ما درجة الائتمان يجب أن يكون لديك؟

درجة الائتمان هي رقم يساعد المقرضين في تقييم تقرير الائتمان للشخص وتقدير مخاطر الائتمان الخاصة به. درجة الائتمان الأكثر شيوعًا هي درجة FICO ، التي سميت باسم مطور البرامج Fair Isaac and Corporation. يتم توفير نتائج FICO الخاصة بالشخص للمقرضين من خلال وكالات الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاث - اكسبريان و TransUnion و Equifax - لمساعدة المقرضين على تقييم مخاطر تقديم الائتمان أو إقراض الأموال للناس. (لمعرفة المزيد حول التصنيفات الائتمانية ، اقرأ: أهمية تصنيفك الائتماني .)

تؤثر درجة الائتمان الخاصة بشخص ما على قدرته على التأهل لأنواع مختلفة من الائتمان وأسعار الفائدة المختلفة. يجوز للشخص الذي يتمتع بدرجة عالية من الائتمان أن يتأهل للحصول على رهن ثابت لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة سنوي قدره 3.8٪ (APR). على قرض بقيمة 300000 دولار ، سيكون الدفع الشهري هو 1،398 دولار. بالمقابل ، فإن الشخص الذي يحصل على درجة ائتمان منخفضة ، على افتراض أنه أو هي مؤهل للحصول على نفس رهن بقيمة 300،000 دولار ، قد يدفع 5.39٪ على القرض ، مع دفع شهري مماثل قدره 1،683 دولار. هذا هو 285 دولار إضافية شهريا ، أو 102،600 دولار على مدى فترة الرهن العقاري ، للشخص مع درجة الائتمان أقل.

لسوء الحظ ، لا نبدأ بقائمة نظيفة بقدر ما يتعلق الأمر بنتائج الائتمان. يتعين على الأفراد كسب أعدادهم الجيدة ، ويستغرق الأمر بعض الوقت. حتى عندما تظل جميع العوامل الأخرى كما هي ، فمن المحتمل أن يكون لدى الشخص الأصغر سناً درجة ائتمان أقل من الشخص الأكبر سناً. ذلك لأن طول سجل الائتمان يمثل 15٪ من درجة الائتمان. يمكن أن يكون الشباب في وضع غير مؤات لمجرد أنهم ليس لديهم عمق أو طول تاريخ الائتمان كمستهلكين كبار السن.

العوامل التي تؤثر على عشرات الائتمان

هناك خمسة عوامل مدرجة ومرجحة لحساب درجة الائتمان الخاصة بشخصية فيكو:

• 35 ٪: تاريخ الدفع 30 ٪: المبالغ المستحقة 15 ٪: طول تاريخ الائتمان 10 ٪: الائتمان الجديد والحسابات المفتوحة مؤخرا 10 ٪: أنواع الائتمان المستخدمة

من المهم أن نلاحظ أن نتائج FICO لا تأخذ بعين الاعتبار العمر ، لكنها تزيد من طول تاريخ الائتمان. على الرغم من أن الأشخاص الأصغر سنًا قد يكونون في وضع غير مؤات ، إلا أنه من الممكن للأشخاص الذين لديهم تاريخ قصير الحصول على درجات مواتية وفقًا لبقية تقرير الائتمان. الحسابات الأحدث ، على سبيل المثال ، ستخفض متوسط ​​عمر الحساب ، مما قد يؤدي بدوره إلى خفض درجة الائتمان. فيكو يحب أن يرى الحسابات المنشأة. يمكن للشباب الذين لديهم حسابات ائتمانية لعدة سنوات وليس لديهم حسابات جديدة من شأنها خفض متوسط ​​عمر الحساب أن يسجلوا درجات أعلى من الشباب الذين لديهم حسابات كثيرة ، أو أولئك الذين فتحوا حسابًا مؤخرًا. (للحصول على قراءة إضافية ، راجع: كيف يمكنني تحسين نقاط الائتمان الخاصة بي؟ )

متوسط ​​الدرجات الائتمانية حسب العمر

تتراوح درجات FICO من 300 إلى مستوى مرتفع - 850 درجة - درجة ائتمانية مثالية تحققها 1 ٪ فقط من المستهلكين. بشكل عام ، درجة الائتمان الجيدة جدًا هي 720 درجة أو أعلى.

هذه النتيجة سوف تؤهل الشخص للحصول على أفضل أسعار الفائدة الممكنة على الرهن العقاري والشروط الأكثر ملاءمة على خطوط الائتمان الأخرى. إذا انخفضت الدرجات بين 580 و 720 ، فغالبًا ما يكون تمويل بعض القروض مضمونًا ، ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة مع انخفاض درجات الائتمان. قد يواجه الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية التي تقل عن 580 مشكلة في العثور على أي نوع من أنواع الائتمان الشرعي.

استنادًا إلى البيانات التي تم جمعها بواسطة Credit Karma ، يوجد ارتباط بين درجات العمر ومتوسط ​​الائتمان ، حيث ترتفع الدرجات مع تقدم العمر. وفقًا لبياناتهم ، فإن متوسط ​​درجة الائتمان حسب العمر هو كما يلي:

عمر	مستوى الرصيد
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724