الائتمان النقدي مقابل السحب على المكشوف: نظرة عامة
يشير كل من الائتمان النقدي والسحب على المكشوف إلى خطوط الائتمان مع المقرض. يمكن أن تشير هذه الشروط أيضًا إلى أنواع الحسابات المصرفية التي تسمح لك بسحب أموال أكثر مما لديك فعلاً لدى الإيداع ، ومن هنا تشير عبارة "credit" و "over". كلاهما يستخدم لمنع الشيكات من كذاب أو بطاقات السحب الآلي من رفض عندما لا يكون هناك أموال كافية في التحقق من الحسابات.
في أبسط المستويات ، يعتبر الائتمان النقدي والسحب على المكشوف مجرد أشكال للاقتراض. تسمح لك المؤسسة بسحب الأموال التي لا تملكها ، عادةً بكميات صغيرة. الفرق الرئيسي بين هذه الأشكال من الاقتراض هو كيفية تأمينها. من المرجح أن تتلقى حسابات العمل ائتمانًا نقديًا ، وعادة ما تتطلب ضمانات في شكل ما. تتيح السحب على المكشوف ، من ناحية أخرى ، لأصحاب الحسابات الحصول على رصيد سلبي صغير دون تكبد رسوم السحب على المكشوف الكبيرة.
الماخذ الرئيسية
- يشير كل من الائتمان النقدي والسحب على المكشوف إلى خطوط الائتمان مع المقرض. الائتمان النقدي هو الأكثر شيوعًا بالنسبة للشركات ويشمل عمومًا بعض أشكال الضمان. تتيح الأنواع المختلفة من حسابات السحب على المكشوف للمستخدمين حمل أرصدة سلبية بطرق تتجنب رسوم السحب على المكشوف الكبيرة ولا تتطلب دائما ضمانات.
الائتمان النقدية
يتم تقديم الائتمان النقدي للشركات بشكل أكبر من الأفراد. يتطلب الأمر تقديم ضمان كضمان على الحساب في مقابل النقد. يمكن أن يكون هذا الضمان أصلًا ملموسًا ، مثل المخزون أو المواد الخام أو سلعة أخرى. الحد الائتماني الموسع على حساب الائتمان النقدي هو عادة نسبة مئوية من قيمة الضمان المضمون.
في بعض الأحيان تقدم مؤسسة مالية حساب احتياطي نقدي ولكنها تطلق عليه اسم ائتمان نقدي. الاحتياطي النقدي هو حد ائتماني غير مضمون يعمل كحماية السحب على المكشوف. عادةً ما تقدم حدود السحب على المكشوف أعلى وتكاليف فائدة حقيقية أصغر على الأموال المقترضة من السحب على المكشوف ، حيث لا يتم فرض رسوم جزائية لاستخدام الحساب.
من الشائع أن يتم تجديد الرصيد النقدي سنويًا لخط أعمال. ومع ذلك ، تتم مراجعة وصول صاحب الحساب إلى حماية السحب على المكشوف سنويًا ، وقد تتم الموافقة عليه أو لا تتم الموافقة عليه من قبل البنك.
ما الفرق بين السحب على المكشوف والائتمان النقدي؟
السحب على المكشوف
النوعان الأكثر شيوعًا من السحب على المكشوف هما السحب على المكشوف القياسي على حساب التحقق وحساب السحب على المكشوف المضمون الذي يقرض نقدًا مقابل مختلف الأدوات المالية.
السحب على المكشوف القياسي هو عملية سحب أموال أكثر من حساب مما يسمح به الرصيد في العادة. إذا كان لديك 30 دولارًا في حساب فحص وقمت بسحب 35 دولارًا للدفع مقابل عنصر ما ، فإن البنك الذي يسمح للسحوبات على المكشوف يغطي 5 دولارات ويتقاضى عادةً رسمًا بسيطًا مقابل الخدمة ، مقابل عقوبة السحب على المكشوف الأكبر بكثير. بشكل عام ، يتم فرض رسوم منفصلة على كل عملية شراء تزيد عن رصيد حسابك ، رغم أن المؤسسات المختلفة قد تتعامل مع رسومها بشكل مختلف.
السحب على المكشوف مؤمن أشبه القرض التقليدي. كما هو الحال مع حساب الائتمان النقدي ، يتم إقراض الأموال من قبل مؤسسة مالية ، ولكن يمكن استخدام مجموعة أكبر من الضمان لتأمين الائتمان. على سبيل المثال ، قد يُسمح لك باستخدام أسهم صناديق الاستثمار المشتركة أو سياسات LIC أو حتى السندات. هناك أيضًا حساب سحب على المكشوف نظيف ، لا يتم فيه تقديم أي ضمانات محددة ، لكن السحب على المكشوف مسموح به بسبب صافي قيمة الفرد. بشكل عام ، يكون هذا ممكنًا فقط عندما يكون للمقترض حساب كبير في المؤسسة المالية ويتمتع بعلاقة طويلة الأمد.
تُعرف عملية منح رصيد قصير الأجل لصاحب الحساب عندما ينخفض رصيده إلى ما دون الصفر باسم حماية السحب على المكشوف.
تأتي حماية السحب على المكشوف في عدة أشكال ووظائف مختلفة حسب العلاقة المصرفية. من الشائع بالنسبة للحماية على المكشوف أن تربط حسابين معًا ، مما يتيح سحب الأموال تلقائيًا على حساب احتياطي في حالة سحب الحساب الأساسي إلى ما دون الصفر. يمكن أن تكون هذه الوظيفة مفيدة في تجنب رسوم السحب على المكشوف أو وجود أموال غير كافية لتنفيذ معاملة.
يمكن أيضًا بيع حماية السحب على المكشوف كخط ائتمان منفصل غير مضمون مرتبط بالحساب الأساسي ، ويكون بمثابة قرض طارئ في حالة السحب على المكشوف. لا يحتوي هذا النوع من حماية السحب على المكشوف على رسوم السحب على المكشوف ولكنه يفرض رسومًا على رصيد حد الائتمان.
كعميل ، يمكنك اختيار كيفية استخدام حماية السحب على المكشوف على حسابك ويمكنك الانسحاب بالكامل لمنع حسابك من الاحتفاظ برصيد سلبي. تحقق مع مؤسستك المصرفية لفهم كيفية معاملة السحب على المكشوف لحساباتك المحددة.
