خطوط الائتمان المضمونة مقابل غير المضمونة: نظرة عامة
حد الائتمان (LOC) عبارة عن قرض مفتوح العضوية يمكن استخدامه لأي غرض من الأغراض. إنه قرض دوار ، يشبه بطاقة الائتمان. وهذا يعني أنه يمكن للعميل الاستفادة من حد الائتمان مرارًا وتكرارًا ودفع الأموال مرة أخرى. له حد أقصى ولكن لا يوجد تاريخ انتهاء محدد. يمكن تأمين خطوط الائتمان أو عدم ضمانها ، وهناك اختلافات كبيرة بين الاثنين.
الماخذ الرئيسية
- يتم ضمان حد ائتماني مضمون بواسطة أحد الأصول ، مثل المنزل أو السيارة. ولا يضمن حد الائتمان غير المضمون من أحد الأصول ، مثل بطاقة الائتمان. ويأتي الائتمان غير المضمون دائمًا بأسعار فائدة أعلى.
خط ائتمان مضمون
عندما يتم تأمين أي قرض ، أنشأت المؤسسة المالية رهنًا مقابل أصل ينتمي إلى المقترض. يصبح هذا الأصل ضمانًا ، ويمكن للمقترض ضبطه أو تصفيته في حالة التقصير.
مثال شائع هو الرهن العقاري المنزل أو قرض سيارة جديدة. يوافق البنك على إقراض المال أثناء الحصول على ضمان في شكل المنزل أو السيارة.
يمكن استخدام كل من خطوط الائتمان المضمونة وغير المضمونة بمرونة وبشكل متكرر ، مع انخفاض الحد الأدنى للمدفوعات وعدم وجود مطالب بالدفع بالكامل. لكن الحصول على الائتمان المضمون أسهل وأرخص.
وبالمثل ، يمكن لرجال الأعمال أو الأفراد الحصول على حد ائتمان مضمون باستخدام الأصول كضمان. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض ، فيمكن للمصرف الاستيلاء على الضمان وبيعه لاسترداد الخسارة.
نظرًا لأن البنك متأكد من استرداد أمواله ، فإن الحد الائتماني المضمون يأتي عادة مع حد ائتمان أعلى وسعر فائدة أقل بكثير من حد ائتمان غير مضمون.
إصدار واحد شائع الاستخدام من LOC المضمون هو خط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC). يتم اقتراض المال مقابل الأسهم في المنزل.
خط ائتمان غير مضمون
تتحمل مؤسسة الإقراض مخاطر أكبر في منح حد ائتمان غير مضمون. لا يخضع أي من أصول المقترض للمصادرة عند التقصير.
ليس من المستغرب أن تكون خطوط الائتمان غير المضمونة أكثر صرامة بالنسبة لكل من الشركات والأفراد. على سبيل المثال ، قد ترغب الشركة في فتح خط ائتمان لتمويل توسعها. يتم سداد الأموال من عوائد الأعمال المستقبلية.
يتم النظر في هذه القروض فقط إذا كانت الشركة راسخة وتتمتع بسمعة ممتازة. وحتى مع ذلك ، فإن المقرضين يعوضون عن زيادة المخاطر عن طريق الحد من المبلغ الذي يمكن اقتراضه وفرض أسعار فائدة أعلى.
بطاقات الائتمان هي أساسًا خطوط ائتمان غير مضمونة. هذا هو أحد أسباب ارتفاع أسعار الفائدة عليها. في حالة تخلف حامل البطاقة عن السداد ، لا يوجد شيء يمكن لمصدر بطاقة الائتمان الاستفادة منه كتعويض.
إعتبارات خاصة
كل من خطوط الائتمان المضمونة وغير المضمونة لها مزايا على أنواع أخرى من القروض. يمكن استخدامها (أو عدم استخدامها) بمرونة وبشكل متكرر ، مع انخفاض الحد الأدنى للمدفوعات وعدم وجود مطالب بالدفع بالكامل طالما أن الدفعات محدّثة.
من الواضح أن خط الائتمان المضمون هو الخيار الأفضل إذا كان ذلك ممكنًا ، لأنه يبقي تكاليف الاقتراض إلى الحد الأدنى.
