جدول المحتويات
- القيود والقيود على 401 (ك) ق
- 1. التضخم والضرائب
- 2. الرسوم وتكاليف مضاعفة
- 3. نقص السيولة
- الخط السفلي
تشتمل خطة 401 (k) على العديد من المزايا للموظفين الذين يدخرون للتقاعد. يسمح لهم بتقديم مساهمات خفض الرواتب على أساس الضريبة السابقة (وكذلك على أساس ما بعد الضريبة في بعض الحالات).
يمكن لأصحاب العمل الذين يقدمون 401 (ك) تقديم مساهمات غير اختيارية أو مطابقة للخطة ، مما يعني المزيد من الأموال للموظفين ، ولهم أيضًا خيار إضافة ميزة مشاركة الأرباح إلى الخطة. ما هو أكثر من ذلك ، يتم تجميع جميع الأرباح لخطة 401 (ك) على أساس الضرائب المؤجلة.
الماخذ الرئيسية
- على الرغم من أن خطط 401 (k) هي وسيلة ممتازة للتوفير ، فقد لا يكون من الممكن تخصيص ما يكفي للتقاعد المريح ، جزئياً بسبب حدود مصلحة الضرائب. يؤدي التضخم ، بالإضافة إلى الضرائب على توزيعات 401 (k) ، إلى تآكل قيمة يمكن أن تقلل رسوم المدخرات ورسوم صناديق الاستثمار من التأثير الإيجابي للفائدة المركبة على حسابات 401 (ك). أحد الحلول هو الاستثمار في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة. إذا كان عليك الانخفاض في 401 (ك) مبكرًا ، فيجب عليك عمومًا دفع غرامة - بالإضافة إلى الضرائب - على المبلغ الذي تسحبه.
القيود والقيود على 401 (ك) ق
على الجانب السلبي ، يتم وضع قبعات على 401 (ك) المساهمات. تحدد لوائح مصلحة الضرائب النسبة المسموح بها من مساهمات الرواتب. في عام 2019 ، كان الحد الأقصى للمساهمة في 401 (ك) هو 19000 دولار ، وارتفع إلى 19500 دولار في عام 2020. بالنسبة للشخص الذي يحقق أكثر من 150،000 دولار في السنة ، فإن المساهمة بأقصى حد ستمنحهم معدل ادخار يبلغ 12.67 ٪ فقط. وكلما زاد عدد الأشخاص الذين يحققون أكثر من 150.000 دولار ، ستكون نسبة مساهمتهم أصغر.
المشكلة هي أن معدل الادخار البالغ 12٪ ربما يكون أقل من اللازم للوصول إلى التقاعد المريح. يقول أندرو مارشال من شركة أندرو مارشال المالية ، المحدودة في كارلسباد ، كاليفورنيا: "معدل الادخار أقل من 10 ٪ بالتأكيد منخفض للغاية" ، وإذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك إضافة مبلغ تعويض قدره 6000 دولار إلى هذا المبلغ ، ما مجموعه 25000 دولار في عام 2019 ، ولكن أموالك لن تكون طويلة لتنمو. (في عام 2020 ، ارتفع حد اللحاق بالركب إلى 6500 دولار ، أي ما مجموعه 26000 دولار).
يمكن لأصحاب العمل تقديم مساهمات اختيارية ، بصرف النظر عن مقدار مساهمة الموظف ، ولكن هناك قيود عليها أيضًا. في عام 2019 ، كان الحد الأقصى لإجمالي المساهمات في 401 (ك) من أي مصدر هو 56000 دولار ، وارتفع إلى 57000 دولار في عام 2020. يجب تقديم جميع المساهمات 401 (ك) في موعد لا يتجاوز 31 ديسمبر.
هناك أيضًا قيود على الطرق التي يمكن بها للموظفين سحب هذه الأصول وعندما يُسمح لهم بذلك دون تكبد غرامة ضريبية.
