تعريف الأقساط متغير

ما هو الأقساط متغير؟

الأقساط السنوية المتغيرة هي نوع من عقود الأقساط ، والتي يمكن أن تختلف قيمتها بناءً على أداء محفظة أساسية من صناديق الاستثمار المشتركة. تختلف المعاشات السنوية المتغيرة عن المعاشات الثابتة ، والتي توفر عائدًا محددًا ومضمونًا.

الماخذ الرئيسية

• تستند قيمة الأقساط السنوية المتغيرة إلى أداء محفظة أساسية من الصناديق الاستثمارية المختارة من قبل صاحب الأقساط السنوية. من ناحية أخرى ، توفر المعاشات الثابتة عائدًا مضمونًا. توفر المعاشات السنوية المتغيرة إمكانية تحقيق عوائد أعلى وإيرادات أكبر من الإيرادات الثابتة. معاشات سنوية ، ولكن هناك أيضًا خطر من انخفاض قيمة الحساب.

أساسيات الأقساط المتغيرة

فهم المعاشات متغير

هناك عنصران يساهمان في قيمة الأقساط المتغيرة - الأصل ، وهو مبلغ المال الذي تدفعه في الأقساط ، والعائدات التي تحققها استثماراتك السنوية في هذا المدين على مدار الوقت.

يُطلق على النوع الأكثر شيوعًا من الأقساط المتغيرة الأقساط المؤجلة. غالبًا ما يستخدم لأغراض التخطيط للتقاعد ، يهدف إلى توفير دخل منتظم (شهريًا ، ربع سنوي ، سنوي) ، يبدأ في مرحلة ما في المستقبل. هناك أيضا معاشات فورية ، والتي تبدأ في دفع الدخل على الفور.

يمكنك شراء الأقساط باستخدام مبلغ مقطوع أو سلسلة من الدفعات ، وسوف تنمو قيمة الحساب وفقًا لذلك. في حالة المعاشات المؤجلة ، يُشار إلى ذلك غالبًا باسم مرحلة التراكم.

يتم تشغيل المرحلة الثانية عندما يطلب مالك الأقساط من شركة التأمين بدء تدفق الدخل ، وغالبًا ما يشار إليه باسم مرحلة الدفع. لن تسمح لك معظم المعاشات بسحب أموال إضافية من الحساب بمجرد بدء مرحلة الدفع.

تم تقديم المعاشات السنوية المتغيرة في خمسينيات القرن الماضي كبديل للمعاشات الثابتة ، والتي تقدم عائدًا مضمونًا ، لكنه منخفض في كثير من الأحيان. أعطت المعاشات المتغيرة للمشترين فرصة للاستفادة من الأسواق الصاعدة من خلال الاستثمار في قائمة من صناديق الاستثمار المشتركة التي تقدمها شركة التأمين. كان الاتجاه الصعودي هو إمكانية تحقيق عوائد أعلى خلال مرحلة التراكم ودخل أكبر خلال مرحلة الدفع. الجانب السلبي هو أن المشتري تعرض لمخاطر السوق ، مما قد يؤدي إلى خسائر. مع الأقساط الثابتة ، على النقيض من ذلك ، تتحمل شركة التأمين خطر تقديم أي عائد وعدت به.

يجب اعتبار الأقساط السنوية المتغيرة استثمارات طويلة الأجل ، بسبب القيود المفروضة على عمليات السحب. عادة ، فهي تسمح بسحب واحد كل عام خلال مرحلة التراكم. ومع ذلك ، إذا قمت بالسحب خلال فترة الاستسلام الخاصة بالعقد ، والتي قد تصل إلى 15 عامًا ، فستضطر عمومًا إلى دفع رسوم الاستسلام.

مزايا الأقساط المتغيرة وعيوبها

عند تحديد ما إذا كنت ستضع الأموال في معاش متغير مقابل نوع آخر من الاستثمار ، فإن الأمر يستحق الموازنة بين هذه الإيجابيات والسلبيات:

الايجابيات

• النمو الضريبي المؤجل

• تيار الدخل مصممة خصيصا لاحتياجاتك

• ضمان فائدة الموت

• أموال خارج حدود الدائنين

سلبيات

• أكثر خطورة من المعاشات الثابتة

• رسوم الاستسلام والغرامات للانسحاب المبكر

• رسوم عالية

وهنا بعض التفاصيل في كل منها.

مزايا

1. تنمو الأقساط السنوية المتغيرة مؤجلة من الضرائب ، لذلك لا يتعين عليك دفع ضرائب على أي مكاسب استثمار حتى تبدأ في تلقي الدخل أو تقوم بالسحب. وينطبق هذا أيضًا على حسابات التقاعد ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و 401 (ك) ، بطبيعة الحال. يمكنك تخصيص تدفق الدخل بما يتناسب مع احتياجاتك. إذا مت قبل مرحلة الدفع ، فقد يحصل المستفيدون على إعانة وفاة مضمونة. الأموال في الأقساط هي خارج حدود الدائنين وجامعي الديون الأخرى. هذا صحيح عموما من خطط التقاعد ، كذلك.

سلبيات

1. الأقساط السنوية المتغيرة أكثر خطورة من المعاشات الثابتة لأن الاستثمارات الأساسية قد تفقد القيمة. إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال من الحساب بسبب حالة طوارئ مالية ، فقد تواجه رسوم الاستسلام. وأي عمليات سحب تقوم بها قبل سن 59 عامًا ، قد تخضع أيضًا لعقوبة ضريبية قدرها 10٪. وقد تكون الرسوم على المعاشات السنوية كبيرة جدًا.

قبل شراء الأقساط السنوية المتغيرة ، يجب على المستثمرين قراءة نشرة الإصدار بعناية لمحاولة فهم المصروفات والمخاطر والصيغ لحساب الأرباح أو الخسائر الاستثمارية. المعاشات هي منتجات معقدة ، بحيث يمكن القول أسهل من القيام به.

ضع في اعتبارك أنه بين رسوم إدارة الاستثمار ، ورسوم الوفيات ، والرسوم الإدارية ، ورسوم أي متسابقين إضافيين ، يمكن أن تزيد نفقات الأقساط السنوية بسرعة. يمكن أن يؤثر ذلك سلبًا على عوائدك على المدى الطويل ، مقارنةً بأنواع الاستثمارات الأخرى.