العثور على مستشار مالي أو مخطط

جدول المحتويات

• الحصول على حقك المالية
• خدمات المستشارين والمخططين
• أنواع المشورة المالية
• أسباب لطلب المشورة المالية
• كيفية العثور على مساعدة مالية جيدة
• إدارة الاستثمار - المخططين
• إدارة الأموال - المستشارين
• رسوم فقط مقابل رسوم مقرها
• تقييم المهنية
• FINRA's Broker Check Site
• أهمية المعيار الائتماني
• أسئلة لطرحها
• الخط السفلي

الحصول على حقك المالية

ربما حدث لك مدى تعقيد وحيوي "تصحيح الأمور" عندما يتعلق الأمر بالادخار والاستثمار وتعظيم قيمة ثروتك والتخطيط للحصول على تقاعد آمن ومريح. إذا كان الأمر كذلك ، فمن المحتمل أنك سألت نفسك عما إذا كان يجب عليك استخدام مخطط أو مستشار مالي.

بالمثل ، إذا شعرت بضغط اتخاذ قرار بشأن استثمار كبير ، مثل المنزل أو التعليم - أو شعرت بالارتباك إزاء التفاصيل المالية بعد الزفاف أو ولادة طفل أو طلاق أو وفاة أحد الزوجين أو مرض كبير من المحتمل أنك تساءلت عن العثور على شخص لتقديم المشورة لك.

الماخذ الرئيسية

• يبحث الكثير من الأشخاص عن مشورة مالية احترافية من أحد المحترفين ، ولكن مع وجود العديد من الخيارات للاختيار من بينها ، قد يبدو الأمر غالبًا للعثور على مستشار. أولاً ، حدد مستوى المشورة والخدمة التي تحتاجها وكم من الاستقلالية التي تريد التخلي عنها إلى محترف. ابحث عن الشهادات المهنية والتسميات بعد اسم المستشار ، مثل CFA أو CFP أو CIMA. حدد هيكل الرسوم الذي تكون أكثر ملاءمة معه - مقابل رسوم فقط أو بناءً على العمولة أو استنادًا إلى الأصول المدارة. للإحالات ثم قم بإجراء فحص الخلفية على المستشارين الذين تقوم بتضييق نطاقهم مثل خدمة BrokerCheck المجانية من FINRA.

(تعرف على الاختلافات مع Financial Planner مقابل المستشار المالي: ما هو الفرق ).

خدمات المستشارين والمخططين

وفقًا لاستطلاع عام 2019 لـ CNBC و Acorns Invest ، فإن أكثر من ثلث الأمريكيين ليس لديهم فهم جيد لما يفعله المستشار المالي فعليًا. هذا الرقم البالونات إلى 46 ٪ لميلينيالس.

فما نوع الخدمات التي يقدمها المستشارون الماليون والمخططون؟ بشكل عام ، يمكنهم مساعدتك في إدارة حياتك المالية باستخدام مجموعة متنوعة من الاستراتيجيات والمنتجات لإدارة ثروتك وتحسين عاداتك المالية.

أنواع المشورة المالية

ليس كل المستشارين الماليين متشابهين. يتخصص البعض في بعض مجالات الممارسة ، وأنواع العملاء ، ومستويات الدخل ، واستراتيجيات الاستثمار ، والمنتجات. يعمل البعض مع العملاء في جميع أنحاء البلاد ، بينما يركز البعض الآخر على العملاء في مدينتهم. يمكن أن يساعدك البعض في الضرائب ، أو احتياجات التأمين ، أو التخطيط العقاري ، بينما يركز البعض الآخر على التخطيط للتقاعد. هناك مستشارون للعميل الأصغر سنا وبعضهم متخصص في المتقاعدين. يمكنك العثور على مخطط للمساعدة في تخطيط مراحل الحياة واستراتيجيات توزيع العقارات وتخطيط الأعمال.

من إدارة كل جانب من جوانب حياتك الشخصية أو المالية إلى مجرد اقتراح الاتجاهات ، يوجد مهنيون متخصصون لمساعدتك.

أسباب لطلب المشورة المالية

قد تحتاج إلى مستشار لأسباب عديدة. على سبيل المثال ، ربما تلقيت للتو مبلغًا كبيرًا من المال من أحد الأقارب الذي توفي أو كان من المفاجئ في قرعة الدولة. عندما يمر الشخص بمراحل مختلفة من الحياة ، ستتغير حاجته إلى خبير مالي.

