جدول المحتويات
- الدراجين إعطاء سيطرة المالك
- متسارع المنافع
- دفع الفوائد
- إضافية مقابل عدم الدراجين التكلفة
- ملحقات الفوائد المتسارعة
- راكبي الأمراض الحرجة
- مرضى الداما الدراجين
- راكبو رعاية طويلة الأجل
- الرعاية المزمنة مقابل الرعاية الطويلة الأجل
- قبل ان تشتري
- الخط السفلي
توفر بوالص التأمين على الحياة التي تشمل متسابقي المنافع السريعة عدة أنواع من الحماية لحاملي الوثائق في مركبة واحدة. يمكن لهذه السياسات الآن أن توفر الحماية ضد الأمراض المزمنة والأمراض الخطيرة والرعاية التمريضية المنزلية علاوة على الوفاة التقليدية والقيمة النقدية.
الدراجين إعطاء سيطرة المالك
لقد وفّر متسارعو الفائدة المتسارعون للمستهلكين بشكل فعال مستوى أكبر من السيطرة على حماية التأمين الخاصة بهم ، وفقًا لجاسون كيستلر ، الرئيس والمدير التنفيذي لمجموعة Kestler Financial Group ومقرها ليسبورغ ، فرجينيا. "أصبح بإمكان العملاء الآن بدء أو إيقاف سلسلة من الدخل من سياساتهم عندما تكون لديهم حاجة مؤهلة ، كما يوفر العديد من الدراجين الآن تسوية لتكاليف المعيشة لمواكبة التضخم".
جعلت التركيبة السكانية للسوق ، والتعليم المالي المحسن ، وارتفاع تكلفة الرعاية الصحية والحاجة إليها ، حماية متعددة الخطوط في سيارة واحدة أكثر جاذبية للمستهلكين. لكن أولئك الذين يحتاجون إلى أنواع معينة من الحماية من هذه المركبات الفريدة يحتاجون إلى قراءة النسخة المطبوعة الدقيقة والقيام بواجبهم لفهم ما إذا كانوا سيحصلون على ما يبحثون عنه حقًا وما الذي سيدفعونه مقابل ذلك.
ما هي متسارع المنافع؟
يعد الدراجون ذوو الفائدة المتسارعة أساسًا المعادل الحديث للتسويات الوريدية التي استخدمها حاملو السياسة المرضى الذين يعانون من مرض عضال في العقود السابقة لجمع الأموال لدفع الفواتير الطبية. بموجب هذه الترتيبات ، يقوم حاملو البوليصة ببيع سياساتهم لشركة تسوية تابعة لجهة خارجية مقابل نسبة مئوية من القيمة الاسمية للسياسة.
يقوم حامل البوليصة بعد ذلك بتسمية شركة التسوية على أنها المستفيد من هذه السياسة ، وستقوم الشركة بتحصيل الوفاة بعد وفاة حامل البوليصة. ومع ذلك ، كانت هذه العملية مرهقة ومحفوفة بالعقبات ، بما في ذلك معدلات عائد غير مضمونة للناقلات ، وصعوبات في التنبؤ بدقة بعمرها المتوقع وكمية كبيرة من الاحتيال. هذه العوامل في كثير من الأحيان منعت التبادل من العمل كما هو مخطط لها. أيضا ، هذه المعاملات الشاقة ولدت دعاية سلبية ، كما نبهت ناقلات المنظمين ووسائل الإعلام حول الآثار المالية الضارة للتسويات.
لكن صناعة التأمين على الحياة شهدت فرصة كبيرة في هذا المجال وبدأت بعد ذلك في تصميم منتجات أكثر تطوراً سمحت لحاملي الوثائق بالوصول إلى بعض أو كل فوائد الوفاة (عادةً ما بين 25 إلى 100٪ من البوليصة عند حدوث أحداث معينة). في البداية ، لم يتم تقديم هذه الدراجين إلا في سياسات القيمة النقدية مثل التأمين على الحياة بالكامل أو التأمين على الحياة الشامل ، ولكنها متوفرة الآن في منتجات التأمين على الحياة على المدى الطويل.
