جدول المحتويات
- كم يجب أن أخصص للاستثمار؟
- كم يجب أن أخصص للديون مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات؟
- هل يجب علي دفع رهن عقاري؟
- كيف ينبغي عليّ الحفاظ على ميزانيتي وتحديثها؟
- لماذا لدي دائمًا نفقات لا تتناسب مع ميزانيتي؟
- الخط السفلي
للميزانية دلالات سلبية ، ولكن يمكنها أن تفعل المعجزات لصورتك المالية العامة ولا يتطلب الأمر سوى القليل من الجهد لإنشاء ميزانية والحفاظ عليها. فكر في الميزانية باعتبارها مجرد أداة لتنظيم التدفقات النقدية. أنت ، في الأساس ، مدير تنفيذي على نطاق أصغر يتخذ خطوات لضمان مراقبة التدفق النقدي لشركتك (أو عائلتك) كل شهر. ، سنقوم بتغطية خمسة من الأسئلة الأكثر شيوعًا فيما يتعلق بالميزنة ، وسنوضح لك كيف يمكن توفير المال وسداد الديون والاستمتاع بالحياة.
كم يجب أن أخصص للاستثمار؟
عند تحديد المبلغ الذي يجب أن تضعه جانباً للتوفير أو الاستثمار ، هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها ، بما في ذلك العمر والدخل المتاح واحتياجات السيولة.
- سيساعد عمرك في تحديد ليس فقط تخصيص الأصول الخاصة بك (يجب أن يكون لدى المستثمرين الأصغر سناً مخصصات أسهم أعلى من تلك القديمة) ولكن أيضًا مقدار الأموال التي يجب أن توضع لتحقيق أهداف مستقبلية مثل شراء منزل أو التقاعد. نظرًا لأن الأفراد الأصغر سناً لديهم أجور منخفضة ، يمكن للمستثمرين في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر عمومًا تحمل مبالغ أقل من المستثمرين في الخمسينات من العمر مع وجود أصول تقاعد قليلة. إن الدخل القابل للتصرف مستقل عن جميع التكاليف التي يجب دفعها من أجل البقاء. يمكنك إنفاقها على اللعب أو تخزينها بعيدًا في المدخرات. سيحدد مقدار الدخل المتاح لديك مقدار المتعة التي يمكنك الحصول عليها الآن ، ومقدار المتعة الذي يمكنك التخطيط له في وقت لاحق من العمر. تعني السيولة مدى سرعة تحويل أصولك إلى نقد. سيحدد مستوى السيولة لديك عمومًا نوع أسعار الفائدة التي ستتلقاها أو مدى سرعة وصولك إلى أموالك. إذا وضعت أموالك في حسابات تفرض عليك ضريبة على سحب الأموال ، أو سمحت لك فقط بإجراء عمليات سحب بعد عدة سنوات ، يكون لديك موقف مالي غير سائل للغاية. مقدار السيولة الشخصية التي تحتفظ بها يعود إليك ، ويجب تحديده قبل الاستثمار.
تتضمن بعض الطرق الجيدة لبدء الادخار في مستقبلك حسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (مثل 401 (ك)) والتي تتيح لك استخدام دولارات ما قبل الضريبة لتمويل حسابك. حتى أن العديد من أرباب العمل يعرضون مطابقة نسبة مئوية معينة من دخلك السنوي. إذا كان ذلك ممكنًا ، يجب أن تبحث دائمًا لدفع الحد الأقصى المطابق من قبل الشركة. مباراة صاحب العمل هي أموال مجانية في الأساس ، والقدرة على التمويل بإيرادات ما قبل الضريبة تكسبك عائدًا مجانيًا حتى قبل التفكير في أي عوائد استثمار.
بمجرد تعظيم الخطة التي يرعاها صاحب العمل ، يجب أن تذهب أي أموال إضافية يمكنك دفعها نحو الاستثمارات في التمويل الكامل لحساب التقاعد الفردي (IRA) للعام الحالي. توفر حسابات التقاعد لك أو لزوجتك تقدير معفاة من الضرائب لأصولك المستثمرة ، وهو عنصر حاسم في النمو طويل الأجل الموجود في هذه الصناديق.
على الرغم من عدم وجود مبلغ سحري بالدولار يحدد المبلغ الذي يجب توفيره أو استثماره ، فإن 10٪ من صافي الدخل الخاص بك هو هدف مرغوب فيه (ولكن لا يزال الإعجاب عند 5٪). من الضروري أن يكون أي أموال مخصصة للاستثمار خالية من أي نفقات شهرية أو سنوية. يجب أيضًا مراعاة ذلك فقط إذا كان لديك "حساب سادة" أو صندوق للطوارئ يمكن الوصول إليه بسرعة ، مثل حساب التوفير أو فاتورة الخزانة.