ربما كنت قد أنجبت طفلًا وتريد ضمان مستقبله في حالة حدوث الأسوأ. يطلب الكثير من الآباء المساعدة من أجل توفير مدخرات الكلية للأطفال وإنشاء عقارات يمكنها نقل الثروة إلى الأجيال القادمة.

يختلف نهج الاستثمار في أو أثناء التقاعد عن نهج العامل الشاب. كلما اقتربت من التقاعد ، سيتغير مستوى تحمل المخاطر ، ويجب أن يتغير أسلوبك في الاستثمار أيضًا. ربما تقدم شركتك حزمة تقاعد مبكر جيدة جدًا للمقاومة ، وتريد التأكد من أن الأموال ستستمر.

يمكن لأي من هذه الأحداث (والعديد من الأحداث الأخرى) أن تؤدي بطبيعة الحال إلى الرغبة في الحصول على بعض المساعدة المهنية في إدارة شؤونك المالية.

7 خطوات لتقييم المستشار المالي

كيفية العثور على مساعدة مالية جيدة

كيف ينبغي أن تذهب في العثور على المستشار المناسب؟ الخطوة الأولى هي معرفة نوع المساعدة المالية الاحترافية التي تحتاجها. مثل الكثير من الناس ، فإن بعض تفكيرك المالي العميق يأتي في وقت الضريبة. لذا ، إذا كنت تريد فقط أن يقوم شخص ما بتوجيه النصح والإعداد الضريبي ، فمن المحتمل أن يكون محاسب عام معتمد جيدًا كافيًا. قد تكون أو لا تكون CPA مستشار مالي أيضًا.

إدارة الاستثمار - المخططين الماليين

المخططين الماليين هم من المهنيين الذين يساعدون الشركات والأفراد على إنشاء خطط استثمارية تلبي الأهداف طويلة الأجل.

لنفترض أنك تبحث عن مساعدة في إنشاء خطة ادخار ، واستنباط استراتيجيات استثمارية لمحفظة الاستثمار الخاصة بك ، والخروج من الديون ، وبدء الادخار للمنزل. باختصار ، إذا كنت تريد أن ينظر شخص ما إلى وضعك بالكامل ، فيجب أن تطلب المساعدة من شركة تخطيط مالي شاملة أو مخطط مالي فردي.

عادة ما يكون لدى الشركات طاقم من المحترفين يتضمن مخططًا ماليًا. قد لا يتمكن المخططون المنفردون من تقديم مجموعة كاملة من الخدمات التي تقدمها الشركة لك ، لكن الكثير منهم سيعملون جنبًا إلى جنب مع غيرهم من المهنيين الذين يمكنهم تقديم هذه الخدمات.

يمكن للمخططين الماليين تحمل تسميات مثل:

• مخطط مالي معتمد (CFP®) محلل مالي معتمد (CFA®) خبير مالي معتمد (CFS) مستشار مالي معتمد (ChFC) محلل إدارة استثمار معتمد (CIMA) هناك العديد من التسميات الأخرى أيضًا

سيتطلب كل من التعيينات المحددة مجموعة مختلفة من متطلبات الخبرة بالإضافة إلى إكمال اختبار أو سلسلة من الاختبارات بنجاح.

لتحديد موقع مخطط ، ابدأ بالإحالات من الزملاء أو الأصدقاء أو أفراد الأسرة الذين يبدو أنهم يديرون أموالهم بنجاح. سبيل آخر هو التوصيات المهنية. قد يقوم المحاسب أو المحامي بإجراء الإحالة. يمكن للجمعيات المهنية في بعض الأحيان تقديم المساعدة. ستتمكن جمعية التخطيط المالي (FPA) أيضًا من مساعدتك في تحديد موقع مخطط في منطقتك.

إدارة الأموال - المستشارين الماليين

المستشار المالي هو مصطلح واسع يغطي العديد من أنواع المهنيين. قد يساعدونك في إدارة استثماراتك عن طريق تسهيل شراء وبيع الأوراق المالية. ويشمل هؤلاء الأفراد المصرفيين والمحاسبين وسماسرة البورصة ووكلاء التأمين ومخططي العقارات. يتعامل المستشارون الماليون مع مجموعة واسعة من المسائل المالية للأفراد والشركات بينما يتعامل المخطط المالي مع الأمور الأكثر تخصصًا.

قد يعمل المستشارون الماليون في ممارسات مستقلة أو جزء من مؤسسة أو مؤسسة مالية. يجب أن يكون لدى جميع المستشارين الذين يعملون مع الجمهور ترخيص Series 65 حالي. تعد الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) مكانًا جيدًا لبدء البحث عن المساعدة.

