ما هو قرض كذاب؟
"قرض كاذب" هو فئة من الرهن العقاري الذي يشير إلى قروض منخفضة الوثائق أو بدون وثائق. في بعض برامج القروض منخفضة التوثيق ، مثل قروض الدخل / الأصول المعلنة (SISA) ، يتم الإشارة ببساطة إلى الدخل والأصول في طلب القرض. بالنسبة لبرامج القروض الأخرى ، مثل قروض عدم وجود دخل / لا موجودات (NINA) ، لا يتم تقديم أي دخل أو أصول في نموذج طلب القرض. تتخذ بعض القروض الكاذبة شكل قروض NINJA ، وهي اختصار يعني أن المقترض "ليس له دخل ولا وظيفة ولا موجودات" للحديث عنها. تفتح برامج القروض هذه الباب أمام السلوك غير الأخلاقي من جانب المقترضين والمقرضين عديمي الضمير ، وقد تعرضوا للإساءة بشكل كبير من الناحية التاريخية.
كيف يعمل قرض كذاب
تم تصميم برامج القروض هذه للمقترضين الذين يجدون صعوبة في إنتاج مستندات التحقق من الدخل والأصول ، مثل الإقرارات الضريبية السابقة - أو الذين لديهم مصادر دخل غير تقليدية ، مثل النصائح أو الأعمال الشخصية. في الأصل ، كانت تهدف إلى إعطاء الأفراد والأسر التي لديها مصادر دخل غير تقليدية الفرصة لتصبح ملاك المنازل. الأفراد العاملون لحسابهم الخاص ، على سبيل المثال ، يميلون إلى عدم تلقي رواتب شهرية وقد لا يكون لديهم راتب ثابت.
الرهون العقارية منخفضة الوثائق تندرج عادة في فئة البديل- A من القروض العقارية. يعتمد الإقراض البديل إلى حد كبير على درجة الائتمان للمقترض (درجة فيكو) ونسبة القروض إلى القيمة (LTV) للرهن العقاري كأدوات لتحديد قدرة المقترض على سداد الرهن العقاري.
تتيح القروض الكاذبة للأشخاص ذوي الدخل غير التقليدي فرصة امتلاك العقارات ، لكن تاريخياً تعرضوا لسوء المعاملة بشكل كبير.
كيف المقترضين والوسطاء استخدام كذاب القروض
تسمى هذه القروض بأنها قروض كاذبة لأنها تفتح الباب أمام إساءة الاستخدام عندما يبالغ المقترضون وسماسرة الرهن العقاري أو مسؤولو القروض في المبالغة في الدخل و / أو الأصول من أجل تأهيل المقترض للحصول على رهن أكبر. قد يسيء المقترضون أو السماسرة الإحصاء من أجل تأمين الرهون العقارية المنخفضة أو التي لا تحتوي على مستندات ، وبالتالي المضي قدماً في بيع العقار الذي لن يتم التصريح به.
وأشير إلى انتشار القروض الكاذبة كعامل مساهم في الأزمة المالية وفقاعة الإسكان ذات الصلة لأن المقترضين حصلوا على الموافقات على القروض العقارية التي فاقت قدرتهم على سداد الرصيد وفقًا للشروط. قام بعض سماسرة الرهن العقاري بسداد هذه القروض ، خاصة قبل عام 2008 ، لأن سوق العقارات بشكل عام شهد ارتفاعاً في التقييمات. في الواقع ، أدى الإفراط في تقدير القيمة إلى إجراءات عديمي الضمير. وغالبًا ما كانت النتيجة هي السماح للأفراد الذين لا يعتزمون دفع رهنهم العقاري بملكية مسكن.
بعد أن كشفت الأزمة المالية عن الممارسات التي أدت إلى انتشار القروض الكاذبة ، وضعت الإصلاحات التنظيمية ، مثل قانون دود فرانك ، قيودًا جديدة لمنع وردع هذا النشاط.