دفع الفوائد
في بعض الحالات ، يكون لدى حاملي الوثائق خيار بشأن كيفية دفع الفوائد ؛ قد يتلقون إما مبلغًا مقطوعًا أو مدفوعات دورية ، بناءً على نوع المطالبة والاستحقاقات ، لكن لا يزال يحق لهم الحصول على أي قيمة نقدية متبقية أو استحقاقات الوفاة في السياسة. كما هو الحال مع العديد من أشكال التأمين الأخرى ، يمكن دفع الاستحقاقات السريعة إما كتعويضات أو على أساس تعويض ، مع توجيه المنفعة مباشرة إلى مقدمي الرعاية أو الأطراف الأخرى التي تتطلب الدفع. قد يكون هناك أيضًا حد مطلق للدولار للمبلغ الإجمالي للمنافع المدفوعة ، بالإضافة إلى الحد الأدنى لدفعات الدولار.
إضافية مقابل عدم الدراجين التكلفة
لا يمكن شراء بعض الدراجين إلا بتكلفة إضافية ، في حين أن البعض الآخر مدمج مباشرة في السياسة. على الرغم من أن النوع السابق من المتسابق سيقوم بتقييم حامل البوليصة مقابل رسوم إضافية مقدما في شكل رسوم فترة ، فإن هذا النوع من الفوائد سيدفع المبلغ الكامل المذكور في السياسة. الدراجون "بدون تكلفة" هم ببساطة راكبون يتم دفعهم في وقت المطالبة ، حيث تقوم شركة التأمين بخصم المبلغ بالدولار من الفوائد التي يتم دفعها لمالك البوليصة وفقًا لمعادلة تأخذ معدلات الفائدة والوفيات في الاعتبار ، كما وكذلك مقدار القيمة النقدية في السياسة.
ملحقات الفوائد المتسارعة
تقدم بعض السياسات أيضًا متسعًا لفائدة التمديد يضاعف عادةً مقدار التغطية المتسارعة بتكلفة إضافية ، ولكن دون شراء مخصصات الوفاة الإضافية. يسمح هذا المتسابق بفعالية للمستهلكين ذوي التكلفة المعقولة بشراء كمية أقل من استحقاقات الوفاة وما زالوا يتمتعون بالحماية الكافية لمنافع المعيشة. يمكن أن توفر الدراجون المعروفون باسم "المزايا المرتبطة" تغطية لتغطية نفقات الرعاية الطويلة الأجل (LTC) التي تساوي ما لا يقل عن مرتين إلى ثلاثة أضعاف القيمة الاسمية للسياسة.
راكبي الأمراض الحرجة
يدفع راكبو الأمراض الخطيرة جزءًا كبيرًا من فوائد الوفاة لحاملي وثائق التأمين (عادةً ما يتراوح بين 50 و 80٪) عند تشخيص حالة أو إصابات كبيرة. عادة ما يتم استلام هذه الميزة كدفعة مقطوعة. تتضمن قائمة عينة بالشروط التي يمكن أن تؤدي إلى دفع تعويضات من شركة نقل واحدة ما يلي:
- نوبة قلبية السكتة الدماغيةالسرطان المتفاقمالفشل الكلوي في المرحلة الأولىزراعة الأعضاء الرئيسيةالسعال العظميالأمراض الشريانية وأمراض الجهاز العصبي المركزي أورام الجهاز العصبي المركزيالصدمة الكبرى متعددة الأنظمة (إلى 3 أو أكثر من الأعضاء أو الأجهزة) حروقخسارة الاطراف
مرضى الداما الدراجين
يدفع هؤلاء الدراجون فائدة دورية إذا أصبح حامل الوثيقة عجزًا أو معطلًا لفترة طويلة من الزمن. عادةً ما يتم تشغيل هذا النوع من المتسابقين عندما يصبح المؤمن عليه غير قادر على أداء نشاطين على الأقل من النشاطات الستة للحياة اليومية ، بما في ذلك الأكل والاستحمام والاستحمام وارتداء الملابس والانتقال والمتابعة.
