بعد أن بلغت الحد الأقصى لمساهماتك السنوية في حساباتك 401 (k) ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، أو حسابات التقاعد الأخرى المؤجلة من الضرائب ، قد تفكر الآن في متغير سنوي. ولكن قبل أن تشتري واحدة ، يجدر النظر في جميع مزايا وأوجه القصور في منتجات التأمين المعقدة هذه. وفيما يلي ملخصا سريعا.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يوفر لك الأقساط المتغيرة تدفق دخل منتظم مدى الحياة. ولكن عندما تموت ، تستطيع شركة التأمين الاحتفاظ بما تبقى. إذا كنت تأخذ أموالا من الأقساط قبل سن 59 ، فيجب عليك دفع غرامة ضريبية بنسبة 10 ٪. قد تضطر أيضًا إلى دفع رسوم الاستسلام لشركة التأمين إذا كنت بحاجة للحصول على أموالك في وقت مبكر.
فئتان من الأقساط
هناك فئتان عريضتان من المعاشات: فوري ومؤجل.
مع الأقساط الفورية ، تقوم بالدفع بمبلغ إجمالي ، وتبدأ شركة التأمين في دفع دخلك الشهري لعدد محدد من السنوات أو لبقية حياتك. يعتمد مبلغ هذه المدفوعات على عمرك وعوامل أخرى. المعاشات الفورية هي نوع خيار الدفع الذي تقدمه معظم الولايات للفائزين باليانصيب.
مع الأقساط المؤجلة ، تستثمر أموالك في مبلغ مقطوع أو سلسلة من المدفوعات ومشاهدته ينمو مع مرور الوقت. يتم تأجيل أرباح الأموال التي تساهم بها إلى أن تقوم بالسحب أو تبدأ في الحصول على دخل منتظم.
يمكن أن يكون كل من المعاشات الفورية والمؤجلة ثابتًا أو متغيرًا. الفرق الأساسي هو أن الأقساط الثابتة تدفع معدل فائدة محدد مسبقًا على أموالك ، كما هو موضح في عقد الأقساط. على النقيض من ذلك ، فإن الأرباح السنوية المتغيرة ، تستثمر في مجموعة من "الحسابات الفرعية" ، أو صناديق الاستثمار المشترك ، التي تختارها ، وتتقلب قيمتها وفقًا لذلك.
مثل العديد من المنتجات الاستثمارية ، فإن المعاشات المتغيرة لها جوانبها السلبية والجوانب السلبية.
الخير
- تأجيل الضريبة على أرباح الاستثمار. كما هو الحال في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، ينمو حسابك المؤجل من الضرائب حتى تقوم بسحب الأموال. سهولة تغيير الاستثمارات. نظرًا لأنك تختار الصناديق المشتركة في الأقساط المتغيرة ، فمن السهل تغيير اتجاه الاستثمار بتكلفة قليلة أو بدون تكلفة. الدخل من أجل الحياة. بمجرد إلغاء عقدك ، والذي يبدأ في تدفق الدخل ، ستضمن شركة التأمين المدفوعات للفترة المتفق عليها ، والتي قد تكون بقية حياتك وحياة زوجتك ، إذا اخترت ذلك. حماية الأصول. في بعض الولايات ، يتم حماية المعاشات من الدائنين والمدعين. إذا كنت تعمل في مهنة خطرة اقتصاديًا ، مثل تلك التي تخضع لبدلات سوء الممارسة ، فقد تكون الأقساط أداة ادخار ذكية.
السيء
- إذا كنت تموت قريبا جدا. لنفترض أنك دفعت مبلغ 264000 دولار أمريكي سنويًا ، بدءًا من سن 60 عامًا ، وحصلت على دخل قدره 1000 دولار شهريًا. سيكون عمرك 82 عامًا عند انتهاء العقد. إذا كنت تبلغ من العمر 82 عامًا ، فيجب على شركة التأمين الاستمرار في الدفع لك ، ولكن إذا توفيت قبل ذلك ، فإن شركة التأمين تحتفظ عادةً بالأموال المتبقية. لذا ، حتى لو توفيت في عمر 63 عامًا ، تحتفظ شركة التأمين برصيد 264000 دولار. يمكنك شراء الأقساط التي ستدفع فوائد لورثتك بعد وفاتك ، لكن ذلك سيكلفك مبالغ إضافية أو يخفّض من مدفوعاتك. العقوبات الضريبية. الجانب السلبي الآخر هو أنه بمجرد وضع المال في الأجر ، لا يمكنك عمومًا لمسه حتى تصل إلى 59 عامًا دون فرض غرامة بنسبة 10٪. عندما تبدأ في أخذ الأموال من الأقساط السنوية ، يتم فرض ضريبة على جزء من دخلك الذي يعتبر مكسبًا استثماريًا بمعدل ضريبة الدخل العادية بدلاً من معدل أرباح رأس المال طويل الأجل ، والذي يكون عادةً أقل.
