جدول المحتويات
- تقرر ما إذا كان روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو حق لك
- تحقق أهليتك
- قرر أين تفتح حسابك
- أكمل الوثائق
- اختيار الاستثمارات الخاصة بك
- الخط السفلي
روث الجيش الجمهوري الايرلندي قد يكون مجرد نجوم الروك في عالم الاستثمار. من خلال تقديم أموال معفاة من الضرائب في التقاعد - ومجموعة واسعة من خيارات الاستثمار - فإنها توفر بعض الامتيازات لطيفة أن المركبات التقاعد الأخرى لا تملك.
ومع ذلك ، من الصعب ألا تغمرنا العدد الهائل من الخيارات في سوق الجيش الجمهوري الايرلندي. تقدم الكثير من المؤسسات المالية هذه الحسابات ، كل ذلك بميزات وأسعار مختلفة قليلاً.
ولكن لا تقلق أكثر. إذا كنت تفكر في البدء في توفير مدخرات التقاعد من خلال Roth IRA ، فإليك ما تحتاج إلى معرفته.
الماخذ الرئيسية
- لدى Roth IRA عدد من المزايا ، لكن عليك أولاً تحديد ما إذا كان هذا الخيار هو خيار توفير مدخرات التقاعد المناسب لحالتك. إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا ، فقد لا تكون المساهمة في Roth خيارًا. بالنسبة لعام 2020 ، يتراوح مدى التخلص التدريجي للملفات الفردية من 124000 دولار إلى 139000 دولار (122000 دولار إلى 137000 دولار لعام 2019) ؛ للزوجين المتزوجين بشكل مشترك ، من 196000 إلى 206000 دولار (193،000 إلى 203،000 دولار لعام 2019). ستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت تريد فتح حساب مع مستشار روبوت أو بنك أو شركة سمسرة عبر الإنترنت أو شركة صناديق استثمار مشتركة. يتيح لك المزوّدون فتح حساب عبر الإنترنت ، لذا تأكد من أن لديك المعلومات التي تحتاجها واخترت المستفيد الخاص بك. يسمح IRS بمجموعة واسعة إلى حد ما من أدوات الاستثمار في Roth IRAs ، بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وشهادات الإيداع ، وحتى صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري).
تقرر ما إذا كان روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو حق لك
أول شيء عليك القيام به هو معرفة ما إذا كان حساب Roth هو أفضل خيار ادخار لاحتياجاتك. قبل التوجه إلى مسار الجيش الجمهوري الايرلندي ، تأكد من زيادة مساهمة صاحب العمل في خطة التقاعد (401) (ك) أو خطة التقاعد الأخرى في مكان العمل - وهذا إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على واحدة في حزمة التعويض الخاصة بك. إذا لم تكن تربح ما يكفي للوصول إلى الحد الأقصى لمطابقة صاحب العمل (عادةً ، 50 سنتًا مقابل كل دولار تساهم به بنسبة مئوية معينة من راتبك) ، فأنت تترك أساسًا أموالًا مجانية على الطاولة.
بمجرد تجاوزك لهذا الحد مع حسابك في مكان العمل ، غالبًا ما تكون حسابات التقاعد الفردية هي المكان الأفضل التالي لإيقاف أموالك (نعم ، يمكنك المساهمة في خطة من نمط 401 (k) و IRA ، طالما أنك ضمن حدود المساهمة لكل مركبة الادخار). تتشابه المزايا الضريبية مع خطط مكان العمل ولكنها توفر الكثير من الخيارات. بدلاً من أن تقتصر على القائمة التي يقدمها صاحب العمل ، يمكنك اختيار أي عدد من الأسهم الفردية والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والأقراص المدمجة وحتى صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري).
يقدم الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مساهمات معفاة من الضرائب ولكنك تخضع لضرائب الدخل عندما تقوم في النهاية بسحب الأموال. نسخة روث تعمل عكس ذلك تماما. تستثمر أموالًا بعد خصم الضرائب ، لكنك لا تدفع أي ضريبة على عمليات السحب ، بما في ذلك الأرباح ، إذا كان عمرك 59 عامًا وكان لديك حساب Roth منذ خمس سنوات على الأقل.
