حان الوقت لتهدئة
لقد فعلت كل الأشياء الصحيحة - من الناحية المالية ، على الأقل - في الادخار للتقاعد. لقد بدأت الادخار مبكرًا للاستفادة من قوة المضاعفة ، وبلغت الحد الأقصى لمساهماتك في حساب التقاعد الفردي (IRA) 401 (ك) في كل عام ، وقمت باستثمارات ذكية ، وأزقت الأموال في مدخرات إضافية ، وديونًا مدفوعة ، واكتشفت كيف لتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك.
ماذا الآن؟ متى تتوقف عن الادخار وتبدأ في الاستمتاع بثمار ثمارك؟
الماخذ الرئيسية
- يجب أن تبدأ في إنفاق بيض العش بمجرد أن تكون خالية من الديون ويغطي دخل التقاعد الخاص بك نفقاتك بالإضافة إلى أي تضخم. قد يؤدي قرش القرش وحرمان نفسك من متع الحياة إلى مشاكل صحية ، بما في ذلك التدهور المعرفي. قد يؤدي الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد إلى يجب أن تؤخذ ، لكنها لا يجب أن تنفق ويمكن إعادة استثمارها.
تصبح منفق التقاعد
كثير من الناس الذين وفروا باستمرار للتقاعد يجدون صعوبة في الانتقال من المدخر إلى المنفق عندما يحين الوقت. قد يكون الادخار الدقيق - لعقود من الزمان - عادةً صعبة الحدوث. يقول جو أندرسون ، CFP ، رئيس شركة Pure Financial Advisors Inc. ، في سان دييغو ، كاليفورنيا: "معظم المدخرين الجيدين منفقون رهيبون".
إنه تحد لن يواجهه معظم الأميركيين أبدًا: أكثر من النصف (55٪) معرضون لخطر عدم القدرة على تغطية نفقات المعيشة الأساسية - الإسكان والرعاية الصحية والغذاء وما شابه ذلك - أثناء التقاعد ، وفقًا لدراسة حديثة أجرتها Fidelity Investments.
حقيقة سريع
خمسة وخمسون في المئة من الاميركيين معرضون لخطر عدم القدرة على تغطية نفقات المعيشة في التقاعد.
على الرغم من أنه يمثل مأزقًا يحسد عليه ، إلا أن كونك مقتصدًا أثناء التقاعد يمكن أن يكون نوعًا من المشكلات. يقول أندرسون: "أرى أن الكثير من الأشخاص المتقاعدين لديهم قلق بشأن نفاد الأموال أكثر مما كانوا يشعرون به عندما كانوا يعملون في وظائف مرهقة للغاية". "إنهم يبدأون في العيش" في حالة حدوث شيء ما "تقاعد".
في نهاية المطاف ، يمكن أن يكون هذا النوع من الخوف هو الفرق بين الحصول على تقاعد من الأحلام وتقاعد كئيب. بالنسبة للمبتدئين ، يمكن أن يكون قرش القرص صعباً على صحتك ، خاصةً إذا كان ذلك يعني الابتعاد عن الطعام الصحي ، وعدم البقاء جسديًا وعقليًا ، وتأجيل الرعاية الصحية.
يمكن أن تتسبب أيضًا في الوقوع في وضع التوفير في تفويتك لتجارب قيمة ، من زيارة الأصدقاء والعائلة إلى تعلم مهارة جديدة إلى السفر. تم ربط كل هذه الأنشطة بالشيخوخة الصحية ، مما يوفر فوائد جسدية وإدراكية واجتماعية.
مدخرات التقاعد: كم يكفي؟
الخوف عامل
أحد الأسباب التي تجعل الأشخاص يعانون من مشكلة الانتقال هو الخوف: على وجه الخصوص ، الخوف من أن يدوموا مدخراتهم أو يتحملوا نفقات طبية تجعلهم معدمين. ومع ذلك ، فإن الإنفاق يتراجع بشكل طبيعي أثناء التقاعد بعدة طرق. لن تدفع ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية ، على سبيل المثال ، أو تساهم في خطة التقاعد. أيضًا ، فإن العديد من المصاريف المتعلقة بالعمل - التنقل ، والملابس ، ووجبات الغداء المتكررة ، على سبيل المثال ثلاثة - سوف تكلف أقل أو تختفي.
ولتهدئة أعصاب الناس ، يقدم أندرسون عرضًا تجريبيًا لهم ، "تشغيل توقعات التدفق النقدي استنادًا إلى معدل سحب آمن للغاية يتراوح بين 1٪ و 2٪ من أصولهم القابلة للاستثمار" ، كما يقول. "من خلال الإسقاط ، يمكنهم تحديد مقدار الأموال التي ستحصل عليها ، مع مراعاة الإنفاق ، والتضخم ، والضرائب ، وما إلى ذلك. سيُظهر لهم أنه لا بأس في إنفاق الأموال".
في التقاعد ، من الضروري أن تضع احتياجاتك على احتياجات أطفالك.
الورثة مصدر قلق آخر
سبب آخر يقاوم بعض المتقاعدين الإنفاق هو أن لديهم رقم دولار معين في الاعتبار أنهم يريدون ترك أطفالهم أو بعض المستفيدين الآخرين. هذا رائع - إلى حد ما. لا يعقل أن تعيش من زبدة الفول السوداني والهلام أثناء التقاعد فقط لجعل الأمور أسهل على ورثتك.
