ما هو تنظيم BB؟
لائحة BB هي لائحة تتطلب من البنوك تقديم معلومات معينة للجمهور. ينص قانون BB على أنه يتعين على البنوك الإفصاح للجمهور عن المجتمعات التي ستخدمها ونوع الائتمان الذي يرغبون في تقديمه هناك. كما يتطلب منهم نشر أي تعليقات لديهم بشأن بيان قانون إعادة استثمار المجتمع (CRA) للجمهور.
فهم اللائحة BB
لائحة BB هو ببساطة تنفيذ CRA. يشجع هذا القانون البنوك ومؤسسات الإقراض على تقديم الائتمان لجميع شرائح المجتمع ، بما في ذلك الأقل جدارة بالائتمان. لذلك ، تتطلب القاعدة BB من هذه الكيانات أن تصدر بيانات عامة بشأن سياساتها في هذا الشأن. يخول اللائحة BB السلطات التنظيمية لتقييم مدى فعالية المؤسسات المالية في تلبية الاحتياجات الائتمانية لجميع شرائح المجتمعات التي تخدمها ، بما في ذلك الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. من المتوقع أن تلبي المؤسسات المالية احتياجات جميع شرائح مجتمعاتها بطريقة تتوافق مع قرارات التشغيل السليمة.
Redlining
تم إقرار CRA في عام 1977 لمعالجة ممارسات الإقراض التمييزية التي تعمل على حساب الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. عُرفت هذه الممارسة التمييزية باسم "إعادة الخط الأحمر" وتضمنت رفض تقديم الخدمات الائتمانية لسكان الأحياء المحددة ، والتي تمت الإشارة إليها في الخرائط الديموغرافية للمؤسسات المالية باللون الأحمر.
غالباً ما كان الدافع العنصري هو الحرمان من الائتمان والخدمات المالية الأخرى ، مثل التأمين أو الخدمات المصرفية ، وكذلك الحرمان من الخدمات الأخرى مثل محلات السوبر ماركت أو الرعاية الصحية ، لأن الأحياء ذات الدخل المنخفض المعنية كانت عادة تلك التي يشغلها غير البيض. سكان. المناطق الأكثر تضررا من الحرمان من الائتمان وغيرها من الخدمات كانت الأحياء داخل المدينة التي يشغلها السود.
سعى تمرير CRA في عام 1977 إلى القضاء على إعادة التهيئة ، وغيرها من أشكال التقنين الائتماني ، أو الحد من العرض الائتماني من قبل المقرضين ، حتى عندما يكون المقترضون على استعداد لتحمل أسعار فائدة أعلى. فاز المراسل بيل ديدمان بجائزة بوليتزر في الثمانينيات بعد نشره سلسلة من المقالات التي كشفت أن البنوك ستقدم ائتماناتها في كثير من الأحيان إلى المقترضين ذوي الدخل المنخفض الذين يعيشون في المناطق ذات الخطوط الحمراء ، ولكن ليس للمقيمين السود ، حتى لو كانت أرباحهم تضعهم في الوسط - أو الأقواس ذات الدخل الأعلى. كان الغرض من اتفاقية CRA هو تشجيع الاستثمار في الأحياء ذات الدخل المنخفض ، لتخفيف تدهور تلك الأحياء.
استمرت عملية إعادة التوجيه على الرغم من اعتماد CRA وتنفيذ اللائحة BB ، وخاصةً ممارسة إعادة التوجيه العكسي ، والتي تتضمن فرض رسوم على المقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط والأقليات مقابل المنتجات والخدمات المالية أكثر من أعضاء المجموعات السكانية الأخرى. ويعتقد أن هذه الممارسة قد ساهمت في أزمة الرهن العقاري الثانوي وتعتبر شكلا من أشكال الإقراض المفترس.
