ما هو مرجع الائتمان؟
يمكن أن تكون مراجع الائتمان عبارة عن تقرير ائتماني أو خطاب موثق من المقرض السابق أو أحد معارفه الشخصية أو أحد معارفه التجاريين. المقرضين استخدام كل من تقارير الائتمان والرسائل المرجعية الائتمان في قرارات الإقراض لكل من الأفراد والشركات.
كيف يعمل مرجع الائتمان
يستخدم مرجع الائتمان بشكل عام لتحديد الجدارة الائتمانية للشخص أو الفرد. تستخدم وكالات الائتمان في معظم الأحيان لهذا الغرض ، على الرغم من أن خطابات الإحالة الفردية تكون ضرورية في بعض الأحيان. مع خطاب مرجعي للائتمان ، ليس على الكيان أي التزام أو ارتباط بالقرض. يخدم الخطاب المرجعي فقط لتقديم أمثلة عن تاريخ الفرد أو الشركة في الماضي.
الماخذ الرئيسية
- توفر مراجع الائتمان معلومات للمقرضين المحتملين حول الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب. وغالبًا ما يطلب أصحاب العقارات الذين يستأجرون شققًا أو منازل المتقدمين للحصول على مراجع ائتمانية. يعتبر تقرير الائتمان نوعًا من أشكال مرجع الائتمان المستخدمة كثيرًا. تستخدم الشركات المراجع الائتمانية إلى جانب المراجع التجارية (المراجع من الموردين ، على سبيل المثال) عند التقدم بطلب للحصول على خطوط ائتمان.
تقارير الائتمان هي الشكل الأكثر موثوقية من مرجع الائتمان. تتضمن تقارير الائتمان عناصر سطر تفصيلية في السجل الائتماني للمقترض ، وعدد حسابات الائتمان التي فتحها المقترض ، وعدد الحسابات التي طلبها المقترض ، وأي حالات تأخر عن السداد أو التخلف عن السداد. ستتضمن تقارير الائتمان أيضًا معلومات حول بنود ائتمانية أخرى ، وتحديداً دين الإفلاس أو الضريبة.
مرجع الائتمان وسجل الائتمان
بالإضافة إلى ذلك ، سيتضمن تقرير الائتمان درجة ائتمان يتم إنشاؤها بواسطة وكالة تقارير الائتمان. تستخدم وكالات تقارير الائتمان منهجيات مختلفة لتوليد نتائج الائتمان.
عادة ما يتطلب المقرضون مستوى معين من نقاط الائتمان بناءً على معايير الاكتتاب الخاصة بهم للحصول على الموافقة على طلب القرض. قد تتطلب المواقف التي تتجاوز الموافقات القياسية لحساب الائتمان أيضًا تقرير ائتمان. قد تكون هذه الطلبات فيما يتعلق بالتوظيف ، واتفاقات تأجير الشقق أو أسعار التأمين.
في بعض الحالات ، قد يطلب المقرضون جهات اتصال مرجعية فقط مع المراجع التي يطلق عليها المقرض أثناء عملية الاكتتاب.
قد يُطلب من الأفراد تقديم مراجع ائتمانية في مجموعة متنوعة من المواقف المختلفة. إن وجود وعي قوي بالأفراد أو الأعمال المحتملين الذين يمكن الاتصال بهم كمرجع ائتماني يمكن أن يكون مفيدًا في الإسراع بعملية مرجع الائتمان.
يجب على الأفراد أيضًا مراقبة نشاط تقريرهم الائتماني للبقاء على دراية بأي تغييرات أو إضافات قد تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بهم. تقدم شركات بطاقات الائتمان تقارير شهرية مجانية عن درجات الائتمان ، والتي يمكن أن تكون أيضًا وسيلة جيدة لمتابعة وتتبع درجة الائتمان للفرد.
إعتبارات خاصة
المقرضين تتطلب خطاب مرجعي الائتمان عند طلب مراجع الائتمان الفردية. وغالبا ما يطلب خطابات مرجعية الائتمان في القروض التجارية. بشكل عام ، يجب أن يشتمل خطاب مرجع الائتمان على معلومات حول المرجع مثل الاسم والعلاقة وأي تفاصيل تتعلق بتاريخ الائتمان السابق.
قد يشتمل أحد الأمثلة على الحاجة إلى مراجع الائتمان على نشاط تجاري خارجي يرغب في إنشاء بيانات اعتماده في الولايات المتحدة. قد يحصل هذا النشاط التجاري على عدد من المراجع الائتمانية من الشركات والبنوك والبائعين والعملاء الآخرين الذين تعاملوا معهم في بلده الأم.
