ما هو الدين غير المضمون؟
الدين غير المضمون يشير إلى القروض التي لا تدعمها ضمانات. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض ، فقد لا يتمكن المقرض من استرداد استثماراته لأن المقترض ليس مطلوبًا للتعهد بأي أصول محددة كضمان للقرض.
نظرًا لأن القروض غير المضمونة تعتبر أكثر خطورة بالنسبة للمقرض ، فإنها تحمل عمومًا معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة.
الماخذ الرئيسية
- الديون غير المضمونة هي قروض غير مضمونة. فهي تتطلب عمومًا أسعار فائدة أعلى ، لأنها توفر للمقرض حماية محدودة ضد التخلف عن السداد. يمكن للمقرضين التخفيف من هذه المخاطر عن طريق الإبلاغ عن التخلف عن السداد لوكالات التصنيف الائتماني ، والتعاقد مع وكالات تحصيل الائتمان ، وبيع قروضهم في السوق الثانوية.
فهم الديون غير المضمونة
القرض غير مضمون إذا لم يكن مدعومًا بأي أصول أساسية. تتضمن أمثلة الديون غير المضمونة بطاقات الائتمان والفواتير الطبية وفواتير الخدمات وغيرها من الحالات التي تم فيها منح الائتمان دون أي شرط إضافي.
القروض غير المضمونة محفوفة بالمخاطر بشكل خاص للمقرضين لأن المقترض قد يختار التخلف عن سداد القرض عن طريق الإفلاس. في هذه الحالة ، يمكن للمقرض السعي لمقاضاة المقترض لسداد القرض. ومع ذلك ، إذا لم يتم التعهد بأصول محددة كضمان ، فقد يكون المقرض غير قادر على استرداد استثماراته الأولية.
نظرًا لأن القروض غير المضمونة تعتبر أكثر خطورة بالنسبة للمقرض ، فإنها تحمل عمومًا معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة.
على الرغم من أن الإفلاس يمكن أن يسمح للمقترضين بتجنب سداد ديونهم ، إلا أن ذلك لا يخلو من عواقبه. قد يجد المقترضون الذين أعلنوا إفلاسهم في الماضي أنه من الصعب أو المستحيل تأمين قروض جديدة في المستقبل ، لأن الإفلاس سيكون له تأثير سلبي شديد على درجة الائتمان الخاصة بهم ، على الأرجح لسنوات عديدة قادمة.
المقرضين ، وفي الوقت نفسه ، قد تسعى أساليب بديلة لاسترداد استثماراتهم. بالإضافة إلى مقاضاة المقترض ، يمكن للمقرضين أيضًا الإبلاغ عن أي حالات تقصير أو جنوح إلى وكالة تصنيف ائتماني. بدلا من ذلك ، يمكن للمقرض أيضا استئجار وكالة لجمع الائتمان التي ستسعى بعد ذلك لجمع الديون غير المسددة.
العالم الحقيقي مثال على الديون غير المضمونة
ماكس هو مقرض خاص متخصص في القروض غير المضمونة. تم الاتصال به من قبل المقترض الجديد ، Elysse ، الذي يرغب في اقتراض 20،000 دولار.
نظرًا لأن القرض غير مضمون ، فليس مطلوبًا من Elysse أن تتعهد بأية أصول محددة كضمان في حال تخلفها عن سداد القرض. كتعويض عن هذا الخطر ، تفرض Max عليها سعر فائدة أعلى من المعدلات المرتبطة بالقروض المضمونة.
بعد ستة أشهر ، يصبح القرض متأخراً بسبب سلسلة من المدفوعات المتأخرة والمفقودة من قبل Elysse. ماكس لديه العديد من الخيارات للنظر:
على الرغم من أن Max قد يسعى إلى مقاضاة Elysse لسداد القرض ، إلا أنه يشك في أن هذا لن يكون مجديًا لأنه لا توجد أصول محددة مرهونة كضمان. كبديل ، اختار أن يستأجر وكالة تحصيل لمتابعة سداد القرض نيابة عنه. كتعويض عن هذه الخدمة ، يوافق Max على دفع وكالة تحصيل نسبة مئوية من أي مبلغ تنجح وكالة التحصيل في استرداده.
خيار آخر: كان بإمكان ماكس بيع الديون لمستثمر آخر باستخدام السوق الثانوية. في هذا السيناريو ، كان من المحتمل أن يبيع الديون بخصم كبير إلى قيمتها الاسمية. في مقابل سعر الشراء المخفض ، يتحمل المستثمر الجديد خطر عدم السداد.
