جدول المحتويات
- ما هي رغبات الوالدين؟
- النظر في ديناميات الأسرة
- هل هناك جرد للأصول؟
- تقديم للتقاعد الخاصة بهم
- رعاية طويلة الأجل ونهاية العمر
- دورك
مع وجود أكثر من 30 تريليون دولار من الأصول التي سيتم تداولها على مدار الثلاثين إلى الأربعين سنة القادمة ، فإن المستشارين الماليين وعملائهم يجلسون على أعتاب أكبر عملية تحويل للثروة في التاريخ. في ذروة Great Wealth Transfer ، فإن ما يصل إلى 10 ٪ من إجمالي الثروة في الولايات المتحدة سينتقل من جيل إلى جيل كل خمس سنوات ، وفقًا لتقرير Accenture لعام 2017.
يتمتع المستشارون الماليون بمكانة فريدة لمساعدة عملائهم على المشاركة في محادثات ذات مغزى فيما يتعلق بالوضع المالي للآباء المتقدمين في السن وتأثير رغبة عملائهم على أن تكون ثروتهم على الجيل التالي. سواء أكانت زبائنك هم أولاد كبار السن أو الآباء أنفسهم ، فإن هذه المحادثات تعد جزءًا لا يتجزأ من الحفاظ على ثروة عملائك مثل التخطيط المالي الذي ساعدتهم به.
يعد التفاعل بشكل استباقي مع العملاء فيما يتعلق بنقل الثروة مفتاحًا لبناء الثقة ومساعدة الأسر حقًا في التعامل مع هذه القضية الحساسة والصعبة. إليك كيفية البدء:
الماخذ الرئيسية
- مع دخول جيل "بيبي بومر" إلى التقاعد ، يجب على المستشارين الماليين البدء في التفكير في التخطيط القديم والتخطيط العقاري مع دخول عملائهم كبار السن. يجب معالجة تحويلات الثروة إلى الأجيال الشابة مع التركيز على تقليل الضرائب إلى الحد الأدنى ، مع ضمان نهاية الأصول إلى الحد الأدنى ، التفكير في قضايا الأسرة. بالإضافة إلى تمرير الأصول ، يجب على العملاء المسنين النظر في تأمين رعاية طويلة الأجل للمساعدة في تحمل تكاليف دور رعاية المسنين ورعاية نهاية العمر.
ما هي رغبات الوالدين؟
على الرغم من اختلاف كل حالة عائلية ، فإن الخطوة الأولى التي يجب مراعاتها هي المكان الذي يتوقع الوالدان أن يذهبا فيهما. من الناحية المثالية ، سيقومون بتعيين معلمات للتوزيعات عندما يجتازون الإرادة والمستندات العقارية الأخرى ووثائق المستفيد الحديثة. إذا لم يكن لدى عملائك وصية وأوراق عمل عقارية أخرى ، فلن يكونوا وحدهم: أظهر استطلاع أجرته مؤسسة غالوب عام 2016 أن 44٪ فقط من البالغين الأمريكيين لديهم إرادة.
بدون وجود الأوراق في مكانها الصحيح ، يصعب على العائلات تحديد رغبات الوالد فيما يتعلق بحوزة العقار. بينما يجب أن تتم صياغة وصية من قِبل محامي ائتمان وعقارات ، يجب أن تكون على دراية برغبات عملائك ، وإذا أمكن ، شجعهم على وضع خطة لعقارتهم تكون منطقية بالنسبة لحالتهم - والحفاظ على تحديثها بانتظام ، وخاصة بعد أحداث الحياة الهامة.
من الناحية المثالية ، يجب أن يكون أطفال العميل والمستفيدون الآخرون على دراية بهذه المستندات ، وإذا كان العميل مرتاحًا لمثل هذه المناقشة ، إلى أين ستذهب الأموال. حتى في وجود مستندات الحوزة الحديدية ، فإن المفاجآت السيئة في هذا المجال في أعقاب الوفاة يمكن أن تؤدي غالبًا إلى علاقات تالفة وتقاضي باهظ الثمن.
النظر في ديناميات الأسرة
الحديث عن الموت ليس بالأمر السهل ، على الرغم من أن الكثير من الناس قد يفضلون التحدث عن ثرواتهم. وجدت دراسة حديثة لـ Merrill Lynch / Age Wave أن 61٪ من النساء اللائي شملهن الاستطلاع يفضلن الحديث عن وفاتهن عن مواردهن المالية.
كمستشار مالي ، تقع على عاتقك مسؤولية بدء المحادثة. فكر في التبادلات السابقة مع العائلة: هل يتواصلون بصراحة حول ثروتهم؟ إذا كانت الإجابة "لا" ، فيجب أن يكون أحد أهدافك كمستشار هو المساعدة في تسهيل هذه الأنواع من المناقشات بطريقة مريحة لجميع المشاركين.
