جدول المحتويات
- ما هو المستشار المالي؟
- عند طلب المشورة المالية
- أحداث الحياة والتخطيط المالي
- نصيحة مالية لمرة واحدة
- كيف المستشار المالي يمكن أن تساعد
- متى استئجار مستشار بدوام كامل
- كيف المستشار المالي يمكن أن يضر
- استئجار الائتمانية
- دفع المستشار المالي
- أسئلة لطرح مستشار
- الخط السفلي
يعد التعرف على خيارات التقاعد وإدارة الثروات جزءًا ضروريًا من التخطيط لمستقبلك المالي. ولكن دعونا نكون صادقين. ليس لديك الوقت الكافي لتكون خبيرًا ماليًا. أنت لا تريد أن تكون خبيرا ماليا. تفضل وضع خطة سهلة يمكنك تنفيذها دون الحاجة إلى القلق المستمر بشأن التغييرات في التشريعات أو الاقتصاد أو المنتجات المالية. أدخل المستشار المالي.
الماخذ الرئيسية
- يقوم المستشارون الماليون أو المخططون بإسداء المشورة للأشخاص حول إدارة الثروات وغيرها من الأمور المتعلقة بالأموال الشخصية. يمكن للمستشارين الماليين فقط وضع الخطط ، أو يمكنهم التوصية بمنتجات ومركبات استثمارية محددة. يقوم بعض المستشارين بفرض عمولة مباشرة في كل مرة يقومون فيها بإجراء صفقة أو يبيعون لك منتجًا. يتقاضى الآخرون رسماً بناءً على مبلغ المال الذي قدموه لإدارته ؛ يقيم البعض رسومًا بالساعة. في حين أن الخطة المالية الجيدة يمكن أن تكون استثمارًا ، فإن بعض المستشارين يرفعون التكاليف ، من خلال التوصية بتبادل الأصول بشكل متكرر أو توجيه العملاء إلى استثمارات أكثر تكلفة (عالية الرسوم). تأكد دائمًا من أن المستشار المالي الخاص بك يلتزم بالائتمان. المعايير - ملزمة قانونًا بالتصرف بما يحقق أفضل مصلحة لك والكشف عن أي تضارب في المصالح.
ما هو المستشار المالي؟
المستشارون الماليون ، المعروفون أيضًا باسم المخططين الماليين ، هم مهنيون يساعدون عملائهم على معالجة بعض المشكلات الصعبة المتعلقة بإدارة الثروات والمسائل المالية الشخصية. يمكنهم وضع خطة مدخرات التقاعد بأكملها مع جدول زمني أو ببساطة الإجابة على سؤال حول التأمين على الحياة كله.
فيما يلي لقطة عن بعض الأشياء التي يمكن للمخطط القيام بها:
- التقي بك لتقييم وضعك المالي الحالي ووضع أهداف شاملة تتناول المجالات الرئيسية المثيرة للقلق (التقاعد ، والتخطيط للكلية ، والتأمين ، وتجنب ضريبة العقارات ، وما إلى ذلك) مدربًا لك مع ظهور مشكلات مالية صعبة في صناديق الاستثمار في حياتك / قم بإعداد حسابات الاستثمار لإيجاد الأدوات المالية لك ، مثل بوالص التأمين أو القروض العقارية
في حين أن مجال المستشار المالي غير خاضع للرقابة إلى حد كبير - يمكن لأي شخص تعليق علامة للإشارة أو التخطيط المالي ، لا يوجد ترخيص مطلوب - فهناك من لديهم أوراق اعتماد صناعية ، مثل المخطط المالي المعتمد (CFP) ، والمحلل المالي المعتمد (CFA) ، والمالي المعتمد مستشار (ChFC).
أحد أفضل التسميات المعروفة هو المخطط المالي المعتمد (CFP) ؛ صدر عن جمعية تجارية خاصة تطلب امتحانات التأهيل والتعليم المستمر لذوي الشهادات.
