في الأصل ، كان للمعاشات غرض واحد: تحويل مبلغ مقطوع من رأس المال إلى دفق من الدخل ، مدى الحياة أو لفترة زمنية معينة. تم تصميمها للأشخاص الذين يتقاعدون أو يحتاجون إلى دخل شهري ثابت ومضمون.
اليوم ، هناك أنواع مختلفة من المعاشات التي يمكن استخدامها لتجميع رأس المال من خلال الاستثمار بالإضافة إلى توفير دخل مضمون.
الماخذ الرئيسية
- توفر المعاشات دخلاً شهريًا ثابتًا لفترة محددة من الوقت أو لبقية حياتك. يتم تحديد مبلغ مدفوعات العمر الشهرية حسب عمرك عند الشراء ومتوسط العمر المتوقع الخاص بك. لا ينبغي أن يكون الأجر هو المصدر الوحيد لدخل التقاعد. ، على مر السنين يقلل التضخم قيمته.
دخل آمن
بالنسبة لمعظم المتقاعدين ، فإن الشاغل الرئيسي هو وجود دخل آمن للمستقبل.
يعتمد أفضل سن تحصل عليه على الأقساط على عدد من العوامل ، بما في ذلك الظروف والاستثمارات الحالية للشخص ، والتسامح مع المخاطر ، واحتمالات طول العمر ، واحتياجات الدخل المتوقعة في التقاعد. أفضل سن للحصول على الأقساط هو عندما تكون قادرًا على تحسين فوائده لاحتياجاتك الفردية.
نظرًا لأن الناس يعيشون فترة أطول ويعتمدون بدرجة أكبر على رأس المال الخاص بهم ، فإن فكرة تحويل جزء من هذا رأس المال إلى تدفق دخل مضمون لها جاذبيتها.
تم تصميم معاشات الدخل لهذا الغرض. عندما تشتري الأقساط السنوية للدخل ، فإنك تدخل في عقد مع شركة تأمين على الحياة يوافق فيها المؤمن على سداد مدفوعات دخل شهري ثابت مقابل مبلغ إجمالي من المال.
المدفوعات مضمونة لمدى حياتك أو لعدد محدد من السنوات. دفع تعويضات أقل قليلاً لمعاش سنوي لأنه يضيف درجة من عدم اليقين.
كيف يعمل دخل سنوي
يعتمد مبلغ الدفع الشهري على عدد من العوامل ، بما في ذلك العمر والجنس وأسعار الفائدة ومقدار رأس المال المستثمر.
تم تصميم المعاشات السنوية لسداد كامل المبلغ الأصلي والفائدة بنهاية فترة معينة. إذا كنت ترغب في إجراء مدفوعات لمدة 10 سنوات ، فإن مبلغ الدفعة يستند إلى الفائدة الأساسية والمجموع التي سيتم الحصول عليها خلال هذه الفترة ، مقسمة إلى 120 دفعة شهرية.
بشكل عام ، كلما طال انتظارك لإلغاء رأس المال الخاص بك ، كلما كانت الدفعة الشهرية أكبر.
يمكن أن يكون الانتظار يستحق كل هذا العناء
بناءً على هذه الصيغة ، ينتج عن فترة دفع المداخيل الأقصر دفع شهري أعلى. بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في زيادة الدفع الشهري المضمون ، فإن الانتظار لأطول فترة ممكنة لإلغاء رأس مالهم هو الخيار الأفضل.
ضع في اعتبارك الشخص الذي يستثمر 250،000 دولار في دخل سنوي عند بلوغه 65 عامًا. إذا كان معدل الفائدة 2.5٪ وكان متوسط عمر الشخص المتوقع هو 15 عامًا ، فسيكون دفع الأقساط الشهرية هو 1،663.66 دولار. إذا كان الشخص ينتظر خمس سنوات أخرى لإلغاء الدعوى ، فإن مبلغ العائد الشهري هو 2،353.54 دولار. انتظر حتى عمر 75 ، ويصبح 4،433.75 دولار - مضمونة مدى الحياة.
عوامل في الاعتبار
بالنسبة لشخص يتمتع بنمط حياة صحي وجينات أسرة جيدة ، من الواضح أن بدء الأقساط في سن متأخرة هو الخيار الأفضل.
من المفترض أن الانتظار حتى سن متأخرة ، بطبيعة الحال ، يفترض أنك تستمر في العمل أو لديك مصادر دخل أخرى ، مثل خطة 401 (ك) أو معاش تقاعدي بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي.
لا يُنصح عمومًا بربط جميع أصولك أو حتى معظمها بأرباح سنوية ، لأنه بمجرد تحويل رأس المال إلى دخل ، فإنه ينتمي إلى شركة التأمين.
أيضا ، في حين أن الدخل المضمون مرغوب فيه للغاية كحماية تأمينية ضد طول العمر ، إلا أنه دخل ثابت ، مما يعني أنه سيفقد القدرة الشرائية للتضخم مع مرور الوقت. يجب اعتبار الاستثمار في الدخل السنوي جزءًا من الإستراتيجية الشاملة التي تشمل أصول النمو التي يمكن أن تساعد في تعويض التضخم طوال حياتك.
سيخبرك معظم المستشارين الماليين بأن أفضل سن لبدء دخل سنوي هو ما بين 70 و 75 ، مما يسمح بحد أقصى للدفع. ومع ذلك ، فقط يمكنك أن تقرر متى حان الوقت لدفق آمن ومضمون للدخل.
