جدول المحتويات
- كيف 401 (ك) خطط العمل
- إنه توزيع الأصول
- موازنة المخاطر والعوائد
- كيف حالك 401 (ك) تفعل؟
- الخط السفلي
نحن نكره سحب هذه العبارة التحوطية القديمة "يعتمد الأمر". لكنه يفعل. يرتبط معدل العائد على خطة 401 (k) ارتباطًا مباشرًا بمحفظة الاستثمار التي تنشئها بمساهماتك ، فضلاً عن بيئة السوق الحالية.
ومع ذلك ، على الرغم من اختلاف كل خطة 401 (ك) ، فإن المساهمات المتراكمة ضمن خطتك ، والتي تتنوع بين الاستثمارات في الأسهم والسندات والنقد ، يمكن أن توفر متوسط عائد سنوي يتراوح بين 5 ٪ إلى 8 ٪.
الماخذ الرئيسية
- يعتمد أداء حساب 401 (k) الخاص بك كليًا على تخصيص الأصول الخاصة به. تقدم الأصول المختلفة عوائد مختلفة ؛ بشكل عام ، كلما زادت إمكانات النمو ، زادت المخاطرة. من الناحية النموذجية ، يتحمل الفرد ذو الأفق الزمني الطويل مخاطر أكبر داخل المحفظة مقارنة بما هو قريب من التقاعد.يمكنك مقارنة أداء مقتنيات 401 (k) الخاص بك بأداء صناديق مماثلة أو مؤشر مرجعي. محفظة عدوانية معتدلة ، حوالي 60 ٪ من الأسهم و 40 ٪ من المركبات ذات الدخل الثابت والنقدية ، تسجل متوسط عائد سنوي في نطاق 5 ٪ إلى 8 ٪.
كيف 401 (ك) خطط العمل
دعونا مراجعة الأساسيات. يمكن أن تكون خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k) أداة قيمة في تجميع المدخرات على المدى الطويل. توفر كل شركة تقدم خطة 401 (k) فرصة للموظفين للمساهمة بالمال - نسبة مئوية من أجورهم - على أساس الضريبة السابقة ، من خلال تأجيل الرواتب. في كثير من الأحيان ، يقدم أرباب العمل تطابقًا في مساهمات الموظفين ، حتى نسبة مئوية معينة ، مما يخلق حافزًا أكبر للتوفير.
على الرغم من اختلافها وفقًا للشركة ومزود الخطة ، فإن كل 401 (ك) تقدم عددًا من خيارات الاستثمار التي يمكن للأفراد تخصيص مساهماتهم فيها - عادةً ، صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق التبادل المتداولة (ETFs). يستفيد الموظفون ليس فقط من المدخرات وإعادة الاستثمار المنهجيين ، والنمو المعفي من الضرائب لاستثماراتهم ، ومساهمات أصحاب العمل المتكافئة ، بل وأيضاً من الطبيعة ذات الحجم الكبير لخطط 401 (ك) ومجموعة متنوعة من خياراتهم الاستثمارية.
الأمر كله يتعلق بتخصيص الأصول
يعتمد أداء حساب 401 (k) الخاص بك تمامًا على تخصيص الأصول الخاصة بك: أي نوع الأموال التي تستثمر فيها ، ومجموعة الأموال ، والمبلغ الذي خصصته لكل منها. يواجه المستثمرون نتائج مختلفة اعتمادًا على خيارات ومخصصات الاستثمار المتاحة ضمن خططهم المحددة - وكيف يستفيدون منها. يمكن أن يشارك موظفان في نفس الشركة في نفس خطة 401 (k) ، لكنهما يواجهان معدلات عائد مختلفة ، بناءً على نوع الاستثمارات التي يختارونها.
أداء الأصول المختلفة بشكل مختلف وتلبية الاحتياجات المختلفة. توفر أدوات الدين ، مثل السندات والأقراص المدمجة ، دخلًا آمنًا بشكل عام ولكن ليس نموًا كبيرًا ، وبالتالي ، ليس بنفس القدر من العائد. العقارات (المتاحة للمستثمرين في صندوق الاستثمار العقاري (REIT) أو صندوق الاستثمار العقاري أو ETF) تقدم الدخل وغالبا ما ترتفع قيمة رأس المال كذلك. تتمتع أسهم الشركات ، التي تعرف أيضًا باسم الأسهم ، بأعلى عائد محتمل.