عند البحث عن المشورة المالية
ومع ذلك ، مع توفر جميع المعلومات المتاحة لك في الكتب والوسائط المطبوعة والعديد من المواقع المخصصة للتمويل الشخصي ، هل تحتاج حقًا إلى مستشار مالي؟
حسنا ، كم من وقت الفراغ لديك الآن؟ وبالإضافة إلى ذلك:
- هل لديك معرفة عادلة بالاستثمارات؟ هل تستمتع بالقراءة عن إدارة الثروات والمواضيع المالية والبحث عن أصول محددة؟ هل لديك خبرة في الأدوات المالية؟ هل لديك الوقت لرصدها وتقييمها وإجراء تغييرات دورية على محفظتك؟
إن تنفيذ الأمر بمفرده أمر محتمل ، ولكن للقيام بذلك بشكل صحيح ، ستحتاج إلى قضاء الكثير من الوقت في الاطلاع على جميع التغييرات في مجالات الاستثمار والتأمين والمخاطر في الحياة. التغييرات في قوانين الضرائب أو التشريعات الأخرى التي قد تؤثر على شؤونك المالية. التغييرات في خيارات صناديق الاستثمار المشترك في شركة السمسرة الخاصة بك: ربما يتم إغلاق أحد صناديقك وتحتاج إلى تحديد مكان وضع الأموال). التغييرات في مقدار المال الذي يمكنك المساهمة به كل عام في حساب التقاعد. التغييرات في أنواع المنتجات المالية هناك أو إدخال منتجات جديدة.
أحداث الحياة التي تتطلب التخطيط المالي
يقول المستشارون المحترفون إنه لا يوجد رقم أصول سحري يدفع المستثمر إلى طلب المشورة. بدلاً من ذلك ، فمن المحتمل أن يكون الحدث الذي يخيف شخصًا ويرسله سريعًا عبر باب المستشار. هذه الأحداث عادة ما تنطوي على مكاسب مفاجئة أو خسائر كبيرة - أو حدث كبير في الحياة. المشغلات الشائعة الأخرى تشمل:
- أقترب من التقاعد وأريد التأكد من أنني على المسار الصحيح. لقد ورثت بعض المال من أحد الوالدين وأريد الحصول على بعض النصائح حول كيفية استثمار الأموال. لقد تزوجت مؤخراً ، ونحن بحاجة إلى المساعدة إدارة مواردنا المالية كزوجين. كنت مطلقًا مطلقة أو أرملة وأحتاج إلى مساعدة في المضي قدمًا مالياً كشخص واحد. تزداد أعمار أمي وأبيهم ويحتاجون إلى مساعدة في إدارة مواردهم المالية الإجمالية. أكره الاستثمار والتخطيط المالي وأريد احترافي ساعد على التأكد من أنني لا أفشل مستقبلي. أستمتع بالتخطيط والاستثمار الماليين ، لكن أريد رأيًا آخر لمعرفة ما إذا كان بإمكاني القيام بذلك بشكل أفضل.
ناهيك عن أنك تحتاج أيضًا إلى وضع خطة مالية طويلة الأجل تتضمن اعتبارات للتقاعد ، وسداد منزلك ، وتمويل التعليم الجامعي للأطفال ، والتخطيط العقاري ، وجدول زمني للوقت الذي يمكنك فيه التقاعد بالفعل.
2/3
وفقًا لدراسة أجرتها Acorns ، وهو التطبيق الاستثماري ، فإن النسبة المئوية للأميركيين الذين يفضلون مناقشة وزنهم بدلاً من مواردهم المالية
نصيحة مالية لمرة واحدة
سيعمل العديد من المخططين والمستشارين الماليين مع المدخرين على أساس لمرة واحدة ، إما لوضع خطة مالية أو المساعدة في مسألة أو سؤال محدد. بشكل عام ، يعمل هؤلاء المستشارون كل ساعة أو يوافقون على تولي المشروع مقابل رسم ثابت.
