ما هو السبب المتزامن
السببية المتزامنة هي طريقة للتعامل مع الخسائر أو الأضرار التي تحدث من أكثر من سبب. ترجع جذور السببية المتزامنة إلى الأحكام والآراء القانونية التي تشكل مجموعة من السوابق وتصبح مفيدة عندما تتطلب أطراف النزاع قرار المحكمة. في التأمين ، تحدث العلاقة السببية المتزامنة عندما تتعرض الممتلكات لخسارة من سببين منفصلين عندما يكون لأحدهما تغطية سياسية ، والآخر لا يحدث. اعتمادًا على المواقف المحددة ، ونوع السياسة السارية ، ومحكمة الولاية التي سيتم فيها سماع الخلافات ، من المحتمل أن يتم تغطية الأضرار الناجمة عن كلا السببين.
قد تكون العلاقة السببية المتزامنة عاملاً في سياسات تأمين المسؤولية.
كسر أسفل السبب المتزامن
مع فقدان السببية المتزامنة ، قد تحدث الأحداث التي تسبب الخسارة واحدة تلو الأخرى أو تكون أحداث متزامنة. اليوم ، سوف تشمل معظم السياسات السببية المضادة المتزامنة (ACC) الحكم.
مثال العلاقة السببية المتزامنة هو عندما تضرب عاصفة مدارية مستودع تجاري. تسبب الرياح القوية أضرارًا في الهياكل بينما تتسبب الأمطار الغزيرة في حدوث فيضان. الباب المؤدي إلى ردهة المستودع مفتوح من الرياح العاتية. تسببت مياه الفيضان في تلف أرضية اللوبي الأمامي. من المستحيل فصل الضرر الناجم عن الفيضان عن الضرر الناجم عن الرياح. يحتوي المبنى على سياسة الملكية التجارية التي تغطي الأضرار الناجمة عن الرياح ولكن يستبعد الأضرار الناجمة عن مياه الفيضانات. تحت العلاقة السببية المتزامنة ، تكون فوائد التغطية مستحقة لحامل الوثيقة.
سوابق قضائية سببية متزامنة نتجت عن قرارات المحكمة الابتدائية في كاليفورنيا في الثمانينات. قضت هذه المحاكم بأن مطالبات التعويض عن الأحداث المتزامنة كانت صحيحة. قال الحكم إذا تمت إضافة خطر مغطى إلى الخسائر الناجمة عن خطر مستبعد ، فإن الخسارة بأكملها تكون قابلة للمطالبة من جانب حامل الوثيقة. على سبيل المثال ، يتسبب الزلزال في حدوث انقسام في أساس المنزل ، ويبدأ الحريق من شمعة سقطت على الأرض أثناء الهز. الخاصية لديها سياسة تغطي الأضرار الناجمة عن الحرائق ولكنها تستبعد الأضرار الناجمة عن الزلزال. وفقًا لحكم المحكمة ، الدعوى بأكملها صالحة.
سياسات التأمين التكيف مع السببية المتزامنة
لا يوافق مقدمو التأمين على هذا الرأي ، حيث يزعمون أن الحكم زاد من مسؤوليتهم وتكلفتهم. وجادلوا أيضًا بأن القرار تجاهل بنود الاستبعاد الحالية. رداً على ذلك ، قام مكتب خدمات التأمين (ISO) وشركات التأمين التجارية بمراجعة الصيغة في مالكي المنازل وسياسات الملكية التجارية مضيفة السببية المضادة المتزامنة.
ستستبعد صياغة السببية المضادة المتزامنة الأضرار من الأخطار المدرجة حتى لو ساهم خطر آخر مغطى في حدوث الأضرار. أيضًا ، يتم تطبيق الاستثناء سواء حدث الخطران في نفس الوقت أو حدث واحد بالتسلسل.
تطبق العديد من سياسات الملكية التجارية لغة العلاقة السببية المتزامنة على استثناءات محددة بما في ذلك القانون والأمر ، وحركة الأرض ، والإجراءات الحكومية ، والمخاطر النووية ، وخدمات المرافق ، والمياه ، والفيضانات أو الفطريات والعفن.
لن تطبق جميع محاكم الولايات السببية المتزامنة. بدلاً من ذلك ، يحددون الخطر الذي كان السبب المباشر أو السائد للخسارة. بالعودة إلى مثال المستودع الخاص بنا ، إذا قررت المحكمة أن السبب المباشر هو الريح ، فيجب تغطية الضرر.
ينطبق مبدأ السببية المتزامنة في المقام الأول على سياسة مجازفة لجميع المخاطر ، والتي تغطي نطاقًا أوسع من المخاطر مقارنة بسياسة المخاطر المحددة. تغطي سياسة مخاطر المجازفة الخسائر الناتجة فقط عن تلك المخاطر المدرجة في السياسة. ومع ذلك ، فإن سياسة الأخطار المحددة قد لا تزال تحتوي على عبارات السببية المضادة المتزامنة.
المتزامنة السببية والتأمين ضد المسؤولية
يحمي تأمين المسؤولية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالأشخاص والممتلكات ويدفع التكاليف القانونية والدفعات المقررة للأحداث التي يكون فيها حامل البوليصة مسؤولاً من الناحية القانونية. قد يكون لبعض الشكاوى إجراء أو أكثر من الإجراءات التي يتخذها حامل الوثيقة ، والتي تجعلها في حد ذاتها مسؤولة. حتى إذا لم تتضمن بوليصة التأمين تغطية لجميع تصرفات حامل الوثيقة ، فلا يزال يتعين على مزود التأمين الدفاع عن المطالبة بالكامل.
