يخبرك خبراء التمويل الشخصي دائمًا بأنه يجب أن يكون لديك تأمين صحي لتجنب وقوع كارثة مالية. ونحن لسنا مخطئين: إن التأمين الصحي يحتفظ بمزيد من الأموال في جيبك ويمكّنك من الحصول على رعاية أفضل ، مقارنة بالضمان غير المؤمن عليه. (انظر كيف يساعد التأمين الصحي على إدارة المخاطر المالية .)
لكن نصيحتنا البسيطة تتجاهل مشكلة فظيعة: لا يزال العديد من الأشخاص الذين لديهم تأمين صحي - تأمين صحي جيد ، في ذلك - يجدون أنفسهم في ديون طبية. في الواقع ، "معظم الأشخاص الذين يواجهون صعوبة في دفع الفواتير الطبية لديهم تأمين صحي" ، وفقًا لتقرير مؤسسة كايزر للأسرة. وأظهر تقرير أصدره عام 2014 من مكتب حماية المستهلك المالي أن 43 مليون أمريكي قد فاتوا فاتورة طبية على تقارير الائتمان الخاصة بهم ، مع نصف جميع الديون المتأخرة على تقارير الائتمان الصادرة من الفواتير الطبية.
تعريف التأمين الصحي "الجيد"
ما الذي يجعل بوليصة التأمين الصحي جيدة؟ لا توجد إجابة عالمية.
قد تكون بوليصة التأمين الصحي الجيدة بالنسبة لك هي سياسة فظيعة بالنسبة لأفضل صديق لك أو للرجل الذي يجلس في الحجرة المجاورة لك في العمل. قد يكون لديك حالة صحية مزمنة ، على سبيل المثال ، تجعل سياسة مع شبكة واسعة للخصم منخفضة و 90/10 عملات معدنية تستحق أقساط شهرية عالية.
قد يكون زميلك في العمل راكب دراجة نصف محترف لم يصاب بالبرد في السنوات الخمس الماضية ؛ تطلب السياسة المثالية بالنسبة إليه الحصول على أقل أقساط شهرية ممكنة مع توفير تغطية كارثية إذا كان يجب عليه ، على سبيل المثال ، تشخيص سرطان. (انظر هل التأمين الصحي الكارثي مناسب لك؟ )
لذلك دعونا نفترض أن لديك سياسة جيدة لك. كيف لا يزال بإمكانك أن ينتهي الأمر بأطنان من الديون الطبية؟
شحن الفواتير الطبية لبطاقات الائتمان
وجدت دراسة الديون الأمريكية لبطاقة ائتمان الأسر المعيشية لعام 2017 الصادرة عن NerdWallet أنه خلال العقد الماضي ، ارتفع متوسط دخل الأسرة بنسبة 20٪ بينما زادت التكاليف الطبية بنسبة 34٪ - أكثر من أي فئة إنفاق رئيسية أخرى.
في الواقع ، أبلغ ما يقرب من ثلث الأمريكيين عن وجود مشكلة في سداد الفواتير الطبية في مسح KFF 2016-2017 ، وتقدر NerdWallet أن ما يقرب من 27 مليون أمريكي قد يضعون فواتير طبية على بطاقات الائتمان. يمكن أن يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان إلى زيادة الديون الطبية بسرعة وجعلها أكثر صعوبة في الدفع.
تخطي الفحوصات وزوايا القطع
مع الأسعار المخفية المرتفعة - ناهيك عن الجداول الزمنية المزدحمة والنفور العام للأطباء والمستشفيات - يقرر الكثير من الناس خفض زوايا الرعاية الصحية. لا يتناولون الدواء كما هو موصوف ، مما يعني أنهم قد يفشلون في التحسن أو عدم السيطرة على حالة مزمنة. إنهم يتخطون الفحوصات السنوية ولا يصابوا بالمشاكل في حين أنهم طفيفة وغير مكلفة للعلاج. ثم ينتهي بهم الأمر بمشاكل أكبر وأكثر تكلفة لا يمكنهم تجاهلها ويتعثرون في دفع فواتير ضخمة. (انظر 20 طرق لتوفير الفواتير الطبية .)
