ما هي معايير الائتمان
تصف معايير الائتمان العوامل المختلفة التي ينظر إليها المقرضون عند تحديد ما إذا كان سيتم إقراض أموال لمقترض محتمل. البنوك والمؤسسات المالية الأخرى كسب المال عن طريق الإقراض ومن ثم فرض الفائدة على القروض. ومع ذلك ، إذا فشل المقترض في سداد المدفوعات والتخلف عن سداد القرض ، فسوف يعاني البنك من خسارة في الإيرادات. هذا هو السبب في أن المؤسسات المالية قد وضعت مجموعة من المعايير للحكم على ما إذا كان المقترض يشكل خطرا كبيرا على قرض أم لا.
كسر معايير الائتمان
غالبًا ما يمكن ذكر معايير الائتمان على أنها تشمل 5 Cs of Credit. تشتمل "5 Cs" على الشخصية والسعة والضمانات ورأس المال والظروف. في حين أن هناك عوامل أخرى قد تساهم في كيفية نظر المقرض إلى المقترض المحتمل ، فإن هذه المعايير الخمسة تشكل أساس معظم تقييمات الجدارة الائتمانية.
يشار إلى الشخصية أحيانًا باسم سجل الائتمان. وهذا يعني أن المقرضين ينظرون إلى التاريخ المالي للمقترض ، وعادة ما يعودون إلى سبع سنوات. سوف يشتمل السجل الائتماني على أي أحكام أو امتيازات أو حالات إفلاس أو ديون تم تحصيلها. سيتضمن التقرير الائتماني للشخص هذه المعلومات ويمكن الحصول عليها من خلال مكاتب الائتمان Experian و TransUnion و Equifax.
تصف القدرة قدرة المقترض الواقعية على سداد الديون. إنه يفحص دخلهم الحالي ويقارن ذلك بأي دين موجود مسبقًا. يمكن للمؤسسة المالية بعد ذلك تحديد ما إذا كانوا يعتقدون أن لدى المقترض دخلًا كافياً يمكن التخلص منه لتحمل دفعة منتظمة أخرى.
يصف الضمان الموجودات التي يمكن أن تساعد في تأمين القرض بسبب قيمته الخاصة. على سبيل المثال ، عندما يحصل الشخص على رهن عقاري لشراء منزل ، يكون المنزل ضمانًا للرهن. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض ، فإن البنك يستحوذ على العقار.
يصف Capital مقدار الأموال التي يملكها المقترض بالفعل لدفع الاستثمار. كلما كانت الدفعة الأولى أكبر للمقترض ، زادت أهليتها للائتمان وأقل احتمالًا للتخلف عن السداد.
شروط القرض لها علاقة أكبر بأحكام المقرض حول الغرض من القرض وتوقيته. قد يكون المقرضون فقط على استعداد لتقديم قروض بسعر فائدة محدد ، أو بمبلغ أساسي أقل مما طلب المقترض.
الأشياء التي قد لا تستخدم معايير الائتمان
يمكن استخدام أي معيار ائتمان شرعي واحد لرفض المقترض المحتمل. ومع ذلك ، يجب على المقرضين إطاعة جميع قوانين قانون حماية الائتمان. جعل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) من المقرضين رفض طلب الائتمان بناءً على العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الزواجية أو العمر أو التسجيل في برامج المساعدة العامة. ينطبق هذا على المقترضين الذين يسعون للحصول على قروض للمساعدة في دفع تكاليف التعليم أو المنزل أو إعادة عرض منزل أو شراء سيارة أو تمويل مشروع تجاري. التمييز على أساس أي من هذه العوامل غير قانوني في الولايات المتحدة ويتم تطبيقه من قبل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC).
