جدول المحتويات
- 1. فهم خيارات الاستثمار الخاصة بك
- حسابات التقاعد
- أنواع الاستثمارات
- 2. البدء في الادخار والاستثمار في وقت مبكر
- 3. حساب صافي القيمة الخاصة بك
- 4. حافظ على عواطفك في الاختيار
- 5. الانتباه إلى رسوم الاستثمار
- 6. الحصول على مساعدة عند الحاجة إليها
- الخط السفلي
مع التخطيط للتقاعد ، يمكنك تحديد أهداف التقاعد الخاص بك ومن ثم معرفة كيفية الادخار والاستثمار للوصول إلى هناك. يدور الكثير من نصائح الاستثمار في التقاعد حول صيغ واستراتيجيات محددة للغاية. ومع ذلك ، من المفيد في بعض الأحيان التراجع والنظر إلى الصورة الكبيرة. فيما يلي ست نصائح أساسية للمساعدة في جعل الاستثمار في التقاعد أسهل كثيرًا.
الماخذ الرئيسية
- فهم خياراتك عندما يتعلق الأمر بحسابات وفورات التقاعد التقاعدية. ابدأ في الادخار للتقاعد مبكراً حتى يكون لدى أموالك المزيد من الوقت لتنمو. احسب ثروتك الصافية على أساس منتظم لمعرفة ما إذا كنت في طريقك للتقاعد. انتبه إلى رسوم الاستثمار نظرًا لأنها يمكن أن تؤدي إلى تآكل صناديق التقاعد الخاصة بك بشكل كبير. خبير مالي إذا كنت بحاجة إلى مساعدة أو نصيحة.
1. فهم خيارات الاستثمار التقاعد الخاص بك
يمكنك الادخار للتقاعد في مختلف الحسابات الضريبية والخاضعة للضريبة. يتم تقديم بعضها من قبل صاحب العمل الخاص بك ، في حين أن البعض الآخر متاح من خلال شركة وساطة أو بنك.
ضع في اعتبارك أن الحسابات - بما في ذلك 401 (k) s ، و IRAs ، وحسابات الوساطة - ليست استثمارات بحد ذاتها. بدلاً من ذلك ، فهي حسابات تمتلك الاستثمارات التي تختارها.
على سبيل المثال ، إذا قمت بفتح حساب IRA وتمويله بمبلغ 6000 دولار (الحد الأقصى للمساهمة لعامي 2019 و 2020) ، فسيظل بقيمة 6000 دولار بعد 40 عامًا إذا لم تستثمر هذه الأموال في مكان ما. إذا استثمرت بحكمة وحصلت على عائد بنسبة 7٪ ، فستحصل على حوالي 90،000 دولار بدلاً من ذلك - وهذا فقط من مساهمة واحدة تبلغ 6000 دولار. تخيل ما يحدث إذا قمت بالحد الأقصى من الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام.
الحسابات الخاضعة للضريبة هي حسابات الوساطة. مرة أخرى ، تقوم بفتح الحساب وتمويله ، ثم اختيار الاستثمارات (مثالي) لزيادة الرصيد. 401 (k) s و IRAs عبارة عن حسابات مؤجلة من الضرائب ، مما يعني أنك تدفع ضرائب عند إجراء عمليات سحب خلال التقاعد تدفع الضرائب. مع الحسابات الخاضعة للضريبة ، أنت تدفع ضرائب على دخلك الاستثماري في العام الذي تم استلامه فيه.
خطر إلى مكافأة
بشكل عام ، فقد بقي المستثمرون الأصغر سناً عقودًا للتعافي من أي انخفاض في السوق. هذا يعني أنه بإمكانهم التركيز على الاستثمارات ذات المخاطر العالية / المكافآت الأعلى مثل الأسهم الفردية.