تعتبر Roth IRAs خيارًا جيدًا لأولئك الذين يتوقعون أن يكونوا في فئة ضريبية أعلى في الوقت الذي يصلون فيه إلى التقاعد ، كما هو الحال دائمًا مع العمال الشباب. ما هو أكثر من ذلك ، على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، لا يوجد حد أدنى للتوزيع المطلوب (RMDs) بمجرد بلوغك سن 72 ، بحيث تحصل على مزيد من المرونة ، للتمهيد. اعتادت RMD أن تكون 70-1 / 2 ، ولكن بعد إقرار قانون إعداد كل مجتمع لتعزيز التقاعد (SECURE) في ديسمبر 2019 ، تم رفعه إلى 72.
تحقق أهليتك
روث الجيش الجمهوري الايرلندي قد لا يكون خيارا إذا تجاوزت قيود الدخل. بالنسبة لعام 2020 ، تبدأ الأهلية في التخلص التدريجي لأولئك الذين يتقدمون بصفتهم فردية أو ربًا للأسرة والذين يحققون أكثر من 124000 دولار (122000 دولار لعام 2019) ؛ بمجرد أن تصل إلى 139000 دولار في الأرباح (137000 دولار لعام 2019) ، لم تعد قادرة على المساهمة. بالنسبة للمودعين المشتركين لعام 2020 ، يبلغ الحد الأقصى 206،000 دولار ، مع التخلص التدريجي الذي يتجاوز 196،000 دولار (203،000 دولار و 193،000 دولار لعام 2019). ضع في اعتبارك أن الموعد النهائي للمساهمة في Roth IRA لعام 2019 هو 15 أبريل 2020 ؛ لعام 2020 ، 15 أبريل 2021.
عندما تقوم ببناء محفظة Roth IRA الخاصة بك ، فكر في صناديق التاريخ المستهدف ، والتي تقدم مزيجًا محددًا مسبقًا من صناديق الأسهم والسندات الفردية بناءً على أفق الاستثمار الخاص بك.
قرر أين تفتح حسابك
إذا لم تكن واثقًا تمامًا من اتخاذ قرارات مالية كبيرة ، فيمكنك دائمًا تعيين مستشار مالي للمساعدة في إدارة أصولك نيابة عنك. تتمثل إحدى الميزات في أنها يمكن أن تساعدك في ضبط خطتك استنادًا إلى التحديثات على قانون الضرائب - ناهيك عن التغييرات في خيارات الاستثمار المتاحة من خلال مزود الجيش الجمهوري الايرلندي.
في هذه الأيام ، لا يعد المخططون الماليون المكان الوحيد الذي يمكنك الحصول على المساعدة من خلال حساب Roth الخاص بك. لقد برز عدد من المستشارين الآليين عبر الإنترنت المرتكزين على الخوارزميات في السنوات الأخيرة لاختيار استثمارات لك ، بما في ذلك Betterment و Wealthfront. تستخدم هذه الشركات معلوماتك وأهدافك الشخصية لإنشاء مزيج مناسب من الأصول وإعادة التوازن بشكل دوري لاستثماراتك.
مع رسوم الإدارة من 0.25 ٪ إلى 0.50 ٪ في السنة ، يميل المستشارون الروبوتيون إلى أن يكونوا أرخص من المخطط البشري. ومع ذلك ، فهي ليست مصممة أيضًا للتعامل مع المجموعة الكاملة من الاحتياجات المالية التي يمكن لأي محترف.
بالنسبة لأولئك الذين يسعدون تمامًا إدارة الجيش الجمهوري الايرلندي من تلقاء أنفسهم - وتوفير عدد قليل من الدولارات في هذه العملية - هناك خيارات أخرى. يمكنك الذهاب مع وسيط مثل Merrill Edge (جزء من Bank of America) ، والذي يتقاضى 2.95 دولارًا عن كل سهم ، أو TD Ameritrade ، والذي يوفر تداول الأسهم مجانًا. (لا يوجد وسيط لديه الحد الأدنى للحساب.)
هناك خيار آخر لأصحاب العمل الشخصي: التوجه مباشرة إلى شركات صناديق الاستثمار المشتركة مثل Vanguard و Fidelity. هذه تميل إلى أن تكون خيارًا أفضل للأشخاص الذين يحبون التنويع الذي تقدمه وتوجههم نحو شركات استثمار معينة على أي حال.