نظرًا لهذه الأساسيات التي تبلغ 401 (ك) ، حتى إذا قمت بحفظ الحد الأقصى ، فمن المحتمل ألا يكون 401 (ك) لديك للتقاعد. إليكم السبب.
1. التضخم والضرائب
تكلفة المعيشة تزيد باستمرار. معظمنا نقلل من آثار التضخم على مدى فترات طويلة من الزمن. يعتقد الكثير من المتقاعدين أن لديهم الكثير من المال للتقاعد في حساباتهم على 401 (ك) وأنهم سليمون مالياً ، فقط لتجد أنهم يجب أن يخفضوا من نمط حياتهم وقد لا يزالون يجاهدون مالياً لتغطية نفقاتهم.
الضرائب هي أيضا قضية. مُنحت ، 401 (ك) مؤجلة من الضرائب ، وهي تنمو بدون تراكم الضرائب. ولكن بمجرد التقاعد والبدء في إجراء عمليات السحب من الرقم 401 (ك) الخاص بك ، تتم إضافة التوزيعات إلى دخلك السنوي وستخضع للضريبة بمعدل ضريبة الدخل الحالي. مثل التضخم ، قد يكون هذا المعدل أعلى مما توقعت قبل 20 عامًا. أو ربما قد لا تكون بيضة العش التي كنت تبنيها في 401 (ك) الخاص بك لمدة 20 أو 30 سنة كبيرة كما كنت تتوقع.
يضع Marguerita Cheng ، CFP® ، RICP® ، الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth في غايثرسبيرغ ، ماريلاند ، الأمر بهذه الطريقة:
جميع الدولارات مؤجلة من الضرائب ، مما يعني أنه مقابل كل دولار واحد تدخره اليوم ، سيكون لديك فقط حوالي 63 إلى 88 سنتًا بناءً على شريحة الضرائب الخاصة بك. بالنسبة لأصحاب الدخل المرتفع لدينا ، هذه مشكلة أكثر خطورة لأنها في الفئات الضريبية الأعلى. الرصيد 1 مليون دولار ليس حقا 1 مليون دولار بالنسبة لك لقضاء في التقاعد.
يضيف David S. Hunter ، CFP® ، رئيس Horizons Wealth Management، Inc. ، في آشفيل ، نورث كارولاينا: "نحن نطلب من عملائنا أن يخططوا لنحو 30 ٪ من 401 (ك) لديهم. سوف ينتهي الأمر في العم يدا سام ، لذلك لا تعلق على 100 ٪ من تلك القيمة كونها لك."
ناشفيل: كيف يمكنني الاستثمار للتقاعد؟
2. الرسوم وتكاليف مضاعفة
يمكن أن يكون تأثير الرسوم الإدارية على 401 (ك) والصناديق المشتركة المرتبطة بها شديدًا. هذه التكاليف يمكن أن تبتلع أكثر من نصف مدخرات الفرد. 401 (ك) عادة ما يكون أكثر من عشرة رسوم التي لم يتم الكشف عنها ، مثل رسوم الوصي ، ورسوم مسك الدفاتر ، ورسوم مكتشف ، والرسوم القانونية. من السهل أن تشعر بالإرهاق عندما تحاول معرفة ما إذا كنت تعامل معاملة عادلة أو مجزأة.
هذا بالإضافة إلى أي رسوم الصندوق. غالبًا ما تأخذ صناديق الاستثمار المشتركة ضمن 401 (ك) رسومًا بنسبة 2٪ مباشرة من الجزء العلوي. إذا كان الصندوق قد ارتفع بنسبة 7 ٪ لهذا العام ولكنه يأخذ رسومًا بنسبة 2 ٪ ، فسيتم تركك بنسبة 5 ٪. يبدو أنك تحصل على مبلغ أكبر ، ولكن سحر عمل الصندوق يجعل جزءًا من أرباحك تتلاشى لأن 7٪ من المضاعفات ستعود بمئات الآلاف أكثر من عائد مضاعف بنسبة 5٪. رسوم 2 ٪ أقلعت من أعلى خفض العائد أضعافا مضاعفة. بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه ، ربما يكون الصندوق المشترك قد استحوذ على ثلثي مكاسبك.
