بالنسبة للكثيرين منا ، الإنفاق يأتي بشكل طبيعي. الادخار ، ومع ذلك ، يمكن أن تأخذ القليل من الممارسة.
تقدم هذه المقالة نصائح عملية حول كيفية وأين - الادخار لثلاثة أهداف كبيرة: الطوارئ المالية ، الكلية ، والتقاعد. لكن الاستراتيجيات التي تحددها يمكن أن تنطبق على العديد من الأهداف الأخرى ، مثل الادخار لسيارة جديدة أو دفعة مقدمة في المنزل أو عطلة العمر أو إطلاق مشروعك التجاري.
قبل البدء ، تجدر الإشارة إلى أي ديون مستحقة لديك. ليس من المنطقي دفع 17٪ من الفائدة على ديون بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال ، بينما تكسب 2٪ ، إذا كان ذلك ، على مدخراتك في البنك. لذا فكر في معالجة الاثنين بالتزامن مع تقديم بعض الأموال نحو المدخرات وبعضها نحو أرصدة الائتمان الخاصة بك. كلما أسرعت في سداد هذه الديون مرتفعة الفائدة ، كلما كان لديك المزيد من الأموال لتدخرها في مدخراتك.
الماخذ الرئيسية
- تجعل خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k) مدخرات للتقاعد سهلة وتلقائية ، وسيقابل بعض أرباب العمل مساهماتك. تتيح لك خطط المدخرات الجامعية التي تديرها الدولة من 529 خطة سحب معفاة من الضرائب طالما أنك تستخدمها في نفقات التعليم المؤهلة من خلال تتبع النفقات الخاصة بك يدويًا أو باستخدام أحد التطبيقات ، يمكنك العثور على طرق لتقليل إنفاقك وزيادة مدخراتك.
كيفية توفير المال لحالات الطوارئ
يجب أن يكون الهدف الأول لإنقاذ معظم الأفراد والأسر هو صندوق للطوارئ كبير بما يكفي للتعامل مع المصاريف الخطيرة غير المتوقعة ، مثل إصلاح سيارة باهظ التكلفة أو فاتورة طبية - أو كليهما في نفس الوقت. يمكن لصندوق الطوارئ أيضًا أن يمسك بك لفترة من الوقت إذا فقدت وظيفتك وتحتاج إلى البحث عن وظيفة جديدة.
يوصي المخططون الماليون عادة بتخصيص ثلاثة أشهر على الأقل من نفقات المعيشة. يقترح البعض ستة أشهر أو حتى سنة. في حالة المتقاعدين ، ينصح بعض المخططين بالاحتفاظ بنفقات المعيشة لمدة عامين في حساب الطوارئ ، لتجنب خطر الاضطرار إلى النقد في الأسهم أو الاستثمارات الأخرى المتقلبة في السوق الهابطة. ما لم تكن بالفعل مدخرًا كبيرًا ، فإن راتبك المستأجر هو تقريب عادل لمصاريف المعيشة الشهرية الخاصة بك ، ويمكن العثور عليه بسهولة في رواتب دفعاتك أو كشوف حسابك البنكية.
بحيث يمكنك الحصول على أموالك بسرعة في حالات الطوارئ ، فإن أفضل مكان للاحتفاظ به هو في حساب سائل ، مثل الحساب الجاري أو التوفير أو سوق المال في أحد البنوك أو اتحاد الائتمان أو صندوق سوق المال في شركة الصندوق المشترك أو شركة السمسرة. إذا كان الحساب يكسب القليل من الاهتمام ، كل هذا كان أفضل.
في معظم الحالات ، ستسمح لك هذه الأنواع من الحسابات بكتابة شيك أو دفع فاتورة عبر الإنترنت أو باستخدام تطبيق على هاتفك أو نقل الأموال عبر التحويل الإلكتروني من حسابك إلى شخص آخر. إذا قاموا بتزويدك ببطاقة الخصم ، فستتمكن من سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي.
لتمويل حسابك ، فكر في استخدام كل أو جزء من الأموال التي تأتي في طريقك خارج الراتب المعتاد. قد يكون هذا استرداد الضريبة أو مكافأة في العمل أو دخل من الحفلة الجانبية. إذا تلقيت زيادة ، فحاول المساهمة بجزء على الأقل في حسابك أيضًا.
نصيحة أخرى محترمة للوقت هي "ادفع لنفسك أولاً". وهذا يعني معاملة مدخراتك مثل أي فاتورة أخرى وتخصيص نسبة مئوية معينة من كل شيك أجر للذهاب إليه. لتجنب إغراء إنفاق الأموال ببساطة ، يمكنك في كثير من الأحيان اتخاذ الترتيبات لإيداعها مباشرة في الحساب من قبل صاحب العمل الخاص بك أو إيداعها في حسابك اليومي للتحقق ثم تحويلها تلقائيا من هناك إلى صندوق الطوارئ الخاص بك.