إذا كنت في التقاعد أو بالقرب منه ، فقد يكون لديك وقت أقل للتعافي من أي خسائر. نتيجةً لذلك ، عادةً ما يقوم كبار السن بتحويل محافظهم الاستثمارية إلى نسبة أعلى من الاستثمارات منخفضة المخاطر / الأقل مكافأة ، مثل السندات.
حسابات التقاعد
خطط المنافع المحددة
يتم تمويل خطط التقاعد هذه ، والتي تُعرف أيضًا بالمعاشات التقاعدية ، من قبل أرباب العمل. أنها تضمن استحقاقات التقاعد محددة على أساس تاريخ راتبك ومدة العمل. فهي غير شائعة اليوم خارج القطاع العام.
401 (ك) وخطط الشركة
هذه هي خطط محددة مساهمة برعاية صاحب العمل والتي يتم تمويلها من قبل الموظفين. وهي توفر مدخرات تلقائية وحوافز ضريبية ، وفي بعض الحالات ، مطابقة المساهمات. لعام 2019 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 19000 دولار أو 25000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. لعام 2020 ، زادت هذه الحدود إلى 19500 دولار و 26000 دولار.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
يمكنك خصم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية الخاصة بك إذا كنت تفي بمتطلبات معينة. يتم فرض الضريبة على عمليات السحب عند التقاعد بمعدل ضريبة الدخل الفردي. بالنسبة لعامي 2019 و 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
لا تكون مساهمات Roth IRA معفاة من الضرائب ، ولكن التوزيعات المؤهلة معفاة من الضرائب. على عكس معظم حسابات التقاعد ، ليس لدى روث الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs). بالنسبة لعامي 2019 و 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر.
الجيش الجمهوري الايرلندي سبتمبر
يتم إنشاء هذه IRAs من قبل أرباب العمل والعاملين لحسابهم الخاص. يقدم أصحاب العمل مساهمات معفاة من الضرائب نيابة عن الموظفين المؤهلين. لعام 2019 ، الحد الأقصى للمساهمة السنوية هو 56000 دولار. هذا ما يصل إلى 57000 دولار لعام 2020.
الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط
يمكن استخدام خطط التقاعد هذه من قبل معظم الشركات الصغيرة التي تضم 100 موظف أو أقل. يمكن للموظفين المساهمة بمبلغ يصل إلى 13000 دولار في عام 2019 ، أو 13500 دولار لعام 2020. والحد الأقصى للحاق بالركب (إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر) هو 3000 دولار لكلا العامين الضريبيين. يمكن لأصحاب العمل اختيار تقديم مساهمة بنسبة 2 ٪ لجميع الموظفين أو مساهمة مطابقة اختيارية تصل إلى 3 ٪.
أنواع الاستثمارات
المعاشات
المعاشات هي منتجات تأمين توفر مصدر دخل شهري أو ربع سنوي أو سنوي أو مقطوع خلال التقاعد.
صناديق الاستثمار
صناديق الاستثمار المشتركة عبارة عن مجمعات تدار بشكل احترافي من الأسهم والسندات والأدوات الأخرى التي يتم تقسيمها إلى أسهم وبيعها للمستثمرين.
مخازن
الأسهم أو الأسهم كما يطلق عليها هي أوراق مالية تمثل ملكية في الشركة التي أصدرت السهم.
سندات
السندات هي أوراق مالية تقرض فيها أموالًا لمصدر (مثل حكومة أو شركة) في مقابل مدفوعات الفائدة والسداد المستقبلي للقيمة الاسمية للسند.
الصناديق المتداولة في البورصة
صناديق الاستثمار المتداولة هي صناديق استثمار تتداول مثل الأسهم في البورصات المنظمة. وهي تتتبع المؤشرات ذات القاعدة العريضة أو القطاعات والسلع وسلال الأصول.
الاستثمارات النقدية
يمكنك وضع مبالغ نقدية في التزامات منخفضة المخاطر وقصيرة الأجل توفر عوائد في شكل مدفوعات فوائد. وتشمل الأمثلة شهادات الإيداع (CD) وحسابات الودائع في سوق المال.