راكبو رعاية طويلة الأجل
يتطلب هذا النوع من المزايا عادةً تأمينًا منفصلاً منفصلاً للمؤمن عليه ، ولكنه يوفر تغطية أكثر شمولاً للنفقات الطويلة الأجل أو نفقات رعاية المسنين مقارنة بفوائد المرض المزمن ، وإن كان ذلك بتكلفة أعلى.
التغطية المزمنة مقابل الرعاية الطويلة الأجل
يمكن الخلط بين المستهلكين بفهم فوائد المرض المزمن عن الرعاية الطويلة الأجل ، حيث يبدو أن كلاهما يقعان في نفس الفئة. صناعة التأمين على الحياة ، ومع ذلك ، يتطلب أن هذين النوعين من الفوائد لا تزال متميزة. راكبو الأمراض المزمنة أكثر تقييدًا بطبيعتهم من راكبي الرعاية الطويلة الأجل ، وأحد الفوارق الرئيسية بين الاثنين هو أنه في حالة التأهل إلى الأول ، يجب أن يكون المؤمن عليه عاجزًا بشكل دائم. قد يدفع أيضًا راكبو الأمراض المزمنة مبلغًا مقطوعًا أو سنويًا ، في حين أن متسابقي الرعاية الطويلة الأجل عادةً ما يحصلون على تعويض شهري. عادةً ما تكون تكلفة معالجة وإدارة المطالبات المتعلقة بمزايا الأمراض المزمنة أرخص منها بالنسبة لركاب الرعاية الطويلة الأجل ؛ لذلك ، فإن تكلفة فوائد الأمراض المزمنة أقل بالنسبة للمستهلكين.
قبل أن تشتري فوائد متسارعة
على الرغم من أن فوائد المعيشة يمكن أن تكون إضافة قيمة إلى أي بوليصة تأمين على الحياة ، يجب على المستهلكين مراعاة العديد من العوامل الرئيسية قبل شراء منتج يحتوي على فوائد معيشية أو قبل إضافتها إلى سياساتهم الحالية. تتضمن بعض المشكلات التي يجب أن يواجهها مالكو السياسة ما يلي:
- التأثير المالي لخفض استحقاقات الوفاة على المستفيدين من السياسة إذا تم سداد الاستحقاقات المتسارعة: إذا حدث ذلك ، فهل ستظل خطة الحوزة الخاصة بالمؤمن له و / أو صاحب السياسة سليمة؟ التي صممت خصيصًا لتغطية بعض المخاطر ، مثل العجز أو التأمين الصحي. تأثير استلام المنافع المتسارعة على إمكانية استلام المعونة الطبية: غالبًا ما يتم حساب الدخل المدفوع من الدراجين المعجلين كدخل لهذا الغرض ، على الرغم من أن المتقدمين لا يشترط القانون استنفاد هذه الفوائد قبل أن يمكن اعتبارها مؤهلة. فرض الضرائب المحتملة على الفوائد المتسارعة: مصلحة الضرائب لا تزال تعمل من خلال التفاصيل حول هذا الموضوع ؛ في معظم الحالات ، لا تخضع المزايا للضريبة ، ولكن هذا قد يختلف حسب الولاية والناقل ونوع المطالبة ونوع المزايا التي يتم دفعها. يجب على مالكي السياسة طلب محامٍ مع محامي الضرائب في هذا الشأن.
الخط السفلي
يمكن أن يوفر لك راكبو الفائدة المتسارعة حماية كبيرة ضد عدة أنواع من المطالبات في حزمة واحدة مريحة. لمزيد من المعلومات حول متسابقي المنافع السريعة ، استشر وكيل التأمين على الحياة أو الوسيط أو المستشار المالي.
