؟
الحوالة هي وسيلة لتحويل الأموال دون أي نقود فعلية. تعريف الإنتربول للحوالة هو "تحويل الأموال دون حركة نقود". تعريف آخر هو ببساطة "الثقة". الحوالة هي قناة تحويل بديلة موجودة خارج النظم المصرفية التقليدية. تتم المعاملات بين وسطاء الحوالة دون أذونات إذنية لأن النظام يعتمد بشكل كبير على الثقة وموازنة كتب وسطاء الحوالة.
الحوالة ، والمعروفة أيضًا باسم hundi ، تعني حرفيًا النقل أو التحويلات.
فهم الحوالة
نشأت الحوالة في جنوب آسيا خلال القرن الثامن وتستخدم في جميع أنحاء العالم اليوم ، وخاصة في المجتمع الإسلامي ، كوسيلة بديلة لإجراء تحويلات الأموال. على عكس الطريقة التقليدية لتحويل الأموال عبر الحدود من خلال التحويلات البنكية ، يتم ترتيب تحويل الأموال في الحوالة عبر شبكة من تجار الحوالة أو الحوالة.
يحتفظ تجار الحوالة بمجلة غير رسمية لتسجيل جميع معاملات الائتمان والخصم على حساباتهم. يمكن تسوية الديون بين تجار الحوالة نقدًا أو ممتلكات أو خدمات. سيتم تمييز الوسم الذي لا يحتفظ بنهاية الصفقة في النظام التعاقدي الضمني للحوالة على أنه الشخص الذي فقد شرفه وسيتم إبلاغه مسبقًا من الشبكة أو المنطقة.
العمال المهاجرون الذين يرسلون تحويلات مالية بشكل متكرر إلى الأقارب والأصدقاء في بلدانهم الأصلية يجدون نظام الحوالة مفيدًا. تسهل الحوالة تدفق الأموال بين الدول الفقيرة حيث الخدمات المصرفية الرسمية باهظة الثمن أو يصعب الوصول إليها. بالإضافة إلى راحة وسرعة إدارة الحوالة ، تكون معدلات العمولة منخفضة عادة مقارنة بالمعدلات المرتفعة التي تفرضها البنوك. لتشجيع تحويل العملات الأجنبية من خلال الحوالة ، يعفي التجار أحياناً المغتربين من دفع الرسوم. النظام سهل الاستخدام أيضًا ، حيث يحتاج المرء فقط إلى العثور على حوالة موثوق بها لتحويل الأموال.
مثال على الحوالة
كيف تعمل الحوالة؟ دعنا نقول أن ماري تحتاج إلى إرسال 200 دولار إلى جون ، الذي يعيش في بلدة أخرى. ستقترب من أحد حوالات إيريك ، وستعطيه مبلغ المال الذي تريد أن يحصل عليه جون ، بما في ذلك تفاصيل المعاملة - اسم المستلم والمدينة وكلمة المرور. يتصل Eric بموزع الحوالة في مدينة المستلم ، Tom ، ويطلب منه إعطاء John 200 دولار ، بشرط أن يصرح John بكلمة المرور بشكل صحيح. يقوم توم بتحويل الأموال إلى جون من حسابه الخاص ، ناقص العمولة ، وسيدين إريك بمبلغ 200 دولار توم. تستغرق المعاملة التي بدأتها ماري والتي أبرمها جون باستلام الأموال من يوم إلى يومين فقط ، أو في بعض الحالات ، بضع ساعات فقط. لا يتم نقل أي أموال ولا يتم توقيع أي سندات دين وتبادلها من قِبل إريك وتوم ، لأن نظام الحوالة لا يدعمه سوى الثقة أو الشرف أو الروابط العائلية أو العلاقات الإقليمية.
إعتبارات خاصة
الميزات ذاتها التي تجعل الحوالة وسيلة جذابة للزبائن الشرعيين تجعلها أيضًا جذابة للاستخدامات غير المشروعة. وبالتالي ، يشار إلى الحوالة في كثير من الأحيان باسم الخدمات المصرفية السرية. وذلك لأن مستهلكي الأموال والإرهابيين يستغلون هذا النظام لتحويل الأموال من مكان إلى آخر.
توفر الحوالة عدم الكشف عن هويتها في معاملاتها ، حيث لا يتم الاحتفاظ بالسجلات الرسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال التي يتم تحويلها. بالإضافة إلى ذلك ، يستخدم السياسيون الفاسدون والأثرياء الذين يفضلون التهرب من الضرائب الحوالة لتحديد هويتهم وأنشطتهم.
نظرًا لأن تحويلات الحوالة لا يتم توجيهها عبر البنوك ، وبالتالي ، لا تخضع للرقابة من قبل الهيئات الحكومية والمالية ، فقد تم قيادة العديد من الدول لإعادة فحص سياساتها التنظيمية فيما يتعلق بالحوالة.
على سبيل المثال ، في الهند ، يعد قانون إدارة العملات الأجنبية (FEMA) وقانون منع غسل الأموال (PMLA) النظامين التشريعيين الرئيسيين اللذين يردع استخدام الحوالة في البلاد.
تقوم بعض شركات FinTech بتطبيق نظام الحوالة في توفير الخدمات المالية لسكان العالم الذين لا يخضعون للبنوك ولديهم البنوك. تعمل منصات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والدفع ، مثل Paga و M-Pesa ، على إحداث ثورة في النظام المالي في بعض البلدان الأفريقية من خلال تشجيع الإدماج المالي من خلال نظام الحوالة لتقديم الخدمات المالية.
الماخذ الرئيسية
- الحوالة (يشار إليها أحيانًا باسم الخدمات المصرفية السرية) هي وسيلة لتحويل الأموال دون أي نقود فعلية وهي وسيلة قديمة للغاية لتحويل الأموال. توفر الحوالة عدم الكشف عن هويتها في معاملاتها ، حيث لا يتم الاحتفاظ بالسجلات الرسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال التي يتم تحويلها. تقوم بعض شركات FinTech بتطبيق نظام الحوالة في توفير الخدمات المالية لسكان العالم الذين لا يخضعون للبنوك ولديهم البنوك. العمال المهاجرون الذين يرسلون تحويلات مالية بشكل متكرر إلى الأقارب والأصدقاء في بلدانهم الأصلية يجدون نظام الحوالة مفيدًا. بعض البلدان ، مثل الهند ، جعلت الحوالة غير قانونية بسبب عدم وجود البيروقراطية في النظام.