خطط إعادة توزيع الأرباح (DRIPs)
تتيح لك DRIPs إعادة استثمار الأرباح النقدية عن طريق شراء أسهم إضافية أو أسهم كسرية في تاريخ دفع الأرباح. DRIPs هي وسيلة فعالة لبناء الثروة من خلال الفائدة المركبة.
ستة قواعد لاستثمار التقاعد الناجح
2. البدء في الادخار والاستثمار في وقت مبكر
بغض النظر عن أنواع الحسابات والاستثمارات التي تختارها ، تبقى نصيحة واحدة كما هي: ابدأ مبكرًا. هناك الكثير من الأسباب التي تجعل من المنطقي البدء في الادخار والاستثمار مبكرًا:
- يمكنك الاستفادة من قوة المضاعفة — إعادة استثمار أرباحك لإنشاء تأثير كرة الثلج مع مكاسبك. أنت تجعل الادخار والاستثمار عادة مدى الحياة ، والتي تعمل على تحسين احتمالات تقاعدك المريح. لديك المزيد من الوقت للتعافي من الخسائر ، حتى تتمكن من تجربة الاستثمارات ذات المخاطر العالية / المكافأة العالية. باستثناء خسارة كبيرة ، لديك المزيد من السنوات ل حفظ ، مما يعني المزيد من المال بحلول وقت التقاعد. يمكنك اكتساب المزيد من الخبرة وتطوير الخبرة في مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار.
تذكر أن التركيب هو الأكثر نجاحًا على مدار فترات زمنية أطول. افترض أنك تقوم باستثمار 10000 دولار أمريكي واحد عندما تبلغ من العمر 20 عامًا وتنمو بنسبة 5٪ متحفظة كل عام حتى تتقاعد في سن 65. إذا كنت تعيد استثمار مكاسبك (هذا هو المضاعف) ، فإن قيمة استثماراتك تبلغ حوالي 90،000 دولار.
الآن تخيل أنك لم تستثمر 10000 دولار حتى تبلغ من العمر 40 عامًا. ومع وجود 25 عامًا فقط للتركيب ، فإن الاستثمار الخاص بك لا يساوي سوى 34000 دولار. انتظر حتى تبلغ من العمر 50 عامًا لتبدأ استثماراتك في النمو إلى أقل من 21000 دولار.
هذا ، بالطبع ، مثال مفرط التبسيط يفترض معدل ثابت 5٪ دون أخذ الضرائب أو التضخم في الاعتبار. ومع ذلك ، فمن السهل أن ترى أنه كلما طالت مدة عمل أموالك ، كانت النتيجة أفضل. البدء المبكر هو أحد أسهل الطرق لضمان التقاعد المريح.
3. حساب صافي القيمة الخاصة بك
يمكنك كسب المال ، وتنفق المال: بالنسبة لبعض الناس ، هذا هو عميقة مثل الحصول على محادثة المال. بدلاً من تخمين أين تذهب أموالك ، يمكنك حساب صافي ثروتك ، وهذا هو الفرق بين ما تملكه (أصولك) وما تدين به (التزاماتك).
تشمل الأصول عادة ما يلي:
- النقد وما يعادله - أشياء مثل حسابات الادخار ، وسندات الخزينة ، والأقراص المدمجة - الاستثمارات - على سبيل المثال ، الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة وممتلكات ETFsReal - منزلك وأي ممتلكات مستأجرة أو منزل ثانالملكية الشخصية - القوارب والمقتنيات والمجوهرات والمجوهرات والسيارات والمنزلية المفروشات
المطلوبات ، من ناحية أخرى ، تشمل الديون مثل:
- القروض العقارية قروض السياراتديون بطاقات الائتمانالفواتير الطبيةقروض الطلاب
لحساب القيمة الصافية الخاصة بك ، وطرح الالتزامات الخاصة بك من الأصول الخاصة بك. يمنحك هذا الرقم فكرة جيدة عن المكان الذي تقف فيه (الآن) للتقاعد. بالطبع ، تكون القيمة الصافية مفيدة للغاية عندما تتعقبها بمرور الوقت - على سبيل المثال ، مرة واحدة في السنة. بهذه الطريقة ، يمكنك معرفة ما إذا كنت تتجه في الاتجاه الصحيح ، أو إذا كنت بحاجة إلى إجراء بعض التغييرات.