على سبيل المثال ، إذا كانت شركتك قد عرضت عليك حزمة شراء لتتقاعد في وقت مبكر ، فقد تستعين بخدمات مستشار مالي لمساعدتك في تحديد خياراتك. يمكنه مساعدتك في تقييم أي حوافز قد تقدمها شركتك ، مثل مزايا معاشات تقاعدية محسّنة ، ومساعدتك في تصور التكاليف أو الفوائد الطويلة الأجل لمثل هذا القرار.
كمثال آخر ، قد تطلب من مخطط مالي أن يضع خطة مالية شاملة أو مراجعة لوضعك الحالي. بالإضافة إلى مساعدتك على فهم أموالك بشكل أفضل ، فمن المحتمل أن تتخلى عن خطوات عملية أو خريطة طريق تتبعها.
ضع في اعتبارك أنه ليس من غير المألوف أن تتطور المشاركة لمرة واحدة ، إما إلى علاقة استشارية بدوام كامل أو "فحوصات" مالية أكثر انتظامًا.
كيف المستشار المالي يمكن أن تساعد
يمكن للمستشارين الماليين أن يكونوا رائعين عندما تكونون مرتبكين أو عاطفيين أو جاهلين ببساطة بمواضيع مختلفة لإدارة الثروة. إضافة إلى حقيقة أن غالبية الناس لا يستطيعون رؤية ما يكفي في المستقبل لتخيل التقاعد ، وخطة أقل بكثير لذلك ، يمكن أن تكون المشورة المهنية في متناول يدي. سيسألك مستشار مؤهل الكثير من الأسئلة - بعضها غير مريح! - من أجل الحصول على الصورة الكاملة للمكان الذي تريد أن تأخذ فيه حياتك.
بمجرد أن تكون جميع التفاصيل في متناول اليد ، يمكنه / يمكنها وضع خطة وتقديم المشورة لك بشأن الاستثمارات ، والتخطيط للتقاعد ، والتخطيط العقاري ، والمسؤولية الضريبية ، والتعليم الجامعي لأطفالك. يمكن أن يجعل اتساع نطاق معرفة المستشار أسهل من قراراتك الصعبة.
يذهب بعض المخططين الماليين إلى أبعد من ذلك ، حيث يساعدونك بنشاط على شراء منتجات التأمين (السياسات والمعاشات) والاستثمار في المنتجات المالية ، مثل صناديق الاستثمار أو الأقراص المدمجة. إنهم لا يميلون إلى أن يكونوا قادرين على تداول الأوراق المالية الفعلية ، مثل الأسهم أو السندات ، بأنفسهم ، لكن يمكنهم أن يتصرفوا كحلقة وصل مع وسيط أو مدير مال يعمل. يمكنهم أيضًا العمل مع أحد المحامين والمحاسبين نيابةً عنك.
لا يكون المستشار المالي / المخطط المالي هو نفسه تلقائيًا "مستشار الاستثمار المسجل" ، وهو محترف يقدم المشورة للأفراد بشأن الاستثمارات ويدير محافظهم بشكل نشط ، ويتلقى عادةً نسبة مئوية من قيمة الأصول.
متى استئجار مستشار بدوام كامل
كما أن هناك العديد من الأسباب الجيدة للبحث عن خدمات المستشار المالي لحاجة لمرة واحدة أو قصيرة الأجل ، فإنه من المنطقي أيضًا الاشتراك في خدمات مستشار على أساس التفرغ.
يعمل جميع المستشارين والشركات المختلفة بطرق مختلفة ، ولكن من الشائع بالنسبة للمستشار في أحد هذه الترتيبات تقديم خدمات إدارة الاستثمار المستمرة بالإضافة إلى المشورة المستمرة حول مسائل التخطيط المالي التي قد يواجهها المستثمر. يمكن أن تشمل هذه الموضوعات التخطيط العقاري والضريبي ، والاستعداد للتقاعد ، وإنقاذ كلية الأطفال ومجموعة من الاعتبارات الأخرى.