الحصول على تشخيص طبي خطير
قد تكون الأخبار السيئة للتشخيص الطبي السلبي مجرد بداية لمشاكلك. دعنا نفترض أنك تبلغ من العمر 29 عامًا ولديك خصم سنوي قدره 7،150 دولارًا ، وهو أعلى مبلغ مسموح به لعام 2017. لديك تأمين نقدي على الشبكة بنسبة 80٪ وتأمين خارج الشبكة بنسبة 50٪.
عندما تبدأ في الحصول على فواتير من أجل زيارات الطبيب والفحوصات الطبية والوصفات والعلاجات ، فإن أول مبلغ 7،150 دولارًا من هذا المبلغ يأتي مباشرة من جيبك.
يبلغ الحد الأقصى السنوي من رصيدك (الشكر للهؤلاء) 7،150 دولارًا لخطط السوق في عام 2017 ، وذلك بفضل قانون الرعاية بأسعار معقولة. إذا كان لديك خطة عائلية ، فإن الحد الأقصى المسموح به هو 15.300 دولار. إذا كان لديك خطة صاحب عمل ، فقد تختلف حدودك.
من المحتمل ألا يقع علاجك في غضون سنة تقويمية واحدة. عندما يصل العام الجديد ، يتعين عليك دفع هذا المبلغ القابل للخصم والعمل في طريقك إلى أقصى حد ممكن من جديد. في هذه المرحلة ، ربما تكون قد تحولت إلى خطة منخفضة الخصم ، والتي سوف تساعد ، ولكن سيتم تعويضها إلى حد ما عن طريق الأقساط الأعلى التي ستدفعها مقابل هذه الخطة.
كيفن غاليغوس هو نائب رئيس عمليات فينيكس لشبكة Freedom Financial Network ، وهي مجموعة من الشركات التي تمكن الناس من تحسين أوضاعهم المالية. شارك قصة أحد عملاء الشركة ، وهما زوجان متقاعدان في منطقة دالاس وكانا يعملان على الرعاية الطبية وكان لهما تأمين إضافي عندما تم تشخيص إصابة الزوج بالسرطان. لم تدفع خطة التأمين بالكامل للعلاج الذي تم وصفه له.
"كانت تكلفتها قريبة من 1000 دولار كل شهر" ، يقول جاليجوس. "على مدى عامين ، إلى جانب مصاريف أخرى متعلقة بالصحة لم تتم تغطيتها ، كانت لديهما 30،000 دولار في الدين عندما وافته المنية. انتقلت الزوجة منذ ذلك الحين إلى ولاية نبراسكا الريفية ، حيث تكاليف المعيشة أقل ويمكنها العيش في منزل يمتلكه أحد الأقارب ".
جيف فين هو شريك مع Dynamic Worksite Solutions ، في كاتي ، تكساس ، ويوفر برامج فوائد مخصصة للشركات والوسطاء. يقول إنه عندما يتعلق الأمر بمعالجة السرطان ، فإنه بشكل عام علاجات تجريبية لن تتم تغطيتها. سيتم تغطية العلاجات التقليدية والمعتمدة من إدارة الأغذية والعقاقير (FDA) ، ولكن قد يأتي بعضها بحدود سنوية.
دفع التكاليف الخفية
كما نوقش أعلاه ، يمكن للحد الأقصى السنوي من الإنفاق أن يبقي إنفاقك الصحي أقل في عام عندما تحتاج إلى الكثير من الرعاية.
ولكن يمكن أن تكون الحدود القصوى خارج الشبكة أعلى بكثير من تلك الموجودة في الشبكة. قد يكون الحد الأقصى المسموح به للرعاية خارج الشبكة ضعف شبكتك.
وحاول قدر الإمكان التأكد من أنك تتلقى فقط رعاية داخل الشبكة ، فمن السهل أن تحصل على فاتورة خارج الشبكة. قد تجرى لك عملية جراحية في مستشفى الشبكة المحلية ، لكن احصل على فاتورة من جراح مساعد خارج الشبكة. يمكنك زيارة طبيب الرعاية الأولية في الشبكة الخاصة بك ولكن الحصول على فاتورة خارج الشبكة من المختبر الذي استخدمته لأعمال دمك. (انظر 3 تكاليف طبية كبيرة وكيفية الوقاية منها ). أو قد تكون لديك حالة نادرة وتحتاج إلى رؤية أخصائي خارج الشبكة لديه خبرة في علاجها.