يجب عليك حساب صافي ثروتك مرة واحدة على الأقل في السنة لضمان أن أهداف التقاعد الخاصة بك يمكن أن تبقى على المسار الصحيح.
وضع صافي القيمة في أهداف التقاعد الخاص بك
لقد قيل أنه لا يمكنك الوصول إلى هدف لم تحدده مطلقًا ، وهذا ينطبق على التخطيط للتقاعد. إذا لم تحدد أهدافًا محددة ، فمن الصعب إيجاد الحافز للادخار والاستثمار ووضع الوقت والجهد لضمان اتخاذ أفضل القرارات. أهداف محددة ومكتوبة يمكن أن توفر الدافع الذي تحتاجه. فيما يلي بعض الأمثلة على أهداف التقاعد المكتوبة.
- أرغب في التقاعد عندما أبلغ 65 من عمري. أريد السفر دوليًا لمدة 12 أسبوعًا كل عام. أريد بيضًا بقيمة مليون دولار لتمويل التقاعد الذي أتخيله
تعد "عمليات الفحص" العادية الصافية وسيلة فعالة لتتبع تقدمك وأنت تعمل على تحقيق هذه الأهداف.
4. حافظ على عواطفك في الاختيار
يمكن أن تتأثر الاستثمارات بمشاعرك بسهولة أكبر بكثير مما قد تدرك. إليك النمط المعتاد لسلوك الاستثمار العاطفي عندما تؤدي الاستثمارات أداءً جيدًا:
- الثقة الزائدة تأخذ أكثر من اللازم أنت تقلل من المخاطرتخذ قرارات سيئة وتخسر المال
عندما يكون أداء الاستثمارات سيئًا:
- يتغلب الخوف على كل ما تبذلونه من أموال وأموال منخفضة المخاطر ولا يمكن أن تستفيد من انتعاش السوق ، ولا تجني أي أموال
ردود الفعل العاطفية تجعل من الصعب بناء الثروة مع مرور الوقت. والمكاسب المحتملة تخريبها بسبب الثقة المفرطة ، والخوف يجعلك تبيع (أو لا تشتري) الاستثمارات التي يمكن أن تنمو. على هذا النحو ، من المهم أن:
- كن واقعيا. لن يكون كل استثمار فائزًا ولن ينمو كل سهم كما فعلت أسهم أجدادك. الحفاظ على العواطف في الاختيار. كن حذرا من المكاسب والخسائر الخاصة بك ، سواء أدركت أو غير محققة. بدلاً من الرد ، خذ وقتك لتقييم خياراتك والتعلم من أخطائك ونجاحاتك. سوف تتخذ قرارات أفضل في المستقبل. الحفاظ على محفظة متوازنة. تنويع بطريقة معقولة لعمرك ، والتسامح مع المخاطر ، والأهداف. أعد التوازن إلى محفظتك بشكل دوري مع تغير تحمل المخاطر والأهداف.
5. الانتباه إلى رسوم الاستثمار
بينما من المحتمل أن تركز على العائدات والضرائب ، يمكن أن تتآكل أرباحك بشكل كبير بسبب الرسوم. تشمل رسوم الاستثمار:
- رسوم المعاملات الرسوم الإدارية
اعتمادًا على أنواع الحسابات التي لديك والاستثمارات التي تحددها ، يمكن لهذه الرسوم أن تضيف ما يصل. الخطوة الأولى هي معرفة ما تنفقه على الرسوم. يجب أن يشير بيان الوساطة الخاص بك إلى المبلغ الذي تدفعه لتنفيذ تجارة الأوراق المالية ، على سبيل المثال ، وسوف تعرض نشرة الصندوق (أو مواقع الأخبار المالية) معلومات نسبة المصروفات.
