إن إعادة تمويل الرهن العقاري ليست دائمًا أفضل فكرة ، حتى عندما تكون معدلات الرهن العقاري منخفضة ويركز مكتب الثرثرة على الشخص الذي حصل على أقل سعر فائدة. قبل أن تبدأ العملية الطويلة لجمع بطاقات الدفع والبيانات المصرفية ، فكر في سبب إعادة التمويل. في حين أن بعض الأهداف المالية - مثل تسهيل التدفق النقدي الشهري أو سداد قرض منزلك في أقرب وقت ممكن - يمكن تحقيقه من خلال إعادة تمويل ، فيما يلي سبعة سيناريوهات قد يكون فيها إعادة تمويل الرهن العقاري خطأ.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يكون إعادة تمويل الرهن العقاري فكرة جيدة أو سيئة ، وهذا يتوقف على حافزك وأهدافك. كثير من المستهلكين الذين يعيدون تمويل الديون لتوحيد أرصدة بطاقات الائتمان الجديدة التي قد يكون من الصعب سدادها. الرسوم وتكاليف الإغلاق ، مدة القرض الطويلة ، أو معدل فائدة أعلى مرتبط برهن عقاري "بدون تكلفة".
1. لتوحيد الديون
هذا يمكن أن يكون واحدا من أخطر التحركات المالية التي يمكن لأي صاحب منزل القيام بها. على السطح ، يبدو أن سداد الديون مرتفعة الفائدة برهن منخفض الفائدة هو خطوة ذكية ، ولكن هناك بعض المشاكل المحتملة.
أولاً ، أنت تقوم بتحويل الديون غير المضمونة (مثل ديون بطاقات الائتمان) إلى ديون مدعوم من منزلك. إذا كنت غير قادر على سداد مدفوعات القرض ، فيمكنك فقد ذلك المنزل. على الرغم من أن عدم سداد ديون بطاقات الائتمان يمكن أن يكون له عواقب سلبية ، إلا أنها عادةً لا تكون كارعة مثل الرهن.
ثانياً ، يجد العديد من المستهلكين أنه بمجرد سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، فإنهم يميلون إلى الإنفاق مرة أخرى وسيبدأون في إنشاء أرصدة جديدة سيواجهون المزيد من المتاعب في السداد.
2. للانتقال إلى قرض طويل الأجل
في حين أن إعادة التمويل في الرهن العقاري بمعدل فائدة أقل يمكن أن يوفر لك المال كل شهر ، تأكد من إلقاء نظرة على التكلفة الإجمالية للقرض. إذا كان لديك 10 سنوات متبقية للدفع على قرضك الحالي وقمت بمدّ المدفوعات إلى قرض مدته 30 عامًا ، فستدفع أكثر فائدة بشكل عام لاقتراض الأموال وتتعثر مع 20 سنة إضافية من مدفوعات الرهن العقاري.
3. لتوفير المال لمنزل جديد
كصاحب منزل ، تحتاج إلى إجراء عملية حسابية مهمة لتحديد مقدار تكلفة إعادة التمويل والمبلغ الذي ستوفره كل شهر. إذا كان الأمر سيستغرق ثلاث سنوات لاسترداد نفقات إعادة التمويل وكنت تخطط للتحرك في غضون عامين ، وهذا يعني أنه على الرغم من انخفاض المدفوعات الشهرية ، فأنت لا توفر أي أموال على الإطلاق.
4. للتبديل من أرمينيا إلى قرض معدل ثابت
بالنسبة لبعض مالكي المنازل ، قد تكون هذه خطوة ممتازة ، خاصة إذا كنت تنوي البقاء في المنزل لسنوات قادمة. لكن أصحاب المنازل الذين يخشون ببساطة من السمعة السيئة للرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل ، أو ARM ، يجب عليهم النظر بعناية في شروطهم ARM قبل اتخاذ خطوة لإعادة التمويل. إذا كان لديك ARM ، فتأكد من معرفة الفهرس المرتبط به ، وعدد المرات التي يتم فيها تعديل القرض الخاص بك ، والأهم من ذلك ، الحد الأقصى للتسويات الخاصة بك: التسوية الأولى ، والحد الأقصى السنوي ، والحد الأقصى لمدى الحياة. قد يكون القرض الثابت هو الأفضل لك ، ولكن تأكد من قيامك بالرياضيات قبل الالتزام بإنفاق الأموال على إعادة التمويل.
5. لأخذ النقدية خارج للاستثمار
مشكلة النقدية هي أنه من السهل للغاية إنفاقها. إذا كنت منضبطًا وسوف تستخدم حقًا الأموال الإضافية للاستثمار ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا. ومع ذلك ، يمكن أن يكون سداد الرهن العقاري بنسبة تتراوح بين 5٪ و 6٪ سنويًا أفضل من صرف أموالك في قرص مضغوط يكسب 2.5٪ كل عام. تأكد من أنك مستثمر ذكي قبل اللعب مع الأسهم في منزلك.
6. لخفض المدفوعات الخاصة بك
بشكل عام ، فإن تخفيض المدفوعات الشهرية عن طريق خفض معدل الفائدة الخاص بك أمر منطقي. لكن لا تتجاهل تكاليف إعادة التمويل. بالإضافة إلى التكاليف والرسوم الختامية ، والتي يمكن أن تكلف من 2 ٪ إلى 5 ٪ من قرض منزلك ، ستقوم بإجراء المزيد من مدفوعات الرهن العقاري إذا قمت بتمديد شروط القرض الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كنت تسدد مدفوعات لمدة سبع سنوات برهن عقاري مدته 30 عامًا وأعيد تمويله في قرض جديد مدته 30 عامًا ، فتذكر أنك ستدفع سبع سنوات إضافية من مدفوعات القرض. قد لا تزال عملية إعادة التمويل جديرة بالاهتمام ، ولكن يجب عليك تحويل هذه التكاليف إلى حساباتك قبل اتخاذ قرار نهائي.
إن مقارنة جدول إطفاء رهنك الحالي بجدول الإطفاء للرهن الجديد سيكشف عن تأثير إعادة التمويل على صافي ثروتك.
7. للاستفادة من إعادة تمويل بدون تكلفة
قرض الرهن العقاري "بدون تكلفة" غير موجود. هناك عدة طرق للدفع مقابل إغلاق التكاليف والرسوم عند إعادة التمويل ، ولكن في كل حالة ، يتم دفع الرسوم بطريقة أو بأخرى. يمكن لمالكي المنازل الدفع نقدًا من حسابهم البنكي لإعادة التمويل ، أو يمكنهم تغليف التكاليف في قروضهم وزيادة حجم أصلهم. خيار آخر هو أن المقرض لدفع التكاليف عن طريق فرض سعر فائدة أعلى قليلا. يمكنك حساب أفضل طريقة لك لدفع التكاليف من خلال مقارنة المدفوعات الشهرية وشروط القرض لكل سيناريو قبل اختيار القرض الذي يعمل بشكل أفضل لأموالك.
الخط السفلي
إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن يكون خطوة مالية حكيمة لكثير من أصحاب المنازل ، ولكن ليس كل إعادة تمويل المنطقي. تأكد من تقييم جميع خياراتك قبل اتخاذ قرار.