ومع ذلك ، فإن كون الأسهم ضخم ، وداخله ، تختلف العائدات بشكل كبير. بعض الأسهم تقدم دخلاً جيداً من خلال أرباحها الغنية ، لكن القليل من التقدير. الأسهم الممتازة والكبيرة - أسهم الشركات الكبرى الراسخة - تقدم عوائد ثابتة ، على الرغم من انخفاضها. غالبًا ما يتم ربط الشركات الأصغر سريعة الحركة باسم "أسهم النمو" ، وكما يوحي الاسم ، فإن لديها القدرة على تقديم معدل عائد مرتفع. ولكن بطبيعة الحال ، يمكن أن ينخفض ما يصعد: كلما زادت إمكانات السهم للنمو بقوة ، وعادة ما كانت فرصه في الانخفاض كبيرة أيضًا. يطلق عليه المفاضلة بين المخاطرة والعائد.
يبدو الأمر وكأنه عبارة عن كليشيهات إعلانية ، لكن الأمر يستحق التكرار على أي حال: إن عائدات الأموال السابقة ضمن خطة 401 (ك) ليست ضمانًا للأداء المستقبلي.
يجب تحديد تخصيص الأصول الخاصة بك بناءً على شهيتك المحددة للمخاطر ، والمعروفة أيضًا باسم تحمل المخاطر الخاص بك ، وكذلك طول الوقت المتاح لديك حتى تحتاج إلى البدء في عمليات السحب من حساب التقاعد الخاص بك. يتم تقديم خدمة أفضل للمستثمرين الذين لديهم شهية منخفضة للمخاطر من خلال وضع استثمارات في مخصصات أقل تقلبًا قد تؤدي إلى انخفاض معدلات العائد بمرور الوقت. وعلى العكس من ذلك ، من المرجح أن يختار المستثمرون الذين يتحملون قدراً أكبر من المخاطرة استثمارات ذات إمكانات أكبر لتحقيق عوائد أعلى ولكن مع تقلب أكبر.
موازنة المخاطر والعوائد
حسنًا ، عد إلى هذا النطاق من 5٪ إلى 8٪ الذي نقلناه عن القمة. إنه معدل عائد متوسط ، استنادًا إلى التخصيص الشائع المعتدل بين المستثمرين المشاركين في خطط 401 (k) التي تتكون من 60٪ من الأسهم و 40٪ من الديون / النقدية. تم تصميم تخصيص محفظة 60/40 لتحقيق نمو طويل الأجل من خلال حيازات الأسهم مع التخفيف من التقلبات في مراكز السندات والنقد.
في نطاق المخاطر / المكافآت ، توجد محفظة 60/40 في المنتصف. على سبيل المثال ، إذا كنت تستثمر في محفظة أكثر نشاطًا - قل 70٪ من الأسهم و 25٪ من الديون و 5٪ فقط من النقود ، قد تتوقع عائدات أعلى من رقمين بمرور الوقت. ومع ذلك ، قد يكون التذبذب في حسابك أكبر أيضًا.
بالمقابل ، إذا كنت أكثر تحفظًا - 75٪ من أدوات الدين / الدخل الثابت ، 15٪ من الأسهم ، 10٪ من النقود - فإن محفظتك ستحصل على جولة سلسة للغاية ، لكن عائداتها تتراوح من 2٪ إلى 3٪ فقط (حسب أسعار الفائدة السائدة كانت).
عادةً ما يتحمل الفرد ذو الأفق الزمني الطويل مخاطر أكبر داخل محفظة ما أكثر من شخص يقترب من التقاعد. ومن الشائع والحكمة بالنسبة للمستثمرين أن يحولوا الأصول تدريجياً داخل المحفظة كلما اقتربوا من التقاعد.