رسوم فقط مقابل رسوم مقرها

يمكن أن يكون الهيكل القائم على الرسوم كل ساعة ، أو مشروعًا ، أو ملف تجنيب ، أو مبلغًا ثابتًا ثابتًا مستمدًا من نسبة الأصول التي تتم إدارتها ؛ عادة ، كلما زادت الأصول ، انخفضت النسبة المئوية. على أساس العمولة يعني أن المستشار يفرض عمولة مباشرة في كل مرة تحدث فيها معاملة أو يتم شراء منتج مالي.

مقر اللجنة

على الرغم من أن معظم شركات وساطة البيع بالتجزئة الكبيرة تقدم خدمات التخطيط المالي ، كن حذراً مع موظفيها. في حين أن الكثيرين مدربون تدريباً عالياً ويمكن الوثوق بهم ، فقد يكون الآخرون مجرد سماسرة للأوراق المالية تم توظيفهم من قبل شركات سلكية كبيرة لبيع صناديق الاستثمار المشتركة والأسهم. وهي معروفة على أساس الرسوم ، ويتم تحفيزها ، بل ومطلوبة في بعض الأحيان ، لدفع هذه المنتجات ، التي تملكها شركتهم - والتي يحصلون عليها من العمولات العليا. ومع بعض wire Wire ، كل شيء عن الكمية ، وليس الجودة. كلما زاد عدد عمليات البيع والشراء التي يقوم بها الوسيط في حساب المستثمر ، ارتفعت دفعات عمولاته.

رسوم فقط

وهناك نوع آخر من المستشار هو مستشار الرسوم فقط. يحمل هؤلاء المحترفون تسميات مثل مستشار الاستثمار المسجل (RIA) أو ممثل مستشار الاستثمار (IAR). يتم تحميلهم على درجة عالية من المساءلة ، وستجدهم عادة على دراية. كما يجب عليهم تزويد جميع المستثمرين المحتملين بناءً على طلب نموذج ADV الجزء الثاني. هذا النموذج عبارة عن عرض موحد يستخدمه المستشارون للتسجيل لدى المنظمين بالولايات ولجنة الأوراق المالية والبورصة (SEC).

يحتوي النموذج ADV الجزء الثاني - الذي يجب إكماله كل عام - على معلومات حول الفرد. من بين أشياء أخرى ، سيتيح لك ذلك تحديد ما إذا كان مستشارك قد تقدم بطلب للإفلاس الشخصي واستثماره في المؤسسات المالية الأخرى. يحدد النموذج أسلوب استثمار الفرد ومسؤولي الشركة وأصول الشركة الخاضعة للإدارة (AUM).

النقاش بين الهيكلين

يدعي مستشارو الرسوم أن نصيحتهم متفوقة لأنه لا يوجد لديه تضارب في المصالح. يجادلون بأن المحترفين المعتمدين على العمولة يمكنهم المساس بنزاهة المستشار ، مما يؤثر على اختيار المنتجات أو التوصية بها (قد تعوض بعض الشركات المستشار بشكل أفضل من الآخرين).

في المقابل ، يستجيب مستشارو العمولة بأن من يتقاضون رواتبهم بناءً على أصولهم الخاضعة للإدارة (AUM) هم أكثر عرضة للتوصية باستراتيجيات مالية تزيد من AUM ، حتى لو لم يكونوا في مصلحة العميل. يجادلون بأن العمولات تبقي خدماتها في متناول الجميع (على الرغم من أن تكاليف هذه العمولات تتحملها أنت المستثمر وتعمل على تقليل عوائدك).

في كل عام ، يتحول عدد أكبر من المستثمرين عن العمولة التقليدية التي يتم إنشاؤها ويتجهون نحو نهج الرسوم الحديثة فقط. نظرًا لأن الرسوم المحددة جديدة للعديد من المستثمرين ، فقد طرحت بعض الأسئلة الشائعة ، مثل:

• "ما هي الرسوم العادلة؟" "كيف سيتم محاسبتي؟"

نظرًا لأن متوسط ​​صندوق الاستثمار المشترك لا يزال يفرض رسومًا على المصاريف تبلغ 1.4٪ تقريبًا ، فمن الآمن أن نقول إن الرسوم الإجمالية من 1.8٪ إلى 2٪ هي رسوم عادلة. إذا تمكنت من العثور على مستشار يمكنه حزم برنامج استثماري يتضمن تكلفة الاستثمارات والتداول والحراسة والخدمات المهنية للمستشار بنسبة 1.8٪ أو أقل ، فأنت تحصل على صفقة حلوة. تُفرض الآن معظم الرسوم على أساس ربع سنوي ، لذلك ستحتاج إلى معرفة ما إذا كان سيتم سحبها مقدمًا أم متأخرًا.