بطبيعة الحال ، فإن توفير ما يصل إلى ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات يعد أسهل من فعل الكثير منا. على سبيل المثال ، شخص ما يحصل على رواتب منزلية تبلغ 50000 دولار في السنة ، سيحتاج إلى تخصيص مبلغ يتراوح بين 12500 دولار و 25000 دولار. إذا خصصوا 10٪ من كل شيك لمدخرات الطوارئ ، فسيستغرق الأمر عامين ونصف في المقام الأول وخمس سنوات في المرحلة الثانية ، دون حساب أي اشتراكات أو فوائد إضافية قد يربحها الحساب. ولكن حتى لو استغرق الأمر بعض الوقت ، فهو هدف يستحق العمل ، من أجل الأمن المالي وراحة البال.
شيء أخير: إذا كنت بحاجة إلى أخذ أموال من صندوق الطوارئ الخاص بك ، فحاول تجديد الحساب في أقرب وقت ممكن.
كيفية توفير المال للتقاعد
التقاعد هو أكبر هدف للمدخرات بالنسبة للكثيرين منا ، ويمكن أن يكون التحدي مخيفًا. لحسن الحظ ، هناك العديد من الطرق الذكية لتخصيص الأموال جانباً ، والكثير منها يتمتع بمزايا ضريبية كحافز إضافي.
وتشمل هذه 401 (ك) خطط لموظفي القطاع الخاص ، و 403 (ب) خطط لموظفي المدارس وغير الربحية وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) عن أي شخص تقريبا.
الطريقة الأسهل والأكثر تلقائية للادخار للتقاعد هي من خلال خطة صاحب عمل ، مثل 401 (ك). يخرج المال من الراتب الخاص بك تلقائيًا ويذهب إلى صناديق الاستثمار المشتركة أو غيرها من الاستثمارات التي اخترتها. لا يتعين عليك دفع ضريبة الدخل على تلك الأموال أو الفوائد أو الأرباح التي تجنيها حتى تحصل عليها في النهاية. اعتبارًا من عام 2020 ، يمكنك وضع ما يصل إلى 19500 دولار سنويًا في خطة 401 (ك). كما لا يزال هناك حافز آخر ، فإن العديد من أرباب العمل سوف يضاهيون مساهماتك ، حتى مستوى معين. إذا حصل صاحب العمل على نسبة 50٪ أخرى ، على سبيل المثال ، فإن الاستثمار بقيمة 10،000 دولار من جانبك سيكون في الواقع بقيمة 15000 دولار.
إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على أكثر من 401 (ك) كحد أقصى لتخصيص التقاعد ، ألقِ نظرة على الجيش الجمهوري الايرلندي ، إما الصنف التقليدي ، حيث تحصل على إعفاءات ضريبية عند وضعك للمال ، أو Roth IRA حيث يمكن أن تكون الأموال التي تسحبها ذات يوم معفاة من الضرائب.
كيفية توفير المال للكلية
قد تكون الكلية ثاني أكبر مدخرات لكثير منا. ومثل التقاعد ، فإن أسهل طريقة لتوفيره هي تلقائيًا - في هذه الحالة ، من خلال خطة 529.
كل ولاية لديها خطة 529 الخاصة بها ، وأحيانا عدة. ليس عليك استخدام خطة الولاية الخاصة بك ، لكنك ستحصل عمومًا على إعفاء ضريبي إذا كنت تفعل ذلك. تسمح لك بعض الولايات بخصم 529 اشتراكًا في خطتك ، بحد أقصى معين ، من ضرائب الدخل على الولاية ولن تفرض ضرائب على الأموال التي تحصل عليها من خطتك طالما أنك تستخدمها في نفقات التعليم المؤهلة ، مثل الرسوم الدراسية و الإسكان. لا تقدم الحكومة الفيدرالية أي إعفاءات ضريبية مقابل الأموال التي قدمتها ، ولكن ، مثل الولايات ، لن تفرض ضرائب على الأموال التي تحصل عليها طالما أنها تذهب إلى نفقات مؤهلة.
يختلف المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في خطة 529 كل عام حسب الولاية. كثيرون بلا حدود حدد البعض حدًا سنويًا قدره 15000 دولار. حتى الدول التي ليس لها حدود سنوية قد تقيد المبلغ الإجمالي الذي يمكنك وضعه في خططها البالغ عددها 529. في نيويورك ، على سبيل المثال ، لا يمكن أن يتجاوز رصيد خطة 529 520،000 دولار لأي مستفيد واحد.
اعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك أيضًا استخدام خطة 529 لدفع ما يصل إلى 10000 دولار سنويًا في المدرسة الابتدائية أو الثانوية العامة أو الخاصة أو الدينية. اعتبارًا من عام 2019 ، بموجب قانون إعداد كل مجتمع لتعزيز التقاعد لعام 2019 (SECURE) ، يمكن استخدام حد عمر قدره 10،000 دولار من خطة 529 لسداد قروض الطلاب.
كيفية توفير المال للكلية والتقاعد
من المحتمل أن يكون لدى معظمنا هدف إدخار واحد في أي وقت معين - ومبلغ محدود من المال لتقسيمه فيما بينها. إذا وجدت نفسك مدخرًا للتقاعد وكلية طفل في نفس الوقت ، فإن أحد الخيارات التي يجب مراعاتها هو Roth IRA.
على عكس IRAs التقليدية ، تتيح لك Roth IRAs سحب مساهماتك (ولكن ليس أي أرباح عليها) في أي وقت دون فرض عقوبات ضريبية. لذلك يمكنك استخدام Roth IRA للحفظ للتقاعد ، وإذا كنت عاجزًا عند وصول فواتير الكلية ، فقم بالضغط على الحساب لدفعها. الجانب السلبي ، بطبيعة الحال ، هو أنه سيكون لديك مبلغ أقل بكثير من المال المدخر للتقاعد ، عندما تحتاج إليه أكثر.
مع Roth IRA ، يمكنك سحب مساهماتك دون عقوبة ، مما يجعلها وسيلة ادخار جيدة للكلية بالإضافة إلى التقاعد.
اعتبارًا من عام 2020 ، يبلغ الحد الأقصى المسموح به لمساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي (لـ IRA التقليدية و Roth مجتمعة) 6000 دولار إذا كنت أقل من 50 أو 7000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا وما فوق.
كيفية توفير المال لتوفير
الحصول على التعامل مع إنفاقك. لفترة من الوقت - أسبوع أو شهر أو أي شيء يمكنك الوقوف عليه - حاول تسجيل كل شيء تنفقه على الإطلاق. يمكنك إما استخدام دفتر ملاحظات المدرسة القديمة أو تطبيق تتبع النفقات ، مثل Clarity Money أو Wally. غالبًا ما يجد الناس أنهم يبتعدون عن الأموال التي لا يحتاجونها ويمكنهم العيش بدونها بسهولة. ستؤدي بعض التطبيقات إلى توفير بعض الشيء لك. على سبيل المثال ، يقوم تطبيق Acorns ، بروابط لبطاقة الخصم أو الائتمان الخاصة بك ، بتجميع مشترياتك بالدولار التالي وينقل الفرق إلى حساب الاستثمار.
الحصول على النقد مرة أخرى على مشترياتك. ما دمت تشتري أشياء تحتاجها حقًا ، فقد يكون من المنطقي الاشتراك في تطبيقات مثل Rakuten أو Ibotta ، والتي تقدم مبالغ نقدية من تجار التجزئة على محلات البقالة والملابس ومستلزمات التجميل وعناصر أخرى. أو يمكنك استخدام بطاقة ائتمان المكافآت النقدية ، والتي تقدم من 1 ٪ إلى 6 ٪ نقدا في كل معاملة. تقدم Chase Freedom ، على سبيل المثال ، مكافآت نقدية بنسبة 5٪ على الفئات التي تتغير بشكل دوري. بالطبع ، لا يعمل هذا التكتيك إلا إذا قمت بتحويل مدخراتك إلى حساب ادخار وكنت تدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر.
التركيز على النفقات الرئيسية. قسائم القطع جيدة ، لكنك ستوفر أكبر قدر من المال عن طريق استرداد أكبر الفواتير في حياتك. بالنسبة لمعظمنا ، هذه أشياء مثل الإسكان والتأمين وتكاليف التنقل. إذا كان لديك قرض عقاري ، هل يمكنك التوفير عن طريق إعادة تمويله بمعدل أقل؟ مع التأمين ، هل يمكن أن تتسوق للحصول على أقساط أقل أو "حزمة" جميع السياسات الخاصة بك مع شركة طيران واحدة في مقابل خصم؟ إذا كنت تقود إلى العمل ، فهل هناك بديل أرخص ، مثل استخدام السيارات أو العمل من المنزل يومًا في الأسبوع؟
لكن لا تغضب. قد ترغب في تناول الطعام في كثير من الأحيان أقل من ذلك ، حاول أن ترتدي بضعة مرات من خزانة ملابسك ، أو تقود السيارة القديمة لمدة عام آخر. ولكن ما لم تستمتع بالعيش مثل البخيل ، وبعض الناس في الواقع ، لا تحرم نفسك من كل متعة أخيرة في الحياة. الهدف من توفير المال هو البناء نحو مستقبل آمن مالياً - ألا تجعل نفسك بائسًا هنا والآن.