غالبًا ما يكون الدفع مقابل هذه الخدمات يمثل نسبة مئوية من الأصول الاستثمارية الخاضعة للإدارة (AUM) أو ، على نحو متزايد ، كطرف ثابت. عادة ، بموجب هذا النوع من الترتيبات ، يجتمع المستثمر والمستشار رسميًا (شخصيًا أو فعليًا) مرتين سنويًا أو كل ثلاثة أشهر ، مع وصول العميل إلى المستشار كلما دعت الحاجة إلى أي أسئلة أو مشكلات قد تنشأ في مؤقت.
الفائدة من هذا النوع من الترتيب هي أن المستثمر ليس لديه محترف يراقب أصوله أو أصولها فحسب ، بل يتلقى أيضًا المشورة بشأن وضعه أو وضعها العام خلال المراحل المختلفة.
كيف المستشار المالي يمكن أن يضر
بقدر ما يمكن أن يكون المستشار المالي الجيد ، فهي ليست جميعها جيدة. مستشار غير كفء (أو أسوأ من ذلك ، غير أمين) يمكن أن يكلفك الكثير من المال. فيما يلي لقطة عن كيفية:
- خلط استثماراتك: حملك على شراء وبيع أكثر من اللازم من أجل توليد عمولات أعلى لأنفسهم. استثمارات باهظة الثمن: توجيهك إلى صناديق الاستثمار المشتركة ذات معدلات المصروفات المرتفعة عندما يكون اختيار صندوق مؤشر منخفض التكلفة أو صندوق تداول متداول آخر (ETF) هو الخيار الأفضل. التخطيط السيئ: لا يساعدك مستشار جيد النية يضع خطة مالية واضحة أو ممزقة بالثغرات على الإطلاق. بالطبع ، يجب أن تكون الخطط مرنة ، بالنظر إلى التغييرات في الاقتصاد وأسعار الفائدة - وبالطبع ، فإن المنحنيات التي يمكن أن تطرحها الحياة عليك شخصيا (فقدان الوظيفة ، المرض طويل الأجل ، وما إلى ذلك). ولكن عليك أن تبدأ بمخطط تفصيلي ومسار واضح للعمل. لا يستجيب: حتى مستشار غير متحيز لا طائل منه إذا كان هو أو هي أبدا بإرجاع المكالمات / رسائل البريد الإلكتروني الخاصة بك أو MIA عندما تنشأ حاجتك. يمكن أن يكون التوقيت أمرًا جوهريًا في العديد من السيناريوهات المالية والاستثمارية ، ويجب أن تشعر بالثقة من استجابة مستشارك لك على الفور.
الايجابيات
-
يساعدك على خطة طويلة الأجل
-
البحوث والمقارنة ، وتوصي الاستثمارات والمنتجات والاستراتيجيات
-
بمثابة قورتربك لفريقك المالي
سلبيات
-
يولد حساب إضافي
-
قد لا تكون متحيزة في التوصيات
-
قد يوصي أكثر تكلفة المنتجات / محفظة بعنف
استئجار الائتمانية
لتجنب المشاكل ، تأكد من أن مستشارك لديه واجب ائتماني تجاهك. يعني الواجب الائتماني أن مستشارك ملزم قانونًا بوضع احتياجاتك أعلى من احتياجاته وأن يعمل دائمًا في صالحك ، ويقدم لك رأيًا ورأيًا غير متحيزين. في سياق التخطيط المالي ، هذا يعني أنهم لا يستطيعون توجيهك نحو استثمارات باهظة الثمن بالنسبة لك (من خلال نسب النفقات ورسوم المبيعات) لمجرد أنها أكثر ربحية بالنسبة لهم (بفضل العمولات). يجب عليهم أيضًا شرح أي توصيات لك بشكل كامل ، والكشف عن أي تضارب محتمل في المصالح ، مثل "تدفع شركة XYZ للصناديق المشتركة عمولة بنسبة 30 ٪ ، وشركة ABC تدفع لي 25 ٪ فقط".