بالإضافة إلى ذلك ، يشير جاليجوس إلى أن العديد من السياسات تحد من عدد زيارات العلاج الطبيعي في السنة التقويمية ، ولكن قد يوصي الطبيب بأكثر من هذا العدد لإعادة المريض إلى العمل بشكل كامل. ومع ذلك ، فإن أي زيارات تتجاوز حدود السياسة ستأتي من جيب المريض.
ثم هناك مجموعة أخرى من التكاليف الخفية: إذا كنت بحاجة إلى علاجات متكررة لحالة صحية ، فستزداد تكاليف النقل. قد تزيد تكاليف رعاية الطفل أيضًا ، وقد ينخفض دخلك إذا كان مرضك يتداخل مع العمل. إذا كنت ترعى أحد الوالدين المسنين ، فقد تضطر إلى دفع شخص ما لرعاية الأم أو الأب. قد تحتاج إلى استئجار مساعد صحي منزلي لرعايتك الخاصة. إذا كنت مرهقًا جدًا للطهي ، فقد ترتفع فاتورة الطعام. إذا كنت مرهقًا جدًا للتنظيف ، فقد تجد نفسك تستأجر مدبرة منزل.
التكاليف الخفية الأخرى التي أشار إليها الفنلندي هي السفر إلى المرافق المتخصصة والإقامة وفقدان الدخل لزوج أو شريك داعم.
مواجهة التسعير الغامض
يمكن أن يكون لديك تأمين صحي جيد وما زال ينتهي بك الأمر إلى مديون طبي عندما لا يستطيع مقدمو الخدمات أو لا يمنحك الأسعار قبل أن توافق على الإجراءات التي قد تكون باهظة الثمن ولكنها ضرورية.
افترض أنك قطعت إصبعك بشدة في حادث مطبخ. قمت بزيارة غرفة الطوارئ للغرز. من يعرف كم ستكون الفاتورة إلى أن تحصل عليها في البريد بعد شهر على الأقل؟ حظاً سعيداً أن تطلب من شخص ما في مكتب الاستقبال أن يقدم لك تقديرًا للتكلفة عند تسجيل الوصول ، لأنهم لا يعرفون الإجراءات التي ستحتاجها حتى يراكم طبيب أو ممرضة ، وفي هذه المرحلة ستتكبد فاتورة على الأقل لزيارة ER. يمكن أن تكلف زيارة ER وحدها من 533 دولارًا إلى 3000 دولار ، وفقًا للنتائج الأولية لدراسة Vox.
قد تكون زيارة ER بمثابة خطأ في بعض الحالات.
يقول فوكس: "غرفة الطوارئ ممتازة في حالات الطوارئ التي تهدد الحياة". لكن يمكن لمرفق الرعاية العاجلة علاج معظم الأمراض والحروق والالتواء وبعض الكسور بتكلفة أقل. في حالات مثل الأنفلونزا أو بكتيريا ، قد تقدم عيادة البيع بالتجزئة أو الرعاية العاجلة رعاية سريعة بتكلفة منخفضة. العديد من هذه العيادات تقبل التأمين الصحي ".
ماذا يحدث بعد بضعة أيام من خياطتك في غرفة الطوارئ؟ دعنا نفترض أنك تزور أخصائيًا حول آلام الأعصاب لديك وخدرك وتعلم أنك بحاجة إلى جراحة اليد لإصلاح العصب الذي قطعته. لا يبدو أن المستشفى التي ستجري فيها العملية تخبرك مقدماً بالمبلغ الذي ستتكلفه.
يقول الفنلندي أن التسعير الطبي معتم للغاية لأن مقدمي خدمات التأمين وشركات التأمين قاموا بذلك. لديهم اتفاقات عدم الإفصاح بحيث لا يستطيع أي طرف الكشف عن أسعار الفواتير الخاصة بالمزود أو خصومات شركة التأمين من تلك الأسعار. لا يمكن للمستهلكين أيضًا الحصول على إجابة مباشرة حول التكاليف لأن المزود يحتاج إلى معرفة من هي شركة التأمين وكيف تم تصميم الخطة المحددة من حيث الخصومات والتأمين النقدي. وعادة ما يتعامل المرضى مع مقدمي خدمات متعددين لإجراء العملية ، مثل المستشفى أو المنشأة الجراحية والجراح وأخصائي التخدير وغيرهم.
