يواجه الأفراد ذوو القيمة العالية (HWNI) تحديات تأمين فريدة ويميلون إلى الانجذاب نحو منتجات التأمين المختلفة. الأسر الغنية لديها احتياجات أكثر تعقيدا نسبيا لإدارة المخاطر واحتياجات أقل وضوحا نسبيا لتغطية التأمين الكارثي. قد يتمثل الخطر الحقيقي في الإفراط في التهديدات ضد التهديدات البسيطة والتقليل من التهديدات الكبرى. تتمحور فوائد بوليصة التأمين ذات القيمة العالية إلى حد كبير حول تجانس العلاقة بين الاحتياجات والتغطية.
في خطر وتامين
غالبًا ما تمتلك HNWI ممتلكات وهوايات باهظة الثمن - مجموعات النبيذ والفن وسباق الخيل واليخوت والسيارات القديمة - يسهل نسيان التأمين عليها. حتى لو كانوا مؤمنين ، فمعظمهم لا يقومون بالعمل من أجل معرفة القيمة السوقية الحقيقية للحيازة ؛ التأمين لا يناسب الحيازة.
يلاحظ وكيل التأمين ذي القيمة المرتفعة جيدًا جميع الممتلكات التي يصعب استبدالها ، ويجد طريقة لتقييمها بدقة وتقدم حلاً تأمينيا يغطي المخاطر الصحيحة.
بوالص التأمين الجيدة ذات القيمة المرتفعة يمكن أن تحمي من حوادث التنظيف أو السرقة من قبل موظفي التنظيف. في الواقع ، قد يرغب HNWI في تغطية أصوله مقابل دعوى من موظف أو وكالة خدمة. يُعرف هذا بتغطية مسؤولية ممارسات التوظيف ، أو تغطية مربية أكثر عامية.
الضرائب العقارية
معظم شركات النقل ذات القيمة العالية لا تقدم التأمين على الحياة. كثير من HNWI لا يعتقدون في الواقع أنهم بحاجة إلى تأمين على الحياة ؛ بعد كل شيء ، إذا ماتوا ، فربما تكون ممتلكاتهم كبيرة بما يكفي لحماية أطفالهم وزوجهم مالياً.
من السهل التغاضي عن الفوائد الواضحة. الفائدة غير الواضحة للتأمين على الحياة هي أنه يساعد على توفير الضرائب العقارية. بالنسبة لـ HNWI ، يمكن أن يوفر مئات الآلاف أو ملايين الدولارات.
الضرائب العقارية للأثرياء مرتفعة بشكل لا يصدق. المعدلات القياسية هي 50 ٪ من القيمة الصافية أو أعلى ، وأولئك الذين يقومون بحماية ممتلكاتهم بشكل غير صحيح أو يفشلون في تسمية المستفيدين يمكن أن يخسروا أكثر من ذلك بكثير.
على سبيل المثال ، إذا توفي فرد بأصول قيمتها 10 ملايين دولار دون أي تأمين على الحياة ، فقد يخضع الرصيد بالكامل للضرائب العقارية. خمسة ملايين دولار أو أكثر في خطر. ومع ذلك ، يسمح القانون الفيدرالي الحالي بتمرير ما يصل إلى النصف ، معفاة من الضرائب ، للزوج أو الأطفال. في هذه الحالة ، فقط ما تبقى من 5 ملايين دولار يخضع للضريبة العقارية. هذا يمكن أن يوفر HNWI 2.5 مليون دولار في الضرائب.
ارتفاع قيمة التأمين على المنازل
حتى بالنسبة لـ HNWI ، يميل المنزل إلى أن يكون الأصل الأكثر قيمة والأكثر أهمية للتغطية. في معظم الولايات ، تحتوي التغطية التأمينية لأصحاب المنازل عالية القيمة على بدل للمجوهرات أو الأشياء الثمينة الأخرى المفقودة. يجب على HNWI زيادة فوائدها إلى الحد الأقصى كلما أمكن ذلك في إطار عدد أقل من منتجات التأمين ، إذا كان الأمر يتعلق بالبساطة فقط.
أولئك الذين لديهم منازل متعددة في أسواق متعددة ربما يجب أن يجدوا تغطية فردية لكل عقار. تؤثر القوانين واللوائح ورابطات مالكي المنازل والمحليات جميعها على المزايا المحتملة والضرورية المطلوبة في السياسة.
