جدول المحتويات
- 401 (ك) القواعد: مراجعة سريعة
- 401 (ك) القروض
- 401 (ك) السحب
- عيوب استخدام 401 (ك)
- بدائل التنصت على 401 (ك)
- الخط السفلي
إذا كنت تعاني من نقص في النقود مقابل دفعة مقدمة - وكان لديك خطة تقاعد في العمل - فقد تتساءل عما إذا كان بإمكانك استخدام 401 (ك) لشراء منزل. الإجابة المختصرة هي نعم ، يُسمح لك باستخدام أموال من خطتك 401 (ك) لشراء منزل. ليست الخطوة الأفضل ، مع ذلك ، لأن هناك تكلفة الفرصة البديلة للقيام بذلك ؛ لا يمكن تعويض الأموال التي تأخذها من حساب التقاعد الخاص بك بسهولة.
فيما يلي نظرة على أسباب وأسباب النقر على الرقم 401 (ك) الخاص بك للحصول على أفراح ملكية المنازل ، إلى جانب بعض البدائل الأفضل. طوال ذلك ، سنفترض أنك أقل من 59 عامًا وما زلت تعمل.
الماخذ الرئيسية
- يمكنك استخدام 401 (ك) الأموال لشراء منزل ، إما عن طريق أخذ قرض من الحساب أو عن طريق سحب الأموال من الحساب. قرض 401 (ك) محدود الحجم ويجب سداده (مع الفائدة) ، لكنه لا يتحمل ضرائب الدخل أو العقوبات الضريبية. السحب 401 (ك) غير محدود ويمكن أن يتجنب العقوبات إذا تم تصنيفه على أنه سحب شديد المشقة ، ولكنه سيتحمل ضرائب الدخل. ويفضل السحب من الجيش الجمهوري الايرلندي الحصول على أموال من 401 (ك)).
مراجعة سريعة للقواعد 401 (ك)
يتم تخصيص 401 (ك) حسابات الادخار للتقاعد - لهذا السبب يحصل أصحاب الحسابات على الاعفاءات الضريبية. في مقابل إعطاء خصم على الأموال التي ساهمت في الخطة وللسماح بأن تنمو هذه الأموال معفاة من الضرائب ، تحد الحكومة بشدة من وصول حاملي الحسابات إلى الأموال.
ليس من المفترض أن تسحب الأموال - أو تبلغ من العمر 55 عامًا - إذا تركت وظيفتك أو فقدت وظيفتك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، وقمت بسحب الأموال ، فستتحمل عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ على المبلغ المسحوب. لإضافة إهانة للإصابة ، فإن أصحاب الحسابات مدينون أيضًا بضريبة الدخل العادية على المبلغ (كما يفعلون مع أي توزيع من الحساب ، بغض النظر عن أعمارهم). لا يزال ، إنه أموالك ، ولديك الحق في ذلك. إذا كنت تريد استخدام الأموال لشراء منزل ، فلديك خياران: الاقتراض من 401 (ك) أو سحب الأموال من 401 (ك).
401 (ك) القروض
من بين الاثنين ، يعد الاقتراض من 401 (k) هو الخيار المرغوب فيه أكثر. عندما تحصل على قرض 401 (ك) ، لا تتحمل غرامة السحب المبكر ، ولا يتعين عليك دفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي سحبه.
ولكن عليك أن تدفع لنفسك - أي عليك إعادة الأموال إلى الحساب. عليك أن تدفع لنفسك فائدة أيضًا: عادةً ما يكون معدل الفائدة الأساسي زائد نقطة أو نقطتين مئويتين. عادة ما يتم تحديد سعر الفائدة وشروط السداد الأخرى من قبل مزود / مسؤول خطة 401 (ك). عموما ، الحد الأقصى لمدة القرض هو خمس سنوات. ومع ذلك ، إذا أخذت قرضًا لشراء مسكن رئيسي ، فقد تتمكن من سداده لفترة أطول من خمس سنوات.
ضع في اعتبارك أنه على الرغم من استثمارها في حسابك ، فإن هذه التسديدات لا تعتبر مساهمات. لذلك ، لا يوجد إعفاء ضريبي بالنسبة لك - لا تخفيض دخلك الخاضع للضريبة - على هذه المبالغ. وبطبيعة الحال ، لا تطابق صاحب العمل على هذه التسديدات ، إما. قد لا يتيح لك مقدم الخطة الخاص بك حتى تقديم مساهمات إلى 401 (ك) على الإطلاق أثناء سداد القرض.
كم يمكنك الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك؟ بشكل عام ، إما مبلغ يساوي نصف رصيد حسابك المكتسب أو 50000 دولار - أيهما أقل.
401 (ك) السحب
لا يسمح جميع مقدمي الخطة بقروض 401 (ك). إذا لم يفعلوا ذلك - أو إذا كنت بحاجة إلى أكثر من 50000 دولار كحد أقصى المسموح لك باقتراضها - فيجب عليك أن تسحب سحبًا مباشرًا من الحساب.
من الناحية الفنية ، تقوم بعمل ما يسمى انسحاب المشقة. ما إذا كان شراء منزل جديد يعد مشكلة كبيرة يمكن أن يكون سؤالًا صعبًا. ولكن بشكل عام ، يسمح مصلحة الضرائب إذا كانت هناك حاجة ماسة إلى المال ، على سبيل المثال ، الدفعة الأولى على الإقامة الرئيسية.