إذا كنت تدفع أكثر من اللازم ، فيمكنك التسوق للحصول على استثمارات بديلة ، مثل الصندوق المشترك ذي الرسوم المنخفضة أو الانتقال إلى وسيط يقدم تكاليف مخفضة للمعاملات. العديد من الوسطاء ، على سبيل المثال ، يقدمون صناديق تداول متداولة خالية من العمولات وتداول صناديق الاستثمار المشترك على مجموعات مختارة من الصناديق.
لتوضيح الفرق الذي يمكن أن يحدثه تغيير بسيط في نسبة المصروفات على مدار الاستثمار ، ضع في اعتبارك الجدول (الافتراضي) التالي:
كما هو موضح في الجدول ، إذا استثمرت 10000 دولار في صندوق بنسبة 2.5٪ من مصاريفها ، فسيبلغ استثمارك 46.022 دولار بعد 20 عامًا ، بافتراض عائد سنوي قدره 10٪. في الطرف الآخر من الطيف ، تبلغ قيمة استثماراتك 61،159 دولارًا إذا كانت نسبة المصروفات في الصندوق أقل بنسبة 0.5٪ - بزيادة قدرها أكثر من 15،000 دولار على عائد الصندوق البالغ 2.5٪.
6. الحصول على مساعدة عند الحاجة إليها
"لا أعرف أي شيء عن الاستثمار" هو عذر شائع لتأجيل التخطيط للتقاعد. مثل الجهلاء الفقهيين غير المبررين (يُترجم على نحو فضفاض على أنه "الجهل بالقانون ليس عذرًا") ، فإن عدم وجود براعة في الاستثمار ليس عذرًا مقنعًا لفشلهم في الادخار والاستثمار من أجل التقاعد.
هناك الكثير من الطرق للحصول على التعليم الأساسي أو المتوسط أو حتى المتقدم في تخطيط التقاعد لتناسب كل ميزانية. حتى القليل من الوقت الذي تقضيه يقطع شوطًا طويلًا ، سواء من خلال البحث الخاص بك أو بمساعدة خبير مالي مؤهل.
الخط السفلي
يمكنك تحسين فرصك في التمتع بمستقبل مريح إذا تعرفت على اختياراتك الاستثمارية ، وبدء التخطيط مبكراً ، وتحافظ على عواطفك تحت السيطرة ، وابحث عن المساعدة عند الحاجة إليها.
بالطبع ، هناك العديد من القضايا التي يجب مراعاتها عند التخطيط للتقاعد. يعتمد المبلغ الذي تحتاج إلى حفظه على العديد من العوامل ، بما في ذلك:
- عندما تريد التقاعد - عدد السنوات التي يجب عليك ادخارها ، وعدد السنوات التي ستقضيها في التقاعد - حيث تريد أن تعيش - تختلف تكلفة المعيشة اختلافًا كبيرًا بين المدن والدول والبلدان التي تريد أن تفعلها في التقاعد —السفر أكثر تكلفة من ، على سبيل المثال ، اللحاق بركب عقود من القراءة لنمط حياتك الآن ونمط الحياة الذي تتخيله لاحقًا واحتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك
يمكن أن تساعدك إرشادات "قاعدة الإبهام" الخاصة بالاستثمار - مثل "تحتاج إلى 20 ضعف إجمالي الدخل السنوي للتقاعد" أو "ادخر واستثمر 10٪ من دخلك قبل الضريبة" - في تحسين استراتيجية التقاعد الخاصة بك. ومع ذلك ، من المفيد تذكر الصورة الكبيرة أيضًا.