كطريقة واحدة للتسوّق لإنجاز هذا التحول ، أصبحت الصناديق ذات التاريخ المستهدف خيارًا شائعًا بين المشاركين في خطة 401 (ك). تسمح هذه الصناديق الاستثمارية للمستثمرين باختيار تاريخ قريب من سنة التقاعد المتوقعة ، مثل 2025 أو 2050. تركز الصناديق التي لها تاريخ مستهدف إضافي مخصصات الاستثمار بطريقة أكثر جرأة من الصناديق ذات التاريخ المستهدف القريب. تختلف معدلات العائد على الصناديق ذات التاريخ المستهدف من شركة إلى أخرى ، ولكن هذه المخصصات ذات الصندوق الواحد توفر طريقة غير مواتية لتخصيص الأصول في حدود 401 (ك).
$ 106،000
يبلغ متوسط رصيد خطة 401 (ك) اعتبارًا من يونيو 2019 لدى Fidelity Investments ، المزود / المسؤول لأكثر من 16 مليون حساب
كيف حالك 401 (ك) تفعل؟
قم بتخصيص أصولك كما تشاء ، ولا يمكنك أبدًا التأكد بنسبة 100٪ من العوائد التي سيولدها 401 (k) - لهذا السبب يطلق عليه الاستثمار ، وليس الادخار. ولكن إذا كنت ترغب في معرفة كيفية أداء محفظتك ، فيمكنك ، بل ويجب ، إجراء مقارنات.
على وجه التحديد ، يمكنك مقارنة الاستثمارات في حسابك بصناديق الاستثمار المشتركة الأخرى أو صناديق الاستثمار المتداولة التي تستثمر في أصول مماثلة (سندات الشركات ، الأسهم ذات رأس المال الصغير ، إلخ) ، أو لديها أهداف استثمار مماثلة (نمو هائل ، دخل / تقدير متوازن ، إلخ.)). يمكنك أيضًا رؤية أداء صندوق معين مقارنةً بمؤشر شامل لفئة الأصول أو القطاع أو نوع الأمان.
على سبيل المثال ، إذا كنت تملك صندوقًا عقاريًا ، فقد ترغب في معرفة ما إذا كان أداء Dow Jones US Real Estate Index (DJUSRE) يتفوق في الأداء أو يتفوق على أدائه ، والذي يتتبع أكثر من 100 من صناديق الاستثمار العقاري والشركات العقارية. إذا كنت تمتلك صناديق أسهم عريضة القاعدة ، فيمكنك مقارنتها بسوق الأوراق المالية نفسه.
لا تتفاجأ ، إذا تأخرت عائدك الفعلي عن المؤشر بنسبة 1٪ إلى 2٪. السبب هو باختصار الرسوم السنوية التي يفرضها كل من أموالك الفردية وخطة 401 (ك) نفسها. لسوء الحظ ، فإن هذا النوع من النفقات خارج عن سيطرتك ، ويتوقع ذلك. ومع ذلك ، إذا كان المؤشر قد ارتفع وصندوقك قد انخفض ، تخاف ، كن خائفًا للغاية.
الخط السفلي
لا يمكن التنبؤ بمعدل العائد في حدود 401 (ك) ، ولكن يمكنك استخدام أساسيات تخصيص الأصول وتحمل المخاطر ، بالاقتران مع أفق وقتك ، لإنشاء محفظة لمساعدتك في الوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك. أيضًا ، انظر بعناية إلى الرسوم التي تستلزمها الخيارات المختلفة. يؤثر كل من هذه العوامل على معدل العائد الإجمالي في حساب 401 (ك) الخاص بك ويجب مراجعته بانتظام للتأكد من أن حسابك يلبي احتياجاتك الاستثمارية واحتياجات تراكم البيض.
ليس هناك عودة واحدة من "الصحيح" أن نتوقعها من 401 (ك). لكن الأمر ليس كما لو كان بعض المواقف أو الأحداث خارج عن إرادتك - مثل مشاهدة الطقس ووضع خطط العطلات وفقًا لذلك. إنه يعمل في الاتجاه المعاكس: يمكنك تحديد ما ستحتاج إليه في التقاعد وإطارك الزمني حتى تتقاعد ، وتحديد ما تتوقعه من 401 (ك) من ذلك.