كم يجب أن أخصص للديون مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات؟
بعض ديوننا ، مثل تمويل السيارات ، يأتي مع جداول سداد محددة ؛ لكن أدوات الدين المتداولة مثل بطاقات الائتمان يمكن أن تؤتي ثمارها وفقًا لقدرة الفرد على الدفع. المبدأ الحاسم هنا هو - لا تخصص الأموال لحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة إذا كان لديك أرصدة بطاقات الائتمان الحالية. تتقاضى معظم البطاقات الائتمانية فائدة تتراوح بين 5٪ و 30٪ سنويًا ، مما يفوق غالبًا ما يمكن للمستثمر العادي أن يتوقع كسبه من الأسهم أو السندات أو الأموال. من الأفضل كثيرًا سداد بطاقات الائتمان أولاً ثم البدء في وضع ميزانية لبعض الأموال لحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة. القيام بذلك سيسمح لك بالتوفير في نفقات الفائدة المتزايدة.
ستسمح بعض القروض المحددة المدة بمدفوعات زائدة ، بينما لا تسمح القروض الأخرى بذلك. يجب عليك تقييم سعر الفائدة الذي يتم دفعه لتحديد ما إذا كان سداد الدين الثابت في وقت مبكر هو المسار الصحيح. إذا كان لديك دين بطاقة ائتمان حالية ، فمن المحتمل أن يكلفك هذا فائدة أكبر من قرض السيارات على سبيل المثال. في هذه الحالة ، لا يزال يتعين عليك استهداف سداد دين بطاقة الائتمان أولاً.
يمنحك بعض الدائنين خيارات دفع مختلفة إذا اتصلت بهم. قد تجد أنه يمكنك زيادة دفعتك الشهرية أو تعديلها بطريقة أخرى لتناسب ميزانيتك. تأكد أولاً من عدم وجود غرامات مسبقة الدفع لسحب دين معين مبكرًا ، حيث يمكن أن ينفي أي مدخرات تحصل عليها من تكاليف الفائدة. إذا كان لديك عدد كبير جدًا من البطاقات ، أو لا تعرف من الذي يجب أن تسدد أولاً ، ففكر في الحصول على قرض موحَّد لسداد جميع بطاقاتك وديونك وسداد دفعة واحدة يمكن إدارتها كل شهر. إذا ذهبت في هذا الطريق ، تذكر - يجب أن تتوقف عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك والتوقف عن الحصول على قروض جديدة حتى بعد سداد هذا القرض التوحيد.
هل يجب علي دفع رهن عقاري؟
غالبًا ما يكون رهنك العقاري هو أرخص مصدر للديون لديك (على افتراض أنه رهن عقاري تقليدي وليس رهن عقاري) ، ولكن قد يكون من المنطقي دفع مبالغ زائدة عن مدفوعاتك الشهرية. أولاً وقبل كل شيء ، يجب أن تتم جميع الديون ذات الفوائد الأعلى التي يمكن تسويتها أولاً ، قبل النظر في هذا الخيار. من الجيد أيضًا أن يكون لديك صندوق للطوارئ يتراوح بين شهرين إلى ثلاثة أشهر من الدخل الصافي قبل أن تقرر دفع مبالغ زائدة. في الأساس ، يجب أن يكون أي أموال يتم اعتبارها مدفوعة زائدة أموالًا يمكن أن تدخل في حساب التوفير أو الاستثمار ، مما يعني أن جميع فئات الميزانية الأخرى تمول بالكامل في الوقت الحالي.
في حين أنه من الممكن أن تكسب استثمارًا أكثر مما يمكن توفيره في فوائد الرهن العقاري ، إلا أنه يعرضك إلى زيادة مخاطر تقلبات السوق. يفضل الكثير من الناس دفع بضع مئات من الدولارات الإضافية شهريًا مقابل أكبر مصدر للديون (عادةً) من إخضاع حساب استثمار صغير للخسائر المحتملة في الأسواق. كلما كان معدل الفائدة الخاص بك أكثر ملاءمة على رهنك العقاري ، كلما زادت نصيحة الميزان لصالح الحفاظ على الأموال الإضافية للاستثمار بدلاً من ذلك. من ناحية أخرى ، تكون مدفوعات الرهن العقاري معفاة من الضرائب عمومًا ؛ وفقًا لصورتك الضريبية الإجمالية ، يمكن أن توفر لك الخصومات الإضافية المزيد من الأموال من عام إلى آخر ، مما يجعل من المفيد الدفع الزائد. يجب عليك استشارة محاسب أو مخطط مالي معتمد إذا كانت صورتك الضريبية تحتوي على الكثير من الأجزاء المتحركة كل عام.
كيف ينبغي عليّ الحفاظ على ميزانيتي وتحديثها؟
في الأشهر القليلة الأولى ، من الضروري مراجعة كشوف الحساب بانتظام ومعرفة مقدار ما تنفقه وعلى ماذا بالضبط. يجب مقارنة هذه الأرقام بالمبلغ المحدد في ميزانيتك وأي تعديلات يجب أن تتم لتعكس حقيقة حياتك. هذا هو أفضل وأسهل طريقة لميزانيتك لتبقى ذات صلة في حياتك المالية.
