ما هو السحب على المكشوف الصيفي؟
يحدث السحب على المكشوف في ضوء النهار عندما يسحب البنك أموالًا أكثر مما لديه في حساب الاحتياطي الفيدرالي من أجل إجراء الدفع ؛ يجب تسوية السحب على المكشوف بحلول نهاية يوم العمل.
الماخذ الرئيسية
- مع السحب على المكشوف الصيفي ، يحوّل البنك صافي في يوم واحد أكثر مما كان في احتياطياته ، وهو إجراء تم اتخاذه لأنه يحتاج إلى إجراء الدفع. ساعات العمل العادية. يُسمح لمجلس الاحتياطي الفيدرالي لبعض البنوك بإجراء عمليات السحب على المكشوف شريطة أن تمكن المدفوعات الواردة من سداد الأموال بحلول نهاية اليوم. يحدد المركز المالي للبنك ما إذا كان البنك الفيدرالي سيسمح له بالسحب على المكشوف على الإطلاق ، ناهيك عن بكم.
فهم السحب على المكشوف الصيفي
تقوم بنوك الاحتياطي الفيدرالي بتشغيل Fedwire ، وهو نظام دفع يتيح تسوية الأموال بين الآلاف من البنوك. يُسمح لبعض هذه البنوك بتجاوز حساباتها بناءً على فهم أن المدفوعات الواردة ستمكنها من تجديد الأموال بحلول نهاية اليوم. تعرف هذه السحب على المكشوف على المكشوف اليومي أو النهار.
يعين بنك الاحتياطي الفيدرالي حدود السحب على المكشوف المختلفة في ضوء النهار على أساس الوضع المالي للبنك. لا يُسمح لبعض البنوك بالإفراط في حساباتها على الإطلاق ، بينما يمكن للبنوك الأخرى أن تبالغ بنسبة 187.5 في المائة من تدابير رأس المال ، وهو مقياس يستخدمه بنك الاحتياطي الفيدرالي لتحليل قدرة البنك على تلبية معايير رأس المال القائمة على المخاطر.
يتم فرض رسوم على البنوك مقابل السحب على المكشوف في ضوء النهار كوسيلة لإثناءهم عن الاعتماد بشكل مفرط على مثل هذه الحماية. بينما تساعد السحب على المكشوف في ضوء النهار على زيادة سيولة النظام المالي وكفاءته ، إلا أنها قد تشكل أيضًا خطرًا على النظام. المخاطرة هي أن العديد من البنوك تبالغ في حساباتها في نفس الوقت ، مما سيؤثر على تدفق الأموال من خلال النظام المالي والاقتصاد. عندما يتكبد البنك الكثير من السحب على المكشوف الصيفي ، فقد يتدخل مجلس الاحتياطي الفيدرالي ويفرض رقابة إضافية.
عادة ، سوف تنتظر البنوك حتى إغلاق العمل لتسوية الاختلالات الاحتياطية. توفر تسهيلات الإقراض للمؤسسات المالية إمكانية الوصول إلى الأموال من أجل تلبية متطلبات الاحتياطي ، باستخدام سوق الإقراض لليلة واحدة. قد تستخدم البنوك المركزية أيضًا تسهيلات الإقراض لزيادة السيولة على مدى فترات أطول. وهم ينجزون ذلك عمومًا باستخدام تسهيلات المزادات العلنية.
يفرض مجلس الاحتياطي الفيدرالي رسومًا عندما يتحمل البنك السحب على المكشوف في وضح النهار ، كوسيلة لثني البنوك عن اتخاذ مثل هذا الإجراء في كثير من الأحيان.
مثال على السحب على المكشوف الصيفي
من الناحية النظرية ، يمكن أن يكون لدى بنك ABC أصول بقيمة 250 مليون دولار ، حيث يشترط الاحتياطي الفيدرالي أن يحتفظ البنك بنسبة 10٪ ، أو 25 مليون دولار ، كاحتياطيات. لكن في يوم معين ، قد يضطر البنك إلى تحويل 30 مليون دولار من حساباته المختلفة. إذا قام بتحويل هذا المبلغ ، فقد أدى ذلك إلى زيادة السحب على المكشوف في ضوء النهار بقيمة 5 ملايين دولار يجب تغطيته بنهاية اليوم من خلال الاقتراض من مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، مقابل رسوم.
السحب على المكشوف الصيفي للأفراد
غالبًا ما يتم منح عملاء البنوك "السحب على المكشوف الصيفي" الشخصي ، عادةً دون رسوم. إذا لم يكن لدى العميل أموال كافية في حسابه لتغطية الرسوم خلال اليوم ، فسيمكن بعض البنوك من دفع النفقات على أي حال. شريطة أن يتم استبدال الأموال بنهاية اليوم ، عادة لا توجد رسوم. إذا لم يتم استبدال الأموال ، فسيقوم البنك بتحصيل رسوم السحب على المكشوف ، غالبًا 35 دولارًا لكل معاملة.
