ما هو بنك التوفير؟
البنك الادخار هو نوع من المؤسسات المالية الصغيرة التي تقبل الودائع وتصدر رهن المنزل. يُعرف أيضًا باسم "جمعيات الادخار والقروض" أو S & Ls. تختلف عمليات التوفير عن البنوك التجارية الكبرى مثل Wells Fargo أو Bank of America في تقديم عائدات أعلى لحساب التوفير وإقراض محدود للشركات.
حقيقة سريع
يتم هيكلة بنوك التوفير إما ككيانات شركات مملوكة للمساهمين ، أو كجمعيات مشتركة مملوكة لعملائها ، سواء المقترضين أو المودعين.
في حين أن العروض الجوهرية هي حسابات الادخار التقليدية وأصل القروض المنزلية ، فإن هذه المؤسسات تقدم بشكل متزايد حسابات مراجعة وقروض شخصية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان. يتم تنظيم عمليات التوفير إما ككيانات تجارية مملوكة للمساهمين ، أو كجمعيات مشتركة مملوكة لعملائها ، سواء المقترضين أو المودعين.
ولادة التوفير ، ويعرف أيضا باسم المدخرات والقروض
بدأ نظام التوفير المصرفي بتأسيس مجتمع البناء المملوك للعملاء في المملكة المتحدة ، ابتداءً من القرن الثامن عشر. كان الدافع وراء S&L ، خلفها للولايات المتحدة ، هو تحسين سوق الرهن العقاري الذي كان يمثل مشكلة ، على أقل تقدير.
في العقود الأولى من القرن العشرين ، كان الرهن العقاري الأمريكي نموذجيًا لمدة خمس إلى 10 سنوات ، وهو قرض بفائدة فقط كان لا بد من إعادة تمويله أو سداده مع دفع بالون كبير في نهاية المدة. مما لا يثير الدهشة ، أن أصحاب المنازل غالباً ما يتخلفون عن سداد هذه المدفوعات ، خاصةً مع تقدم الكساد العظيم وارتفاع البطالة.
يهدف قانون بنك قروض المنازل الفيدرالية الذي أقرته إدارة هوفر في عام 1932 إلى تشجيع ملكية المنازل من خلال توفير مصدر للأموال منخفضة التكلفة للبنوك الأعضاء لاستخدامها في تقديم قروض الرهن العقاري. كونه الأول في سلسلة من مشاريع القوانين التي سعت إلى جعل ملكية المنازل هدفًا ممكنًا لتحقيق المزيد من الأميركيين ، فقد أنشأ القانون أيضًا مجلس إدارة بنك القروض الفيدرالية الفيدرالي وموّله بمبلغ 125 مليون دولار ، وسهّل تطوير سوق ثانوي للرهون العقارية وخلق مدخرات ومؤسسات القروض لإصدار تلك القروض.
65٪
مقدار محفظة القروض التي تلزم البنوك التوفير بموجب القانون بالالتزام بالقروض للمستهلكين ، وليس للشركات.
تأثير البنوك التوفير
إلى جانب برنامج تأمين الرهن العقاري الذي أنشأته إدارة المحاربين القدامى في عام 1944 ، سهلت S & Ls شراء المنازل في الضواحي عن طريق إعادة قدامى المحاربين في الحرب. فيلم 1946 الكلاسيكي "إنها حياة رائعة" أكد هذا التسهيل من خلال قصته عن زعيم S&L جورج بيلي ، الذي لعبه جيمي ستيوارت ، بتمويل تطوير يسمح للعائلات الشابة بالهروب من العقارات المؤجرة القاتمة والحصول على منازلها الخاصة في "بيلي بارك".
طوال الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي ، تم إصدار جميع القروض العقارية تقريبًا من خلال S & Ls. شكرًا جزئياً على هذه المؤسسات وجميع البرامج الفيدرالية الأخرى ، ارتفعت ملكية المنازل في الولايات المتحدة من 44٪ في عام 1940 إلى 64٪ بحلول عام 1980. في أعقاب أزمة المدخرات والقروض في الثمانينيات ، عندما فشلت العديد من الثغرات ، تم إجراء تغييرات هيكلية على البنوك التوفير التي ضبابية بعض الفروق بينها وبين البنوك التقليدية.
في عام 2010 ، ألغى قانون Dodd-Frank المزايا الرئيسية لعمليات التوفير ، مثل اللوائح الأقل صرامة من تلك المطبقة على البنوك الكبرى. ومع ذلك ، لا يزال التزام المؤسسات التعليمية والخدمات المقدمة لخدمة المستهلكين مستمرًا. يطلب من البنوك التوفير بموجب القانون الالتزام بنسبة 65 ٪ أو أكثر من محفظة قروضها لقروض للمستهلكين وليس للشركات.