يقدم العديد من مزودي الجيش الجمهوري الايرلندي نهجا متدرجا لجذب شريحة أوسع من السوق ، مع خيار "افعل ذلك بنفسك" منخفض التكلفة ، بالإضافة إلى حسابات توفر إشرافًا احترافيًا مقابل رسوم.
الأمر يستحق القيام ببعض الأبحاث لمعرفة ما يناسب احتياجاتك المحددة.
يمنحك الرسم البياني أدناه إحساسًا بنوع أمين الحفظ الذي قد يكون مناسبًا لاحتياجاتك. قبل اختيار واحدة ، عليك أن تقرر ما إذا كنت ترغب في اختيار الأوراق المالية الأساسية بنفسك أو دفع القليل الإضافي لتتمكن من إدارتها نيابة عنك.
أكمل الوثائق
في الواقع ، يعد فتح حساب بسيطًا إلى حد ما ، وتسمح لك الغالبية العظمى من مقدمي الخدمة بالقيام بذلك عبر الإنترنت. بالطبع ، ستحتاج إلى تقديم بعض المعلومات للتحقق من هويتك.
إليك ما يجب أن تكون في متناول يديك لتسريع العملية:
- رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك ، رخصة قيادة أو هوية أخرى تحمل صورة اسم صاحب العمل الخاص بك وعنوان رقم حسابك المصرفي ورقم التوجيه الخاص بك ، من أجل تحويل الأموال النقدية إلى IRAIf مع استكمال التمديد ، معلومات الحساب الخاصة بـ IRA أو 401 (ك) رقم الأمان للمستفيد من حسابك
سترغب في التفكير في اختيارك للمستفيد. عندما تنتقل في النهاية ، لا تفترض التعليمات الواردة في إرادتك أن تحل محل معلومات المستفيد التي توفرها للمؤسسة المالية. في الواقع ، إنه يعمل بشكل عام في الاتجاه المعاكس.
اختيار الاستثمارات الخاصة بك
ما لم تختر مستشارًا روبوتيًا أو خدمة إدارة الأصول الأخرى ، فسيتعين عليك اختيار الاستثمارات الفردية التي ستدخل حساب روث الخاص بك. يسمح مصلحة الضرائب بمجموعة واسعة من السيارات ، بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وشهادات الإيداع. يمكنك أيضًا اختيار أموال التاريخ المستهدف التي تقدم مزيجًا محددًا مسبقًا من صناديق الأسهم والسندات الفردية بناءً على أفق الاستثمار الخاص بك. كلما اقتربت من تاريخ التقاعد الخاص بك ، يمكنك أن تتوقع أن يصبح مزيج الأصول أكثر تحفظًا.
بالإضافة إلى الشراء الأولي - وبعض الحسابات تتطلب حدًا أدنى للرصيد للبدء - يختار العديد من المستثمرين إعداد مساهمات متكررة ، مما يمكّنهم من النمو مع مرور الوقت.
فقط تأكد من أنك لا تطلق الكثير. في عامي 2019 و 2020 ، يُسمح لك فقط باستثمار 6000 دولار في السنة عبر جميع حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي - 7000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر. لذلك إذا وضعت مبلغ 2،000 دولار على حساب IRA تقليدي منفصل ، فلن يتمكن المستثمرون الصغار من المساهمة إلا بمبلغ 4000 دولار في روث.
ضع أكثر من ذلك ، وستجد نفسك في مأزق بفرض ضريبة بنسبة 6٪ على المساهمات الزائدة المتبقية في حسابك. وغني عن القول ، إنه يجدر القيام ببعض الرياضيات البسيطة للتأكد من أن مساهماتك الآلية لا تضعك في الحد الأقصى.
الخط السفلي
الاختيار هو ترف رائع ، ولكن الأمر يتطلب المزيد من الواجبات المنزلية عندما يتعلق الأمر باختيار مزود Roth IRA. تعرف على ميزات الخطة التي تعني أكثر بالنسبة لك وتلك التي يمكنك التخلي عنها. في الواقع فتح حساب؟ هذا هو الجزء الأسهل.