حتما ستواجه مصاريف "مرة واحدة" قد ترغب في إضافتها على مدار عام بدلاً من شهر واحد. على سبيل المثال ، دعنا نقول أن ثلاجتك تطول في فريتز وتتكلف 400 دولار لإجراء إصلاحات. في حين أن هذه نفقات صيانة منزلية مشروعة ، فلن يكون من الصحيح إضافة 400 دولار إلى قسم من ميزانيتك لتغطية نفقات الأسرة أو الصيانة. سيكون من الأفضل إضافة هذه النفقات المتفرقة للوصول إلى رقم سنوي لـ "صيانة المنازل" أو فئة مماثلة في ميزانيتك.
ومع ذلك ، تذكر أنه إذا وجدت أنك قمت بميزانية شديدة القسوة وتركت مساحة صغيرة للتسلية ، فلن تلتزم بهذه الميزانية. إذا وجدت أنك تغطي الفواتير وتخفيض الديون وتعبئة صندوق الطوارئ وحسابات التوفير الخاصة بك ، ولكن لا يمكنك أن تفوتك أحدث الأفلام أو الأطراف مع الأصدقاء ، فعليك إعادة تقييم ميزانيتك لتعكس أهدافك الجديدة. إذا لم تبقي ميزانيتك محدثة وفقًا لاحتياجاتك ورغباتك وأهدافك المستقبلية ، فسوف تتخلى عنها ببساطة للحصول على المتعة. إنه ليس علم الصواريخ ، ويمكنك الحصول على كليهما.
لماذا لدي دائمًا نفقات لا تتناسب مع ميزانيتي؟
أحد أسباب توقف بعض الأشخاص عن استخدام الميزانية هو وجود العديد من النفقات التي لا يبدو أن لها مكانًا في ميزانيتها. هذا متوقع جزئياً ، وسهل الإصلاح. سيكون لأي ميزانية جيدة فئة "متنوعة" لجميع النفقات المتباينة التي تظهر في شهر أو سنة معينة. يمكن وضع ميزانية مستهدفة للنفقات المتنوعة بمجرد النظر إلى المشتريات التي تمت على مدار بضعة أشهر وحساب متوسط بسيط. ما الذي كان يجب إصلاحه أو شراؤه أو اقتراضه؟ هل يمكنك تضمين هذه المفاجآت في أي من فئاتك الأخرى؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فأضف هذه التكاليف المتنوعة إلى ميزانيتك لتغطية لبقية العام.
النقطة المهمة هي تحديد التكاليف التي تكون ثابتة (غير قابلة للتداول ويجب دفعها كل شهر) مقابل المتغير (الذي يتقلب حسب الشهر أو حالتك المزاجية). الإيجار الخاص بك ، على سبيل المثال هو ثابت. لا يزال من الممكن تخفيض عضوية الصالة الرياضية الخاصة بك ، مهما كانت النسبة الثابتة ، إذا اخترت الإقلاع ، وبالتالي فهي متغيرة. بمجرد معرفة ما إذا كانت التكلفة ثابتة أو متغيرة ، فستربح نصف معركة وضع الميزانية.
في بعض الأحيان تكون الإجابة بسيطة مثل إعادة تقييم ميزانيتك الأصلية لأي فئات أو أماكن مفقودة ربما تكون قد قللت من تقديرها كم ينبغي أن تكون الميزانية. يجب أن يكون للهدايا والسفر مكانها في ميزانيتك ، وينبغي أن تشمل نفقات الترفيه تناول الطعام بالخارج والشراء الدافع الصغير مثل المجلات والوجبات الخفيفة. وإلا ستجد نفسك دائمًا مع مصروفات ليس لها منزل في ميزانيتك ، وهذا قد يثنيك عن الالتزام بهذه العملية. مع مرور الوقت ، ستجد أن ميزانيتك تعكس أنماط الإنفاق الخاصة بك عن كثب ، طالما كنت صادقًا مع نفسك بشأن أين تذهب الأموال.
الخط السفلي
قد تبدو الموازنة الجيدة مسعى متواضع أو مُقيد ، لكنها في الواقع يمكن أن تكون مجّانية للغاية إذا تم التعامل معها بعقل متفتح وبأهداف مستقبلية مطبقة. بعد كل شيء ، يجب أن يكون الهدف من أي ميزانية هو تعظيم ما يمكن إنفاقه بأمان على الأشياء التي نريدها ونحتاجها ، وفي نفس الوقت التخطيط لمستقبل مالي قوي. إن اتباع ميزانية جيدة يمكن أن يخفض الدين ، ويزيد التمويل لحسابات الاستثمار ويقلل من الضغط الكلي الناتج عن عدم معرفة مقدار الأموال المطلوبة من شهر لآخر.