كونك ائتمانيًا يعني أيضًا أنهم يحترمون أهدافك المالية وتحمل المخاطر ، وينصحك وفقًا لذلك ، ويوصون باتخاذ الإجراء المناسب. لا يمكن للمخطط أن يضمن أداء الاستثمار - أن الصندوق المشترك الذي يضعك فيه سيرتفع بمقدار معين أو حتى يرتفع على الإطلاق ، على سبيل المثال. ومع ذلك ، إذا أوضحت أنك تريد الاستثمار بحذر ، والحفاظ على رأس المال الخاص بك بأي ثمن ، فسيكون من واجبك الائتماني وضعك في صندوق أسهم قوي النمو متقلب للغاية. أو ، إذا كنت تعتمد على دخل الاستثمار في العيش ، لدفع سندات غير المرغوب فيها عالية الفائدة دون الكشف عن وجود خطر كبير من التخلف عن السداد.
دفع المستشار المالي
الحصول على مشورة الجودة ليست مجانية. الذهاب إلى مخطط مالي محترف سيكلفك المال. يتقاضى بعض المخططين بالساعة أو يكون لديهم معدل محدد لخدمات معينة: وهذا ما يسمى التخطيط القائم على الرسوم. يتم تعويض البعض من العمولة في كل مرة يقومون فيها بإجراء صفقة أو يبيعون لك منتجًا. يتقاضون رواتبهم في كلا الاتجاهين.
يدعي مستشارو الرسوم أن نصيحتهم متفوقة لأنها لا تنطوي على تضارب في المصالح ، كما قد تفعل التوصيات المستندة إلى العمولة. رداً على ذلك ، يجادل مستشارو العمولات بأن خدماتهم أقل تكلفة من دفع الرسوم التي يمكن أن تصل إلى 100 دولار في الساعة أو أكثر - وأنك تدفع مقابل الخدمات والأنشطة الموضحة ، وليس مجرد نصيحة غير متبلورة أو ساعات عمل لا يمكن تتبعها.
أسئلة لطرح مستشار مالي
يجب على المستثمرين الذين يبحثون عن المستشار "الصحيح" طرح عدد من الأسئلة ، بما في ذلك:
- هل لديك خبرة في العمل مع عملاء مثلي؟ يمكن أن يشمل ذلك المتقاعدين ، والمتقاعدين السابقين ، والأزواج من نفس الجنس ، والمطلقات ، والأرامل أو أي "مكان ملائم". كم وكيف تتقاضون؟ هل ستجني أي أموال من الاستثمارات التي أختارها؟ ما هي الخدمات التي تقدمها؟ مجرد التخطيط ، أو الإدارة الفعالة؟ كم مرة سنلتقي لمراجعة الحافظة / الخطة / الموقف؟ كم مرة وبأي طريقة ستتصلون بي؟ هل هناك أي قيود على عدد مرات الاتصال بي؟
طبيعة المجال الاستشاري تتغير أيضا. يستطيع المستثمرون الآن الوصول إلى حساباتهم رقميًا وهكذا ، وبعد الاجتماعات التقليدية الشخصية ، قد يجتمعون مع مستشاريهم تقريبًا لبعض جلسات مراجعة محفظتهم أو كلها.
بالإضافة إلى ذلك ، يقدم العديد من مستشاري robo نموذجًا لتقديم المشورة المختلطة ، والذي يجمع بين خدمات تخصيص الأصول والمشورة النموذجية للمستشار التقليدي مع نظام أساسي رقمي. هذه هي خوارزميات الكمبيوتر ، على الرغم من ذلك ، لا تتوقع نصيحة مخصصة واستراتيجيات فريدة وعقد اليد.
الخط السفلي
عند تحديد نوع ونطاق النصيحة التي قد تحتاجها من مستشار مالي ، من المهم طرح الأسئلة الصحيحة حول احتياجاتك المالية وتقييم مستوى راحتك في إدارة أموالك الخاصة.
قد يستنكر بعض المستهلكين فكرة دفع مئات الدولارات فقط للتخطيط للميزانية واستثمار أموالهم ، ولكن التفكير في الأمر على أنه استثمار: يمكن أن يشتري لك المال خطة جودة يمكن وضعها في غضون ساعات قليلة وتستمر 20 سنوات ، مع الحد الأدنى من الحاجة فقط لفحص مالي مع مخطط من وقت لآخر.