قد تكون الخيارات الأفضل هي الاستثمار في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة. انظر أيضًا إلى الصناديق المستهدفة سهلة الاستخدام ، والتي تجد طريقها إلى خطط 401 (k) أكثر وأكثر ، لكن تحقق من الرسوم مع هذه الخطط أيضًا.
3. نقص السيولة
يتم تأمين الأموال التي تدخل في 401 (ك) بشكل أساسي في خزانة لا يمكن فتحها إلا عندما تصل إلى عمر معين أو عندما يكون لديك استثناء مؤهل ، مثل النفقات الطبية أو العجز الدائم. خلاف ذلك ، سوف تعاني من العقوبات والضرائب المترتبة على الانسحاب المبكر. باختصار ، 401 (ك) الأموال تفتقر إلى السيولة.
يقول تيريز ر. نيكلاس ، CFP ، CMC ، من Wealth Coach: "هذا ليس صندوق الطوارئ الخاص بك ، أو الحساب الذي تخطط لاستخدامه إذا كنت تقوم بعملية شراء كبيرة. إذا قمت بالوصول إلى الأموال ، فسيكون هذا سحبًا باهظًا للغاية". for Women، Inc. ، في Rockland ، ماساتشوستس. "إذا سحبت الأموال قبل سن 59-1 / 2 ، فمن المحتمل أن تتحمل غرامة قدرها 10٪ على مبلغ السحب. جميع عمليات السحب من حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب تخضع للضريبة الأحداث في شريحة الضرائب الحالية الخاصة بك. استنادًا إلى مبلغ السحب ، يمكنك أن تصطدم بشريحة ضريبية أعلى ، مما يضيف إلى التكلفة."
لا يشجعك مصلحة الضرائب على أخذ الأموال من 401 (ك) من خلال فرض غرامة بنسبة 10 ٪ على عمليات السحب التي تقوم بها قبل سن 59 - إلا إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاء.
هذا يعني أنك لا تستطيع الاستثمار أو إنفاق الأموال لتهدئة حياتك دون قدر كبير من المفاوضات الصعبة وضربة مالية كبيرة. الاستثناء الوحيد لذلك هو السماح باستعارة مبلغ محدود من 401 (ك) في ظل ظروف معينة ، مع الالتزام بسدادها خلال فترة زمنية معينة.
الخط السفلي
نظرًا لأن الرقم 401 (ك) قد لا يكون كافياً للتقاعد الخاص بك ، فمن المهم أن تبني أحكامًا أخرى ، مثل تقديم مساهمات منفصلة ومنتظمة إلى روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي.
تشرح كارول بيرغر ، CFP® ، من إدارة Berger Wealth في مدينة بيتشتري بولاية جورجيا ، ما يلي:
من الجيد دائمًا الحصول على المزيد من الخيارات عندما تصل إلى مرحلة "التوزيع" في حياتك. إذا تم ربط كل شيء في 401 (ك) قبل الضريبة الخاصة بك ، فلن يكون لديك أي مرونة عندما يتعلق الأمر السحب. أوصي دائمًا ، إذا أمكن ، بوجود حساب خاضع للضريبة ، Roth IRA ، و IRA (أو 401k). هذا يمكن أن يساعد حقا في التخطيط الضريبي.
"الحقيقة هي أن العديد من المتقاعدين سيحتاجون إلى كسب القليل من المال أثناء التقاعد لتخفيف الضغط عن حسابات التقاعد الخاصة بهم" ، يضيف كريج إسرائيللسن ، دكتوراه ، مؤسس محفظة 7Twelve ، في سبرينجفيل بولاية يوتا. "إن وجود وظيفة بدوام جزئي سيساعد أيضًا الشخص على" التخفيف "من القوى العاملة بدلاً من مجرد إنهاء مهنته الباردة في تركيا."
