ما هو رمز ائتمان المستهلك الموحد (UCCC)
رمز ائتمان المستهلك الموحد (UCCC أو U3C) هو مدونة سلوك تحكم المعاملات الائتمانية للمستهلكين. توفر إرشادات للقوانين المتعلقة بشراء واستخدام جميع أنواع المنتجات الائتمانية ، من الرهون العقارية إلى بطاقات الائتمان ، وتهدف إلى حماية المستهلكين الذين يستخدمون الائتمان من الغش والتضليل.
كسر كود ائتمان المستهلك الموحد (UCCC)
تمت الموافقة على UCCC من قبل المؤتمر الوطني للمفوضين حول قوانين الدولة الموحدة في عام 1968 ، ونقحت في عام 1974. المدونة ليست في حد ذاتها قانونًا اتحاديًا أو قانونًا للولاية ، لكن يجوز للولايات استخدام المدونة في كتابة قوانين ائتمان مستهلك متسقة. تم تبنيه حتى الآن في 11 ولاية (كولورادو ، أيداهو ، إنديانا ، أيوا ، كانساس ، مين ، أوكلاهوما ، ساوث كارولينا ، يوتا ، ويسكونسن ، وويومنغ). أدرجت العديد من الدول الأخرى على الأقل بعض أحكامها في قوانينها.
الأحكام الرئيسية لقانون ائتمان المستهلك الموحد
واحدة من أهم المبادئ التوجيهية في UCCC هو الحد من أسعار الفائدة المفروضة على المستهلكين من قبل المقرضين. ومع ذلك ، فإن السقوف الفعلية على معدلات تختلف وفقا لنوع القرض. كما يشجع القانون على خفض أسعار الفائدة عن طريق الحد من الحواجز التي تحول دون الدخول في مجال الائتمان الاستهلاكي. تقوم المدونات بهذا على نظرية أن المزيد من المنافسة سيؤدي إلى انخفاض أسعار المستهلك.
بالإضافة إلى الحماية من الربا ، وهو الإقراض غير القانوني للأموال وفرض رسوم مرتفعة بشكل غير معقول ، فإن العديد من إرشادات المدونة تدور حول إنشاء عقود عادلة. على سبيل المثال ، يحظر القانون استخدام شروط التنازل عن الدفاع في الإقراض. ينص بند التنازل عن الدفاع على أن المقترض يتخلى عن الحق في أي دفاع قانوني في حالة وجود تعارض مع المقرض. تسمح هذه الأحكام للمقرض بتلقي حكم موجز ضد المقترض ، مع عدم وجود فرصة للحماية في أي من المحاكم أو التحكيم.
يحدد القانون أيضًا ما يسمى بالمعاملات غير المعقولة ، والتي تخضع للتفسير لكنها تشير عادةً إلى مفاوضات ذات جانب واحد بأغلبية ساحقة بحيث لا يمكن تنفيذها. قد تتضمن هذه الممارسات الانفرادية إخلاء المسؤولية من الضمانات أو تحريف المنتجات بشكل صارخ.
كانت البطاقات الائتمانية نوعًا جديدًا نسبيًا من الائتمان الاستهلاكي خلال الكتابة الأولى للمدونة. ولكن مع زيادة استخدام بطاقة الائتمان ، أثبتت إرشادات UCCC أهمية حاسمة لحماية المستهلكين. يقول أحد التوجيهات الأساسية أن البنك الذي يصدر بطاقة ائتمان يخضع أيضًا لمطالبات حامل البطاقة ضد التاجر ، في معظم الحالات.
لقد حل القانون الفيدرالي محل بعض إرشادات المدونة. ومن الأمثلة على ذلك القيود المفروضة على ممارسات التحصيل العدوانية ، والتي تخضع الآن لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). آخر هو المبدأ التوجيهي الأصلي بشأن الكشف عن شروط القرض. يحتوي قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) الآن على هذه القواعد.
