هناك الكثير من الأسباب الجيدة للحصول على تأمين ضد العجز الفردي لاستبدال دخلك في حالة تعرضك للإصابة.
ولكن إذا كنت تملك شركة ، فهذا ليس فقط عنك. بصفتك مالك نشاط تجاري ، من المحتمل أن تكون القوة الدافعة الرئيسية لعملك ، وكذلك التمويل. عندما تخطط لعملك ، فإن إحدى الحالات الطارئة التي تحتاج إلى تضمينها هي ما سيحدث إذا تم تهميشك. فيما يلي الإحصاء الواقعي من مجلس التوعية بالإعاقة (CDA) ، وهي مجموعة صناعة التأمين: سيتم تعطيل واحد من كل أربعة أشخاص يدخلون سوق العمل قبل التقاعد ويمكن أن يتوقع أن يكون خارج الوظيفة لمدة 34.6 شهرًا في المتوسط. هذا ما يقرب من ثلاث سنوات. ليس لأنهم يقضون عطلات نهاية الأسبوع في سباق الدراجات النارية أو التنقل لمسافات طويلة. أمراض القلب ، ومشاكل الظهر والسرطان وغيرها من المشاكل الطبية هي أكثر عرضة للتسبب الإعاقة من الحوادث.
فكر في عدة خطوات أساسية أثناء قيامك بتمشيط الخيارات مع الوسيط الخاص بك:
1. دخل العجز لك والتأمين ضد العجز لعملك هما قضيتان مختلفتان. تحتاج إلى توفير التغطية لكل من عائلتك وعملك.
للجبهة الداخلية: تغطية الدخل. حدد ما ستحتاجه لتغطية الرهن العقاري وفاتورة الكبل ومدفوعات السيارات والتعليم والطعام من بين النفقات الأخرى.
لرجال الأعمال: تغطية النفقات العامة. ابدأ بالمرتبات والإيجار والمرافق وأي معدات أو مركبة تستأجرها. فوائد الموظف والإعلانات هما تكاليف أخرى.
كيف توازن بين الاثنين؟ يوصي Barry Lundquist ، رئيس CDA ، بمعالجة احتياجات الدخل الشخصي أولاً ، ثم تحمل تغطية النفقات العامة للأعمال.
2. تسوق الجمعيات المهنية والصناعية. أسعار المجموعة في كثير من الأحيان أرخص من الأقساط الفردية. إذا كنت تنتمي إلى جمعية مهنية ، فهذا هو أول مكان للتحقق من معدلات تغطية الإعاقة. هذا مهم بشكل خاص للممارسات المستقلة ، والتي من المحتمل أن تحتاج إلى مستوى أقل من التغطية (ولديها قوة مالية أقل لإملاء الشروط) من الأعمال الأكبر. على سبيل المثال ، تقوم جمعية طب الأسنان الأمريكية برعاية دخل العجز وتغطية النفقات العامة والنفقات التجارية للأعضاء بما يمكن أن يكون خصمًا.
3. تجميع يحصل لك النفوذ. هناك طريقة أخرى لخفض الأسعار تتمثل في توفير احتياجات متعددة لشركة نقل واحدة. قد تحصل على شركات التأمين للحصول على أقساط العجز إذا كانت شركتك كبيرة بما يكفي لإضافة تغطية إعاقة طوعية جماعية للموظفين - أو يمكنك تسوق تغطية إعاقة الشخصية الخاصة بك إلى جانب السياسة العامة لنشاطك التجاري.
4. قراءة غرامة المطبوعة والنظر في إضافة الدراجين لتخصيص ge covera . سوف تبقي العديد من الأحكام الرئيسية عائلتك واقفا على قدميه وعملك. قد ينتهي كل منها بإضافة المبلغ الذي ستحتاجه لميزانية الأقساط ، ومع ذلك ، فاستكشف الخيارات المختلفة قبل أن تستقر على سياسة نهائية.