في بعض الأحيان يكون التسعير معتمًا لأن الأطباء لا يعرفون الخدمات التي ستحتاجها قبل تلقي الرعاية ، على غرار كيف قد لا يعرف ميكانيكي كم ستكلف إصلاح سيارتك إلى أن يبدأ إجراء التشخيص ، كما يقول شون مكسينوي ، المؤسس والرئيس من Apache Health ، شركة الفواتير الطبية التي تقدم ممارسات الأطباء ، ومرافق اختبار التشخيص ، والمستشفيات ومراكز الجراحة في جميع أنحاء البلاد. عندما يتعلق الأمر بتسعير الجراحة ، يجب أن يكون من الأسهل الحصول على التسعير مقدماً. يقول: "إن معظم مجموعات الجراحة بارعة في الحصول على تصاريح مسبقة قبل الجراحة ، والتي تشمل رموز CPT التي يطلبون دفعها".
رموز CPT هي أرقام الفواتير المكونة من خمسة أرقام والتي طورتها الجمعية الطبية الأمريكية والتي تم تعيينها لكل خدمة طبية يتلقاها المريض. تستخدم شركات التأمين هذه الأرقام لتحديد معدلات السداد. جميع ممارسات الرعاية الصحية تستخدم نفس رموز CPT.
لمعرفة تكلفة الإجراء مقدما ، يقترح شون فوكس ، الرئيس المشارك لمؤسسة Freedom Debt Relief ، وهي شركة مقرها في فينيكس ساعدت 450 ألف أمريكي على سداد ديونها ، طلب سؤال عن مدير الفواتير و / أو منسق الجراحة. ولاحظ أن هذه المواقف لها ألقاب مختلفة في ممارسات مختلفة ، لذلك قد يستغرق الأمر بعض العمل للتواصل مع الشخص المناسب ، مضيفًا ، "قد يكون من المفيد جدًا أيضًا قضاء الوقت والجهد للحصول على رأي ثانٍ بشأن التكلفة و رعاية."
الخط السفلي
هذه مجرد أمثلة قليلة من الأسباب التي تجعل الأشخاص الذين لديهم تأمين صحي جيد يمكنهم الدخول في ديون طبية. يمكن أن يساهم أيضًا سوء الحظ ، والمطالبات المرفوضة ، والوصفات غير الصيغية ، والتناقضات الضخمة في التكلفة من منشأة إلى أخرى ، والظروف المزمنة والسعر الفلكي لأقساط كوبرا عند تسريحك. حتى مع إدراك هذه المشكلات في نظام الرعاية الصحية الحالي الخاص بنا ، فقد لا تتمكن من الابتعاد عن الديون الطبية. لكن معرفة عدد الأشخاص الذين يجدون أنفسهم في هذا الموقف قد يوفر لك معلومات تساعدك على الأقل في تقليل حجم الدين الطبي إذا حدث لك ذلك.
يقول الفنلندي إنه بالنسبة لشخص عازم على الابتعاد عن الدين ، حتى التخطيط الأفضل لن يغطي كل شيء - وخاصة في حالات الطوارئ. لكن أفضل ما يجب فعله هو أن تكون مستهلكًا متعلمًا وتعتني بنفسك.
يقول فين: "كمستهلكين مثقفين ، سيعرفون الأسئلة التي يجب طرحها وكيفية الحصول على أقل تكلفة وأعلى جودة ممكنة من الرعاية". "ببساطة عن طريق الاعتناء بأنفسهم ، فإنهم لا يقللون فقط من كمية الرعاية الصحية التي سيحتاجون إليها طوال حياتهم ، ولكن عندما يحتاجون إلى رعاية ، فمن المرجح أن يتم تقليل شدتها إلى حد كبير."
(لمزيد من القراءة ، راجع متى لا يغطي التأمين الصحي فواتيرك وماذا تفعل عندما لا تستطيع سداد ديونك الطبية).
