قال أندرو كارنيجي ، قطب الحديد ، أغنى رجل في العالم في أواخر القرن التاسع عشر ، كان لديه بعض النصائح لأي شخص يرغب في اتباع مثاله: "ضع كل بيضك في سلة واحدة" ، ثم قال ، ثم شاهد ذلك سلة."
قد لا تكون مراقبة تلك البيض - المعروفة أيضًا باسم حماية الأصول - بهذه البساطة ، إن كانت كذلك بالفعل. لكن الأمر لا يقل أهمية بالنسبة لأي شخص تمكن من جمع بعض الثروة. كسب المال شيء واحد ؛ قد يتطلب الاحتفاظ بها مجموعة مختلفة تمامًا من الاستراتيجيات.
تأمين الودائع والأوراق المالية
على المستوى الأساسي ، يمكن أن تتضمن حماية الأصول إجراءات وقائية بسيطة مثل تأمين الودائع على الحسابات المصرفية وما يعادلها لحسابات الوساطة.
على سبيل المثال ، تغطي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الأموال في البنوك الأعضاء بمبلغ يصل إلى 250،000 دولار لكل مودع ، لكل بنك ولكل "فئة ملكية". لذلك ، على سبيل المثال ، قد يكون لديك 250،000 دولار لكل حساب فردي ، حساب مشترك ، حساب IRA وحساب ائتماني ، وتغطيتهما للمليون دولار بالكامل ، كل ذلك في بنك واحد. هناك العديد من فئات الملكية الأخرى إلى جانب تلك الفئات الأربع ، وبالطبع لا يوجد نقص في البنوك.
تقوم مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية (SIPC) بتأمين نقودك وأوراقك المالية في شركات السمسرة الأعضاء ضد فشل تلك الشركة ، وفي بعض الحالات ، السرقة من حسابك. الحد الأقصى للتغطية هو 500000 دولار ، ولكن كما هو الحال مع FDIC والبنوك ، يمكنك هيكلة حساباتك بطرق مختلفة (يطلق SIPC على هذه "القدرة المنفصلة") لمضاعفة التغطية الإجمالية.
التأمين الشخصي
ربما يمثل خطر أكبر على ثروتك الشخصية من احتمال فشل البنك أو السمسرة دعوى قضائية مكلفة. هذا هو المكان الذي تأتي فيه أنواع التغطية الأخرى.
- تغطية المسؤولية. يعد التأكد من حصولك على تغطية المسؤولية الكافية لمنزلك وسيارتك وأعمالك ، إذا كنت تمتلك واحدة ، مكانًا جيدًا للبدء. في حالة السيارة ، على سبيل المثال ، قد يتم مقاضاتك إذا كنت أنت أو أحد أفراد أسرتك متورطًا في حادث وأصيب شخص بجروح خطيرة. تتطلب معظم الدول أن يكون لدى مالكي السيارات مستوى أدنى معين من تغطية الإصابات الجسدية ، لكن من غير المحتمل أن يكون ذلك كافيًا. في العديد من الولايات ، يكون الحد الأدنى هو 25000 دولار أو أقل ، ومن الواضح أنه لن يقطع شوطًا كبيرًا إذا رفعت دعوى ضدك. يمكنك رفع التغطية إلى مئات الآلاف من الدولارات مع العديد من شركات التأمين. حتى هذا المبلغ قد لا يكون كافيًا ، خاصة إذا كان لديك أصول كبيرة مستهدفة. في هذه الحالة ، ستحتاج أيضًا إلى النظر في أنواع التأمين الأربعة المذكورة أدناه. مظلة التأمين. تأخذ السياسة الشاملة مكان إجازة تأمين منزلك وتأمين سيارتك. على سبيل المثال ، من شأن سياسة شاملة تبلغ قيمتها مليون دولار أمريكي أن تمدد تغطية مسؤوليتك إلى هذا المبلغ ، بتكلفة تتراوح بين 150 دولارًا و 300 دولار سنويًا ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين (III). يقول المعهد إن التغطية الإضافية قد تصل إلى 75 دولارًا في السنة ، ويضيف كل مليون إضافي 50 دولارًا أو نحو ذلك. بالطبع ، هذا كله على رأس ما تدفعه بالفعل مقابل تأمين منزلك والسيارة. تغطية المسؤولية المهنية. قد يكون التأمين ضد سوء الممارسة الطبية هو المثال الأكثر شهرة ، ولكن مهما كان مجال عملك ، فقد تحتاج إلى تأمين ضد المسؤولية المهنية. من بين أضعف المهن ، وفقًا للثالث: المحاسبين والمهندسين المعماريين والمهندسين ومستشاري تقنية المعلومات ومستشاري الاستثمار والمحامين ووكلاء العقارات. من المرجح أن تكون جمعيتكم المهنية مصدرًا جيدًا للمعلومات حول نوع التأمين الذي تحتاجه وحيث يمكنك شرائه. تعتبر مسؤولية الأعمال مسألة أخرى ، وما ستحتاج إليه يعتمد على حجم وطبيعة عملك. أحد الخيارات للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم هو ما يسمى سياسة مالك العمل (BOP) ، والتي تشمل الممتلكات والمسؤولية وأنواع أخرى من التغطية ، وكلها مدمجة في واحدة. للحصول على أفكار أخرى ، راجع حماية الأصول لمالك الأعمال . تأمين المدراء والضباط. إذا كنت تعمل على لوحة ، حتى كمتطوع غير مدفوع الأجر لمنظمات غير ربحية ، فقد تواجه دعوى شخصية نتيجة لذلك. إذا لم تقدم المؤسسة بالفعل تأمينًا ضد المسئولين (D&O) لك ، فهذا يستحق التحقيق.
