عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة أو يخفضها ، فإنه يطلق السؤال نفسه دائمًا بين المستهلكين: كيف سيؤثر خفض سعر الفائدة أو رفعها ماليًا؟
قد ينظر إلى انخفاض الأسعار على أنه إيجابي لمن لديهم بطاقة ائتمان أو ديون أخرى ذات فائدة مرتفعة. ومع ذلك ، ما مقدار التأثير الذي ينجم عن انخفاض سعر الفائدة - مثل الانخفاض الأخير البالغ 25 نقطة أساس الذي أعلنه مجلس الاحتياطي الفيدرالي - عن مستخدمي بطاقات الائتمان وقدرتهم على سداد أرصدةهم؟ ولماذا استمرت أسعار بطاقات الائتمان في الارتفاع ، حتى عندما انخفضت أسعار الفائدة الأخرى المرتبطة باقتراض المستهلكين؟
هذه أسئلة مهمة في ضوء الوتيرة الحالية لمعدلات جنوح بطاقات الائتمان. إن إلقاء نظرة فاحصة على الأرقام يمكن أن يساعد في وضع حالات الجنوح والمعدلات في منظورها الصحيح.
الماخذ الرئيسية
- وصلت معدلات جنوح بطاقات الائتمان إلى أعلى نقطة لها منذ عام 2013 ، ويعزى ذلك جزئيًا إلى تدفق المستخدمين الأصغر سنا. يعد متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان هو الأعلى منذ عام 1999. لا تقوم كل شركة بطاقة ائتمان بتعديل أسعار الفائدة لتتبع معدل الأموال الفيدرالية ، لذلك قد لا يؤدي تخفيض سعر الفائدة من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي في انخفاض سعر الفائدة لبطاقة الائتمان الخاصة بك.
جنوح بطاقه الائتمان لا يزال الاتجاه الصعودي
في أعقاب الركود العظيم لعام 2008 ، بلغت حالات الجنوح في بطاقات الائتمان ذروتها في الربع الثاني من عام 2009. وبلغ معدل الجنوح 6.77 ٪ قبل أن يتراجع تدريجياً إلى 2.12 ٪ خلال الربع الثاني من عام 2015. ومع ذلك ، معدلات الجنوح لبطاقات الائتمان لديها ببطء ولكن بثبات تتسلق.
وبينما ارتفعت حالات تأخر سداد بطاقات الائتمان ، انخفضت الأرصدة ، حيث انخفضت من 870 مليار دولار إلى 848 مليار دولار خلال الربع الأول من عام 2019.
اعتبارا من الربع الأول من عام 2019 ، بلغ معدل الجنوح لبطاقات الائتمان الصادرة في جميع البنوك التجارية 2.59 ٪ ، وفقا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. يمثل هذا نقطة عالية لم نشهدها منذ الربع الثاني من عام 2013. بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يرفع الأرقام إلى أعلى ، ويقدر أن 5.04 ٪ من أرصدة بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة كانت متأخرة 90 يومًا على الأقل حتى 31 مارس 2019. كانت معدلات الجنوح أعلى بين حاملي البطاقات الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 29 عامًا ، حيث بلغت 8.05٪.
وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، يمكن زيادة الارتفاع في معدلات الجنوح على الأقل جزئيًا إلى تدفق مستخدمي بطاقات الائتمان الشباب إلى السوق. اعترف أندرو هووت ، نائب الرئيس الأول في بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، بأن حالات تأخر سداد بطاقات الائتمان أعلى من المستويات المنخفضة تاريخياً ، لكنه قال إنها لا تزال أدنى من مستويات ما قبل الأزمة المالية.
أسعار بطاقات الائتمان أيضا في الارتفاع
يواكب الارتفاع في جنوح بطاقات الائتمان زيادة في معدلات الفائدة على بطاقة الائتمان التي حدثت خلال السنوات القليلة الماضية. وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، وصل معدل النسبة المئوية السنوية لبطاقة الائتمان (APR) إلى 11.82٪ في أغسطس 2014. واعتبارًا من مايو 2019 ، أي بعد حوالي خمس سنوات ، بلغ متوسط سعر بطاقة الائتمان في جميع البنوك التجارية 15.13 ٪. هذا مستوى لم نشهده منذ نوفمبر 1999.