قد تحدث أيضًا مجموعة من طرق الدفع. قبل أن تقوم بتسجيل الدخول للعمل مع مستشار ، يجب عليك التأكد من أن الأسعار وهيكل الرسوم وجداول العمولة محددة بوضوح (يفضل أن تكون مكتوبة ، حيث يتعين على RIAs القيام به بموجب القانون) حتى لا تكون هناك مفاجآت في وقت لاحق.

تقييم المهنية

يمكن لأي شخص أن يطلق عليه أو هي نفسها محلل مالي أو مستشار مالي أو مخطط مالي أو مستشار مالي أو مستشار استثمار أو مدير ثروات ، ويحذر هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA). في الواقع ، يمكن للفرد التسرب من المدرسة الثانوية ، واستئجار بعض المساحات المكتبية ، واجتياز امتحان FINRA للأوراق المالية العامة وبيع الأسهم - كل ذلك في غضون أسبوعين. في حين أن الاختبارات مثل Series 6 و 7 و 63 تلبي المتطلبات التنظيمية للصناعة ، فإنها لا تقدم تجربة المستشار عندما يتعلق الأمر بمواقف الحياة الواقعية.

تعج الصناعة المالية أيضًا بالتسميات المهنية ، والتي يمكن الحصول على الكثير منها دون بذل أي جهد يذكر. ومع ذلك ، فإنه يحتوي على ثلاث شهادات رائدة لها متطلبات تعليمية وأخلاقية مهمة:

1. يتمتع المحلل المالي المعتمد (CFA) بخبرة واسعة في الأوراق المالية والتحليل المالي والاستثمار وإدارة المحافظ والخدمات المصرفية. نظام الاختبار لهذه الشهادة طويل ودقيق. يجب أن يحمل المخطط المالي المعتمد (CFP) درجة البكالوريوس ويجب أن يكون قد أكمل "برنامج الدراسة على مستوى الكلية في التخطيط المالي الشخصي ، أو ما يعادلها مقبول." حجزت CFP خبرة لا تقل عن ثلاث سنوات في الصناعة واجتازت سلسلة من الاختبارات الشاملة ، وتلتزم بمدونة قواعد السلوك ، وتلبي متطلبات التعليم المستمر. يمكنك التحقق من موقع CFP Board على الويب للتحقق من أن المستشار أو المخطط المالي الخاص بك ينتمي إلى هذه المجموعة. يحمل المستشار المالي المعتمد (ChFC) شهادة تستخدم نفس المنهج الأساسي مثل CFP ولكنه لا يتطلب امتحانًا شاملًا للمجلس ولا تتطلب أن يلتزم هو أو هي بمدونة الأخلاق.

غالبًا ما يعتبر الأخيران الأفضل لوضع خطة مالية عامة. إذا كنت تبحث عن شخص لديه تركيز أكثر على التقاعد ، فقد ترغب في البحث عن مستشار تخطيط التقاعد القانوني (CRPC) ، الذي أكمل تدريبًا مكثفًا في التخطيط للتقاعد من خلال كلية التخطيط المالي.

إذا كانت اهتماماتك تهيمن عليها الضرائب ، فجرّب اختصاصيًا ماليًا شخصيًا (PFS) يكون محاسبًا مؤقتًا لكنه خضع أيضًا لتعليم واختبار إضافي ، وبالتالي تقديم المزيد من مؤهلات التخطيط المالي للخبراء. بالنسبة لمسائل التأمين والتخطيط العقاري ، قد تحتاج إلى مستشار حصل على إتقان كمتعاقد قانوني معتمد (CLU).

FINRA's Broker Check Site

يمكنك التحقق من وجود أي عيوب تنظيمية في سجل المستشار على موقع وسيط FINRA. شيء واحد يجب مراعاته ، مع ذلك ، أن الشكوى أو المخالفة المنفصلة لا تعني بالضرورة أن المخطط غير أمين أو غير كفء. أي رسوم يتم توجيهها ضد وسيط أو مخطط ستدرج في سجل الشخص ، بصرف النظر عما إذا كان المخطط في المكان الصحيح أم لا. ولكن إذا أظهر السجل نمطًا طويلًا من الانتهاكات أو شكاوى العملاء أو التهم ذات الطبيعة الخطيرة ، فمن المحتمل أن تجد شخصًا آخر.