الصناديق والخيارات القانونية الأخرى
بعد التشاور مع وسيط تأمين أو اثنين ، قد تكون محطتك التالية مكتب محامٍ لمناقشة طرق أخرى لحماية أصولك من المخاطر المحتملة. ضع في اعتبارك أن بعض الأصول الخاصة بك قد تكون بالفعل خارج حدود الدائنين في معظم الظروف. يتضمن ذلك عمومًا خطة 401 (k) الخاصة بك ، وفي بعض الولايات ، الجيش الجمهوري الايرلندي. يتم حماية جزء على الأقل من حقوق الملكية في مقر إقامتك الرئيسي بموجب قوانين العديد من الولايات.
لحماية ما تبقى ، قد تفكر في نقل الأصول إلى الزوج أو الأطفال. ومع ذلك ، فإن كلتا الحركتين تنطوي على مخاطر كبيرة خاصة بهم - الطلاق في حالة الزوج وفقدان السيطرة على الأموال في حالة الأطفال ، على سبيل المثال لا الحصر. مع الأطفال ، ستواجه أيضًا ضرائب محتملة على الهدايا ، والتي تبدأ إذا أعطيت للطفل أكثر من مبلغ معين في أي عام (الحد الأقصى هو 15000 دولار لعامي 2018 و 2019). يمكن لزوجتك إعطاء مبلغ مماثل.
يمكن أن تساعد الثقة المكتوبة بشكل صحيح في تحقيق نفس أهداف حماية الأصول دون تلك المشكلات. لكن لاحظ أنك بحاجة إلى إعداد ثقتك قبل حدوث أي شيء سيئ قد يؤدي إلى رفع دعوى ضدك ، حتى إذا لم تتم مقاضاتك بالفعل. إذا حاولت إنشاء صندوق ائتمان بعد ذلك ، فقد يُعتبر نقل احتيالي لتجنب دفع الدائنين ، مما يخلق مجموعة جديدة كاملة من المشاكل القانونية لك.
يمكن للمحامي الواسع الاطلاع عليك عبر أنواع الصناديق الائتمانية وتقديم توصيات بناءً على ظروفك الخاصة (انظر كيفية حماية أصولك من دعوى قضائية أو دائنين ). أحد الخيارات التي من المحتمل أن تسمع عنها هو الثقة في حماية الأصول المحلية أو DAPT ، وهي مجموعة جديدة نسبيًا. يشار إليها أحيانًا على أنها صندوق ائتمان من ألاسكا ، ولكي تتمكن الولاية الأولى من إضفاء الشرعية عليها ، فإنها تتيح لك بشكل أساسي وضع الموجودات في صندوق ائتمان ، مع نفسك كمستفيد ، وهذا بعيد عن متناول الدائنين.
الخط السفلي
حماية الأصول ليست هي الجانب الوحيد ، أو حتى الأهم ، لإدارة الثروات. في الواقع ، وجد "The US US Insights on Wealth and Worth" لعام 2014 ، دراسة استقصائية لعام 2014 للمستثمرين من أصحاب الثروات العالية ، أن 61 ٪ اعتبروا أن تنمية أصولهم أولوية أعلى من الحفاظ عليها.
ومع ذلك ، فإن الحفاظ على الأصول وحمايتها يعتبر اعتبارًا مهمًا في أي خطة مالية ، خاصة لشخص لديه محفظة مهمة. لا يمكنك أخذها معك - لكنك لا تريد أن تخسرها أيضًا.