من الممكن أن تكون المعدلات المرتفعة عاملاً مساهماً في ارتفاع معدلات الجنوح. بالنسبة للمقترض الذي يقوم فقط بتسديد الحد الأدنى للدفع كل شهر أو يدفع بضعة دولارات فقط ، يمكن أن يؤدي ارتفاع معدل الفائدة السنوية إلى صعوبة إجراء تخفيض في رأس المال. إذا كنت تكافح من أجل مواكبة الالتزامات المالية الأخرى - دفع الرهن العقاري ، أو النفقات الطبية ، أو في حالة المقترضين الصغار ، فإن الرسوم الدراسية بالجامعات - فإن مواكبة الدفع ببطاقة الائتمان يمكن دفعها إلى الموقد الخلفي.
بطاقات الائتمان المصممة للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان تهمة أعلى معدلات عموما ، حيث بلغ متوسطها 25.33 ٪.
فلماذا استمرت أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في الارتفاع حتى في حين انخفضت أسعار الفائدة الأخرى؟ ظلت معدلات الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، بالقرب من أدنى مستوياتها التاريخية على الرغم من سلسلة من رفع أسعار الفائدة التي قام بها مجلس الاحتياطي الفيدرالي في عام 2015. قد يكون أبسط إجابة أن شركات بطاقات الائتمان ليست مطالبة باتباع سياسة سعر الفائدة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي. في حين أن البعض قد يعدل أسعار الفائدة لتتبع تحركات معدل الأموال الفيدرالية ، فإن كل شركة بطاقات ائتمان لا تقوم بذلك.
يتم تحديد أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان على أساس سعر الفائدة الأساسي ، وهو أدنى معدل تقرضه البنوك للمقترضين الأكثر تأهلاً ، ويتأثر سعر الفائدة الرئيسي بسعر الفائدة على الأموال الفيدرالية.
هل تستمر حالات تأخر سداد بطاقات الائتمان؟
عندما ينفق المستهلكون على بطاقات الائتمان بمعدل ثابت ، لا يوجد حافز كبير لشركات بطاقات الائتمان لخفض أسعار الفائدة. لذلك حتى عندما يقرر مجلس الاحتياطي الفيدرالي تخفيض الأسعار ، فقد يرى المستهلكون فائدة ملموسة قليلة للغاية فيما يتعلق بالبطاقة النقدية السنوية الخاصة ببطاقتهم.
يشير تقرير من TransUnion إلى أن شركات بطاقات الائتمان ستستمر في توسيع نطاق توافر بطاقات الائتمان للمقترضين من ذوي الرهون العقارية عالية المخاطر حتى عام 2019 ، مما قد يزيد من احتمالات ارتفاع معدلات الجنوح. يميل المقترضون من فئة الرهن العقاري الثانوي إلى الحصول على صورة ائتمانية أكثر خطورة بشكل عام ، مما قد يجعل حالات الجنوح أكثر قوة ، على الرغم من أي انخفاض في سعر الفائدة.
ما يمكنك القيام به لتجنب الجنوح
قد يؤدي هذا التخفيض الأخير في سعر الفائدة إلى دفع شركات بطاقات الائتمان إلى خفض أسعار بطاقات الائتمان قليلاً ، لكنه غير مضمون. في هذه الأثناء ، هناك بعض الأشياء التي يمكن لمستخدمي بطاقات الائتمان القيام بها لإدارة أرصدةهم وتقليل فرص الجنوح.
يمكن أن يؤدي تحويل الأرصدة إلى بطاقة ذات معدل فائدة سنوي 0٪ إلى تقليل مقدار الفائدة المدفوعة. يمكن أن يسمح ذلك أيضًا لحاملي البطاقات بتسديد أرصدةهم بشكل أسرع عندما يذهب المزيد من مدفوعاتهم الشهرية إلى المدير. يمكن أن تساعدك إعادة النظر في ميزانيتك والالتزام بإستراتيجية سداد الديون ، مثل طريقة كرة الثلج الخاصة بالديون ، على البقاء على رأس ديون بطاقات الائتمان ، بغض النظر عن أسعار الفائدة.