أهمية المعيار الائتماني

أيا كان نوع الخدمات التي تحتاجها ، تأكد من أن المستشار مرتبط بمعايير ائتمانية ، والتي تتهمهم بمسؤولية التصرف بما يحقق مصلحة المستثمر. في عالم الاستثمار ، يتعين على وكالات الاستثمار الإقليمية الالتزام بالمعايير الائتمانية ؛ يجب على سماسرة البورصة عمومًا الالتزام بمعايير الملاءمة الأقل صرامة. ومع ذلك ، فإن القاعدة الائتمانية لوزارة العمل على مراحل جزئيًا في 9 يونيو 2017 ، توسع إلى حد كبير أنواع المهنيين الذين من المتوقع أن يلتزموا بالمعايير الائتمانية.

(انظر أيضًا قاعدة DOL الائتمانية: كل ما تحتاج إلى معرفته) .

يتم تسجيل مستشاري الاستثمار المسجلين إما في حالة إقامتهم أو المجلس الأعلى للتعليم. يتم تنظيمها بموجب قانون مستشاري الاستثمار لعام 1940.

أسئلة لطرحها

بمجرد تحديد شركة أو فرد للعمل معه ، تأكد من فهمك لجميع الخدمات المتاحة. على الأقل ، ضع في اعتبارك ما يلي:

1. هل سيقومون بتتبع أساس تكلفة الاستثمار بالنسبة لك؟ هل يمكنهم تقديم إقرارك الضريبي ومساعدتك في الأسئلة الأخرى المتعلقة بالضرائب؟ هل ينظرون إلى منتجات التأمين بما في ذلك التأمين على الحياة والرعاية الطويلة الأجل والمعاشات السنوية؟ هل ستحيلك إلى محترف آخر إذا لم تتمكن الشركة من تقديم الخدمة بنفسها؟ هل هناك خطة تعاقب ، في حالة حدوث شيء لمستشارك؟

اسأل عن الاتصالات

من المهم أيضًا للعملاء والعملاء المحتملين أن يفهموا كيفية تواصل المستشار المالي مع العملاء وتواتر تلك الاتصالات. كم مرة سوف تجتمع لمراجعة محفظتك وموقفك العام؟ ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوي أو حسب الحاجة؟ هل سيتم عقد هذه الاجتماعات شخصيًا أو ربما عبر الهاتف أو عبر خدمة مثل Skype؟ أصبح أكثر وأكثر شيوعًا بالنسبة للعملاء للعمل مع المستشار المالي الخاص بهم عن بُعد.

بالإضافة إلى ذلك ، هل يتصل المستشار عادة عن طريق الهاتف أو البريد الإلكتروني أو ربما رسالة نصية؟ أي شيء أو كل شيء على ما يرام ، وقد تستند تفضيلاتك والمستشار على أساس عمرك ومستوى الراحة الرقمية.

اسأل عن الخبرة المالية

من الجيد أيضًا التأكد مما إذا كان وضعك نموذجيًا لقاعدة عملاء المستشار. على سبيل المثال ، إذا كنت موظفًا في شركة تبحث عن مساعدة في التخطيط لممارسة خيارات الأسهم الخاصة بك ، فيجب أن تسأل المستشار عن معرفته وخبرته في التعامل مع عملاء مثلك. قد لا يكون المستشار المالي الذي يتعامل بشكل أساسي مع العملاء عند التقاعد أو على وشك التقاعد خيارًا جيدًا لك إذا كنت محترفًا يبلغ من العمر 30 عامًا يبحث عن خطة مالية.

الخط السفلي

تتم مقارنة المخططين والمستشارين الماليين الجيدين بـ "المدربين على الحياة" لأنهم يمكنهم مساعدتك في العديد من القرارات المالية المعقدة طوال حياتك. يمكن للمستشار المالي تقديم نصائح حول شراء سيارة ، وتوفير للكلية وإعادة تمويل الرهن العقاري منزلك ، على سبيل المثال لا الحصر. إنهم يتعاملون مع خبراء ماليين آخرين على أساس يومي ، وهم يعرفون عادة ما إذا كنت تدفع أكثر من اللازم مقابل شيء ما أو لا تحصل على سعر تنافسي.

لن يساعدك المخططون الماليون العظمون في كسب المال من استثماراتك فحسب ، بل سيساعدونك أيضًا على تحقيق أهدافك وتجنب مخاطر الاستثمار غير الضرورية وتوفير المال على التأمين والقرارات الرئيسية الأخرى طوال حياتك.

لتعظيم تجربتك مع مخططك أو مستشارك ، يجب عليك مقابلة الشخص بانتظام ومشاركة اهتماماتك وأهدافك والسماح للمستشار بمراجعة جميع مستنداتك المالية والقانونية بانتظام.