من المحتمل أن تتحمل غرامة قدرها 10٪ على المبلغ الذي تسحبه ما لم تستوفِ قواعد صارمة للغاية للإعفاء. حتى مع ذلك ، ستظل مدينًا لضرائب الدخل على مبلغ السحب.
أنت محدود فقط بالمبلغ الضروري لتلبية احتياجاتك المالية ، ولا يتعين سداد الأموال المسحوبة. يمكنك ، بالطبع ، البدء في تجديد خزائن 401 (k) بمساهمات جديدة مخصومة من الراتب الخاص بك.
عيوب استخدام 401 (ك) لشراء منزل
حتى لو كان ذلك ممكنًا ، فإن الاستفادة من حساب التقاعد الخاص بك لمنزل يعد مشكلة ، بغض النظر عن كيفية المتابعة. إنك تقلل من مدخرات التقاعد - ليس فقط من حيث الانخفاض الفوري في الرصيد ولكن أيضًا في إمكاناتها المستقبلية للنمو.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك 20 ألف دولار في حسابك وأخذت 10000 دولار للمنزل ، فمن المحتمل أن يزيد المبلغ المتبقي وقدره 10،000 دولار إلى 54000 دولار في 25 عامًا مع عائد سنوي قدره 7٪. لكن إذا تركت مبلغ 20.000 دولار في 401 (ك) بدلاً من استخدامه لشراء منزل ، فقد يرتفع 20.000 دولار إلى 108000 دولار في 25 عامًا ، مع تحقيق نفس العائد بنسبة 7٪.
بدائل التنصت على 401 (ك)
على عكس 401 (ك) ، فإن IRAs لديها أحكام خاصة لمشتري المنازل لأول مرة — الأشخاص الذين لم يكن لديهم سكن أساسي في العامين الماضيين ، وفقًا لما ذكرته مصلحة الضرائب.
أولاً ، انظر إلى الحصول على توزيع من Roth IRA - إذا كان لديك واحد. يمكنك سحب مساهماتك في Roth IRA إذا كانت خطتك تسمح بالتوزيع من الحسابات بسبب الصعوبات. يمكنك أيضًا سحب ما يصل إلى 10،000 دولار من الأرباح المعفاة من الضرائب إذا تم استخدام الأموال في شراء منزل للمرة الأولى.
سيكون الخيار التالي هو الحصول على توزيع من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. باعتبارك مشتريًا لأول مرة ، يمكنك الحصول على توزيع بقيمة 10،000 دولار دون فرض غرامة ضريبية بنسبة 10٪ ، على الرغم من أنه سيتم إضافة 10000 دولار إلى ضرائب الدخل الفيدرالية وضرائب الولاية. إذا حصلت على توزيع أكبر من 10000 دولار ، فسيتم تطبيق غرامة قدرها 10 ٪ على مبلغ التوزيع الإضافي. سيتم إضافته أيضًا إلى ضرائب الدخل.
الخط السفلي
إن أفضل استخدام لأموال 401 (ك) للمنزل هو تلبية حاجة نقدية فورية (على سبيل المثال ، أموال جادة لحساب الضمان ، أو الدفعة الأولى ، أو تكاليف الإغلاق ، أو أي مبلغ يحتاجه المقرض لتجنب دفع تأمين تأمين الرهن العقاري الخاص).
ضع في اعتبارك أن أخذ قرض من خطتك قد يؤثر على قدرتك على التأهل للحصول على قرض عقاري. يعد هذا بمثابة دين ، على الرغم من أنك مدين بالمال لنفسك.
ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى الحصول على توزيع من مدخرات التقاعد ، فإن أول حساب يجب أن تستهدفه هو Roth IRA يليه IRA تقليدي. إذا لم يعمل هؤلاء ، فاختر الحصول على قرض من الرقم 401 (k). خيار الملاذ الأخير هو أن تأخذ توزيع مشقة من 401 (ك).
مستشار البصيرة
دان ستيوارت ، CFA®
ريفير لإدارة الأصول ، دالاس ، تكساس
الإجابة المختصرة هي نعم ، ولكن هذه مسألة معقدة للغاية مع الكثير من العثرات. قد ترغب فقط في القيام بذلك كملاذ أخير لأن التوزيع من 401 (k) خاضع للضريبة وقد تكون هناك عقوبات مبكرة للاستسلام. إذا كان رقم 401 (ك) الخاص بك يسمح بذلك ، فيمكنك الحصول على قرض لتمويل المنزل ثم تسديد الفائدة.
أنا دائما أقول للناس أن يدخروا خطط التقاعد الخارجية والداخلية. يهتم المستثمرون بشدة بالخصم الضريبي بحيث يضعون كل ما في وسعهم في حسابات التقاعد للحصول على الحد الأقصى للخصم. مثل كل شيء آخر في الحياة ، فهو يتعلق بالتوازن.
أود أولاً أن أتحقق مما إذا كان 401 (k) يقدم قروضًا أم لا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تضطر إلى البحث بشكل أعمق أو محاولة البحث عن نوع من أنواع التمويل البديل. عادة ما يكون استخدام الأموال 401 (k) سيناريو أسوأ الحالات.