وضع مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فدكس فاوندز في إيرفين ، كاليفورنيا ، الأمر على هذا النحو:
ينبغي للمتقاعدين تحديد أولويات احتياجاتهم دائمًا على أطفالهم. على الرغم من أن الآباء يرغبون دائمًا في رعاية أطفالهم ، إلا أنه يجب ألا يأتي على حساب احتياجاتهم الخاصة أثناء التقاعد. لا يرغب العديد من الآباء في أن يصبحوا عبئًا على أطفالهم المتقاعدين ، وسيضمن ضمان نجاحهم المالي الحفاظ على استقلالهم.
متى تبدأ الانفاق
نظرًا لعدم وجود عصر سحري يملي عندما يحين وقت التبديل من المدخر إلى المنفق (يمكن لبعض الأشخاص التقاعد في سن الأربعين ، بينما يتعين على معظمهم الانتظار حتى سن الستين أو حتى السبعين من العمر) ، عليك التفكير في وضعك المالي ونمط حياتك. تقول إحدى القواعد العامة إنه من الآمن التوقف عن الادخار وبدء الإنفاق بمجرد إعفائك من الديون ويمكن أن يغطي دخلك من حساب الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وحسابات التقاعد وما إلى ذلك نفقاتك والتضخم.
بالطبع ، هذا النهج يعمل فقط إذا كنت لا تمضي في الإنفاق. يمكن أن يساعدك إنشاء ميزانية في الحفاظ على المسار الصحيح.
RMDS: خط في الرمال
حتى إذا كنت تجد صعوبة في إنفاق بيضة العش ، فيجب عليك البدء في صرف جزء من مدخرات التقاعد الخاصة بك كل عام بمجرد بلوغك سن 72 عامًا. وذلك عندما تطلب منك مصلحة الضرائب اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، أو RMDs ، من IRA ، و IRPLE IRA ، و SEP IRA ، ومعظم حسابات خطة التقاعد الأخرى (لا تطبق Roth IRAs) - أو المخاطرة بدفع الضرائب. اعتادت RMD أن تكون 70-1 / 2 ، ولكن بعد إقرار قانون إعداد كل مجتمع لتعزيز التقاعد (SECURE) في ديسمبر 2019 ، تم رفعه إلى 72.
هذه ليست غرامات تافهة: إذا كنت لا تأخذ RMD الخاص بك ، فسوف تكون مدينًا لـ IRS بعقوبة تساوي 50٪ مما يجب أن تسحبه. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان من المفترض أن تحصل على مبلغ 5000 دولار ولم تقم بذلك ، فستدين بمبلغ 2500 دولار كعقوبات.
إذا لم تكن منفقًا كبيرًا ، فإن RMDs ليست سببًا لتخويفك. "على الرغم من أن RMD مطلوبة لتوزيعها ، فليس من المطلوب إنفاقها" ، كما تشير شارلوت أ. دوغرتي ، CFP ، المؤسس والشريك الإداري لشركة Dougherty & Associates في سينسيناتي. "بمعنى آخر ، يجب أن يخرجوا من حساب التقاعد ويخوضون" السياج الضريبي "، كما نقول ، ومن ثم يمكن توجيههم إلى حساب ما بعد الضريبة ، والذي يمكن بعد ذلك إنفاقه أو استثماره وفقًا لما تمليه الأهداف."
كما يلاحظ توماس ج. جيمر ، DFP ، CRPC ، من مجموعة أوبلن المالية في أرلينغتون ، فرجينيا ، أنه: إذا كان الأفراد "محظوظين بما يكفي لعدم احتياجهم إلى الأموال ، فيمكنهم إعادة استثمارهم باستخدام حساب وساطة منتظم. أو قد يرغبون في البدء استخدام هذا السحب القسري كفرصة لتقديم هدايا سنوية للأحفاد أو الأطفال أو حتى الجمعيات الخيرية المفضلة (التي يمكن أن تساعد في تخفيض الدخل الخاضع للضريبة) ، وبالنسبة لأولئك الذين سيخضعون للضرائب العقارية ، يمكن لهذه الهدايا السنوية أن تساعد في تقليل ممتلكاتهم الخاضعة للضريبة تحت حد ضريبة العقارات ".
لاحظ أن هناك وسيلة ضريبية مفيدة لاستخدام RMDs لمنح الخيرية: التوزيع الخيري المؤهل (QCD). إن منح أموالك وفقًا لهذه الطريقة يمكن أن يعتني في الوقت ذاته بخدمات إدارة السجلات (RMDs) ويعطيك إعفاءات ضريبية.
نظرًا لأن قواعد RMD معقدة ، خاصة إذا كان لديك أكثر من حساب واحد ، فمن المستحسن مراجعة أخصائي الضرائب للتأكد من أن حساباتك وتوزيعاتك في RMD تفي بالمتطلبات الحالية.
الخط السفلي
قد تكون سعيدًا تمامًا بالمعيشة على أقل أثناء التقاعد وترك المزيد لأطفالك. ومع ذلك ، فإن السماح لنفسك بالاستمتاع ببعض متع الحياة - سواء كانت تسافر أو تمول هواية جديدة أو عادة تناول الطعام في الخارج - يمكن أن يؤدي إلى تقاعد أكثر إرضاءً. ولا تنتظر وقتًا طويلاً لتبدأ: التقاعد المبكر هو عندما تكون أكثر نشاطًا على الأرجح.