لكنها تزداد سوءا.
القبيح
- رسوم الاستسلام. كما لو أنه ليس بالأمر السيئ أن يتم تقييد أموالك حتى عمر 59 عامًا ، فإن معظم شركات التأمين تتقاضى رسوم الاستسلام (عادةً ما يكون حجمها يتراوح بين سبع وثماني سنوات ، ولكن في بعض الأحيان أطول). على سبيل المثال ، قد تبدأ الرسوم في مكان ما حوالي 8٪ في السنة الأولى وتنخفض تدريجيًا إلى 0٪ في السنة الثامنة. لذا فإن استثمار 200000 دولار قد يكلفك 14000 دولار ، أو 7 ٪ ، كرسوم استسلام إذا احتجت إلى سحب أموالك في السنة الثانية. عمولات مبيعات كبيرة. المعاشات هي في المقام الأول المنتجات القائمة على العمولة ، التي تباع من قبل وكلاء التأمين وغيرها. عندما يحاول مندوب مبيعات بيع عقد الأقساط ، لا تخف من السؤال عن العمولة التي سيجمعها ذلك الشخص. يمكنك المراهنة على أنه إذا كان الوكيل يقوم بعمولة 5 ٪ على البيع ، فإن أموالك ستكون تحت طائلة الاستسلام لمدة خمس سنوات على الأقل. رسوم وفرة. هذا حيث يتم حرق المستثمرين في كثير من الأحيان. يتم دفن الرسوم السنوية ورسوم الإدارة / الوفيات والمصروفات في تكلفة عقد الأقساط الخاص بك وتسترد من أرباحك السنوية. سوف يتقاضى متوسط الأجر السنوي حوالي 1.4٪ عن كل هذه النفقات ، لكن بعض الرسوم تصل إلى 2.5٪ كل عام. تفرض الصناديق المشتركة في الحسابات الفرعية رسومًا أيضًا ، لذا تحقق من رسوم التحميل الأمامي ، ورسوم 12b-1 ، وغيرها.
بدلاً من شراء الأقساط المتغيرة المحملة بالرسوم ، قد تكون أفضل حالًا باستخدام صندوق مشترك في حساب عادي خاضع للضريبة. لسبب واحد ، سيكون أموالك أكثر سهولة في حالات الطوارئ.
الخط السفلي
يمكن أن تكون المعاشات مكانًا مفيدًا لاستثمار بعض الأموال إذا استنفدت جميع خيارات خطة التقاعد المؤجلة من الضرائب. ولكن في كثير من الحالات ، قد يكون من الأفضل لك شراء صندوق مشترك منخفض الرسوم في حساب خاضع للضريبة.
هناك العديد من شركات التأمين التي تغذي المستثمر غير المتعلم من خلال جمع الرسوم الزائدة. إذا كنت تستثمر في رسم سنوي يفرض عليك نفقات سنوية قدرها 2 ٪ أو أكثر ، فقد يكون الوقت قد حان لإسقاط هذا الكلب (إذا كنت تستطيع الخروج دون رسوم الاستسلام معاقبة).
على الرغم من أن جميع المعاشات الصحفية السيئة قد حصلت بسبب تقنيات المبيعات المضللة وعدم كفاية الإفصاح ، هناك بعض المنتجات الجديرة في السوق. فهي خالية من العمولات ، ونفقات منخفضة ولا رسوم الاستسلام ، وتقدم خيارات استثمارية جيدة.
لذلك ، إذا كان لديك قلب في مجموعة من الأقساط ، فتجول حتى تجد المنتج المناسب بالسعر المناسب.