هل الوالدان أقرب مع طفل واحد على وجه الخصوص ، أم هل يميل طفل واحد إلى تولي القيادة؟ من المهم للعائلات أن تقرر من الذي سيساعد الوالدين في حل المشكلات المالية مع تقدمهم في العمر وما هو دور (دور) الجميع. النظر في قضايا مثل التوكيل الرسمي أو الاتصال الاحتياطية بشأن القرارات المالية إذا كان الوالدان عاجزين أو غير قادرين على إدارة شؤونهم الخاصة. إذا لم يكن هناك طفل أو أحد أفراد أسرته مستعدًا لتولي هذا الدور ، فيمكنك مساعدة الوالدين في العثور على خبير خارجي مناسب للمساعدة.
وبالمثل: كيف والدهاء الماليين؟ سوء المعاملة المالية للمسنين متفش. بينما يتم ارتكاب العديد من عمليات الاحتيال من قبل الغرباء ، فإن الإساءة من أفراد الأسرة أو مقدمي الرعاية أمر شائع أيضًا.
هل هناك جرد للأصول؟
من الناحية المثالية ، يكون للوالدين مقبض على كل شيء يمتلكه. ربما يستخدمون منظمًا ماليًا عبر الإنترنت أو يقومون بحفظ البيانات من مختلف حسابات الاستثمار والبنوك وحسابات التقاعد.
يجب أن تكون أولويتك هي ضمان أن الوالدين ليسا فقط ، ولكن أفراد العائلة المناسبين "في الحلقة" فيما يتعلق بأصول الوالدين ، حسب الضرورة. هذا أمر بالغ الأهمية بشكل خاص إذا كان هناك احتمال أن يفقد الآباء مرافقهم العقلية في المستقبل القريب. يجب أن تشمل هذه القائمة:
- العقارات: كل من الإقامة الأولية وأي عقارات استثمارية أو ترفيهيةحسابات التقاعد مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، والمعاشات التقاعدية و 401 (ك) s سياسات التأمينالمزايا التقاعديةالإهتمام في الأعمال التجاريةالضمان الاجتماعي أو استحقاقات تقاعد السكك الحديديةالفنون أو المقتنياتحسابات التدقيق والادخارموقع صناديق الودائع الآمنة
يمكن للوالدين توفير للتقاعد الخاصة بهم؟
مع تحول المشهد حول المعاشات التقاعدية والمزايا الحكومية ، فإن الكثير منهم ليسوا متأكدين مما إذا كانوا يستطيعون إعالة أنفسهم عند التقاعد. في المتوسط ، ينفق البالغون 46000 دولار أمريكي سنويًا خلال فترة التقاعد ، لكن ثلث الأمريكيين في سن التقاعد لديهم أقل من 10 آلاف دولار. بينما تساعد بعض برامج المساعدة في سد هذه الفجوة ، فإن العديد من الأطفال يجبرون على التدخل وتقديم المساعدة المالية لآبائهم مع تقدمهم في السن. من المهم أن يصمم الأطفال والآباء خطة مالية تناسب توقعات بعضهم البعض.
رعاية طويلة الأجل ونهاية العمر
في حين أن الرعاية الطبية يمكن أن تساعد في العديد من النفقات الصحية ، يجب على المتقاعدين تغطية حوالي 35 ٪ من نفقاتهم الطبية في المتوسط. ويبلغ هذا المبلغ أكثر من 18000 دولار في السنة ، بما في ذلك رعاية نهاية العمر ، وفقًا للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية.
هل لدى الوالدين تأمين رعاية طويل الأجل؟ إذا لم يفعلوا ذلك ، فهل من المعقول أن يشتريهوا من حيث العمر والصحة والتكلفة؟ خلاف ذلك ، هل هم في وضع يمكنهم من تأمين أنفسهم؟ في حين أن التخطيط لنفقات التقاعد يمكن أن يكون تجربة شاقة ، من المهم إجراء مناقشة حول التكاليف الطبية قبل وقت طويل من فرض الحاجة على الأسرة.
دورك
في حين أن بعض ما سبق قد يبدو خارج الدور النموذجي للمستشار المالي ، إلا أنه من الأهمية بمكان أن تساعد أسر عملائك على التفكير في ما قد يحمله المستقبل. بصفتك طرفًا ثالثًا محايدًا وخبيرًا ماليًا ، فأنت تقدم منظوراً لا يقدر بثمن ويمكن أن تساعد عملائك على فهم كيف تعاملت العائلات الأخرى مع هذه المشكلات.
وفقًا لـ PwC ، عادةً ما يتم فقد أكثر من نصف أصول العميل عند نقلها من جيل إلى جيل ، وذلك غالبًا لأن الورثة ليس لديهم علاقة قوية مع مستشاري والديهم. من وجهة نظر العمل ، خاصة إذا كان الوالدان من عملائك ، فقد يكون التخطيط الاستباقي مع أصحاب المصلحة المتعددين هو المفتاح لعلاقة أطول بين الأجيال.
تعد مساعدة الأسر التي تمر بمرحلة انتقالية من الثروة والقضايا المالية ذات الصلة خدمة رائعة تقدمها لعملائك. يمكن أن تجعلك معرفتك ومنظورك ميسرًا ممتازًا لهذه المناقشات العائلية التي غالباً ما تكون صعبة ، ويمكن أن تساعدك على تنمية العلاقات مع الجيل القادم من العائلة.