" شغل الوظيفة". أحد العوامل الرئيسية في الطباعة الصغيرة هو "شغلتك الخاصة" - وهي طريقة لقول أنك ستحصل على مزايا كاملة طالما أنك لا تعمل في وظيفتك الأصلية. هذا اعتبار مهم: إذا كنت مقاول بناء ، فقد تعمل لفترة طويلة كرسام ، ولا تريد أن تفقد الفوائد لأنك فعلت هذا.
دوام جزئي دوام كامل. استخدم العدسة المكبرة على - وتأكد من أنك تفهم أن بإمكانك التعايش معها - في سياستك التي تغطي بالضبط المبلغ الذي يمكنك تحصيله في المطالبات إذا بدأت مرة أخرى بدوام جزئي.
يحل محلهم. ابحث عن شروط توظيف بديل لتحمل أعباءك والوفاء بواجباتك في الوظيفة أثناء تعافيك.
الزيادات في التكاليف. يحدث التضخم وسيؤثر على قيمة تغطيتك. تحقق لمعرفة ما يفعله مشغل شبكة الجوّال لضبط التغطية الخاصة بك عندما ترتفع التكاليف.
5. الخطة المقبلة. تجد الشركات الناشئة ورؤسائها أنه من المستحيل الحصول على تغطية إعاقة أو تغطية علوية دون سجل حافل. إذا كنت تخطط للتخلص من حسابك بنفسك ويقدم صاحب العمل الحالي تغطية لدخل العجز ، فتأكد من إمكانية الاحتفاظ بالتأمين بعد مغادرتك وفكر في التسجيل قبل تسليم استقالتك.
إنشاء صندوق للطوارئ: عادة ما تحدد سياسات التغطية العامة فترة انتظار لمدة 30 يومًا قبل دفع المطالبات. قد ترغب في إخفاء وسادة لتغطية نفقات الشركة خلال تلك الفترة.
6. عامل في هيكل عملك. يمكن أن تحدث الإعاقة فسادًا في أنواع مختلفة من الشركات - الملكية الفردية أو الشراكات أو الشركات - بطرق متنوعة. بالنسبة لشركة الهندسة المعمارية حيث يشارك الشركاء العملاء والتكاليف ، سيزيد وقتك بعيدًا من الضغوط اليومية وسيقوم عدد أقل من الأشخاص بفواتير لتغطية النفقات الشهرية للشراكة. ثم مرة أخرى ، قد تعتمد شركتك الهندسية على اثنين أو ثلاثة "أدمغة" لحل بعض المشكلات الأكثر تعقيدًا ؛ قد يؤثر فقدك على قدرتها على تقديم الخدمات.
هيكلة تغطية النفقات العامة للإعاقة لسد الثغرات ، اعتمادًا على إعداد شركتك. خيار واحد هو شراء تغطية "الشخص الرئيسي" التي توفر التمويل عندما يتم تهميش لاعب حاسم ، وهذا يمكن أن يعمل مع مجموعة متنوعة من أنواع الأعمال.
إذا كان عملك عبارة عن شراكة ، فيجب عليك أنت وشركاؤك فحص العديد من الاحتمالات الأخرى. أحدهما هو تغطية الاستحواذ على العجز ، والتي يمكن أن تتحمل تكلفة حصة الشريك المعاق إذا كان سيغيب لفترة طويلة بحيث يكون من المنطقي ترك النشاط التجاري. غالبًا ما يوصي المحامون بسياسات الاستحواذ المزدوج مع اتفاقية البيع والشراء التي تحدد الشروط - بما في ذلك السعر المدفوع لحصة كل شريك أو الصيغة المستخدمة لتقدير أجزاء الشركة.
الخط السفلي
إن إدارة شركة صغيرة تفرض ضرائب عندما تكون في أفضل حالات الصحة. النظر في مقدار الاعتماد المحتمل على بنات أفكارك عليك ، فمن المنطقي حمايتك - وعائلتك - من عدم قدرتك على العمل عند وضع خطط التأمين.
